第三方信用卡

导读：　　　第三方通常指合同关系双方的两个主体之外相对独立的，有一定公正性的第三主体，一般引入第三方的目的是为了确保交易的公平、公正，避免 ...

　　第三方通常指合同关系双方的两个主体之外相对独立的，有一定公正性的第三主体，一般引入第三方的目的是为了确保交易的公平、公正，避免纠纷和欺诈。中国招生考试网www.chinazhaokao.com 小编今天为大家精心准备了第三方信用卡，希望对大家有所帮助!

　　第三方信用卡

　　银行将自主确定透支利率信用卡可充值第三方支付

　　人行近日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，并于2017年1月1日起施行。《通知》宣布信用卡行业多项变革，其中最突出的一条便是取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理。

　　业内分析人士指出，根据新规，银行、持卡人、第三方支付将发生角色大转变。银行在利率市场化进一步加大的环境下，将加大“优惠战”，第三方支付正式获得允许进入信用卡市场分一杯羹，而最大的获益者是广大持卡人。

　　撰文：南方日报记者 谭冰梅

　　A.《通知》

　　大幅推进利率市场化

　　根据《通知》规定，将信用卡行业的几项重要费率由央行固定改为发卡机构自主确定，主要有信用卡透支利率、免息期和最低还款额、违约金等，并放在了《通知》最重要的第一、二、三条中。

　　《通知》内容中，变革力度最大的包括以下几点：一是取消现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%;二是取消关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定;三是取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金;四是取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。

　　记者对比了一下，以前刷卡透支利率一般都是日利率万分之五，现在央行给了银行一个区间，这个区间就是上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。银行给出什么样的利率，将由银行自行决定。

　　金融业信用卡分析师孟丽伟认为，新规有助于发卡机构在利率市场化过渡阶段积累定价数据和经验，引导其完善最终的定价机制。“此前‘一刀切’的业务标准将朝着个性化方向发展，各行信用卡业务的差异将加大。”

　　融360信用卡专家李永梅分析认为，《通知》执行后，整个行业的参与者，无论是银行、持卡人还是戏份增重的第三方支付机构，甚或是大数据本身，都将会有重要的角色变化。

　　B.银行

　　大数据作用将日益凸显

　　记者留意到，近3年来，无论是在信用卡的申请还是对现有持卡人的服务上，一、二梯队的银行政策已默默地由“跑马圈地”变为了“精耕细作”。从本次新规可以看出，几项与持卡人最密切相关的费率，都改由发卡机构自主确定，“这意味着，今后信用卡行业的庞大地盘上，谁能在竞争中胜出，还要看谁的政策能够得民心。”孟丽伟说。

　　深圳一家股份制银行的信用卡部的业内人士告诉记者，大数据将在信用卡行业中扮演越来越重要的角色。

　　“对银行来说，制定利率要依据大数据;网上申卡比重加大后，对信用卡申请的审核不仅需要个人信用报告，还要参考申请人的网上交易信息等等。对持卡人来说，选择申请哪家银行的信用卡、何种消费场景中使用哪张信用卡等等，都将越来越多地参考大数据。”上述银行业内人士说，“此外，对行业来说，评判这个行业发展是否健康、费率是否合理，也需要综合各种大数据。”

　　C.持卡人

　　话语权加大 用卡更安全

　　央行公布的一组数据显示，截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%。也就是说，全国75%的短期消费贷款都来自信用卡的消费。

　　央行信用卡新政对庞大的持卡人有哪些影响?

　　孟丽伟分析认为，新规对持卡人的权益主要表现在两方面，一是选择地位更为突出，二是安全得到进一步保障。持卡人地位更为突出表现在新规第六条明确了银行的信息披露义务，银行今后想要“加价”或者“暗度陈仓”，先得要考虑持卡人是否接受。

　　在安全保障上，针对盗刷现象猖獗，对非本人授权交易的处理，新规明确了银行的义务，持卡人的资金安全比原来得到更多保障。

　　此外，过去大多数银行采用的是“全额罚息”“按未清偿部分计息”的计结息方式，第一种方式很可能因为持卡人一时疏忽没有按时还款而被收取高额利息和滞纳金。未来，持卡人无论采取哪种还款方式、溢缴款是否计算利息这些都将由发卡机构自己决定。根据新规，今后关于还款期的最长期限、最低还款额的标准都将由发卡机构自己决定。

