引导国有银行支持县域经济发展

导读：　引导国有银行支持县域经济发展(共8篇)金融机构如何支持县域经济发展金融机构如何支持县域经济发展金融作为现代经济的核心，在县域经济中起到了决定性的作用。然而，目前在县域经济发展中，特别是经济发展相对滞后的县域，银行“贷款难”与企业“难贷款”的矛盾日益突出，一方面金融机构的资金很难在辖区内产生良好效益，另一方面辖区内经济发展又急需金融机构资...

金融机构如何支持县域经济发展
引导国有银行支持县域经济发展 第一篇

金融机构如何支持县域经济发展

金融作为现代经济的核心，在县域经济中起到了决定性的作用。然而，目前在县域经济发展中，特别是经济发展相对滞后的县域，银行“贷款难”与企业“难贷款”的矛盾日益突出，一方面金融机构的资金很难在辖区内产生良好效益，另一方面辖区内经济发展又急需金融机构资金的大力支持。金融机构如何支持县域经济发展，已是摆在金融业者面前需要探寻和思考的必要课题。

一、金融机构支持县域经济发展现状

近年来，金融机构在支持县域经济发展中，发挥了积极作用。但县级金融机构明显存在吸收存款功能强化、发放贷款功能弱化的现象，融资难已成为阻碍县域经济发展的主要问题。当前金融机构支持县域经济发展现状是存款总量增长较快、贷款总量增长乏力、存贷比持续下降、金融“垒大户”现象严重、农信社、邮储银行成为了县域金融的主力军。近年来，国有商业银行与城市商业银行、农村信用社等新兴金融机构的角色发生了戏剧性的变化。2003年以前，国有商业银行是县域贷款的主力军，2004年以后，这种局面发生了根本性变化。

二、金融机构支持县域经济发展乏力的原因

近年来，金融机构对县域经济发展的信贷支持力度持续下降，究其原因主要有以下几个方面：

（一）金融机构信贷服务能力下降。商业银行为了追求效益最大化，转变经营策略，实行“扁平化”管理，上收县级银行中小企业贷款审批权，资金上级行直接调度，县域金融机构功能严重萎缩，信贷规模不断收缩，存款成为经营的主要目标,导致金融信贷服务能力下降。

（二）商业银行信贷管理机制对县域中小企业的融资需求形成约束。一是信用评级难。县域企业多数评信等级低，不符合贷款条件。银行对法人企业评级要求提供近三年经过审计的财务报表，而县域中小企业及个体工商户财务制度不健全，无法提供标准财务报表，缺乏相对客观的评判标准。二是信贷方式单一，不适应县域多样化、多层次的融资需求。县域中小企业及个体工商户贷款需求期限长与金融支持短期化矛盾突出，同时抵押难、担保难，存在支持范围狭窄和需求范围扩大之间的矛盾，制约了县域中小企业融资需求。三是贷款权限上收过度，对县域中小企业及个体工商户贷款产生不利影响，使县域融资需求得不到满足。四是过分强调风险考核和新增贷款零风险的机制不切实际，造成信贷人员奖惩不对称，从而严重挫伤了业务人员的积极性。

（三）县域中小企业自身方面的缺陷成为融资障碍。我县经济起步较晚，大部分中小企业是近年来发展的民营企业，在财务报表、业务管理等方面基础工作达不到银行信贷的条件要求。主要表现在：一是信用等级不够，在各商业银行建立信用档案仅有几家。二是利润空间比较模糊，很多中小企业不能向银行提供明确的利润增长点，发展前景不明朗。三是自有资金少，流动资金不足，资金链比较脆弱。四是经营者的素质和信用资料难以考证。

（四）社会信用状况仍未得到根本改善。一是企业逃废债行为让金融机构心有余悸。一些企业借改制之名行逃废债之实，贷而不还的现象时有发生。二是信用环境建设中，金融部门看不到惩治不信用行为的整体合力，政府、央行虽在极力主导，但部门的配合仍然乏力，全社会还没有形成“珍惜信誉，爱惜名声”的良好氛围。三是企业对自身信用认识不足。

三、加大金融支持县域经济发展力度的对策

（一）强化信贷投入激励考核措施。在现行体制下，要想加大金融支持县域经济发展力度，必须充分调动金融机构的积极性，完善金融机构支持县域经济发展的激励机制，突出“正向激励”。政府应出台《金融机构支持地方经济发展考核奖励办法》，按照“奖励与贡献挂钩”的原则，对金融

机构从新增贷存比、新增贷款、信贷资产质量等各个方面实行考核评比，考核名次较好的，县政府不但给予一定的物质奖励，并在财政资金、单位存款等各方面给予支持，大力提升县级金融机构的积极性，促进金融机构贷款业务的扩张。【引导国有银行支持县域经济发展】

（二）加强与上级行沟通联系。目前，县级商业银行对中小企业没有贷款审批权，而上级行对县级经济发展状况又不了解，对双方的发展都造成被动局面。因此，县政府要主动出击，定期组织“上级行长看形势”活动，把省、市各商业银行行长请到县级来走一走，看一看，让他们亲身感受县域经济蓬勃的发展态势，感受县内企业良好的发展势头和增长后劲，增强上级行给县内中小企业放贷的信心。县级金融机构也要积极主动向上级汇报，申请上级行适当下放贷款审批权，确定合理的授权、授信额度，简化和完善信贷发放程序，对县域经济中有市场、有效益的企业加大信贷支持力度。

（三）构筑银企合作平台。发挥人民银行的“窗口指导”职能作用，加强与金融机构的沟通联系，协调政府及部门、金融机构、企业三者之间的关系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”。建立协调例会制度，按季分析、通报经济金融形势，督促引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入。加强信息收集和反馈，做好优势项目、优质企业筛选、包装工作，定期组织召开银企洽谈会，向金融机构推

荐生产经营好、发展潜力大、贷款风险小的优秀企业，引导金融机构信贷投入方向。积极帮助企业按照现代市场经济发展的要求，建立现代企业制度，完善法人治理结构，建立有利于企业快速健康发展的科学规范的公司制运转机制。支持金融机构维护金融债权，帮助金融机构盘活不良贷款，促进金融机构在控制风险的前提下积极开展信贷营销，扩大信贷投放。

（四）建立完善社会信用担保体系。发展县域经济如果没有相配套的信用担保体系，只是单方面地期望金融机构短时期扩大信贷支持是不现实的。必须要健全完善县级信用担保公司，扩大信贷担保能力，创新信贷担保方式，建立多层次、多元化的信贷担保体系，积极为各类企业提供信用担保，降低银行的风险监控成本，切实解决企业办理担保、抵押贷款难的问题。

（五）加强县域金融生态环境建设。县政府和金融管理部门要把治理整顿社会信用环境、建设信用制度、创建金融安全区，作为优化和改善投资环境的重要内容，大力营造良好的社会信用环境。要严厉打击逃废金融债务行为，支持金融部门按期收贷收息，处置不良资产。要加强金融监管体系建设，大张旗鼓地倡导明礼诚信的社会风气，加强舆论监督，对金融监管部门发现的风险苗头，积极研究处置措施，及时

对金融机构支持县域经济发展的调查与思考
引导国有银行支持县域经济发展 第二篇

对金融机构支持县域经济发展的调查与思考

在积极应对国际金融危机、国家宏观政策相对宽松的大背景、大环境下，如何充分调动和发挥金融机构引导资源配臵、调节经济运行、促进地方经济科学发展，是当前亟需研究和解决的重要课题。近期，笔者就凤凰金融机构支持凤凰经济社会发展的情况进行了专题调研，掌握了县域金融组织体系状况，分析了金融支持凤凰经济社会发展存在的问题，并作了有益思考。

一、 我县金融组织体系状况

一是县域金融顺应并促进了区域经济的发展。我县金融部门根据国家货币政策要求，立足县域资源优势和经济特色，不断创新信贷方式，扩大贷款投放，确保了货币政策与县域经济的有效对接，促进了县域经济结构调整和经济增长。同时，县域经济稳定发展又夯实了金融持续发展的基础，实现了经济、金融互动“双赢”发展。2008年，全县实现国民生产总值22.87亿元，比2002年增加14.23亿元,增长264.7%。实现金融机构存款余额19.88亿元，比2002年增加8.55亿元,增长75.6%。

二是县域金融机构格局发生了重大变化。近年来,我县金融机构按上级要求进行了适当的战略改革调整,其中国有商业银行逐步撤并基层营业网点,而农村信用社和邮政储蓄机构加速发展,保险等非银行金融机构和业务也迅速向基层乡镇延伸扩张。以国有商业银行为主、地方性金融机构为辅的金融格局逐步变成了国有商业银行机构收缩，邮政银行非理性扩张，农村信用社“一社支三农”的金融格局。据统计，

