信用卡还款还多了

导读：　信用卡还款还多了篇一《信用卡还款陷阱多》 ...

本文是中国招生考试网（www.chinazhaokao.com）成考报名频道为大家整理的《信用卡还款还多了》，供大家学习参考。

信用卡还款还多了篇一
《信用卡还款陷阱多》

信用卡还款陷阱多 借款2.4万产生8万利息

2010-11-30 中宏数据库

信用卡可以免息透支，给消费者带来了很大的方便，然后，信用卡高昂的费用和每月复利翻滚的效应，也容易让用卡习惯不良的人陷入债务危机。

目前，国内商业银行的信用卡收费标准差异非常大，例如对于取现费，有的银行高达3%，有的银行却可免费;透支利息，有的银行按消费金额全额收取，有的银行则只对未还部分收取;对于超限费，有的收有的免。市民在申办信用卡时，应该好好地货比三家。

案例一：借2.4万元 产生8万元费用和利息

2003年时，广州的关老伯在招商银行开了一张信用额度为5万元的信用卡，后来，由于家庭出现财务危机，关老伯还款能力出现问题，无法按时还款，便在多家银行开办了十余张信用卡，采取东家取现还西家款的方式进行周转。

几年下来，不但将房子卖掉也没还清信用卡的款，还背了一身的债，这张信用卡欠十几万元，那张信用卡欠几十万元。

记者仔细计算了招商银行提供给其的信用卡账单后发现，自2003年2月至2007年2月15日，其通过取现和刷卡消费，共计从卡里支出75.39304万元，而其陆陆续续也向信用卡里还了72.9740万元，其实际上从信用卡里借用的金额为2.41904万元，但是其2007年3月的信用卡账单却显示欠款金额高达66767.48元。其中由于不良的使用和还款习惯，在4年时间里导致了42577元费用。

记者仔细计算后发现，其信用卡高昂的费用，主要来自频繁取现造成的取现手续费和透支利息，以及未能按时还款导致的透支利息和滞纳金。

例如由于其数十次从信用卡里取现，不但产生了735元的取现费用，此外，取现透支和未能按时全额还款，在4年时间里产生了27944.65元的循环信用利息。

此外，由于一些还款日未能还足最低还款额，因此产生了超过1.3万元的滞纳金。

而自2007年2月以来，由于其完全停止了还款，又产生大量3.924451万元的表外利息，按单利计算，在3年半的时间里，年利率为17%左右。 截至今年9月的账单显示，其应还款已经翻滚到10.4136万元。从信用卡里借款2.41904万元，给关老伯带来了将近8万元利息和费用。 案例二：取4万存款费用1200元

取现费是许多信用卡用户要面对的问题。记者发现，目前不少银行执行的政策是，只要是信用卡取现，都需收取取现手续费。不过费用标准有别， 也有银行可以免费取现，例如工行信用卡中心表示，用工行的信用卡在本地工行取现不收取手续费。如果信用卡里有存款，则取现不产生利息;如果信用卡里没钱，则按每天万分之五收取透支取现。

由于不知道信用卡里存款取现要收透支利息，黄小姐曾要朋友将所还4万元欠款打进自己的信用卡，后来要动用这笔钱时才发现费用很高。像黄小姐这种情况，如果用的是工行的信用卡，在本地工行取钱，则无需任何费用。

如果是中信银行的信用卡，则需交1200元的取现手续费。 透支利息：有的按全额算计 有的按未还额计

目前，各家银行的透支利息费率较为统一，都是日息万分之五，不过如果仔细比较各家银行的信用卡收费标准，就会发现其中差异很大。 以刷卡消费50000元为例，如果从记账日到还款日为期45天，且持卡人在还款日时还了40000元，尚余10000元未按时还。如果持有的是建行或者招行的卡，则需以5万元为基数每日按万分之五计息， 45天里需支付透支利息1125元;如果持的是工行的信用卡，则只需对未还的1万元计透支利息，45天里需支付的透支利息为225元，两者相差5倍。如果未按时还款不是因为没有还款能力，而是因为记错而导致很小数目的误差，则差别更大。

如果消费者在全额透支又无法按时还款后，就会产生透支利息等费用，导致欠款金额超过限额，由于超限是由于信用卡本身的费用产生的，对于这种情况，有的银行不收取额外的费用，例如目前建行和招行信用卡中心都表示，没有超限费的规定。

但是工行和中信银行信用卡中心则表示，如果出现欠款金额超过信用卡额度，则要对超出额度部分收取5%的超限费，不过工行表示，在一个超限周期里，只收取一次，而中信银行则表示，超限费每月复利计算。

(来源：广州日报)

信用卡还款还多了篇二
《还在为还信用卡烦恼吗 信用卡巧还款有绝招》

还在为还信用卡烦恼吗 信用卡巧还款有绝招

信用卡是越来越多了，还款好麻烦呀，怎么样才能方便快捷的还款也是用卡一族越来越关心的问题，忘记还款日、银行网点少众多问题浮出水面，信用卡刷卡消费倒是方便又快捷，但在还款的时候却要大费周张了，现在还款方式花样多，持卡人可按需巧选择适合自己的还款方式。

第一式：自动还款

如果您同时拥有同一家银行的信用卡和借记卡，那么你可以申请关联做到自动还款，银行会在每月到期还款日自动扣除当期账单金额，“全额”“最低还款额”两种自动还款方式，供您任意选择，方便您的理财需要方便，再也不需要去记还款日了，不过要注意的是要保证您的借记卡里有足够的存款去还款呦。

第二式：网上银行转账还款

网上银行给人们带来越来越多的方便，不用再去银行排流水般的长队了，只需在家动动鼠标就可以把信用卡欠款给还了，但需要注意的是，只有是同城同行转帐还款是不需要手续费的，其它方式都会收取一定的费用。

第三式：电子支付还款

银联在线网上还款：无论何时何地，通过银联在线网站，使用多家银行借记卡向信用卡转账还款，支持多家银行的借记卡，仅限同名还款，在使用该还款法前，需在银联网站先行进行借记卡实名验证和信用卡实名验证，验证均为同一个人的卡后，才可发起还款。目前，银联提供的这个还款服务仍在推广期间，不向用户收取跨行、跨地域手续费。

快钱网上还款：平安银行联合快钱，启动全新网上跨行还款渠道，网上操作，支持多家银行随时还款，免收手续费。有还款明细查询，便于财务管理。

环迅网上还款：通过环迅网站，使用他行借记卡网银汇款向平安信用卡还款，也是无需手续费的。

大家慢慢在感受网络给我们带来越来越多的方便，只需绑定就可以轻松还款了。

第四式：特色还款

不同的信用卡在不同的地区有着自己的特色还款方式，下面以平安信用卡为例给大家例举一两种特色还款的方式。

深圳地区：“易办事”自助终端转账还款，通过各银行营业网点的“易办事”自助缴费终端，用银联借记卡向平安信用卡还款，无需手续费。

上海地区：“柜面通”现金还款，您可以携带平安信用卡至已开通“柜面通”业务的银行网点，在柜台用现金进行还款，实时恢复您的信用卡额度，无需手续费。

其它地区：拉卡拉便利支付点还款，您只需携带平安信用卡与一张带“银联”标识的借记卡，借助布放在全国20余个城市中数万家拉卡拉便利支付点内的专用还款机即可轻松还款，无需手续费。

第五式：第三方还款方式

支付宝还款：网上购物已经成了一种流行，支付宝现除了可以购物以外，还可以支持信用卡还款，不过目前支持的银行相对较少, 招商银行(1日到账,晚上9点后付款第二天到账)，交通银行，广东发展银行，中国工商银行(2日到账)，目前暂时只支持以上银行，手费续全免。

