房子贷款后,现手里有一比钱,是提前还款好,还是

导读：　房子贷款后,现手里有一比钱,是提前还款好,还是(共7篇)等额本金和等额本息的区别 哪个适合提前还款?哪种方式利息少划算?当今社会，人们的生活水平不断增长，很多人都选择购房、购车作为日后生活的保障，以方便自己和家人的出行、居住。那么如果手头没有富余的资金，可以选择贷款分期购买，也就说大家熟知的房贷和车贷。部分有理财意识的人会选择网贷项目进行投资理财，无论是...

篇一 房子贷款后,现手里有一比钱,是提前还款好,还是
等额本金和等额本息的区别 哪个适合提前还款?哪种方式利息少划算?

　　当今社会，人们的生活水平不断增长，很多人都选择购房、购车作为日后生活的保障，以方便自己和家人的出行、居住。那么如果手头没有富余的资金，可以选择贷款分期购买，也就说大家熟知的房贷和车贷。部分有理财意识的人会选择网贷项目进行投资理财，无论是房贷、车贷还是网贷项目都存在着等额本息和等额本金两种还款方式。等额本金和等额本息的区别在哪里？等额本金和等额本息哪个适合提前还款？等额本金和等额本息哪个划算利息少？而不同的人会选择不同的还款方式，比如收入较为稳定，但不太高的借款人，可以选择等额本息还款；如果还款能力较强，且有提前还款的打算的借款人，可选择等额本金还款。今天为大家分析一下究竟哪种还款方式更适用于你。 

　　等额本金和等额本息哪种方式还房贷更为划算？等额本金和等额本息哪个适合提前还款?当前还房贷主要有等额本金和等额本息两种方式，多数市民选择等额本息方式。银行人士建议，两种还款方式各有各的优势和劣势，市民最好根据自身收入选择适合自己的还款方式。 

　　一、等额本金和等额本息的区别

　　1、等额本金是什么 

　　等额本金是指贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息就会越来越少借款人起初还款压力较大，但是随 时间的推移每月还款数也越来越少。 

　　等额本金的优势：借款人每个月还给银行固定还款金额；利息比重逐月递减。同等额本息还款法，一般可申请较长的贷款期限。 

　　等额本金的不足：前期每月还款多，故还款压力大;如果不能按时归还就会造成贷款逾期影响征信;总体利息支出较多。 

　　2、等额本息是什么 

　　等额本息即是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 

　　等额本息的优势：由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。同时它便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！ 

　　等额本息的不足：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息相对来说高一些。对于还款来说压力会较大。 

　　二、等额本金和等额本息哪种方式利息少？

　　1、等额本金支付的利息少于等额本息

　　等额本金：以贷款30万元，期限20年为例，按照当前五年期以上贷款基准年利率6.55%计算，每个月本金还款1250元。第一个月的利率算法为：300000×6.55%÷12=1637.5元，因此第一个月还款额为2887.5元。第二个月的利率算法为：（300000—1250）×6.55%÷12=1630.68元，第二个月还款额为2880.68元。以此类推，此后每个月的还款额逐渐减少。 

　　等额本金方式最终贷款人总共向银行支付本金和利息共497318元左右。

　　等额本息：同样以30万元贷款期限20年为例，按照6.55%的年利率算下来每个月应还款2245.5元。如果利率不变，到还款期结束时，等额本息方式，贷款人总共向银行支付本金和利息共538394元左右。 

　　等额本金支付的利息少于等额本息贷款方式41076元。

　　2、等额本息还贷的压力小

　　等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少，但劣势在于前期还款压力较大。如果贷款者工作和收入稳定，还款能力较强，选择等额本金方式较好，如果还款能力稍弱，这种方式无疑陡增生活压力，“收入较高的贷款者选择这种还款方式更好”。 

　　等额本息的优点在于每个月还款额度较为固定，额度不多不少，适合收入相对较低贷款者。但劣势也相当明显，那就是要支付较多的利息。

　　等额本息还款方式中，前期每个月还款额度中，本金额度少，利息额度较多，不利于提前还款。

　　三、等额本金和等额本息哪个适合提前还款？

　　相对而言，等额本金更适合提前还款。

　　在等额本息方式中，前期还的房贷，主要是利息部分。而等额本金方式，前期还的房贷，主要是本金部分。在现实中，很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候，随着房产的再出售，很多购房人会提前结清房贷(