2002年以来，我县共撤销农村金融网点32个。目前，我县共有银行业金融机构6个，其中农村信用联社分支机构高达23个、邮政银行储蓄网点11个。

三是县域金融机构市场份额被重新分配。随着国有商业银行营销战略转向和机构网点收缩，其市场占有率逐年减少，同时邮政银行储蓄业务迅速拓展，存款市场份额不断提高；在贷款市场和结算业务方面，农村信用社地位逐渐上升，市场份额逐年增强。2002年以来，凤凰邮政储蓄存款增量为10400万元 ，到2009年达32897万元，增加了22457万元。与此同时，全县农村信用社贷款余额以年均10%以上的速度连年增长，对县域经济的支持力度不断加大。而与农村信用社相反的是，国有商业银行无论是贷款余额还是营业网点数都呈递减趋势，并且其贷款额的减少超过了农村信用社贷款的增量，成为金融机构对我县的信贷总体上呈下降趋势的主要原因之一。

二、金融机构支持我县经济社会发展的具体形式

一是提供融资平台。当前，不断发展壮大的农村信用社和邮政网点及保险业务填补了商业银行基层网点因缩小而无法融资的空缺，使金融机构成为城镇的融资平台。今年上半年，仅县邮政银行便吸存农村资金3.3亿元。

二是提供信贷保障。国有商业银行的网点在不断收缩，但对于相对贫困的凤凰，金融机构仍是凤凰经济社会发展的信贷的唯一渠道，6个金融机构也相应的开展了信贷业务。如农村信用社提供了支农贷款业务，建行提供了住房按揭贷款业务，农行提供了工业贷款项目。2009年1-6月，全县各类金融机构贷款余额达8.85亿，比2008年全年高0.78亿

元，增长幅度在10%以上。

三是提供资金总量保障。尽管金融机构的贷款手续繁杂、过程漫长，但只要在手续齐全，政策规定的范围内，各大金融机构对贷款的数额均是足额发放，在存贷差日益拉大的情况下，金融机构的相对存款余额更多，能提供的资金保障也更有保障。

三、金融机构支持我县经济社会发展存在的问题【引导国有银行支持县域经济发展】

尽管金融机构在支持县域经济发展中，发挥了积极作用。但县级金融机构，特别是国有商业银行，明显存在吸收存款功能强化、发放贷款功能弱化的现象。融资难成为阻碍县域经济发展的主要“瓶颈”。

一是金融服务主体缺位。随着国有商业银行股份制改革，县级分支机构不断收缩，我县6家商业银行不断缩减金融机构营业网点个数，退出农村市场，乡镇网点为零。而农业发展银行作为国家的政策性银行，仅负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，在粮食购销体制改革后，其服务能力和范围有限。尤其是邮政储蓄扮演“抽水机”角色，将大量农村资金抽出转化为城市工商业资金。目前仅有农村信用社为“三农”提供服务，形成了农信社“一社支三农”的格局。且全县24个乡镇中有5个乡镇没有农村信用社，导致不少农村长期得不到金融服务和支持。加之各国有商业银行调整经营战略，上存资金、信贷投入逐步向中心城市、大客户、垄断性行业集中，使基层金融机构缺乏贷款自主权，部分商业银行退化为“储蓄机构”，造成资金体制性外流。

二是银企合作少。近年来，我县在文化旅游业的发展带动下，经济结构发生了重大变化，以非公制经济为主的中小

企业异军突起，成为县域经济的主力军，特色农业也逐步取代传统种植业。在经济结构调整过程中，金融机构也在改变经营方式和机制，但与经济结构调整相比，金融改革明显滞后，突出表现在国有商业银行的经营机制转变过慢，其经营、服务理念没有实质性转变，仍局限于城区和原有的大中型国有、集体企业和垄断性行业，而对新兴的民营经济则不够重视或支持不够，加上部分企业自主创新能力和信誉度差，银企关系有待进一步磨合，短期内企业贷款难、融资难的现状难有改变。2009年上半年，我县只有农业银行发放工业贷款，贷款余额仅5139万元，占全部贷款余额的7.2%，同比减少2794万元。

三是社会信用环境差。当前，我县金融生态环境欠好，社会信用基础、行政环境和执法环境欠优，各种形式的逃废债现象时有发生，加上历史包袱沉重和企业破产、农信社金融债权大多是“零清偿”。在市场经济信用理念和体系尚未建立前，金融部门的债权得不到保护，导致了许多不良贷款产生。2008年，全县金融机构不良贷款余额高达2.56亿元，占贷款总额的32.2%。为防止不良贷款和借款不还现象发生，金融部门加强了信贷风险管理，一是偏重强调贷款责任追究，忽略了对贷款发放的激励，造成信贷人员贷款营销积极性不高。二是上级行上收了部分支行甚至全部贷款权限和银行承兑汇票业务的权限,支行放贷能力有限。因此又出现了“畏贷”和“惜贷”现象。据统计，2002年全县金融机构贷款余额为6.92亿元,截至2008年底,全县金融机构的贷款不升反降,各类金融机构贷款余额仅6.2亿元，负增长6.8%。

四是县域经济与金融协调发展矛盾突出。在经济成分、

经济结构多元化的发展形势下，虽然不能以贷款余额增量来衡量金融机构对县域经济发展的促进作用，但由于凤凰县财政困难、收支矛盾突出的凤凰县来说，银行信贷仍是县域经济融资的主渠道，然而银行苛刻的贷款条件和过少的贷款，使凤凰的融资情况不容乐观。2008年，全县固定资产来源于银行贷款的仅占8.5%，全县中小企业仅11%获得过金融机构授信和贷款。同时，较差的金融生态、信用环境，使金融机构担心贷款投入后会形成新的不良资产，积极投放信贷和无所作为的思想，县域经济与金融协调发展矛盾突出。

五是商业银行信贷管理机制对县域中小企业的融资需求形成约束。一是信用评级难。银行对法人企业评级要求提供近三年经过审计的财务报表，而对于财务制度不健全，无法提供标准财务报表的县域小企业及个体工商户缺乏相对客观的评判标准，县域企业多数评信等级低，不符合贷款条件。二是信贷方式单一与县域多样化、多层次的融资需求不相适应。存在支持范围狭窄和需求范围扩大之间的矛盾，贷款需求期限长与金融支持短期化矛盾较突出，同时抵押难、担保难，制约县域中小企业融资需求。三是贷款权限上收过度，对县域中小企业及个体工商户贷款产生不利影响，使县域融资需求得不到满足。四是过分强调风险考核和新增贷款零风险的机制不切实际，造成信贷人员奖惩不对称，从而严重挫伤了业务人员的积极性。

县域银行业支持地方经济面临困扰
引导国有银行支持县域经济发展 第三篇

县域银行业支持地方经济面临困扰【引导国有银行支持县域经济发展】

作者： 崔成国 李仙子 / 时间： 2011年 9月号

我国经济快速发展，但城乡差距较大，县域经济一直是发展的薄弱环节。但银行业金融机构服务县域经济发展中，有效信贷投放仍不足，制约了县域经济发展，需要引起关注并加以解决。笔者以吉林省延边州为样本进行了调查分析。

县域银行业信贷投放仍显不足

县域银行业“血源”增势强劲，但“心动”放缓。截至2011年7月末，延边州县域（除延吉市以外的七个县）银行存贷款余额分别为474.37亿元和191.65亿元，同比分别增加90.16亿元和19.49亿元，同比分别增长23.47%和11.32%，贷款增速低于存款增速12.15个百分点；新增存贷款分别为46.53亿元和17.45亿元，增量存贷比为37.50%，比去年同期下降41.79个百分点。

县域信贷资金流出严重，导致县域信贷资金“失血”。县域银行存贷差额在2011年7月末达到282.72亿元，同比多增70.67亿元；县域信贷资金净流出额为255.57亿元，同比多增82.06亿元，同比增长47.29%。按行别看，除农业发展银行净流入24.14亿元外，其余8家银行全部净流出。其中，工商银行19.01亿元、农业银行36.02亿元、中国银行10.63亿元、建设银行32.09亿元、邮储银行91.14亿元、农信社57.53亿元、农村合作银行32.66亿元、村镇银行0.62亿元，说明县域信贷资金流出问题仍严重，县域信贷资金失血。