财付通还款：可以设臵每月还款提醒，跨银行，跨地区，手续费全免。此种信用卡还款方式还款姓名必需与财付通注册姓名一致，不支持为他人信用卡进行还款操作。

还有各式各样的还款方式，我们就不在这里一一介绍，大家可以在各大银行的网站查询相关资讯，选择一种最适合您的还款方式吧，让你的生活因“卡”而精彩，现众多银行也在推出网上还款送积分的活动，省时又有利，何乐而不为呢?切记及时还款哟

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如何选择适合自己的信用卡

面对市场上花样翻新、各具特色的信用卡，消费者往往无从选择。理财专家建议，手中持有的信用卡并不是越多越好，要根据信用卡自身特点、银行还款网点、消费服务是否满意等条件来选1-2张卡最适合。

信用卡还款还多了篇三
《信用卡还款误区多 看看银行高利息如何计算》

信用卡还款误区多 看看银行高利息如何计算

信用卡已经与我们的生活息息相关，相信大多数人都有信用卡透支的经历，而且也在规定的期限内将欠款还清。但若没按时还会怎么样呢？这绝不仅仅是加罚一点罚金的问题，而是有可能酿成大灾难。近日广州日报报道称，61岁的关老伯2年前信用卡透支2万元，因无力还款，利滚利，如今滚到了20多万元。 怎么会有如此高的利息呢，现在来看看该银行的计息方式：

透支利息1.5％+滞纳金5％+超限费5％=债务每月递增11.5％

该银行规定：持卡人在到期还款日前未全额还款，“应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息”，日利率为万分之五；透支利息“按月计收复利”。按每月30天计算，透支利息为每月1.5％。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应按月支付5％的滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，对超过信用额度部分，应按月支付5％的超限费，且不享受最低还款额待遇。也就是说，在停止还款的情况下，这三项费用加起来，关老伯每月支付的费用高达11.5％，而且每月计复利。

也就是说，每月的欠款支付利息高达11.5%，想想的确可怕，这远远超过了一般人工资的增长速度。如果按此涨下去，一般收入水平的人恐怕是越来越换不清了。 为了谨防陷入信用卡还款误区，有必要好好了解下到底都有哪些你所不知的误区，让你在还款前未雨绸缪，防患于未然。此外也应懂得一些还款的方式和技巧，让你在还款的时候更能游刃有余，让信用卡为你的生活带来更多的便利。 首先分析一下不同银行的透支利息计算方式：

透支利息有的按全额算有的按部分算

对于透支利息，真正实行起来，不同银行规定却千差万别。目前，大部分银行的协议规定，持卡人在约定还款日未全额还款的，应支付“透支款”自银行记账日起至还款到账日的透支利息。

如中信银行、建行便如此规定。不过，也有银行规定，部分还款的，只对未清偿部分计付透支利息，如工行的信用卡章程规定：按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对“未清偿部分”计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。 是“透支款”还是“未清偿部分”，一词之差，利息却可相差上万倍。假设某人的账单日是每月的15日，还款日是每月的5日，今年8月20日，他刷卡消费了约5万元，还款日10月5日前，他往还款账户里存了5万元，以为已经全额还款，可事后查账单后才发现，由于记错还款额，少还了0.8元。

如果按照“透支款”计付透支利息，则银行将在11月5日的还款日对他计收两笔共1142元的利息。其中一部分为50000.8元的消费总额在8月20日到10月

5日原本应属免息期间的透支利息，另一部分为该透支利息和0.8元欠款在10月5日到今年1月5日之间的透支利息和本金。

如果他的信用卡是工行的卡，则只需支付0.8元未还款在45天里的透支利息，和该部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息，两部分相加，总计不过2分钱。

此外，不同银行对于透支利息的计付方式也有很大差别，如建行、工行等大部分银行规定，透支利息按月计收复利，农行则规定，透支利息按月计收取单利。 10％左右的月息是银行普遍采用的办法

在停止还款的情况下，高达10％左右的月息是目前银行普遍采用的办法，也基本符合监管部门的有关规定。根据1999年国务院发布的《银行卡业务管理办法》，作为信用卡的持卡人，“在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。”“选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”贷记卡持卡人支取现金，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”贷记卡透支按月记收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。

对于透支利息、超限费、年费的收取，目前银行在具体执行时存在较大差别。这一方面可能源于文字理解上的差别，也有可能是部分银行并未严格按规定执行。对于消费者而言，在开办信用卡时，要货比三家，挑个有利于自己的银行。 超限费有的暂免有的不免

银行卡业务管理办法规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”

在一般情况下，信用卡的透支额是无法超过银行授予的信用额度上限的，因此也不存在超限费的收取。

不过，如果当月透支额度已经达到最高上限，而由于信用卡的一些收费项目或者透支利息等，产生了新的费用，信用卡的应付款就可能超过银行授予的信用额度，从而产生超限费。

例如，因停止还款而背上巨债的关老伯，其10月18835.66元的收费中，便有7988.85元来自超限费，事实上，其20万元的巨债中，超限费应达数万元。

不过，超限费的产生并不来自客户的直接透支。目前一些银行也对超限费采取了“暂免”的政策，如建行明确规定，持卡人累计未还款金额超过核定的信用额度时按超限部分的5％收取超限费，不过暂时免收。

说到这里，或许你对信用卡还款的各项费用都有了一定的了解。但这些并不足以让你高枕无忧，因为还存在其他你所不知的还款误区。小编特地整理了一下信用卡还款可能存在的其他误区，让你对信用卡有个更深的了解。

误区一：信用卡自动扣款日=最后还款日

案例：肖先生是某全国性商业银行的用户，拥有其借记卡及信用卡，并办理了关联自动还款的业务。上个月，肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是在下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的账单显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。

把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致，有的甚至会“暗地里”提前几天，有的会提前几小时，不知情的用户因此纷纷“挨罚”。

某全国性商业银行：最后还款日下午5时划账

某银行网站有这样的信息：关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前，查看账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至”0″元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入信用卡账号。而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，为何还未能成功足额还款呢？

据该行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。

客服称，如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。因此，虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，但由于超过了下午5时，未能自动还款成功，银行便以其未全额还款而收取了罚息。

某股份制商业银行：可能提前2～3天自动扣款

另一家股份制商业银行信用卡中心客服表示，由于”银行系统进行批处理的时间不一定”，信用卡自动还款的划账时间也就难以预测，而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。

客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。

这意味着，对于使用自动还款服务的客户来说，银行实际上已经”偷偷地”将最后还款日提前了2天至3天，而客户并未被明确告知，因此纷纷”挨罚”。 更糟糕的是，按照该股份制银行的规定，如果信用卡自动还款的关联账户中现金不够，就会出现分文未还的记录。客服称，即使是差1分钱，也不会扣款，只有关联账户中有足额资金，才会实现成功扣款。

此外，某国有商业大银行的客服也表示，在设置自动还款时，虽然划账时间也可进行约定，但在约定当天存入仍然可能导致还款不成功，用户最好在约定时间的前一天保证关联账户中有足额资金。

误区二：“最低还款”不影响信用额度

李乐蒙

朋友阿立很早以前就申办了信用卡，可直到现在，他的透支额度还是可怜的3000元，这点透支额度经常让阿立将卡刷爆，虽然他主动跟银行申请了多次，可信用额度就是不见调高，粗心的阿立也始终没有追问为什么。