　　提前还贷合算吗？ 

　　如果贷款140万，期限30年，那么在还款23年后，无论是等额本息还是等额本金，房贷总支出已达到相同的额度。这时候，对于使用等额本息的人来说，提前还清就毫无意义了，因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行，剩下要还的几乎都是本金，早还晚还区别已经不大了，还不如拿去理财。

　　什么人适合提前还贷？

　　一般来说，以下两类人群比较适合提前还款，一是处于还款初期的借款人，因为利息支出通常集中在还款初期，借款人这时候提前还贷可节省利息。二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款，然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决自身融资需求。

　　四、注意：等额本息比等额本金利息高也划算

　　等额本息比等额本金多多少利息？

　　再举个例子吧。假设高小姐要在北京五环，贷款买一套80平米的房子，按市场均价4万元/平米，首付三成算，总价320万的房子，高小姐需要首付96万，剩下的224万，高小姐选择商业贷款，按目前基准利率，选择还款20年的话。

　　使用等额本息还款方式，需共计还款352万，其中利息127.8万；

　　而使用等额本金还款方式的话，需还款334万，其中利息110.2万。

　　仅利息竟然能差出17万！

　　等额本金可以省那么多利息 为什么还是说等额本息划算？

　　在探讨这个问题前，我们先来想像一种情景。

　　假设高小姐2015年用商业贷款买了这套总价320万的房子，选了期限为20年的等额本息还款方式，那么第10年的时候，小明每月还款14660元和现在每月还款14660元一样么？

　　有人会说，当然一样啦，毕竟还款金额没变。但事实上，经济发展不是在温室里运行，10年前的1万块和现在的1万块，其购买力可以说天壤之别，更别提政府“货币一揽子计划”出台后，人民币贬值已经走上了不归路。也就是说，我们的“钱”越来越“不值钱”了。

　　也就是说，如果选择等额本息还款方式，就可以巧妙利用这种贬值，而省下部分购买力。因为虽然还款金额没变，但是十年后购买同样的东西，需要的人民币变多了，而房贷还款却并没变，也就相当于变相的节省了一部分货币。但如果选择的是等额本金还款方式的话，相当于前期承担了大部分的还款压力，即便后期货币贬值，但由于还款金额也变少了，所以可以享受到的贬值福利，几乎可以忽略不计。

　　所以说，虽然从长远来看，从绝对还款金额来看，等额本金比等额本息所还利息较少。但是如果不考虑提前还款的话，综合人民币贬值因素，选择等额本金比等额本息其实并不会划算多少。

篇二 房子贷款后,现手里有一比钱,是提前还款好,还是
提前还房贷划算吗?提前还贷最愚蠢，其实越晚越好

　　提前还房贷划算吗?如果要提前还完房贷的话，到底什么时间点是最合适的呢？或者说什么时间点最佳最划算？网络上很多这方面的文章，说什么“第8年”最合适、“选择公积金贷款买房的情况不适合提前还房贷”、“等额本息还款已经还到中期的不适合提前还房贷”、“等额本金已经还了1/3的不适合提前还房贷”……　

　　其实，如果你有个人需要想提前还款，那就还吧，提前还房贷划算吗？不用纠结到底是“吃亏”还是“划算”，因为不存在这个问题。 

　　A  有没有“提前还贷最佳时间点”？ 

　　其实，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是等额本金还是等额本息，根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，这完全是一个伪命题。　

　　住房贷款我们是以月为单位来还贷的，而银行的利息也是精准以月为单位计算的。 

　　我们假设以公积金购房贷款100万，还款方式是等额本金，房贷分30年还。现在公积金贷款的年利率是3.25%。先来看看每个月要还的本金。如果还款方式选择等额本金，就是将本金100万平均分到360个月（30×12），这样算下来每个月固定还本金2777.78元，这是一个固定的数字，所以我们也不用管，我们只需要看看每个月要还的利息就可以了。 