国有商行信贷投放不足，支持县域经济“体力”欠佳。7月末，县域国有商业银行存贷款余额分别为206.05亿元和67.62亿元，存量存贷比为32.82%；新增存款26.14亿元、新增贷款8.40亿元，增量存贷比为32.13%，比去年同期下降52.34个百分点。按行别看，工、农、中、建行的存贷比分别为49.96%、21.50%、24.09%和36.91%，国有商业银行存贷比远低于75%的上限标准。

农信社成为名副其实的信贷支农“三甲医院”。到2011年7月末， 农信社存款和贷款分别比年初增加10.72亿元和6.91亿元，分别增长9.20%和10.31%，增量存贷比为64.46%。农信社贷款余额73.91亿元，占全部县域银行贷款余额的38.57%；累计发放贷款36.59亿元，占县域贷款累放额的41.55%。

村镇银行“血压”过高，处于超负荷经营状态。村镇银行存款和贷款余额7月末分别为18971万元和14910万元，存量存贷比为78.59%，比2011年年初的存比（84.17%）下降5.58个百分点。其原因是，由于村镇银行存贷比过高，延边州银行监管部门责令下降存贷比，但村镇银行存贷比仍超过银行监管部门的75%的上限，仍超负荷经营。

县域银行业信贷投放明显不足的原因

县域金融管理滞后且创新不足

县域银行信贷审批权有限束缚了其放贷自主权。为加强信贷管理，各行、社对所属县域金融机构实行了授权管理，核定一定的信贷审批权限。但各行、社对县域经济最了解的县域金融机构的贷款审批权限一般都核定在较小的额度内，有的甚至没有贷款权限。在公司贷款方面，四大国有商行、邮储根本没有审批权。在个人贷款方面，四大国有银行中只有农行有质押贷款100万元以内和农户联保5万元以内审批权，其余各类贷款的审批权均在上级银行。县域邮储只有个人担

保贷款和工商户担保贷款审批权，额度在10万元以内。县域银行机构在信贷管理上没有话语权，只有组织资金权、贷款调查权和收贷权，束缚了其放贷自主权。具有法人资格的县域农信社的贷款权限也受到省级联社的控制。

审批手续烦琐，不适应县域贷款“少急频”的需求。在贷款权限控制下，县域绝大部分贷款都要层层上报审批，审批环节增加，审批时间较长。如农信社公司贷款的审批时间一般在7天左右，有的甚至长达2个月，难以满足县域中小企业和“三农”贷款“少急频”的需求。

农村金融产品创新仍显不足，信贷产品针对性不强。目前，县域银行业虽然推出了较多融资新产品，但实际投放额微乎其微，贷款满足率较低。延边州七个县域中，只有敦化和安图分别开展林权抵押和土地承包权抵押贷款。敦化从2009年5月开始开展林权抵押贷款，2011年前7个月累计发放贷款598万元；安图从2010年1月开展土地承包抵押贷款，2011年前7个月累计发放512万元。无法满足延边州县域经济发展的贷款需求，尤其是针对不断涌现的各种新型组织和县域经济主体资产特点创新的产品不多。农民专业合作社和专业农场对资金需求量大，但因没有有效抵押担保物等原因贷款投放明显不足，农民专业合作社和专业农场贷款满足率仅为25%和10%左右。而且小额信用贷款限额不能适应当前规模化种养殖的需要。

县域金融外部环境存在问题

县域经济弱质特征制约县域信贷投入。一方面因县域工业大多竞争力不强、农业受自然灾害影响大、大多数农村合作组织管理松散等，县域信贷投放风险较大，银行投入积极性不高。另一方面，县域多数是小企业，没有抵押资产；农民及合作组织拥有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流转市场难以成为抵押物。调查显示，缺乏抵押担保是县域贷款未能满足的最主要原因。

融资中介服务及相关配套体系发展滞后。相对县域经济发展融资新需求，融资中介发展明显滞后。一是担保公司规模偏小，全辖7个县域中有6家担保公司，资本金在1000～3000万元左右，其中2家担保公司经营处于停止状态，尤其缺乏针对县域经济特点的专业担保公司。二是土地、林权等相关资产评估、产权交易等中介机构仅在极少数县市开始试点并制定了相关办法。三是抵押贷款评估存在登记环节多，收费高，甚至有重复评估登记和乱收费等问题。据金融机构反映，贷款过程中，资产评估、抵押登记等费用超过贷款金额的3%，而且手续烦琐，效率不高。四是农业保险险种仍然不足，水产、水果、蔬菜等较多的农副产品不在保险风险覆盖范围内。此外，相关法律体系缺乏及时跟进也一定程度上影响了金融机构对县域的支持。

地方政府对金融支持的引导作用有待进一步加强。一是财政资金杠杆撬动作用有待进一步发挥，包括进一步建立健全专项财政贴息、信贷风险补偿和信贷投入奖励等措施。二是县域经济发展有待进一步提质。当前县域经济发展缺乏中长期规划，政府在培养合格经济主体等工作方面欠细，对一些新型组织发展缺乏必要的引导和规范。三是政府推动银企对接的作用有待进一步加强。包括通过政策对接、规划对接、项目对接等，推动银企沟通，形成多方合作共赢的局面。

对银行业加大对县域经济的信贷支持的建议

银行改进管理、创新信贷产品并加大投放

进一步完善信贷资金授权授信管理。改进信贷管理，优化内部资金管理的权责机制，加大对县域经济的信贷支持。当前应根据各地经济发展规划、效益状况

和银行管理水平，在遵守资产负责比例管理的前提下，适当放宽基层分支机构的信贷投放自主权。一是适当下放中小企业短期流动资金贷款审批权限，减少中间环节。二是对有价证券作质押的贷款可放宽限制额度。三是适当下放办理银行票据承兑贴现业务的权利。

进一步创新县域银行业的金融产品。在成本可算、风险可控、信息充分披露的原则下，加快开发适应县域小企业和居民需要的金融产品，为县域提供多元化的金融服务。一是继续完善农户小额信用贷款，进一步放宽贷款对象、拓展贷款用途、提高贷款额度、合理确定期限、科学设定利率、改进服务方式，将农户小额信贷打造成独具特色的支农信贷品牌。二是开发适应小企业生命周期和融资需求的信贷产品，满足不同行业、不同类型、不同发展阶段小企业的需求。开发消费类贷款品种，满足县域各种合理消费需求。三是大力发展农村青年创业、农民工返乡创业就业小额贷款业务，开辟创业信贷绿色通道。四是逐步将城市开办开发的代理保险、个人理财、信息咨询等金融产品推广到县域地区。

实施差别化的信贷政策，创造宽松的县域监管环境。监管部门考核县域法人银行机构的部分监管指标应适当开点“绿灯”，并为其加大新增存款一定比例用于当地贷款的力度提供较为宽松的监管环境。

一是银监部门对于县域法人金融机构的监管考核要和国有商业银行、股份制商业银行区别对待，差别化管理，对于像拨备覆盖率、贷款损失准备金率、资本充足率等监管指标的考核可确定一个最低比例，然后要求其在一定的时间内（如五年）达到规定要求，也可制订一定的鼓励政策，调动县域法人金融机构达标。

二是在信贷管理政策的制订上要结合县域中小企业、商户、农户的特点为其量身定做符合其生产经营实际的个性化信贷管理办法，尽快出台《县域中小企业贷款管理办法》、《县域农户贷款管理办法》等信贷管理规定，使县域法人金融机构发放贷款能够有专门的规章执行。

三是人民银行应尽快完善征信系统建设，将县域中小企业、商户、农户的信息尽快纳入征信系统，并探索建立县域中小企业、商户、农户的信用评级体系，加大对征信评级的运用力度，使县域法人金融机构能够依据征信系统中的信用评级发放贷款，为其放贷提供便利。

地方政府创建良好的县域金融发展环境

创建良好的县域金融发展环境，需要银、政、企三方共同努力，实现银政联合、银企联动、银银联手。

地方政府应尽快出台配套措施，支持金融创新。县及县以上政府应授权或指定土地经营承包权、林权使用权、大型农用生产设备等权利和抵押品的确权、登记、评估、交易流转等职能部门，联合银监等部门制订具体的管理办法；支持培育规模较大、管理规范的物流公司发展，为银行办理仓单质押贷款创造条件。

适当减免税费标准，营造良好的政策环境。县级政府及相关职能部门要适当简化有关手续，减免或降低企业办理抵押贷款和银行处置抵贷资产的税费标准。地方财政拿出部分资金，按照一定比例补贴企业抵押资产的评估、登记、公证费用，降低企业经营成本。

加大金融债权案件审理和执行力度，营造良好的法制环境。司法部门对各类审结胜诉而未执行到位的金融债权案件，应在全面清理排查基础上，成立执行专班，集中强制执行，提高依法维护金融债权的威慑力；对于已经执行到位的款项及时移交有关银行业金融机构；对新发生的贷款债权案件，要做到快审快结。