　　另外，银行取消滞纳金和对超出额度部分收取的超限费对持卡人无疑也是利好。

　　D.第三方支付

　　将在信用卡行业分一杯羹

　　《通知》中的另一大亮点是允许第三方支付机构的加入。新规第四条对“现金充值”规定，“允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值。现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户”。

　　李永梅表示，所谓“本人在非银行支付机构开立的支付账户”其实就是时下热门的第三方支付机构账户，比如微信钱包、支付宝等。按照此前执行的信用卡政策，从信用卡账户向微信钱包或支付宝等第三方支付机构充值是被严令禁止的。

　　上述分析人士指出，《通知》给第三方支付机构带来机遇。“可以看出，今后第三方支付机构将能名正言顺的在信用卡行业分一杯羹。第三方支付机构的加入，会让行业更‘接地气’。”李永梅说。

　　业界预测

　　信用卡免息期或因人而异 银行将集中打“优惠战”

　　对未来银行信用卡业务的转型方向，孟丽伟给出了自己的预测：一是信用卡免息期长短或因人而异。参照美国信用卡免息期规则，信用卡免息期由各行自主确定后，有可能是各行设置一个免息期最低时限(如最少可享25天免息期)，然后根据申卡人的具体资质核定最长的免息期时限。

　　二是信用卡利息多少或“因卡而异”。按照国际惯行方式，各大银行可能对不同卡种的利息收取标准做区别处理，比如同行的高端卡由于权益好、优惠多，透支利息也高;而学生卡、青年卡等低端卡种则设置相对较低的利息标准。对于办卡人来说，办卡不光要选择合适的银行，更要选对卡种。

　　三是银行竞争加剧，未来或将集中打“优惠战”。利率市场化趋势下，各行在信用卡业务的定价上有了更大的自主空间，市场竞争将更为激烈，为了吸引办卡用户及激励客户刷卡消费，银行在信用卡办卡礼、刷卡消费返利等方面将进一步加大运营力度。因此，办卡人还需根据各行的运营优惠来选择更实惠的卡种。

　　声音

　　融360CEO叶大清：

　　“央行信用卡新规符合普惠金融的本质”

　　对于此次央行信用卡新规，融360CEO叶大清认为，这是利率市场化的一大进步，符合普惠金融的本质。

　　叶大清是信用卡行业的“老兵”，在美国两家排名前五的信用卡公司先后干过八年。他向记者提到一个案例，网络红人“凤姐”不久前在美国发微博称“经常收到信用卡公司的推销单，难道他们认为我是个有钱人?”

　　在中国，凤姐基本上被定义为“屌丝”，很难获得银行的贷款或申请到信用卡。“就算申请到信用卡，透支利率按目前的水平，即便银行打七折也是百分之十二点多。而她到美国才几年，作为一个还未获得正式身份的美甲工，美国有银行愿意给她信用卡，并且利率连续15个月为零。”

　　“国内目前欠缺的，正是数据与征信，以及对用户的理解。”叶大清说。

　　美国信用卡普及率超过90%，居民对信用卡和分期业务接收度高。据统计，美国共有约15亿张信用卡，人均持卡量超过5张。叶大清认为，这和美国利率市场化和风控业务的成熟是分不开的。

　　再看国内，根据央行的数据，2015年信用卡发卡数量共计4.32亿张，人均持卡量仅0.3张，而且居民对信用卡的接受度也较低，对信用卡分期业务持谨慎态度。“个人申请信用卡总体通过率较低、手续麻烦、银行对个人资质审核时间较长，这些表象背后隐藏的深层原因是，银行供给侧与用户需求不对称，传统风控技术不能很好解决广大‘凤姐’的需求。”叶大清说。

　　据悉，以股份制银行为代表，过去两年信用卡线上发卡率从10%快速上升到50%。叶大清介绍，此次新规发布释放一个信号，银行的自主定价权将逐渐扩大，银行有动力利用大数据风控技术，根据用户人群的不同资质进行风险定价，进而提供差异化、个性化的产品。这符合普惠金融的本质。

　　用支付宝还信用卡还款失败 银行：慎用第三方软件

　　本报讯(记者 王陈)用支付宝进行信用卡还款，一开始显示还款成功，但几个小时后手机却收到短信显示还款失败，打银行客服电话又得知欠款已清零，这是咋回事儿?近日，市民王先生遇到了这样一件奇葩事儿。