　　月利率就是年利率除以12，以公积金年利率3.25%为例：假设贷100万，那第一个月你需要还银行的利息就是100万×0.270833%=2708.33元。　

　　虽然我们这个例子说的是等额本金还款，但无论等额本金还是等额本息，在月利率固定的情况下，你第一个月都是欠银行100万，所以第一个月还的利息都是2708.33元。需要指出的是，只是由于等额本金刚开始每月还的本金多一些，所以第二个月开始，利息会比等额本息的少。 

　　由于第一个月还了2777.78元本金，这个时候总共还欠银行100万-2777.78=997222.22元。所以第二个月的利息是：997222.22×0.270833%=2700.81元。如果自己不想算懒得算，直接用房贷计算器就可以算出每个月要还的利息是多少钱。 

　　由于是选择了等额本金，所以最后一个月欠银行的贷款总额为2777.78元，所以利息为：2777.78*0.270833%=7.52元。 

　　结论：提前还款并不存在某个时间点“更值” 。 

　　B  贷款时间越长,利息总额就越多 

　　通过上面这些具体的数据，大家会发现，这个还房贷的过程，你是贪不了银行一分钱，银行也贪不了你一分钱，每个月已经还了多少本息，还剩下多少本息，都是按照固定的房贷年化利率算出来的，谁也占不了谁的便宜。 

　　具体说，就是在你一开始签订的贷款期限之内（假设贷款30年），无论你是已经还贷5年、10年，还是还贷15年、20年等等，在这些不同的时间点提前还款，也就是一次性把剩余的本金还完，你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。　

　　利息方面，则是你贷款的时间越长，要还的利息总额就肯定是越多的，这一点是毫无疑问的。你要是不愿意背负太多利息，那就提前还完房贷，但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。　

　　关于提前还贷的事情，关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。这方面每个人都是不一样的，因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的，也就没有适用所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。　

　　也就是说，无论你什么时候还款，在房贷年利率固定的情况下，你付给银行的利息都是严格按约定的利率计算的。无论什么时候还，你付出的成本就是按照公积金贷款年化利率3.25%算出来的，如果换成商业贷款，也是同样的道理。 

　　是否选择提前还贷 

　　5个小建议 

　　●房贷提前还完谁都可以去做，只要你愿意，但不存在所谓的“最佳时间点”。 

　　●有一部分人，只要银行有贷款，就感觉自己在背债，浑身不舒服，就想提前还款，那就去还，了结自己心里的不舒服。 

　　●很多人还贷几年后大家可能要换房、购买第二套等，需要先还完贷款，或者要把房子还清后再拿去抵押贷更多的钱。这种情况也要提前还款，但时间点也是根据自己的情况来定的。 

　　●如果要提前还款，你只需要考虑一点，就是过早还款银行可能会有罚息，不同银行不同地区有不同的规定。具体情况自己可以查一查当时签下的合同怎么说。 

　　●相比很多理财产品给你带来的年化利率，银行房贷的年化利率真的很低，这是一个非常低的成本。在没有上面讲到的这些需要提前还款的情况出现时，如果硬是说“提前还完房贷”要有什么技巧的话，那就是越晚还越好。如果房贷利率下降，那就更值了，更是要越晚还越好。 

　　知识：

　　罚息数额各有差异

　　市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。

　　记者比较发现，各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。

　　国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。

　　大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。

　　外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费。如花旗银行，一年后提前还款需收取还款金额2%的收费，两年后收费降至1%，三年后则不收手续费；汇丰银行三年后提前还款不收手续费，两年后提前还款至少收取2万元的手续费，一年后提前还款至少收取3万元手续费。

　　允许提前还贷时间不同

　　此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。

　　在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。

　　此外，招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷，“目前还没有变化。”

　　“一般房贷金额较大，若无特殊原因，一年内很少有客户会提前还贷。”一位银行房贷部门的工作人员表示。

　　提前还房贷这种方式是最愚蠢的

　　提前还房贷划算吗?一般对房贷有点了解或有点研究的人，都会劝你不要提前还房贷，关于还房贷这项技术活，我们就让妙资金融理财师来跟我们说道说道吧。

　　还房贷一般就等额本金和等额本息两种方法，当然如果你手头不紧，可以提前还贷，但需要考虑一下未来一段时间内，生活是否会因此而降低质量。

　　首先就由创业鱼(微信号：cyy2022)来给我们解释一下什么是等额本金和等额本息。

　　等额本金是一种递减的还款法，即还贷的前半段时间，还贷负担会比较重，尤其是第一个月，但随后每个月都会相对递减。因为每个月需要还的本金其实都是一样的，但由于往后本金逐渐减少，所以利息也会相应的减少。