以创建信用村镇为重点，优化县域信用环境。县级政府应组织有关部门和银行业金融机构开展经常性的金融知识和金融信用宣传以及“信用村镇”评选表彰活动；建立“黑名单”制度，严厉打击逃废银行债务行为，营造良好的信用环境。

(作者单位：中国人民银行延边州中心支行)

金融业如何支持县域经济发展？
引导国有银行支持县域经济发展 第四篇

摘要：目前，县域经济的可持续发展，对资金的需求刚性增强，而县域资金分流严重，加剧了县域经济资金供求矛盾。金融信贷支持做为县域经济资金供应的主渠道作用呈弱化态势。本文通过对县域经济发展中资金供求状况的剖析，提出了对金融业支持县域经 济发展的一系列建议。 关键词：金融业县域经济发展对策 县域经济是联系城市与乡村的纽带，其发展水平一方面集中反映出城市经济辐射能力的强弱和农村经济的繁荣程度，另一方面还是影响城市化和市场化进程快慢的主要原因。 作为国民经济的重要组成部分，县域经济发展状况关系到中国经济发展的持续性，关系到中国改革的顺利进行。金融是现代经济的核心，金融在县域经济发展中的作用不可替代。近几年金融机构对县域经济的信贷投入虽然有所增加，特别是农村信用社小额农户信用贷款增幅较大，对农村及县域经济的发展作出了重大贡献，但国有商业银行的发展战略与县域经济发展的特点相悖。随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行逐步由分散经营转向集约化经营，普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户”战略。这一行为取向无疑有利于经济结构的调整和优化，其主流是好的，但是与当前县域经济的特点相背离，使县域金融的功能和作用趋向减弱。针对近几年中小企业的货币信贷政策难以落实到位的事实和县域金融功能弱化的趋势，笔者认为：首先必须寻求金融支持县域经济发展的观念上的突破，加大金融支持县域经济发展的力度。 一、县域经济发展中资金供求现状 （一）县域经济的可持续发展，对资金的需求刚性增强。首先，县域经济必须要走“工业兴县”的战略，实现产业结构的调整，重新优化资源配置。发展工业，对资金的需求量很大，没有充足的资金保证，“工业兴县”只能是纸上谈兵。其次，改变扭转落后的农业、农村经济，就必须要以市场为导向，积极调整农业产业结构，推行农业产业化，走特色农业、订单农业之路。这就要适度调整压缩农业种植业的比例，加大养殖、蔬菜、林果业的建设。而林果业、蔬菜种植及养殖业的发展所需资金，要远远大于种植业。第三，县域经济实现快速发展的重要途径之一就是要大力发展民营经济，把民营经济做为培育经济增长点的突破口。第四，加强城镇建设。一方面政府加大对城镇土地资源的利用，对土地进行有效储备，统一收购，做好营运土地的文章；另一方面，为进一步优化投资环境，加大引资力度，政府要加大对城镇工贸园区的建设，增强对城镇基础设施的投资，这些都要有大量的资金做保证。

（二）县域资金分流严重，加剧了县域经济资金供求矛盾。一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部外流，成为县域经济资金外流的“黑洞”。二是随着商业银行经营管理体制的改革，县级行的贷款权限逐渐上收，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，存贷款比例严重失衡，造成县域资金的外流。三是由于教育体制改革，高校扩招及学费价格的上涨，每年也需从县域抽走大量的资金。四是随着股票债券市场的发展和人们的投资理念的提高，加之银行储蓄存款利率的持续下调，造成部分资金流向股票债券市场。 [!--empirenews.page--] （三）金融信贷支持做为县域经济资金供应的主渠道作用呈弱化态势。金融部门的信贷投入和吸引外资成为县域经济资金供给的主渠道。金融部门的信贷投入是促进县域经济发展的重要保障因素，离开金融的信贷支持，县域经济的发展便会因“缺血”而萎靡不振。但近几年来，受诸多因素的制约，金融的资金供给的主渠道作用呈逐渐弱化态势，总体表现是金融信贷投入总量增长缓慢，无法满足县域经济发展的合理资金需求。 （四）县域民间借贷相对活跃。民间借贷并非是现代经济的产物，其历史源远流长。民间借贷在支持县域农村经济方面有其积极的作用，但其负效应也不容忽视。二、金融业加大支持县域经济发展力度的对策 金融是现代经济的核心，主导着经济的发展，在现代经济中越来越发挥着极其重要的作用。加大金融对县域经济发展的支持力度，是建立社会主义市场经济体制，实现国民经济持续、快速、健康发展的迫切要求，也是在当前新的形势下亟待解决的现实而又紧迫的重大课题。金融业必须顺应农村经济发展和小城镇建设的需要，围绕促进县域经济发展优势的发挥、进一步密切与地方政府和企业的合作，为加快市场化和城乡一体化进程服务，并在促进县域经济发展中实现金融安全，壮大自身实力。 (一)、解放

思想，转变观念，真正树立为县域经济服务的意识。金融业必须清醒地认识到，金融业是服务行业，应始终坚持客户至上、客户第一的原则。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提。金融业赚取的是存贷利差和各种服务的收费，在为县域经济服务的同时，实质也是为自己创造效益。必须彻底根除衙门作风，了解县域经济的资金需求，不断改进和提高服务水平，最大限度地满足县域经济的各种金融需求。同时，应主动寻找县域经济优质中的客户，推销贷款、推销其他的业务品种。要保证信贷业务的长期性、连续性和有效性，坚决克服一放就乱，一管就死的老毛病。要抓好贷后服务工作，贷款的发放只是这项业务的开始，不是终结，良好的贷后服务，对保证信贷资金安全，提高信贷资金使用效益都有着非常重要的作用。 （二）、国有商业银行应逐步改进和完善信贷管理体制。学习我国新兴商业银行和股份制商业银行好的做法，减少对基层行的干预，使基层行能够放开手脚，自主经营。改进有关的考核办法和奖罚制度，使其更为科学合理，更能体现促使基层行“提高资产质量、提高经营管理水平、提高盈利能力”的原则，在发展自身的同时，更好地促进地方经济的发展。增强“抓大抓优扶小”的金融服务意识，在强化信贷管理责任的同时，应充分利用当前机构改革，布局调整的有利时机，根据各地经济发展的实际情况，将县级机构划分为不同级次，适应下放贷款审批权，确定合理的授权、授信额度；对县域企业制定切合实际的、科学的信用等级评定制度，特别是要针对工业企业发展的阶段性资金需求的特点，适时给予信贷支持，要像政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点。当前，国有商业银行县级机构，要认真贯彻落实《加强对中小企业信贷支持的指导意见》，对县域经济中有市场、有效益、有信用的中小企业，要加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。 [!--empirenews.page--]（三）、重新构建与县域经济发展相适应的金融服务体系。人民银行要充分发挥“窗口指导”职能作用，加强与地方政府及政府有关部门的联系，协调好政府及有关部门、金融机构和企业之间的关系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”，加强信息的收集、反馈和沟通，通过运用货币政策工具，加强金融监管，提供金融服务，适时引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入。人民银行要有针对性地运用货币政策工具，扩大注入县域经济的货币供应量；国有商业银行在县域实现市场退出后保留下来的县级机构，必须确立为县域经济服务的市场定位和职责，确定适当的存贷比底限，地方财政应设立县域经济发展基金，国家从邮政储蓄中拿出一块资金作为配套，成立专门机构来经营运作；鼓励股份制商业银行到县域设立分支机构；理顺农村信用社的管理体制，充分发挥农村信用社的作用。 （四）、农村信用社应积极发挥在支持县域经济发展中的作用。农村信和社点多面广，在县级金融市场所占份额将近一半，对县域经济发展有着举足轻重的作用，确立正确的经营思想非常重要。首先，农村信用社在化解风险的同时，应逐步启动自营贷款，管好用好支农再贷款，创造良好的经济效益和社会效益。分布在农村的信用社，重点应满足农户的金融需求，坚持为“三农”服务的宗旨不动摇，扩大贷款投放面，真正解决农户贷款难的问题。同时，应有重点地支持产业结构调整和专业户、专业村的发展，及时解决他们的资金需求。城区的农村信用社，在完成支农任务的基础上，重点应支持一批市场前景好、经营管理水平高、信用良好的中小企业，建立起以中小企业为主的优质客户群，在服务企业，促进经济发展的同时，为信用社将来的发展奠定良好的基础。另外，农村信用社要与商业银行合作，解决结算领域存在的问题。农村信用社与商业银行相比最大的优势在于管理层次少、业务审批手续简单，而最大的缺陷则是结算受到制约。为了满足客户对金融服务的要求，必须坚持“发挥优势，弥补缺陷”的原则。通过与商业银行的合作，借助商业银行的结算渠道，解决结算领域存在的问题，如代签商业银行承兑汇票，通过商业银行签发银行汇票等。最大限度地为客户提供更好的金融服务，发挥农村信用社在促进经济发展中的重要作用。 （五）、加快金融创新步伐，大力支持和促进县域经济发展。要加快金融创新步伐，为公众提供更多的投资机遇，在带动整个经济发展的