　　3月19日10时，王先生用手机支付宝给自己的民生银行信用卡还款，操作过程很顺利，支付宝马上显示欠款已还清，手机也接到了民生银行发来的转账成功短信;谁知14时左右，王先生又收到一条民生银行发来的短信，显示信用卡自动还款失败。王先生当即拨打民生银行客服电话，又得知欠款已清零。如此纠结的还款让王先生心里很忐忑。他说，这是他的第一张信用卡，如果还款这么曲折，还真不敢再用下去了。

　　记者就此情况咨询了民生银行相关工作人员。对方表示，客户给信用卡还款时，如果有时间，最好去指定银行还款，或使用手机银行还款。如果选择支付宝、微信等第三方软件还款，的确可能出现系统延迟还款或者不能及时到账等情况，建议不要轻易使用。一旦遇到此情况，可拨打卡片背面的客服电话，通过后台系统查看准确信息。

　　催收流程(第三方信用卡委外催收)

　　本文说明：信用卡委外催收业务中，大多数的催收公司都有自己的流程，本文只是一个总结性说明文件，当然也可以作为直接使用的文件。该流程更加适合分支机构的催收流程管理，但是本流程不能替代催收细则(催收细则是规定本公司催收实际情况各细节性的文件，比如本文规定档案要定期保管，细则中就要明确谁来保管、保管登记的表格、具体保管的位置等。本段话是给非催收行业人看的)

　　本文适用的场合：催收公司内部管理、催收经理进修用参考文件、提交给银行。

　　本文适合的公司：第三方催收公司

　　催收流程的简论和原则

　　一、 催收流程的简论

　　1、 本流程是严格依据中华人民共和国相关法律、法规及地方政策的规定，并参考银行业于之相关文件所制定。

　　2、 本流程适用于我公司XX分公司及周边地区的银行信用卡催收业务。

　　3、 本流程制定的宗旨是旨在提高公司银行信用卡催收过程的规范化、合法化，保证催收的效率和效果。进一步提高催收业务的整体运作水平。

　　4、 本流程会依据国家法律和政策的变动作出不定期的修订，除非另行通知，本流程将在XXXX年X月X日在XX分公司实施。

　　二、 催收流程的原则

　　1、 本流程适用于XX分公司，XX分公司的银行信用卡催收过程必须严格遵循本流程的相关规定。

　　2、 XX分公司应当让每一个催收人员熟悉和掌握本流程，务必让催收人员在催收过程中自觉遵守本流程，其他辅助人员也应当熟悉和掌握本流程。

　　3、 如涉及跨行政区域催收案件，也原则上使用本流程，具体实施办法可由两地分公司协调解决，并报总公司备案。

　　4、 鉴于本流程是对催收流程的整体的规定，在执行具体催收案件过程中对客户的一些特殊和临时的要求也应当给予配合。这些行为应当取得催收主管的同意，并备案。

　　5、 催收过程中应当给予债务人必要的尊重，避免发生剧烈摩擦等紧急事件，这也是保证客户利益的一种体现。

　　催收详细流程分论

　　一、 催收流程中涉及的相关人员

　　1、 电话催收人员;

　　2、 外访催收人员;

　　3、 辅助行政人员;

　　4、 催收主管;

　　5、 分公司经理;

　　二、 催收周期

　　催收流程的期限以一个月为周期，一个星期为一个节点。

　　三、 催收流程

　　1、 当业务部门将银行的合作协议提交备案的时候作为催收流程的开始。

　　2、 辅助行政人员在合作协议备案时将接替业务部门作为和银行的经常联系人员，第一时间和银行的相关部门构建起联系通道。该通道应当包含两套联系方式，首先是业务常用沟通联系方式，含文件数据传输功能;其次是应急联系渠道，作为对应急突发事件的联系之用。

　　3、 辅助行政人员在接受银行的案件数据后，应当在取得数据后2个小时内录入到公司的催收系统中，同时做两份数据备案，一份留在分公司，一份单独上传至总公司。

　　4、 分公司的催收主管在数据录入催收系统后，依据案件的具体情况在一个工作日内将案件分配给电话催收人员，分配案件的情况必须备份以便公司查阅。

　　5、 电话催收人员将作为第一层催收，每个电话催收人员都将有独立的催收系统登陆ID，对分配给自己的案件有权查看文档。电话催收人员接到分配案件后，依据催收系统的提示建立相关催收档案，除非特殊情况，在接到案件的2个小时以后必须开始催收操作。