就在上个月，阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。

究竟有什么问题？是不是因为阿立夫妇名下原本已有一套房子呢？但是那套房子的面积只有40多平方米，按规定这次买房属于改善型自住购房，完全有资格享受7折优惠购房利率啊！信贷经理跟阿立解释，问题其实并非出自这里，而是他的信用卡消费记录。

“我每个月都按时还款的呀？怎么会有问题，是不是搞错了？”阿立很惊讶。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人资信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。

“这个你们倒放心，我肯定会还清的”，阿立不以为然。但是信贷经理却很严肃，根本没通融余地，直接告诉阿立，像他这种选择“最低还款额”的持卡人，银行一般会认为他们的还款能力较差，想要申请金额较大的商业房贷，难度就更大了。 最后阿立没办法，还是打电话给信用卡中心，要求更改还款方式。这时他才弄明白，为什么刷卡多年，他的信用额度始终不涨，就连公司刚工作的小朋友的透支额度都比他高的原因了。原来他选择的是“最低还款”方式。

“‘最低还款额’难道不是银行定下的还款方式吗？持卡人选这种还款方式难道有错吗？”阿立质疑。他觉得，银行单凭“最低还款”的还款方式，来判断一个

人的还贷能力，未免太武断，如果这样，为什么银行还要设立这样的还款方式让持卡人来选呢？

“银行不是总说，像我这样每年都给他们贡献很多利息收入的持卡人，是他们的优质客户吗？”他感觉自己好像掉进了银行的“圈套”。

误区三：签名卡被盗刷可以不还款

一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。这与银行当初的宣传相悖的结论，遭到持卡人的质疑。

签名卡被盗刷也要还款

杭州上城法院日前审理的案件引起持卡人的注意。朱先生发现，信用卡账单中3笔交易并非自己消费，他拒付这3笔钱，却发现银行因此将自己列入征信记录黑名单。一气之下他将银行告上法庭。经调解，朱先生同意先偿还4939元欠款，银行不追加滞纳金和罚息，并帮他申请取消不良信用记录。其余由朱先生与商家协商解决。代理人认为，商家只能行使表面检查的义务，况且也没证据可证明，该消费是否是原告授权消费。

该案结果使信用卡消费安全问题再次遭到质疑。前些年不少市民担心，信用卡凭签名消费易被盗刷，但支持凭签名消费的银行在宣传推广时，给人感觉是：凭密码若在挂失前被盗刷，持卡人风险自担；而选择凭签名消费的卡被盗刷，如能证明不是持卡人本人签名的，则由银行或商户负责赔偿。但事实并非如此，通过此案结果及记者调查发现，对于凭签名消费的信用卡被盗刷，除了提供失卡保障的银行，多数银行都表示，银行只负责协助持卡人跟商户协商，如果商户拒绝赔偿，这笔被盗刷的资金还是由持卡人自己承担。

是否有失卡保障结果不同

多家银行信用卡中心都表示，持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障，银行核实并通过保险公司进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安、东亚中国等。

对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生和深发展等银行没有提供失卡保障。 失卡保障并非万无一失

信用卡还款还多了篇四
《信用卡还钱多个心眼 最低还款算隐性成本》

信用卡还钱多个心眼 最低还款算隐性成本

2013年02月17日 09:36 解放日报 本报记者 汪敏华

春节是信用卡刷卡高峰，而节后则将迎来出账单日。据有关数据统计，每月还款的用户中，大约有三分之一的人不只持有一张信用卡。而在上海，几乎所有的白领都有多张银行卡，每张卡的出账单日、还款日、额度、每年最低消费次数可能各不相同，一迷糊就容易出错，莫名其妙地被银行扣钱。因此，节后还款还需多一个心眼。

最低、分期还款要算隐性成本

春节刷卡爽，很多人拿到账单会傻眼：这么多！头寸调不过来时，就谋划着最低还款和分期还款。

所谓最低还款额，一般是指归还当月透支额的1/10，比如当月透支消费2万元，最低还款额只要还2000元。而分期还款则是将原本一次性还款额分成数期还清，目前很多银行的信用卡只要单笔消费达到一定金额，如浦发银行(11.34,-0.09,-0.79%)规定单笔消费达到500元，就可以享受分期还款功能。分期还款分3期、 6期、 9期和12期，其最诱人处在于免利息。

最低还款额只要还透支总额的1/10，看着轻松，实际未必。缘何？银行理财师介绍，持卡人选择最低还款额之后，虽然能够继续享用循环信用，却不再享受免息还款待遇，银行还将从消费入账日开始计算，按日息万分之五来收取全部消费金额的利息，年息高达18.25%。比如杨小姐春节总透支额为5万元，如果采用最低还款方式，则第一个月需还本金：5000元，透支利息50000元菖0.05%菖50(天)=1250元。如果杨小姐在第二个月到期还款日还清余款，则第2个月需还本金：4.5万元，透支利息45000菖0.05%菖30(天)=675元。杨小姐两次共支付本金5万元，利息1925元。如果第二个月4.5万元本金还继续采用最低还款方式，则支付的总利息更高。

那么，免利息的分期付款是否就合算呢？还是让数据来说话。比如陈先生在春节期间购买了一个3万元的冰箱，选择6个月分期付款，其第一个月需支付5000元+1080元，以后5个月每月则支付5000元即可。首月增加的1080元是什么钱？分期付款手续费。分期付款是免息不免手续费，不同期限下各家银行的收费情况并不同，一般而言，分期次数越多，手续费相应越高。如果持卡人分期期限只有3期，手续费最便宜的是工商银行(4.35,0.02,0.46%)，只有1.65%，招商银行(14.04,-0.10,-0.71%)手续费最高，达到了2.60%。若分6期，工行、农行、中行、建行手续费都为3.60%。但银行分期手续费费率并非一成不变，也是波动的。民生、兴业、光大等银行均对信用卡分期手续费做出过相应调整，这些调整都是上调或者增加分期期数。所以，消费者在进行分期付款之前，还需仔细计算。

据了解，信用卡分期付款主要受到以下两类客户欢迎，一是年轻人尤其刚毕业、但工作稳定的上班族；二是短期内有大额支付需求的客户，比如需要办理婚礼、装修新房、购置家电、出国旅行等。以分期付款来购置汽车，也占了信用卡分期付款消费者的一部分比例。但有行家计算得出，信用卡分期付未必比车贷合算。假设消费者使用银行分期付款购买10万

元的汽车，分为24期还款，若按照7.0%的手续费费率，首月需要支付手续费7000元，月还款4166.67元。如果该名消费者到银行办理汽车消费贷款，以2年期基准利率为5.40%计算，需要支付利息总额为5400元，后者比前者可节省1600元。

理财师介绍，善用信用卡分期付款功能可以调 “头寸”。据了解，目前一般金卡的授信额度在1万元到5万元人民币之间，白金信用卡持卡人则轻松获得5万元以上的额度。如果持卡人信用程度高，还可以要求提升授信额度，如果有三四张信用卡，一次 “头寸”就可以调到10万元左右。但选择信用卡账单分期还款需要注意几点：信用卡任意分期付款业务免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息，若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。也就是说，持卡人一旦选择最低还款额，就要支付该月交易总额所产生的利息。其次，免息不等于免收滞纳金。若持卡人逾期归还分期付款的 “本金分摊额”及手续费用，则需付滞纳金。第三，分期付款如提前还款也要支付手续费。有些持卡人将分期付免息视同免手续费，拿到账单后才发现不是一回事，就盘算着赶紧还掉欠款，对此，有些银行的规定是：提前还款可以，但必须在下一个还款日前，将商品余额和剩余的各期手续费一次性还清，此外，还需加收一定的提前还款手续费。