同时，为金融机构自身创造良好的经济效益。目前，中间业务在我国金融业中所占的比例还很低，与发达国家存在很大的差距，而未来金融业的发展，中间业务是其新的利润增长点，因此，必须加快金融创新步伐，不断推出新的金融产品。对已经在大城市开办的业务品种，应尽快在县级金融机构推广。通过业务创新，为投资者提供机遇，加强与客户的联系，增进了解，建立友谊，实现经济与金融共同发展的目标。商业银行基层行对县域内的各种信息，企业的经营状况、发展前景、信用程度等情况掌握较多，因此要发挥主力军作用，积极创新金融服务品种，及时解决中小企业发展的资金需求，为中小企业提供高效的金融服务，促进中小企业的迅速发展。

国有商业银行服务县域经济面临的机遇与挑战
引导国有银行支持县域经济发展 第五篇

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国有商业银行服务县域经济面临的机遇与挑战

作者：胡文清

来源：《财经界·学术版》2013年第14期

摘要：国有商业银行一方面要承担社会职责，支持国家经济发展，另一方面要创造经济增加值回报股东。城镇化过程中县域地区出现了大量金融服务机会，文章在对如何服务县域地区的客户进行分析的基础上，提出了国有商业银行如何才能做好此类客户的金融服务工作对策及建议。

关键词：国有商业银行 服务 县域经济 机遇与挑战

国有商业银行（即工行、农行、中行、建行、交行）作为上市银行，要为股东创造价值，回报持股股民，否则股民会用脚投票。但是作为国有支柱性金融企业，其国有银行的身份要求它们要承担更多的社会责任，执行国家宏观政策、推动社会整体进步、服务于国家经济发展的大局。基于此，国有商业银行开展业务时不能完全追求利润最大化，要充分考虑到国家经济需要，针对性的研究推出符合特定人群具有良好社会效应的金融产品，提供针对性更强更个性化的服务。

近年来由于中国经济快速发展，大批原居住在农村的农民（工）因为工作、子女求学需要，大量向城镇转移、定居，这一现象一般称之为城镇化，城镇化后的县域（含县级市）地区人口急剧增加，县城面积大幅扩大，部分县城规模是原规模的一倍以上，居民人均收入及县域GDP大幅增长，且有加速的趋势，县域（含县级市）经济是未来中国经济增长的有力支柱。以中部湖北省为例，县域地区生产总值2012年突破万亿元大关，占全省GDP的比重达到56.7%，可以说，县域经济已经占据了该省经济版图的“半壁江山”。

县域地区居民有理财、购房、个人消费、创业办企业寻求金融服务现实需要，迫切要求金融机构能够提供他们急需的金融服务。能否做好这部分群体的服务工作，也关系到国家经济持续发展及社会稳定和谐，国家多个部委、银监会、人行近年来连续出台多项政策，要求国有商业银行加强县域经济服务工作。但是前几年，国有四大商业银行改革的过程中，工中建三家基本从县域机构中撤出，现在县域地区经济发展非常好，国有商业银行当务之急是如何抓住机遇，对任何一家国有商业银行而言，县域抓不住，市州分行的竞争力就不强，全省的业务发展就不会有更好的市场表现，就会落后同业。以2013年湖北省建行与农行数据对比分析，今年一季度全省建行一般性存款时点余额占比（下同）28.22%，同业排名第二，农行占比

30.03%，同业排名第一。其中，在武汉市场上，建行市场占比是31.52%，同业排名第一。而在县（市）支行，建行的市场占比只有22.83%，农行的市场占比则是43.52%。从中间业务收入来看，一季度全省建行的中间业务收入是9.17亿，比排名第一的农行只少约2个亿，但在省区行，建行的中间业务收入比农行少了4个亿。从上述两组数据，可以得出结论，影响建行

2016金融机构支持地方经济发展调研报告
引导国有银行支持县域经济发展 第六篇

关于提高银行存贷比破解融资难 支持地方经济建设情况的调研报告

为全面了解我县金融部门服务县域经济发展情况，破解融资难题，加快推进“强工兴城”战略，根据县委安排，5月7日—9日，县人大常委会组成调研组对我县提高银行存贷比、破解融资难，支持地方经济建设情况进行了调研。调研组听取了县人民政府及县发改委、工信委、财政局、工业园管委会和驻县各金融机构有关情况汇报，到民辉化工、山谷泉酒业、凯达服装、森源电子等园区企业进行了走访座谈。现将调研情况报告如下：

一、我县促进金融机构支持地方经济建设的基本情况

㈠全县金融运行总体情况

2016年、2016年、2016年，全县金融机构人民币各项存款余额分别为553896万元、718423万元、849356万元，分别增长26.49%、26.67%、18.24%；人民币各项贷款余额分别为270080万元、377253万元、456952万元，分别增长33.75%、34.45%、22.97%，其中2016年贷款余额比2016年净增186872万元；三年存贷比分别为48.76%、52.51%、53.80%，呈逐年增长趋势，但均低于全省、全市平均存贷比水平。2016年3月末，全县金融机构人民币各项存款余额922732万元，增幅为7.95%；人民币各项贷款余额474988万元，比年初增加18036万元，增幅为3.80%，贷款增加额全市排名第8位，比第1位德安县低39300万元，增长率全市排名第10位，比第1位湖口县低8.51个百分点；存贷比为51.48%，全市排名第8位，比第1位德安县低12.87个百分点，低于全市10.01个百分点，低于全省12.56个百分点；增量存贷比为24.58%，全市排名第10位，低于去年同期18.91个百分点，低于全市24.21百分点，低于全省25.87个百分点（见附表1、附表2）。

㈡各金融机构支持县域经济发展情况

多年来，我县各金融机构认真贯彻国务院关于金融工作的有关政策，积极服务我县“强工兴城”战略，不断加大对“三农”和中小企业的信贷支持力度，有力地推动了我县经济社会事业的全面发展。2016年以来，全县金融机构累计发放各类贷款 78亿元，其中，2016—2016年分别累放贷款21.8亿元、27.9亿元、28.3亿元。从增量看，“三农”贷款和中小企业贷款增长较快。

从存贷比情况看，除农发行属政策性银行，存款业务少、存贷比高，没有可比性外，其他8家金融机构2016—2016年三年平均存贷比较高的是建设银行、信用联社、九银村镇银行和九江银行，建设银行三年平均贷存比为62.57%，信用联社为60.27%，九银村镇银行为60.12%；存贷比逐年增加的有工商银行、建设银行、信用联社和邮政储蓄银行；信贷规模较大的是信用联社、农业银行、建设银行和农业发展银行，2016年贷款余额均突破5亿元。从贷款规模增量上看，信用联社的增量最大，从2016年的6.36亿元增长到2016年的10.59亿元，增加4.23亿元；其次是农业发展银行，从2016年的2.5亿元增长到2016年的5.75亿元，增加3.25亿元（见附表5）。

从贷款投向结构看，截止2016年3月末，全县各金融机构贷款余额474988万元，其中：公共投资（重点项目）类贷款98959万元，占投资总额的20.83%，主要分布在农业发展银行33300万元、九江银行22965万元、农业银行19000万元、建设银行11024万元；企业类贷款70574万元，占投资总额的14.86%，主要分布在建设银行、中国银行、农业银行；房地产类贷款64202万元，占投资总额的13.52%，主要分布在建设银行、工商银行、中国银行，全部是个人住房按揭贷款；支农惠农类贷款154960万元，占投资总额的32.62%，分布在信用联社和农业银行；其他类贷款86293万元，占投资总额的18.17%，主要分布在信用联社、九江银行、九银村镇银行（具体见附表3）。

