导读: 投资理财可分为个人投资理财、家庭投资理财和公司 机构投资理财等。无论哪一种投资理财,其目的是基本一致的,即通过对所有资产和负债 ...
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理财新选择 个人小额投资理财
投资市场不景气,不如进行个人小额投资理财。这是目前很多投资者的投资理财方法,但是选择怎样的投资呢?是投资做生意呢,还是投资购买理财产品?是投资购房呢,还是投资旺铺呢?投资股市吧,股市不景气,投资房市吧,房价现在也不是特别乐观了。个人小额投资,真是一件比较麻烦的事情。但麻烦归麻烦,生活还是要精打细算的,钱,如果你不让它运作,那么,就会有极大的贬值可能。
个人小额投资理财之投资商业
很简单的一个例子,王小姐是公司的中层,目前已经自己购房购车,手里还有一定的闲散资金。她这些钱都是自己这几年攒过来的,除了收入较高外,王小姐也是一个对生活颇有规划的人,特别是对理财问题非常敏感。房价低的时候,她就瞄准贷款购了房,在大家在为房子操心的时候,她已经开始驾驶自己的爱车上班了。具备一切超前思想的王小姐,最近开始关注投资商业了。她们公司新搬到一家写字楼,这是城市的最新商圈,由于只是商圈,居住的人非常少,这几十栋办公楼里的上班族吃饭就成了问题。
午饭很少人能吃的如意的,而且写字楼集中的地方,又没有特别合适的餐厅。了解到这个情况后,王小姐开始对自己写字楼周围的环境进行观察,很快,她发现她们公司楼下有一间商铺要转让。于是她就把自己的20万存款用来投资那个商铺,租给别人开了餐馆,生意非常红火,她的租金也连年提高。个人小额投资理财,王小姐,不小心又走了前列。
个人小额投资理财之选择理财产品
手里有5万块钱,什么都不敢动。因为担心自己家里会出个什么事,到时候这个钱还要派上用场。但有一天这个钱数突破20万的时候,你就会开始有想法了。这20万,如果单独放在那的话,根据现在的行情,贬值的可能性是非常大的。不如到银行选择一些理财产品,让钱生钱。
何小姐就是这么做的,她是一个懒人,也没有很敏感的经济头脑。但她在银行有固定的理财师,可以为她服务。这不,最近的理财师给她建议有一款产品很适合她目前的存款金额,建议她选择理财产品进行个人小额投资理财。她了解之后,没有犹豫就进行了购买。果不其然,这种方式还真是一种较好的理财方式,选择好产品,自己的固定存款就变活了。
年底你要提前还房贷吗?还之前也有注意事项
又到年底,对于房奴来说,除了抢票之外还有一个特别重要的大事情,那就是提前还房贷,毕竟很多置业者都不想背着“房债”过年。于是,年底也成为购房者还款的高峰期。
据了解,提前还贷的置业者队伍中,有不少是在年底拿到了可观的年终奖或赚到了充裕的资金,想趁年底还清银行贷款,一方面能节约不少利息成本,另一方面对于需要购置二套房的置业者,早日还清首套房贷,也意味着降低了二套房的购房门槛。
有银行的数据统计,一般的房贷还款周期差不多为五到七年,有90%的人都会选择提前还贷。其中,很多人受制于传统观念的束缚,觉得欠银行的钱不舒服,又或者自己在经济上另有打算;当然还有一部分人,对于目前理财投资市场并不了解,没有找到合适的理财渠道。
但是,提前还房贷也有很多需要注意的问题,比如你的情况是不是适合提前还?如果不能一次还清,应该选择哪种提前还款方式最合适等。
一是确定自己真的需要提前还款。
提前还款人群当中,不是所有人的情况都一样,有的是为了二套房能够享受更多的优惠,有的则是仅仅是觉得欠着债心里不舒适。
其实,有三种情况并不适合提前还款。
不适合提前还款的类型一:公积金贷款
目前,公积金五年期以上贷款利率为3.25%,可以说是非常低的水平。与其提前还款,不如拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。
同样的,即使你当时买房时使用的是商业贷款,如果银行根据评估给了你比较好的折扣,比如在4.9%的基准利率的基础上打了个8.5折什么的,也一样不适合提前还款。
不适合提前还款的类型二:等额本金还款期已过1/3
等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。
不适合提前还款的类型三:等额本息还款已到中期的
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。
那么,什么样的人适合提前还款呢?
也是三种情况:
适合提前还款的类型一:仍在还款期限前半段
根据上面的分析你也可以了解,无论是等额本金还是等额本自息,提前还款最好是赶在还款期限的前半段时最省钱。
适合提前还款的类型二:找不到更好的理财渠道
不得不说,今年四季度以来,银行理财产品收益越来越低。目前大多数理财产品收益都在2%-3%左右,理财产品的时间多集中在3个月到半年,一年期的极少。收益率4%左右的理财产品,投资金额门槛则达到50万元,甚至更高。
降息降准周期下,很多人都发出难寻高收益理财产品的抱怨,如果手里正好有钱,在楼市的严格调控之下,又暂时没有购房打算,不如提前还款省点利息更合适。
适合提前还款的类型三:贷款时执行上浮利率的
执行上浮利率的贷款人,由于执行上浮利率已经较高,所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款,相对会比较划算。
最后给大家一些小提醒:
提醒一:缩短还款期限比减少月供更省钱
大家都知道提前还款除了全部还清之外,还可以有两种方式可选,一是月供不变的情况下,缩短还款期限,二是期限不变的情况下减少还款额度。
具体而言,如要提前还部分房贷,可以选择缩短还款期限、保持月供不变,或者减少月供、保持还款期限不变。在同一时间节点上,前者比后者更节省利息支出。
提醒二:组合贷款建议先还商贷
如果买房时,你选择的是“商业贷款+公积金贷款”组合贷款的方式,建议先还商业贷款,因为相比公积金贷款,商业贷款的利息比较高,如果先将商业贷款的那部分还清了,那么对于个人和家庭来说,每月的房贷压力必定会减轻很多,而且利息也节省不少。
提醒三:注意银行的转账新规
特别需要提醒的是,不少人喜欢在最后还款日进行还款的,12月1日之前都是实时到账,只要按时、按照还款的钱数进行转账即可,但“从12月1日起,除本人同行同名账户ATM转账能实时到账外,本人跨行ATM转账业务和非本人同行ATM转账业务24小时后才能到账。”这条规定已执行,如果是跨行、非同名账户ATM机上操作还款,那么就尽量提前办理了,以免留下逾期记录。
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