兑汇还款谨防资金到账滞后

利用春节出境游的市民不断增多，在国外刷信用卡购物，回国后再用人民币兑汇还款，可以免除出国前换汇并携带大量外汇的不便，但是持卡人需要注意的是：最好在最后还款日之前就打电话给信用卡中心，告知需要兑汇还款，不然，信用卡中心很可能帮持卡人把下月才需要还款的人民币账户透支金额提前还掉，而让美元账户上的欠款继续欠着，使持卡人莫名其妙被罚息。

一位在媒体工作的丁先生曾经吃过这样的苦头。去年2月出国时，用工商银行信用卡刷美元，回国后又刷了人民币，3月底，美元的欠款到期日将近，按照惯例先存入足额人民币，然后打电话兑汇还款。可没想到，第一天存入人民币，第二天电话兑汇却说不够，因为存入的人民币已先冲销了3月份的人民币欠款，必须再存入足够的钱才能兑汇，否则美元欠款马上到期就会支付利息。而他用中国银行(3.09,0.01,0.32%)信用卡境外消费后的还款同样不顺利，在信用卡到期日当天，丁先生存钱之后电话兑汇，却被告知钱已存但还没到账，要第二天才能兑汇。这让丁先生不解：为什么钱已经存入中行ATM机，也可以看到存款记录，银行却说没有到账？银行客服回答： “这是规定。”隔日丁先生再打电话，接线小姐说钱是到账了，却又先还掉了几天前在国内刷的、要4月底才到最后还款期的人民币，问题与工行如出一辙：钱又不够了，必须再存。没办法，只能第三天到中国银行支行柜台再存入1000元，也被告知存款要到第二天才到账。如此一来，丁先生等于没有按时还款，罚息将以1个月前的美元消费的全额计算。

银行人士提醒市民，持卡人如在长假期间使用人民币、美元双币卡进行美元消费，并希望用人民币还款，一定要在还上人民币之后，立即跟银行客服人员联系购汇还款，否则这些人民币依旧会躺在账上，不会自动折算成美元还款。

账单新名词别留疑问

经过春节信用卡劲刷后，一些持卡人的账单上会出现以往不大见到的新词，比如超限费

等。对于这些新名词，一定要弄明白。

所谓超限费，就是持卡人达到信用卡透支总额后，银行再给予的额外透支额，一般为原透支额的10%。这样的好处是方便持卡人，不用临时再申请调高额度或者刷不出卡；不利之处是刷卡人要支付超出透支额度金额5%的超限费。

对于银行 “放行”额外透支额，一些持卡人并不领情：既然每笔刷卡消费都能短信通知，为什么当我超支时不能进行短信通知？我怎么知道超支多少元？难道每刷一笔回家要做加法累计啊？我超过透支额，你银行完全可以让我刷不出卡嘛。我有两张信用卡，换一张刷不就得了？干吗要多付这几十元的超限费？据悉，持卡人同信用卡中心 “论理”后，银行信用卡中心的服务人员一般最后都会 “豁免”持卡人的超限费。

为了免被银行收取超限费，一些持卡人转而向银行申请临时调高透支额度，增幅多在10%-20%，期限通常为1个月，过了规定时间，信用卡又恢复到原先的额度。持卡人一定要记清临时额度的期限，避免出现信用卡还款逾期现象。此外还应注意临时调高额度的超限问题：如果是在一个月的后半月使用超额透支，很可能超额部分会产生超限费。比如A的信用卡透支额是5万元，去年12月20日时他向银行申请调高临时额度3万元，但这3万元他直到今年1月15日才使用。到1月20日，A的信用卡透支额自动降为5万元，而实际上A在1月份透支了8万元，这之间的3万元就会产生5%的超限费。因此持卡人在信用卡透支额度自动降到原来的5万元额度前，应该先把3万元还掉，把未还部分的金额控制在透支额度5万元之内，这样就能避免支付超限费。

银行理财师还提醒，鉴于春节刷卡消费次数多金额大，持卡人应特别注意信用卡最后还款日，最后还款日就是免息还款期限的最后一天，在这之前还款都免息，逾期则所有消费款项不再享受免息还款待遇，银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利，同时加收滞纳金。

信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金，一般为最低还款额未还部分的5%，但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。目前，还有银行对于信用卡透支采用的是全额罚息，即少还1元钱也会被全额罚息。以信用卡透支1万元为例，在还款日前只还了9999元，还有1元没还。如果执行的是 “全额罚息”，逾期的利息仍要按照1万元的万分之五计算，一天得缴利息5元；如果仅以未清偿部分计算，一天的利息只有0.0005元，二者相差万倍。因此，春节长假期间有大额透支的持卡人，本月收到账单后，一定要牢记最后还款日，并努力在到期还款日之前把之前所消费的费用全部还清。实在还不出，趁早申请分期还款或采用最低还款方式，以避免被银行罚息。

信用卡还款还多了篇五
《信用卡还款窍门多》

信用卡还款窍门多

信用卡还款窍门多

国庆长假，痛快地购物后，您的信用卡账单是否激增了？特别是提高临时额度的持卡人，要记得在临时额度到期前还款。值得注意的是，不同渠道的还款方式到账时间也有差异，掐得太准也可能导致还款延期；如果在外地实在不能及时还款，也可致电银行，请求宽限几天。

临时额度超时或收“超限费”

国庆长假期间面临着更多花钱机会，您担心信用卡额度不足，因此向银行申请了提高临时额度。但临时额度都有一定的有效期，临时额度部分欠款如何偿还，需要向银行咨询清楚，否则可能产生不必要的费用。

据了解，目前各大银行的信用卡临时额度，有效期在1个月到3个月之间，之后信用卡授信额度将自动恢复到原来的标准。临时额度的欠款如何偿还，各家银行规定并不相同，持卡人最好及时咨询。如有的银行规定临时额度不能按照最低还款额还款，也就是说，持卡人的刷卡消费额度超过原有额度的部分，会加入到下期对账单的最低还款额中，需要在到期还款日前全部还清。也有银行规定，临时额度到期后，临时额度中的欠款也不能再分期，必须要全部偿还。

如果在临时额度到期时持卡人仅仅按照总账单的最低还款额还款，没有将临时额度中的欠款全部还清，银行会对超限部分收取一定的费用，标准大约是超限部分的5%，同时银行可能对于未能按时按照最低还款额还款的持卡人收取滞纳金和透支利息。

业内人士建议，持卡人最好提前几日还款，以确保款项能及时转入信用卡的账户。持卡人还款时，要注意保留支付平台发出的短信及凭证，万一发生纠纷就用得着了。

逾期可请银行“宽限几天”

但是，如果因为在外旅游，以及受到央行系统升级影响，实在很难按时还款，就不得不背上信用污点吗？

其实，经持卡人申请后，发卡行是可以根据持卡人的用卡情况，将还款期限延长1—3个工作日。因此，遇到无法还款的情况时，持卡人可提前致电发卡行，申请宽限几天，而一般情况下，银行都会接受这样的要求。

信用卡还款还多了篇六
《信用卡还款须知》

信用卡的这些收费你都清楚吗？ 2013-3-11 10:40:00 南方日报 浏览：10323 我要评论(0)