㈢企业及个人授信档案建立情况

近年来，为打造我县良好的金融生态环境，各金融机构按照人民银行、银监会的有关要求，全面开展了中小企业和农户评级

授信工作，并建立信用档案。目前，县信用联社共建立农户信用档案36800户和小微企业信用档案94户，已建立信贷档案并已核发贷款证的农户和个体工商户可凭本人身份证和贷款证到信用社柜台直接办理贷款手续；九江银行和九银村镇银行充分发挥灵活、快捷的优势，在风险可控、合规经营的前提下，新增授信客户3天内可将贷款发放到客户手中；县农行主动贴近“三农”、服务“三农”建立客户信用档案，实行“一次授信，循环使用”的信贷原则。

㈣我县促进金融机构支持地方经济发展所出台的政策措施

为更好地发挥我县金融机构在全县经济建设中的重要作用，进一步调动金融机构支持地方经济发展的积极性，增加信贷投放，促进全县经济赶超发展，县政府出台了《金融机构支持地方经济发展考评奖励办法》，对金融机构存贷款增长、存贷比例、新增贷款用于当地投放比例等制定奖励措施，在每年的“三干会”上，对支持地方经济建设有突出贡献的金融单位进行表彰奖励。

为加强信贷融资平台和信贷中介组织建设，2016年1月，根据省财政厅和县政府的协议，我县在江西省信用担保股份有限公司中投资认股500万元，省公司在我县设立分公司，即：江西省信用担保股份有限公司修水县分公司。目前，该担保公司累计上报项目26个，上报金额9600万元，实际为我县企业担保贷款15笔，担保金额达6270万元。2016年5月，由县财政出资又组建了县创业担保有限公司，注册资本为1000万元。截至目前，该公司已累计对125户企业进行了贷款担保调查，审批通过了59户企业贷款担保请求，发放了担保贷款2680万元。此外，由县工信委、县人民银行、县中小企业局、县工业园管委会等单位联合搭建信贷融资平台，每半年组织一次银企对接座谈会，加强银企对接。今年4月，在多方共同推动下，我县启动了中小企业融资暨“银园保”项目，对于缺少抵押物、缺少可供质押应收账款的优质中小企业提供综合金融服务，有效缓解了中小企业融资难的问题。为搭建政府融资平台，先后成立了修水县南城新区开发建设投资有限公司和修水县城市投资集团有限公司，为四类平台公司。截止2016年4月30日，政府平台公司向本县银行贷款本金96200万元，余额83700万元。

二、制约金融机构支持地方经济发展的问题和不足

我县各金融机构在服务“强工兴城”战略，支持地方经济发展方面作出了积极努力，取得了较好成效，但我县金融机构信贷投入不足、投向结构不优、存贷比低、企业融资难的矛盾依然突出。存在的问题和不足主要有：

㈠政府引导、协调和服务机制不健全。一是政府对金融机构的评估、考核和激励机制不够完善，县政府虽然出台了《金融机构支持地方经济发展考评奖励办法》，但是没有完全按照办法规定兑现奖励政策。二是缺乏有效的政银企对接协调机制。尚未建立起政府及其部门、银行和企业之间长期、科学、诚信的信息传递渠道。虽然每年都召开银企对接会，但后期的跟进服务不到位，一些好的优势项目或有良好发展前景的中小企业，由于不了解金融机构的信贷政策、贷款品种和贷款条件，加上金融机构不能获得企业的准确信息，贷款支持时效性不强，导致无法及时取得金融机构的有效信贷支持。三是财政资金杠杆撬动作用还需进一步增强。一方面是财政在担保基金、专项财政贴息、信贷风险补偿等方面的投入力度不大。另一方面是财政性资金存款配置不平衡。县城行政事业单位个人工资代发业务多年集中在中国银行和九江银行，不利于各银行之间的竞争和放贷；社保基金虽然按照要求在四大国有银行和信用联社开设了帐户，但是否根据各行对县域经济的贡献大小进行分配没有明确规定。至2016年3月末，全县财政性存款余额82863万元，主要分布在工行10969万元、农行9000万元、中行25000万元、建行18000万元、农发行2999万元、九江银行6300万元、信用联社5351万元、邮政储蓄2132万元、村镇银行3112元（各金融机构财政性存款情况见附表4）。

㈡诚信体系建设薄弱。一是少数企业、个人信用观念淡薄、偿债意识较差、还款意愿不强，甚至存在恶意悬空和逃废银行债务的行为，严重损害了金融机构的合法权益，一定程度上挫伤了金融机构支持中小企业的积极性。还有极少数国家公职人员故意拖欠银行贷款，在社会上造成不良影响。如：县农行反映，惠农贷款本息违期三个月以上的不良贷款已突破1.3%，且有600多万元违期三个月以下即将进入不良的贷款，如不良贷款率超过2%，省农行就会停止县农行新办惠农贷款发放业务；二是有的企业经营者依法守信意识较差，个人的不良诚信记录导致企业总体信用下降，无形中增加了企业贷款的难度；三是社会失信惩戒机制不健全，打击逃废银行债务行为的力度不够，金融司法环境建设有待进一步加强。

㈢企业自身条件不足。一是经营管理粗放。多数企业都没有建立完善的公司管理机制和现代企业制度，专业管理人员缺乏，以粗放式或家族式管理模式居多，发展方向和目标不明确，抵御风险能力弱。二是财务管理不规范。不少企业财务制度不健全，会计报表资料残缺不全，资产、销售等基本财务数据真实性和准确度不高，有的企业根本无法取得财务数据，看不到良好的连续经营记录，银行难以准确、完整地把握企业的资信状况、偿债能力和经营动态。三是资信等级低。不少中小企业处在发展的起步阶段或成长阶段，资产规模小、盈利水平低，往往难以达到信用评定等级要求，而被银行拒之门外。四是有效抵押物不足。有的企业前期手续不完备，产权不明晰；有的企业租赁厂房生产，缺乏足够的固定资产和抵押物，难以满足银行信贷抵押要求。

㈣金融服务效率不高。一是贷款审批的环节多、链条长。国有商业银行实行集权制、集中制的信贷管理模式，县级金融机构信贷投放权限低，即便有符合贷款条件的企业，也必须严格执行上级行的相关要求，逐级上报，层层审批，手续繁杂，不能及时满足企业的资金需求。二是信贷服务和信贷产品创新跟不上。部分金融机构信贷政策僵硬，信贷产品单一，认可的抵押物少，多数银行贷款对企业机械设备抵押不认可。三是贷款成本较高。据企业反映，有的银行预收的贷款保证金比例过高，1000万元贷款要扣除100多万元保证金。在贷款审查过程中，金融机构指定的中介机构评估、审计收费不合理，几百万元贷款，中介机构评估、审计收费叫价达七、八万元，大大增加了贷款成本。四是金融机构对自己的信贷产品宣传不够，与企业沟通对接少，不少企业对银行的信贷政策、贷款品种和贷款条件了解不清，不知如何才能获得银行贷款支持。五是少数银行为企业服务有差距。有的银行考虑到工作负荷重、放贷成本较高、风险大，对中小企业放贷的积极性不高；有的银行为吸引企业开户存款提出了诸多优惠条件，但当企业有贷款需求时，却不能得到银行的帮助和支持。

㈤担保公司发展滞后。目前我县已注册的担保公司有3家，但真正能为中小企业提供融资担保服务的只有2家。受注册资金的限制，担保公司的担保能力不足。县创业担保有限公司注册资本仅1000万元，由于注册资本少、担保能力低，影响了金融机构与担保公司的合作程度，县四大国有商业银行均不认可该公司的担保资格，目前只同九江银行修水支行建立融资担保业务关系，而且银行给予的放大倍数小。担保公司的单体规模小，不仅运行成本高，而且不能享受国家对担保公司的各项优惠政策，增加担保公司的注册资金已成当务之急。

㈥贷款投向不合理。对重点项目和有潜力的中小企业贷款少，大多数银行热衷于商贸性的流动资金信贷，对工业企业和重点工程项目信贷支持隔岸观火、无关痛痒，只强调重风险控制，不注重支持帮扶，从2016年3月末贷款余额看，企业类贷款只占贷款总额的14.86%。