　　6、 在电话催收的过程中，电话催收人员必须对通话情况进行记录，并在电话催收过程中同时按照电话系统的提示进行全程录音。

　　7、 每天电话催收人员都要整理出需要外访名单，对自己负责的案件提交给指定的外访催收人员，并报催收主管备案。

　　8、 外访催收人员在接到外访名单后向催收主管提交外访计划进行备案，依据外访计划按时完成外访，外访结束后应当及时通报给辅助行政人员，外访在预计的时间内没有完成也要及时通报给辅助行政人员。外访催收应当在电话催收交接案件时起两个工作日内完成，需要延期的需要向催收主管申请。

　　9、 每一个星期结束后，电话催收人员都应当提交本星期的催收案件进度报告。并整理相关的电话、传真、信函、外访情况报给辅助行政人员备案。

　　10、 对于需要启动特别程序的催收，应当独立的向催收主管申请，得到批准后，由辅助行政人员启动相关资源给予协助。程序结束也需要独立的向公司提交备案。

　　11、 每一个月结束后，电话催收人员应当将所负责的案件进行全面整理汇报，除在催收系统内记录外，还应当单独提交报告备案。如果有案件需要延长催收期限，需要说明理由及下一步催收计划。

　　12、 催收主管应当在每月结束后整理出分公司全部催收情况的报告，提交总公司做备案。

　　13、 辅助行政人员应当每月依据催收主管的报告，整理出催收数据，按照和银行合作协议约定的时间和银行对账，并对各个催收人员的催收业绩进行详细记录报财务部门备案。

　　14、 辅助行政人员还应当及时的和银行沟通，及时的反馈银行的最新要求。在和银行对账的同时，也要及时参加银行组织的评估会议。

　　催收流程中的注意事项

　　一、 催收系统注意事项

　　1、 每个独立的ID只有权查看该ID权限下的案件资料，公司各个ID使用人不可以相互之间交换ID使用;

　　2、 催收系统的案件记录应当在每个工作日结束后及时录入，对于周报和月报除系统内生成报告外，还需要一份独立备案;

　　3、 对于催收系统内的资料要做到及时的备份，防止系统因为意外的问题导致的损失;

　　二、 催收过程中注意事项

　　1、 外访催收人员的外访记录，催收主管必须审阅;

　　2、 电话催收人员的报告和备案，必须由催收主管同意和审阅。

　　3、 催收主管的报告应当由总公司催收主管和分公司经理同意和审阅。

　　4、 电话催收中的电话录音必须由辅助行政人员专人管理，定期采集和备份。

　　5、 辅助行政人员也应当及时的将催收过程中遇到的不可抗力及时汇报给银行。

　　6、 催收过程中的催收技巧包含在公司的培训中，并有单独的催收技术手册，催收人员应当积极的应用到本流程中以提高工作效率。

　　7、 外访催收人员外访催收过程中，应当使用录音笔进行声音记录，生成的记录应当同外访报告一并提交给公司。

　　三、 资料备份保留的规定

　　所有的案件催收资料(含：原始数据、催收报告、备份录音等)都应当保留到和客户合作协议终止后的5年。

　　四、 人员交接时的注意事项

　　1、 电话催收将案件交接给外访催收人员的时候，有责任督促外访催收人员的工作，并对外访人员的一些不规范的行为可以提出改进的建议。并对外访结果及时的录入催收系统内。

　　2、 当要离职的催收人员和新上任的催收人员进行案件交接的时候，催收组长有责任进行监督，并对产生的问题加以解决或上报给催收主管。以保证案件顺利交接。

　　催收过程中紧急情况的处理办法

　　一、 案件数据传输中的应急处理办法

　　1、 接受银行案件数据过程中如果出现问题，应当及时和银行联系，并且预备相关便携电子存储设备，以方便在网络故障下的数据取得。

　　2、 催收过程中催收系统的故障，应当由催收主管第一时间通知总公司，由总公司的系统专家诊断故障，当需要启动备份资料的时候，必须经过总公司的批准和监督下进行。系统故障解决的期限不能超过12个小时。

　　3、 外访催收中遇到紧急突发事件，必须保证人身安全，除立刻通知催收主管外，适当情况下要及时借助司法机关解决问题。催收主管接到电话后，必须密切和外方人员保持联系，直到事情解决为止。

　　4、 如遇到债务人有对客户利益有侵犯的行为时，应当及时由辅助行政人员通过应急联系方式和客户进行汇报，保证客户的利益。

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