随着电子支付的日益普及，每个人手上都有多张银行卡，信用卡通过积分和特约商户打折能让大家消费更划算。但是，你又是否清楚手上这些银行卡都会产生些什么费用呢？当你你每天刷卡、取现，甚至不作为的时候，各种各样的收费已悄悄地在进行。借记卡小额账户管理费、信用卡年费、滞纳金、超限费、取现手续费„„这些费用怎么才能规避，你手上的“睡眠卡”是否在不断消耗你的钱？我们聚焦消费者最关注的银行卡收费，通过扫描各家银行卡的收费情况，给读者提供实用的精明用卡指引。

当心睡眠卡年费滚雪球

为了推广银行卡，目前各家银行都会设置一定的免年费政策以吸引消费者办卡开卡。从调查中我们发现，不少持卡人会冲着首年或前几年年费减免和礼物赠送去开办信用卡，但办卡后却很容易忘记年费优惠期已过，不少已激活的“睡眠卡”成为了年费猛虎。银行卡专家提醒各位持卡人，要尤其注意办卡时的免年费承诺时效，以及你手上的已开通却极少使用的“睡眠卡”。一不留神，这些睡眠卡所产生的年费像雪球般会越滚越大，甚至影响着你的信用记录。

目前，大部分信用卡都有首年免年费政策，如第二年或后几年可以通过刷卡满一定次数或是满一定金额来减免。不过专家提醒，持卡人需注意各家银行“首年”的起始时间是如何计算的。如有的银行从持卡人开卡日算起至次年的当天为一年，这一年之内免除年费，比如建行、广发银行等。但有些银行是从审核通过或制卡日开始计算，每年年费金额在制卡日的当月的账单中扣除，如交通银行、招商银行等。“若从制卡日或者审核日计算，则持卡人在申请信用卡后第一年内没有开通信用卡，那么首年免年费的优惠或就享受不到，而需直接收取年费。”业内人士表示，若持卡人没有理解清楚，很可能出现开卡后没使用，年费银行直接从卡中扣除。不少案例中，持卡人以为卡没使用过就不关心，年费产生的额度透一直没还上，最终影响了其信用记录。

此外，即便是同一个信用卡中心发行的信用卡，年费标准也会有很大出入。一般银行卡信用卡普卡年费在100元左右，而金卡年费一般为200元或300元，不少银行白金卡由于加载了较多的增值服务，年费会高至千元至几千元以上，且大部分还不能减免。

除了年费，部分银行还会收取其他的非常规费用，如“工本费”等，如部分个性化的有个人照片、异性类卡片都有较高的制卡的成本费。类似以上这些花钱买礼品、买服务的做法实际上都会增加持卡人的用卡成本，在申请时应该先衡量一下其中的得失。

还了最低还款额全额罚息照算

消费了几千元，即便是20元左右没有还清，也要全额按照千元来计算每天万分之五的利息。银行卡专

家提醒持信用卡持卡人，按照目前大部分银行的规定，即便是还了最低还款额，依然是要按照全额罚息来计算利息。当前真正实行部分罚息的银行并不多，除了此前一直走在前面的工行以外，目前就只有华夏银行和民生银行指定卡种实行“欠多少，罚多少”的政策。

陈先生持有某股份制银行普通信用卡，春节后他信用卡的账单日是2月6日，到期还款日为2月26日，在账单日前陈先生共刷卡透支消费1万元。其中分别在1月7日刷了5000元和1月10日刷了5000元。2月26日还款日到期时，陈先生只还了9500元，还剩下500元没有还清。“我是想着已经超过最低还款额很多了，应该没有问题，可是上周的3月6日，下一期账单日出来的时候，我发现自己账上已经记录了244.5元的逾期罚息，500元欠款哪里来那么多的利息呀？”

500元没有还清，就收了近250的利息，银行罚息究竟是如何计算的呢？南方日报记者咨询了陈先生信用卡所在的某股份制银行信用卡部人士，由于该持卡人尚有500元未还清，按照该银行“全额罚息”的规定，利息将按该账单期全额即1万元，日息0.05%来计算。

银行卡专业人士提醒，持卡人要注意的是，罚息是从消费后的第一天算起，而并非到期还款日后算起。也就是说，陈先生1月7日刷的第一笔5000元，要算其在从1月8日到下一个还款日即2月26日这段时间每天万分之五的日利息。而1月10日刷的第二笔5000元，则计算从1月11日开始到2月26日之间的日利息。

此外，陈先生在2月26日已还款9500元，还有500元未还，这500元欠款计收从2月27日到3月6日这几天的日利息每日万分之五。由于9500元已超过最低还款金额，因此该持卡人不需要交滞纳金。也就是说，陈先生月初透支消费一万，还有500元未还清，到3月6日时，罚息将是

5000×50×0.0005=125元

5000×47×0.0005=117.5元

500×8×0.0005=2元

小计:125+117.5+2=244.5元

此外，银行卡人士还提醒持卡人，春节期间各家银行为方便持卡人消费，都纷纷临时提高了额度。临时提高部分的额度透支是不能享受“账单分期”的，因此需谨记得超额部分的还款，以免被收取滞纳金和罚息。

评选总体情况

在网上针对银行卡是否省钱专门设置了评选，在投票中以及微博点评中，比较受网友青睐的是各家银

行与商家推出的直接消费折扣优惠，如广发日五折优惠、工行推出的10元看电影、平安银行多项免年费政策等。此外，不少高端白金持卡人也对类似高尔夫卡等增值服务情有独钟此外，目前已有花旗和东亚银行两家外资银行发行了信用卡，但一如往常，外资行的收费依然是众多银行中最高的，虽然服务较好，但由于各项费用相对较高，开始受到部分网页“吐槽”。

评选点评

给 力

工行闪酷卡电影10元优惠给力

随着近场支付的普及，已经有银行开始推广非接触式异性芯片IC卡，并为此推出较大的优惠。如近期工商银行针对看电影需求推出的“工行闪酷卡”10元电影优惠就受到了广大年轻人欢迎。

据了解在其全国各大城市规定的不同时间段内，闪酷卡持卡人支付票款即可在大地院线和保利等享受普通电影票10元/张、3D电影15元/张专享优惠价，每卡每日最多购买2张优惠影票。

据了解，闪酷卡是工商银行一种新型产品，类别为个人卡，卡片介质为非接触式芯片卡，是银联品牌人民币贷记卡的附属卡，所有支付款项均记入所依附的信用卡账户，并按照信用卡还款规则还款。该种卡可作为“小钱包”直接挂接在 “大钱包”上，在进行支付时，无须输入密码和签名，具有快速支付的特性。不过闪酷卡不能办理取现、转账和联机消费等业务，电子现金额度最高不超过1000元。

随着活动参加的影院覆盖面越来越广、加上票价优惠以及购票方便快捷，工银闪酷卡“10元观影”活动受到了很多持卡人的极大欢迎，市场反响热烈，而在此情况下，工行也延长了工银闪酷卡“10元观影”活动。

广发高尔夫白金卡免费果岭畅打

作为一种高尚、健康的商务社交运动，高尔夫越来越受到各界精英人士的青睐，也成为各银行白金信用卡重点开拓的市场之一。为了让爱好高尔夫运动的持卡人享受更加贴心、尊贵的用卡体验，广发高尔夫白金卡对服务内容进行全面升级，更多省钱优惠受到了高端持卡人的热捧。

据了解，广发高尔夫白金卡专为爱好畅打高尔夫球的客户而设计，具有特惠果岭、免费练球等功能。与同业其他高尔夫白金卡相比，广发高尔夫白金卡不论是在覆盖城市、球场数量或优惠力度等方面,均保持较强竞争力如持卡人可在北京、上海、广州、深圳等40个城市的70余家高尔夫球场，享受全年不限场次、不限平假日的免果岭费高尔夫畅打，同时所有时间段均可享受预订，其优惠力度是同类卡中的行业之最。