三、促进金融机构支持地方经济发展、提高存贷比的建议

为提高银行的存贷比，激励银行支持地方经济发展的积极性，打造良好的金融生态环境，提出以下几点建议：

㈠完善对金融工作的引导、激励和协调机制。一是建议成立县金融工作办公室，为县政府下属事业单位。明确县金融办对全县金融工作的服务、协调职能，配备或聘请专业人员，研究分析国家金融政策、全县金融运行情况，及时提出改善金融发展环境、促进金融业发展的建议，为县委、政府决策提供参考。二是健全金融支持地方经济发展的考核评估机制。进一步修订完善我县《金融机构支持地方经济发展考评奖励办法》，由县金融办牵头对金融部门支持县域经济发展情况进行考核评估，并将考核评估结果予以通报；通过有效措施引导金融机构对重点项目、中小企业尤其是仍有发展潜力和前景的危困企业增加贷款投放，并将其作为对金融部门考核评估的重要内容；设立专门奖项，落实奖励基金，对支持县域经济发展有突出贡献的银行及行长进行重奖；对支持县域经济发展贡献少、效率低、反映较差的银行给予通报批评，并将考核结果报送其上级主管部门，并对行政事业单位在该行帐户进行清理；也可组织人大代表、政协委员、企业代表、群众代表等对金融单位服务地方经济发展情况进行专项测评，测评不满意的限期整改，鼓励和调动各金融机构服务地方经济的积极性和主动性。三是建立财政性存款与银行信贷投放数量及结构、存贷比挂钩机制。制定政府性金融资源在各金融机构中的分配管理办法，在不违反上级有关规定的前提下，政府性金融资源要尽可能向为县域经济发展服务好、支持大的金融机构倾斜，加大支农贷款、中小企业贷款的财政贴息力度，引导金融机构增加有效信贷投放。四是建立畅通的协调沟通机制。政府要加强与驻县银行上级行的沟通联系，争取更多的倾斜政策，扩大对我县的信贷规模。有关部门要及时了解各金融机构的信贷政策、信贷产品以及放贷条件和企业的贷款需求，通过召开经济金融联席会议、政银企座谈会、项目推介会、贷款营销洽谈会，畅通信息沟通渠道，搭建交流融资平台，促进银企合作共赢。

㈡加强社会诚信体系建设，优化金融生态环境。县政府要出台关于加强金融生态环境建设的实施方案，开展信用企业、信用村镇、信用农户创建活动，对守信企业和个人实行信贷倾斜政策，倡导诚信经营的社会风气，增强全民诚信意识。全县各级政府、行政事业单位及公职人员要带头按期偿还银行贷款，做打造诚信金融环境的表率，建议在全县开展一次拖欠银行贷款专项清理活动，各有关单位要积极配合银行做好本单位及干部职工个人拖欠银行贷款或担保贷款的清欠工作。建立金融机构和司法部门的联席会议制度，严厉打击恶意逃废银行债务的行为，提高金融案件审判和执行效率，优化金融司法环境。县人民银行和有关单位要继续加强征信系统建设，进一步完善企业和个人的信用档案，扩展征信系统的信息覆盖面，建立信用信息交换与共享平台。企业及其经营管理人员要树立“诚信就是企业生命”的观念，自觉接受银行的信贷监督，按时归还贷款本息，提高自身信用等级。

㈢提高企业经营管理水平，夯实信贷准入基础。一是要规范企业的财务管理。县工信委、县中小企业局要协调金融机构加强对企业管理人员、财务人员进行信贷知识和相关业务培训，帮助建立健全的企业财务制度，提高企业财务数据的透明度和财务报表的真实性，使企业财务管理更符合银行信贷要求。二是要建立企业动态监管机制。企业主管部门和有关金融机构要定期深入贷款企业抽查财务报表情况，检查贷款效益与安全状况，引导企业依法经营、规范经营、诚信经营，与银行建立真实的信息互动机制，杜绝资金体外循环、抽逃资产和逃废债务等行为，增强银行对中小企业的信心。三是要加大力度培育中小企业发展。积极引导企业制订符合国家产业发展导向和市场需求的发展规划和目标，提高精细化管理水平，重视产品研发，提升产品档次，延伸产业链条，提高市场竞争力和抗风险能力。

㈣创新金融服务方式，提高金融服务质量。金融部门要结合我县实际，因地制宜创新信贷产品，突破以不动产为抵押物的限制，推出“知识产权融资、应收账款融资、订单融资、仓单质押贷款”以及“小企业简式快速贷款、小企业多户联保贷款、抵质押循环贷款、速贷通”等多种信贷产品和金融服务品牌，降低企业信贷门槛。对不符合贷款条件的企业，可通过推行企业主个人经营授信贷款来满足企业需求。在还款方式上，可以推出企业按月等额还本付息方式，减轻企业还贷压力。要继续向上级主管行争取信贷额度和项目，努力扩大信贷规模。切实解决不合理收费和附加贷款条件等问题，降低企业融资成本。针对中小企业融资短、小、频、急的特点，在风险可控的前提下，要进一步简化银行信贷业务流程，并对信贷事项实行限时办结，要加快银行电子网络建设，实行贷款网上审批，缩短审批时间，提高审批效率。

㈤完善金融服务体系，拓宽融资渠道。县政府要研究出台关于盘活国有资产、做大担保公司、搭建融资平台的意见，加强金融服务体系建设。一是要完善融资担保体系。县财政要继续加大投入，扩充担保公司资本金，力争将县创业担保公司的注册资本扩大至5000万元以上，使公司的担保资格能够得到更多金融机构的认可，帮助担保公司争取国家、省、市的政策性扶持资金和代偿损失弥补资金，增强担保公司的发展后劲和应对风险的能力。要通过增资扩投、吸引外来资本以及分保、共保等方式整合资源，扩大或组建商业性担保公司，提升担保能力。进一步将县直单位闲置国有资产通过有效整合形成可上市抵押资产注入城投集团，夯实融资平台，利用园区土地、房产抵押等方式为企业提供连带责任担保，提高企业的融资能力。二是要引进国内有实力的金融机构到我县开设网点，促进金融机构的合理有序竞争。鼓励和支持金融机构在工业园区、城市开发区和乡镇增设服务网点，优化金融网点布局，满足群众金融服务需求。三是要探索信贷融资新渠道。充分发挥信用联社、九江银行、村镇银行等金融机构信贷审批流程短、放贷时效快等优势，支持地方法人金融机构加快发展，提高其风险防范能力；大力宣传民间融资的有关政策，激活民间资金投入，探索组建新型民间融资机构，规范民间借贷行为，拓宽中小企业融资渠道。

（编辑：琛哥）

2015国有商业银行支持县域经济加快发展的意见
引导国有银行支持县域经济发展 第七篇

国有商业银行支持县域经济加快发展的意见

为贯彻实施国家川渝合作示范区规划建设总体方案，加快XX“三次创业”，引导国有商业银行调整和优化信贷结构，促使信贷资金向县域倾斜，支持县域经济加快发展。特提出如下指导意见，请认真贯彻执行。

一、强化意识，提高国有商业银行服务县域经济社会发展重要性的认识

县域经济是国民经济的重要基础和支撑力量，是承载小微企业和“三农”发展的平台，是民生金融服务的关键和重点。让更多的银行信贷资源用于县域当地，对支持统筹城乡、服务中小、服务民生、服务“三农”意义重大。国有商业银行是支持地方经济发展的主力军，支持县域经济发展责无旁贷。2015年是XX川渝合作示范区具体规划建设的启动年，是筹备邓小平同志诞辰110周年纪念活动的关键年；同时XX获得了西部承接产业示范区、国家级经开区、部省共建教育改革发展实验区、国家商标战略实施示范城市等战略机遇，这些都为县域加快发展提供了良好机会。目前，XX市行政区划6个，辖内四家国有商业银行县域支行17个，分别为工行4家，农行6家，中行2家，建行5家，存贷比低于20%的国有县域支行有6家。因此，加大县域信贷投放，提高县域存贷比，促进县域经济发展，刻不容缓。辖内国有商业银行应深入贯彻XX国有商业银行2015年监管工作会议工作要求，加大对县域地区的信贷支持力度，促进县域经济结构调整，推动XX经济全面发展。

二、强化投放，加大对县域经济的支持力度

（一）制订工作方案。各行应结合自身实际，制订支持县域经济发展的具体实施方案。方案应包括但不限于以下内容：扩大县域信贷业务授权，实行县域“双倾斜”，即贷款规模和机构设立向县域倾斜，县域内新增存款应主要用于满足当地经济发展需要，新增存贷比不低于50%，确保存贷比逐年提高；根据县域经济发展实际，对县域支行实行差别化管理，实行“一行一策”；制订明确的尽职免责条款，对由于市场、政策变化而造成贷款质量下降的，应免除有关信贷人员的相关责任，实行“容忍度”考核；建立适当激励机制以提高县域机构服务地方经济发展的积极性。

（二）倾斜贷款规模。各行应积极向上级行争取信贷规模，并对县域经济的信贷资金规模实行切块管理、适度倾斜，加大对存贷比低于30%的区、县（市）和新设区的信贷支持力度，简化信贷审批流程、提高审批效率、建立贷款发放绿色通道。鼓励建立县域其它类别银行与国有商业银行的资金批发运用机制，依法合规开展同业合作，稳步发展银团贷款、社团贷款和贷款转让业务，合理调剂信贷资源，实现辖内存款资金在支持县域经济发展中的有效利用。