除了果岭免费畅打服务之外，广发高尔夫白金卡还为持卡人提供了全年无限次免费练球的礼遇。广发

高尔夫白金卡项目负责人表示，广发高尔夫白金卡有针对性地推出了全年不限次数免费练球的增值服务。现在，广发高尔夫白金卡持卡人还可享受在国内近50个城市中精选的近60家高尔夫练习场免费练球，持卡人每次可练球2小时/200粒球。

某外资公司高管贾先生表示，广发高尔夫白金卡升级后可以根据自己的时间安排自由预订，这样的优惠对于高尔夫爱好者来说，无疑是一大福音。其表示，身边喜欢打高尔夫的朋友们很多都办了广发高尔夫白金卡。

不给力

花旗信用卡收费高使用不便

“虽然服务还行，但外资银行信用卡费用能不能降低一些呀~”，在微博的留言中，有网友点评到。记者也从统计中看到，如滞纳金、超限费、取现手续费等，花旗银行都是各家银行中收费最高的。如滞纳金一项，大部分银行的信用卡滞纳金只收取最低还款额未还部分的5%，最低10-20元人民币。但花旗银行信用卡滞纳金虽然也是每期最低还款额未还部分的5%，但要求最低收费却高至人民币50元（或美元8元），比别的银行都要高。超限费同样最低也要50元。

此外，北京大学的一位老师在网上吐槽表示，在办理了花旗白金卡后，他才发现花旗的信用卡暂时还不支持网上购物，且机场服务也不如国内其他银行信用卡给力。“正好准备买去荷兰的机票。打电话问花旗客服，客服告诉我用花旗的卡买才能享受升舱优惠，这个情况我只能去机场买票。去机场买票，经济舱的钱足够在网上买头等舱的票了。”该人士表示，该白金卡需要用花旗银行信用卡买的机票才能去贵宾室休息。“白金卡应该本身就是一种身份的象征，持有花旗白金卡就能进去休息这才体现出白金卡的地位。否则，我用‘机场买经济舱的票价’在网上买商务舱的票，然后去机场贵宾室休息不也可以。要这个卡何用？”

招行经典白金信用卡年费难免

有网友在微博点评中表示，“招商银行优惠少了，还经常推销保险产品。”记者从调查的数据看到，在普卡方面事实上招行信用卡收费并不高。不过，在多家银行的白金卡中，招行的经典白金卡年费在所有银行中是相对比较高的。

据了解，招行经典白金卡年费为主卡每年3600元，附属卡也要2000元。银行规定，白金卡由于涉及到银行前期大量投入及特殊功能等原因，一旦卡片核发成功，就会向客户收取一定的费用。这意味着，即便持卡人不开卡年费也照样要收，银行卡专家提醒，白金卡的用户必须记住这一点以免产生高额的费用。此外，招行经典白金卡的年费也不能通过刷卡次数来减免，而必须用积分抵扣，如主卡需要用10000积分来抵扣。

信用卡还款还多了篇七
《最新银行信用卡还款技巧》

五大信用卡还款技巧

现在出门购物划卡比较方便，很多办理信用卡的朋友，刷卡更是不眨眼。最近经常有朋友问玮珹，关于信用卡还款的问题，我今天就解答下。

大家都知道银行的钱不能欠，欠了银行的钱是利滚利的，之是没有高利贷那么高而已，加入你过了还款日没有还款，哪怕是一秒，哪怕是一元，对不起 你要上交上月划卡总额的所有利息，给大家举个例子：假设你上月借信用卡1万元，过了还款日还有100元没还钱，假设利息是10%，那么，你要交的利息是10000*10%=1000元，而不是100*10%=10元

看完这个大家都懂了吧!

下面我就讲下，几种还款的技巧，让大家不再为信用卡还款发愁。

用信用卡还款前必须知道——将信用卡还款时间改为发工资日的后三天

一般情况下，信用卡还款日是随机的，但这个日子是可以人工修改的。你打信用卡背后的客服电话（不要打到钓鱼电话去）转人工服务，跟客服说将你的信用卡还款日设定在某天就行，客服会帮你处理。

为什么要选择将信用卡还款日设定为发工资的后三天，我的理由很简单，工资一到马上拿去还信用卡，哪怕当天还信用卡出问题，后面还有2天时间可以缓冲解决。

信用卡还款前必须知道——分清楚信用卡还款日和账单日

信用卡账单日，是统计你一个月以来刷卡总金额的日子，账单上的钱，就是你大约20天后的还款日钱必须要还的钱。信用卡还款日，就是你必须要还请上月信用卡账单欠款的日子。

信用卡还款前必须知道——如何查目前信用卡账单

查询信用卡账单的方法有多个，一是在微信上绑定信用卡官方微信账号来查询，这个方法是我最常用的，简单又方便；第二种方法是打银行信用卡的官方电话，部分银行电话要求等1分多钟后等你输入身份证号码才能查询，相对麻烦一点。

信用卡还款技巧1——绑定同行储蓄卡一劳永逸

信用卡还款中最不用自己操心的办法是，绑定同行的银行储蓄卡自动扣费，如果绑定的是工资卡，那更方便，工资一到，自动扣钱，安全无风险。当然，前提是你信用卡还款的钱比工资的数字要小，否则，呵呵，神仙难保。

但自动还款的问题也是很明显的，1，必须有同行的储蓄卡，2，卡里必须有钱，而且不能存定期只能是活期。

信用卡还款技巧2——支付宝钱包还款最简单最万能

绑定储蓄卡信用卡还款虽然可以一劳永逸，但只适合一小部分人。现在来说说信用卡还款最简单最万能的技巧——支付宝钱包。支付宝信用卡还款功能，完全免费，基本上支持中国所有信用卡（我不知道有没有不支持的），并且到账速度很快，不少信用卡可以当天2小时内到账，最晚的也是明天第二天到账。 之所以说支付宝信用卡还款功能万能，是因为，支付宝除了能帮自己的信用卡还款，还能帮其他人的信用卡还款，够方便吧。

信用卡还款技巧3——微信也能玩信用卡还款

自从微信增加“钱包”这个移动支付功能之后，微信就不再是一个移动聊天APP，还是一款很方便的移动支付工具。其中，微信的信用卡还款就很好用，对于没有支付宝的用户来说，微信的信用卡还款功能就是及时雨（否则要用其他更折腾的方法来还款）。

信用卡还款技巧4——拉卡拉还款是备用手段

如果你公司或者附近有拉卡拉的机器，那可以使用这些机器来帮你还信用卡。虽然我认为拉卡拉的还款方法太蛋疼，但还是有不少人选取这种必须刷银行储蓄卡才能还款的方式。

信用卡还款技巧5——试试微信上的手机银行还款?