（三）加快机构建设。鼓励国有商业银行在县域地区恢复或增设分支机构。国有商业银行现有的县域网点应保持稳定，原则上不再撤并。新设分支机构要重点在县城、新设区、乡镇、城乡结合部或郊区安排网点。鼓励国有商业银行与各类融资担保公司、金融仓储公司合作，严格控制担保、仓储收费比例，为县域企业提供担保、仓储等增信服务。

（四）创新产品和服务。各行要根据县域经济发展的特点和客户多样化融资需求，开发和推出多元化、结构化融资性产品。积极开展林权、土地承包经营权和农业机械化设施抵押贷款，探索农民宅基地等为标的的抵押贷款，拓宽农民融资渠道。要适应县域经济发展需要，改革县域分支机构的信贷管理方式，逐步解决在贷款管理权限、业务流程、激励机制、绩效考核等方面存在的问题；要适当调整县域分支机构的贷款审批权，逐步扩大授权授信额度，信贷审批权在县域营业机构予以公示，在保证核心法律要素齐备的条件下，合理运用贷款利率浮动政策，实现县域贷款差别化优惠利率。

（五）加大对小微企业的信贷帮扶。各行要加大对小微企业的融资帮扶，主动对接有融资需求但是会计制度不够规范的小微企业。从融资、人才、技术等方面为小微企业提供全面服务，根据实际情况，将企业的传统三张会计报表与企业发展实际相关的的新三表（水表、电表、报关单表）、三品（小微企业主的人品、产品、抵押品）结合，在利率定价、非融资服务收费上给予优惠，减轻企业负担。

（六）积极支持重点区域和重点行业发展。各行要按照川渝合作示范区建设总体方案的要求，积极支持XX经济技术开发区、前锋工业园区、邻水县城南机电工业园、丰禾轻工业园、高滩川渝合作示范园、华蓥广华工业园区、岳池回乡创业园和武胜工业园区建设，加大对以天然气煤炭电力为主的能源行业、以水泥陶瓷和新型建材为主的建材行业、以丝绸纺织及制衣制鞋为主的轻纺业、以汽车机电为主的装备制造业、以粮油畜禽产品茶制品饲料加工为主的农副产品加工业等五大传统优势产业的信贷投入，实现信贷资金与XX经济发展战略相匹配，推进农业产业化、城乡一体化进程。积极扩大个人消费贷款、国家助学贷款和下岗失业担保贷款的规模，大力发展自住购房、购车、装修、旅游、教育等各类消费信贷业务，改善群众生活，促进相关产业健康发展。

（七）支持城镇化建设。各行应紧密结合市委、市政府提出的“三次创业”总体要求，站在讲政治的高度，以新设区和城镇化建设为契机，支持县域经济加快发展，重视对小微企业、(

三、强化监测，科学设置各类考核指标

（一）加强统计监测。各行应以县域为单位，建立银行业支持县域经济发展的各项统计监测制度，科学设置监测评价指标，如存贷比、贷款增减变化、不良贷款、税收贡献等监测指标，并定期进行监测。

（二）加强分析汇报。各行应定期就银行业支持县域经济发展情况进行总结分析，并主动向当地政府、监管部门和上级行汇报，取得地方政府的支持理解。

四、强化考核，建立激励约束机制

（一）内部考核。各行应对县域支行支持县域经济发展的情况进行考核，考核内容由各行根据本行的实际情况自行制订，考核结果应作为对县域支行领导班子提拔任用的重要参考。

（二）监管考核。XX银监分局按季对国有商业银行支持县域情况进行监测，年末综合进行考核，考核的主要指标包括：县域存贷比、新增存贷比、不良贷款率等（详见考核办法）。XX银监分局将把考核评价结果纳入对各行高管人员的动态履职考核。对在改善县域金融服务工作成效显着的银行业机构，在市场准入、业务创新等方面予以优先考虑，并以适当方式给予表彰。对考核结果为较差的机构进行警示性谈话；对排名末位的县域支行暂停其上级行次年的机构准入事项；对连续两年考核为较差的机构，建议其上级行调整其县域支行主要负责人和分管信贷的副行长。

五、其他

XX辖内其他银行业机构参照本意见执行。

2015构筑县域经济发展的人才优势的思考
引导国有银行支持县域经济发展 第八篇

**县作为**重要的经济大县，要加快县域经济的发展步伐，实现“工业立县、进入全省经济实力十强县”的战略目标，必须坚持以人为本，努力构筑县域经济发展的人才优势，以人才的跨越式发展保证和促进全县经济的跨越式发展。

一、提高思想认识，树立人才兴业理念，为县域经济发展提供坚实的思想基础。要树立三种新理念：一是树立人才资源是第一资源的新理念。胡锦涛总书记曾明确提出了今后一个时期我国人才工作的根本任务就是实施人才强国战略。由此确立了人才在国家经济社会发展中的战略地位。对此，我们必须牢固树立人才资源是第一资源的理念，从战略的高度，深化对人才价值的认识，进一步加强人才工作。二是树立人才兴业的新理念。**县地处湘鄂两省交界，区位优势不明显，经济基础相对薄弱，要在这一基础上加快经济发展，全县群众实现全面小康，这就要求我们必须采取更及时、更扎实、更有效的人才培养、吸引和使用措施，提高各类人才的地位和待遇，以事业吸引人才，以感情凝聚人才，以必要的待遇稳定人才。三是树立“人才就是竞争力”的新理念。区域经济发展，归根结底是人才的竞争，谁占据了人才优势，谁就拥有了竞争和发展的主动权。目前困扰县域经济发展的一个重要原因就是人才资源严重不足、整体素质不高、分布不合理。抓好人才结构的调整优化，采取招揽、培养众多的人才是确保县域经济持续发展的关键一环。对此，要进一步树立“人才就是竞争力”的正确思想，在全社会形成尊重知识、尊重人才的浓厚氛围，充分调动各类人才的积极性，为经济和社会发展多做贡献。

二、建立健全制度，完善人才工作机制，为县域经济发展提供坚强的制度保证。一是坚持党管人才原则，建立县人才工作协调小组例会制度。做好人才工作，实施人才强县战略，必须坚持县委的集中统一领导。县人才工作协调小组定期召开例会要形成制度，切实把握人才工作的主动权。二是注重改进工作方法，建立相关职能部门跟踪督导制度。搞好人才队伍建设需要各级各部门的密切配合，不断改进工作方法，努力增强工作合力，以形成齐抓共管、齐头并进的工作格局。三是立足深挖人才潜力，建立人才工作奖惩激励制度。挖掘各方面人才的潜力，其中一个最重要的方法，就是建立完善人才工作及人才自身发挥作用的奖惩激励机制。鉴于**县人才总量不足、素质偏低，尤其是高技术人才严重短缺的实际情况，可逐步建立完善“人才功臣奖”制度和“科技进步特殊贡献奖”制度，注重从物质和精神两个方面对在培养、吸引、使用人才方面做出突出贡献的优秀人才工作者和在学习、钻研、推广科技方面做出较大贡献的科技工作者进行公开表彰奖励，以推动全县人才工作迈上新的台阶。

三、构建创业平台，优化人才发展环境，为县域经济发展提供坚强的智力支持。一是构建事业平台，为各类人才充分施展才干提供用武之地。要聚集、吸引人才，就必须在打造事业平台、优化发展环境上下功夫，使各类人才创业有机会、干事有舞台、发展有空间。**县是内地农业县，经济待遇比不上发达地区，在“感情留人”上受到很大限制。要立足于促进县域经济的健康发展，做到不仅用好的项目吸引资金，更注重用好的项目招揽人才；要有针对性地抓紧吸引、调配和补充一批紧缺人才和重点人才，同时集中部分资金认真抓好县工业园区配套人才工程建设，使创新型人才能够得到支持，创业型人才能够获得成功。二是构建流动平台，为各类人才脱颖而出提供良好机遇。要针对**县基础薄弱加快发展任重道远的实际加强人才工作。更要遵循人才市场规律，创新人才流动机制，不拘行业用人，破除人才单位所有、部门所有、地区所有，取消人才流动中的各种不合理限制，要变“单位人”为“社会人”，促进人才资源的合理配置。三是构建服务平台，为各类人才发挥潜能提供后勤保障。要牢固树立为各类人才搞好后勤服务的观念，想方设法优化人才服务环境，提高人才工作竞争力。县乡各级领导干部要努力使自己成为“人才之友”，人事部门要将自身建设成为“人才之家”。

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