以上四种方法估计是最主流的信用卡还款方式，最后来说说一些偏门的信用卡还款方法吧，如微信上的手机银行。目前各大银行都开通了微信官方账号，如果绑定了，那可以使用信用卡微信官方账号的快速还

款功能来还款，只不过，这个快速还款操作，一点都不快速。

写在最后

相信以上5张信用卡还款方法，总有一种适合你。千万要记得的是，分清楚账单日和还款日，在还款日前几天就要还款了，千万不要等到最后一天来还款。 关于信用卡的一些神秘办卡、提额、套现等技术，很多人都非常好奇,想知道。其实这些资料只要你在网上细心的找找，大多都是能免费找到的。

例如：摆渡下，玮珹。就有好多网上找不到的技术新口

file:///C|/Users/du/Desktop/信用卡资料/2014最新银行信用卡还款技巧.txt[2014/10/19 18:07:53]

信用卡还款还多了篇八
《信用卡如何还钱更划算》

信用卡如何还钱更划算

为了保证良好的信用记录，归还最低还款额或进行分期还款都是可行的，而持卡人也应对两种方式的成本做个比较。

最低还款将产生循环利息。

所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。如果你因为账单金额过大而无法全额还清，那么偿还最低还款额可保持良好的信用记录，银行就不会把你列入恶意欠费的黑名单中。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。目前，国内大部分银行采用的是全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。

案例：长假出门旅行的范小姐信用卡中欠下了2万多元的债务，要一次还清还真有些吃力。

假设范小姐账单日为每月18日，到期还款日为次月15日，她2月18日的账单列出了她从1月19日至2月18日的所有消费——仅1笔金额2万元刷卡消费，记账日为2月14日。根据账单显示，范小姐本次最后还款日为3月15日，“本期应还金额”为20000元，“最低还款额”为2000元。 如果范小姐选择在3月15日当天或之前归还所有欠款20000元，那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3

月15日仅归还了最低还款额2000元，那么她将被收取从2月14日算起的利息，直到还清为止。在下个账单日3月18日前，范小姐若没有还清剩余款项（包括利息部分），那么该期账单中会有327元的利息产生。

计算过程为：20000×0.05%×30（2月14日—3月15日）+（20000-2000）×0.05%×3（3月16日—3月18日）=327元。这份账单的最后还款日为4月15日。在3月18日至4月15日期间，范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款，而如果范小姐在4月15日依旧没有办法全额还款，那么3月18日至4月15日的免息期也将被取消，且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。

工商银行采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。

分期还款可能更优惠。

其实，像范小姐这样一时资金周转不灵的情况，可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。我们知道，分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。

比如， 招商银行持卡人可申请账单分期，三期手续费

2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款

时一次性收取。我们以上述范小姐的例子计算一下，20000元欠款若全部做账单分期，按招行三期（即三个月）2.6%手续费计算，她需支付520元，分六期需支付840元，分12期需支付1440元。可见，无论哪种方式下，分期还款均比最低还款额还款来得划算。

交通银行持卡人可申请单笔大额消费分期，可选择6期、12期等，1500元－6500元每期收取0.72%，6500元－12500元每期收取0.7%，12500元以上每期收取0.68%。一笔20000元的欠款若申请分期还款，每期所需支付的手续费为136元，由于分期还款每期手续费相同，而最低还款额方式会利滚利，因此，分期还款还是更为省钱的选择。

不过，分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。

账单分期付需先申请。

当你选定账单分期付这一还款方式时，仍需先同银行客服联系一下。比如作为招商银行信用卡客户，如果连续三个月都是全额还款的，那么在当月对账日之后，经过银行确认，附合条件的方可享受账单分期付服务。对于申请分期还款的客户，如果前三个月有最低还款记录的，招商银行将拒绝为其办理。因此，最低还款和分期还款这两种还款方式还是有

着较大差别的。最低还款不需申请，但分期还款这一方式是需要提前申请的。

信用卡还款还多了篇九
《信用卡还款知识》

交通银行信用卡还款利息

交通银行对非现金交易（预借现金或转账），从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短25天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额（总欠款金额），便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。

最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。

最低还款额的计算公式如下：

最低还款额=10%消费余额+10% 取现余额+利息余额+其他应付费用余额+上期最低还款额未还部分

交通银行采用循环信用利息计算法。循环信用：循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅让您享有刷卡的便捷，更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。

循环信用利率：

循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。 循环信用的利息计算：

上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。 举例说明：

● 张先生的账单日为每月10日

● 4月10日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月11日至4月10日之间的所有交易账务；

● 本月账单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币1000元； ● 张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；

● 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：

(1) 若张先生于5月5日前，全额还款1000元，则在5月10日的对账单中循环利息= 0元

(2) 若张先生于5月5日前，只偿还最低还款额100元，该100元是在5月1日偿还的，则5月10日 的对账单的循环利息=20.50元

具体计算如下：

1000元 X 0.05% X 32 天 （3月30日--4月30日）

+ (1000元-100元) X 0.05% X 10 天 （5月1日--5月10日）

= 20.50元（循环利息）

什么是信用额度?

信用额度是指信用卡最高可以透支使用的金额。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核给的。您名下的主卡及主卡下申请的附属卡都共享同一信用额度。 交通银行太平洋双币信用卡，享受“一卡双币（人民币+美元）”，人民币和美元共享信用额度。 比如：您名下有一张额度为30000元的世博信用卡，在这张世博卡下您还为您的家人申请了一张附属卡，除此外还有一张额度为5000元的Y-POWER信用卡，则您以上三张卡片总计最多可使用30000元人民币或大约等值的3600美元。

您的人民币及美元信用额度将由银行定期进行审核并根据使用情况进行调整。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可申请临时调高信用额度。

什么是账单日?

银行每月会定期对您的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行结算，并结计利息，计算您当期总欠款金额和最小还款额。此日期即为您信用卡的账单日。

什么是到期还款日?

到期还款日是发卡行要求持卡人归还账单上本期账单余额的最后日期，为账单日起的第25天

（含）。

例如，账单日为每月10日，2007年5月10日对账单的到期还款日为6月4日。

什么是免息还款期?

消费从银行记账日起至到期还款日之间可享受免息还款期。免息还款期最短25天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额（总欠款金额），便不用支付当期对账单上任何消费的利息（透支取现、转账及利息不享受免息还款期）。

什么是溢缴款?

溢缴款是指持卡人偿还全部应还款项后剩余的款项。溢缴款不计付存款利息。

什么是最低还款额?

最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还本期账单余额有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇。

最低还款额请以您账单所示金额为准。

在您账户状态正常，且无其他风险的情况下，最低还款额的计算公式如下：

最低还款额=10%一般消费余额+10% 取现余额+利息余额+分期消费余额+其他应付费用余额+上期最低还款额未还部分

注：银行会根据您的实际使用情况在账单金额范围内调整您的最低还款额。

什么是超限费?

如账单中本期账单余额超过信用额度，需按超额部分的5%缴纳超限费。人民币账户最低收取人民币5元，美元账户最低收取1美元。

什么是滞纳金?

如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金收取的比例为最低还款额未还部分的5% ，人民币账户最低收取人民币10元，美元账户最低收取1美元(指定卡种除外)。

什么是可用额度？

可用额度是指您所持的信用卡尚可使用的信用额度。

计算方式如下：

信用额度

（减） 未还清的账单金额

（减） 已使用但尚未计入账单的累积金额

（等于） 可用额度

例如：您的信用额度为20000元，未还清的账单金额为10000元，已使用但尚未计入账单的金额为4000元，则此时您的可用额度为6000元。

说明：可用额度会随着每一次的消费而减少，随您的还款而相应恢复。

注：未还清的账单金额是指您最近一期账单中，尚未归还的应还款总额；

信用卡收费标准是什么?

各类信用卡的收费标准略有不同，具体收费标准请登录信用卡网站点击“产品介绍”选择相应卡片并下载收费表了解详情。

年费如何收取?

1）非白金卡：目前我行信用卡的年费政策为首年免年费，首年刷卡消费6次可免除次年年费。若之后我行调整年费收取政策，会通过网站、账单等渠道告知，请您届时留意通知。

2）白金卡：目前我行白金卡的当年年费会在账户激活后的第一个账单日收取。

使用信用卡消费是否有手续费?

您在境内的刷卡消费是不会收取任何手续费。但如果您在境外非美元国家或地区通过VISA或

MasterCard线路刷卡消费、需收取货币转换手续费，手续费为您刷卡消费金额的1.75%。您账单中显示的美元欠款已包含货币转换费用，只需按账单显示的欠款金额还款即可。

透支取现怎么收利息?

使用我们双币信用卡透支现金不享受免息还款期，其利息从记账日当天起算，到还款记账日当天截止，按日息万分之五计收。

消费没有及时还款利息怎样计算?

如果您在到期还款日前没有全额还款，当期账单所有的刷卡消费均不享受免息，从消费记账日当天起算利息，到还款当天止，按日息万分之五计收。

除此以外，如您没有及时还款，还将另外计收滞纳金，滞纳金按您上期账单最低还款额未还部分的5%计收，最低10元或1美元。

信用卡不激活是否收取年费？

目前我行的政策为若账户未激活，不会收取信用卡年费，若之后我行调整年费收取政策，会通过网站、账单等渠道告知，请您届时留意通知

如何查询消费情况?

除通过账单查询账务外，您还可以通过电话银行、网上银行、手机银行或客服热线人工查询。 对账单什么时候邮寄?一般需要多少时间 ?

每月的对账单会在账单日的3天后以平信的方式寄往您的邮寄地址，一般10天左右可以收到。 为什么我没有收到对账单?

我们是在每个账单日后的3天内为您寄出对账单。但如果在一个账单周期内，您账户没有任何变动，是不会有账单产生的。

此外，对账单是通过邮局以平信的形式邮寄的，所以由于邮路原因，有可能出现延误或者丢失的情况。但是请您放心，如果您没有收到账单，也可以通过网上银行与电话银行查询或拨打400客服热线补寄账单。

对账单没有收到怎么办?

如果您在账单日后10天后仍未收到银行寄送的对账单，可以通过电话自助语音系统或交通银行个人网上银行查询账单明细。如有需要，您还可以拨打客服热线要求座席补寄对账单。

信用卡还款方式?

您可以通过交通银行网点柜面存款、交通银行CDM机存款、电话和网上银行自助还款、自动还款、ATM卡卡转账、快钱还款、拉卡拉还款等多种方式还款。

我如何归还美元欠款?

您可以通过直接存入美元或人民币购汇偿还美元欠款。

若您需要购汇还美金，必须携带本人有效身份证件、美金对账单，在全国交通银行柜台办理还款。办理还款时按当日牌价购汇还款，美元还款金额不能超过对账单显示的金额。

除此以外，您也可以选择以下各种更为便捷的还款方式：

1．签定自动还款协议，选择委托银行自动购汇还款，银行就会在每月的最后还款日自动为您从还款卡中扣减相应金额归还美元欠款。

2．签定了自助还款协议，签订后您可以使用电话银行、网上银行还款偿还美金欠款。

3．您也可以通过网上银行开通“账单日自动购汇”功能，从开通后的下一个账单日起，您的美元欠款会在账单日当天自动转为人民币欠款。

4．若您的卡内存有人民币溢缴款，您还可以通过网上银行的“人民币溢缴款购汇还款功能”偿还卡内美元账户欠款。

什么是自动还款?

自动还款是指由您委托发卡银行在到期还款日，从您指定的交通银行借记卡账户划转资金归还信用卡账款的还款方式。如指定还款账户活期存款在到期还款日当天余额不足的，将由原先不进行扣转还款变更为按实有余额扣转还款，不足部分由持卡人通过其他方式另行偿还至信用卡，我行当期将不再自动转账补扣。如指定还款账户实有余额足以归还最低还款额的，将不再收取滞纳金，透支利息按现行规则计收。

如何申请、修改和取消自动还款功能?

（1）申请自动还款功能有下列两种方式：

a.申请信用卡时，填写申请表上自动还款的相应栏位。

b.如果申请信用卡时未选择自动还款功能，您可以带信用卡及本人身份证，在交通银行转出卡

发卡行柜面签订自动还款协议。

（2）修改、取消自动还款账户，您都需要带本人身份证，至交通银行转出卡发卡行的营业网点申请办理。

为什么自动还款有时会不成功?

自动还款不成功的常见原因有以下3种：

（1）您用于自动还款的这张借记卡状态不正常。

（2）您已于最后还款日3天前将欠款还入信用卡中，自动还款协议不再扣款。

（3）您签约的自动还款协议尚未生效。

什么是自助还款?如何办理自助还款?

自助还款是指您通过网上银行或电话银行系统，自助办理太平洋借记卡转入贷记卡相应账户的还款方式。

您可通过短信密码用户或证书用户登录网上银行使用“自助还款设定”功能签订自助还款协议，也可以携带本人身份证，在全国交通银行柜面签订自助还款协议。签订协议后即可拨打客户服务热线或登录creditcard.bankcomm.com信用卡网银，进行自助还款业务的操作。

自助还款是否有限制 ?

人民币还款每日最多只能还20000元。美元账户还款金额不能超过美元欠款金额，每日通过网上或电话银行只能成功转账一 次。

我有多张卡消费，每月账单如何邮寄,如何还款?

我们为您名下的每张主卡分别打印并邮寄账单，但您同一张卡片中的人民币和美元账务信息合并在同一份账单中显示。 在您所持各卡均有使用的情况下，请按各卡账单中所示卡号、本期账单余额或本期账单最低还款额分别还款至每张卡片内。

我在自助设备上操作存款，自助设备卡钞或设备发生故障，该怎么办？

如果您的现金已经存入自助设备中，设备提示故障，请耐心在设备前多等待2-3分钟，若现金没有从设备中退出，请立即联系网点工作人员或与自助设备提供的服务电话联络，并记录设备编号（字母后有三位数字的编号）。

分行网点调账需要清钞对账的过程，若您在第四个工作日仍然没有发现款项到账，可拨打卡片背面的客服热线，将还款地址以及设备编号提供给工作人员，方便查询。

我在操作自助设备存款时，还需注意什么？

（1）存款前，须核对还款的信用卡卡号，避免将款项还错卡片。

（2）尽量在自助设备前再次清点核对存款钞票的张数，避免还款金额有误。

（3）为防止自助设备卡钞，请确保将至少7成新的钞票整齐放入自助设备。

（4）交易完成后，妥善保留存款凭条，定期核对账单。 信用卡已经与我们的生活息息相关，相信大多数人都有信用卡透支的经历，而且也在规定的期限内将欠款还清。但若没按时还会怎么样呢？这绝不仅仅是加罚一点罚金的问题，而是有可能酿成大灾难。近日广州日报报道称，61岁的关老伯2年前信用卡透支2万元，因无力还款，利滚利，如今滚到了20多万元。

怎么会有如此高的利息呢，现在来看看该银行的计息方式：

透支利息1.5％+滞纳金5％+超限费5％=债务每月递增11.5％

该银行规定：持卡人在到期还款日前未全额还款，“应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息”，日利率为万分之五；透支利息“按月计收复利”。按每月30天计算，透支利息为每月1.5％。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应按月支付5％的滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，对超过信用额度部分，应按月支付5％的超限费，且不享受最低还款额待遇。也就是说，在停止还款的情况下，这三项费用加起来，关老伯每月支付的费用高达11.5％，而且每月计复利。

信用卡还款还多了篇十
《信用卡还款管理系统》

当

细

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