　　等额本息属于平均分配的还款法，即每个月的还款额一样，月供中一部分还本金，一部分还利息。前期是本金比重小，利息比重大，到后期则为本金比重大，利息比重小。

　　从还款总额上看，等额本金是低于等额本息的，两者之间相差78624.05元。那为什么等额本金还贷更划算，却还有那么多人选择等额本息还贷方式呢?

　　对此，理财师表示，等额本息虽在还款总额上占有优势，但还款初期压力太大，对于刚刚交完首付的小伙伴来说，这种先紧后松的好，没法感受。从图上可以看到，以等额本金的方式来还贷，前几个月的月供都是8000+元，而等额本息只需6500元，相比之下，高出了20%。这种还贷方式容易压的缓不过气来。

　　所以等额本息的还款方式是用多一点的利息来减轻最开始的还款压力，当然还有一个好处是，如果想要投资理财的话，也是多留出一些投资本金的最好方式。

　　就好比说，如果你投资妙资金融，年化是14%，如果选择的是等额本息还贷的话，那么在开始的几个月里，每月有约2000元的闲置资金，那么一年大概有2400元，用于投资理财的话，一年收益3360元，如此往复，20年的投资理财收益就大于等额本金的差价。

　　这当中还不包括你参与了妙资金融平台活动，例如六月初的一次加息活动，以及投资送话费等福利。

　　当然我们不着急提前还贷的重要原因是，现如今贷款利率低，而投资回报大于贷款成本，所以，我们不必急于把钱还给银行。

　　所以，你现在是否觉得提前还贷是一种很愚蠢的行为呢?

　　问题：提前还贷一定合算吗? 

　　提前还房贷划算吗?在等额本息方式中，前期还的房贷，主要是利息部分。而等额本金方式，前期还的房贷，主要是本金部分。在现实中，很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候，随着房产的再出售，很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了，会遇到什么样的情况呢?这时选择等额本息还款的人就会比较吃亏，因为他的还款结构中，先还的是利息，余下还有大量的本金没还。等额本金方式下，本金已经还掉了大部分，相应要还的贷款已经少了很多。所以，如果条件允许的话，等额本金是一个值得考虑的选择，虽然它可能造成一开始还贷压力较高。 

　　创业鱼(微信号：cyy2022)发现，如果贷款140万，期限30年，那么在还款23年后，无论是等额本息还是等额本金，房贷总支出已达到相同的额度。这时候，对于使用等额本息的人来说，提前还清就毫无意义了，因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行，剩下要还的几乎都是本金，早还晚还区别已经不大了，还不如拿去理财。

　　■来源于21世纪经济报道

篇三 房子贷款后,现手里有一比钱,是提前还款好,还是
手里有了闲钱,提前还贷和投资理财,哪一个更好

【国资控股】理财平台 手里有了闲钱，提前还贷和投资理财，哪一个更好

做个小调查，假设我们负债30万，好不容易攒了30万，有多少人会一股脑儿将钱还完？

有人会说，我可受不了欠钱的滋味，立马儿都还上，早还完早放心。也有人会说，我先算算，如果用这笔钱理财，收益是否会比债务利息高，能赚到的话，就不着急还钱。先还钱还是先理财，这还真是一个问题（苦瓜脸）！

昨天见了一个朋友，她向我诉苦，真不知道当初为啥那么着急还房贷，公积金贷款利率只有3.25%，比大多数银行理财产品收益率都低，拿去先理财真能赚不少。

举个例子，住房公积金贷款30万元分30年还清，按照公积金贷款利率3.25计算，利息共：300000×3.25%×30=29.25万元

如果把30万元拿去理财，会是什么样的情况呢？

宝宝类：2017年以来，以余额宝为代表的宝宝类理财产品收益率上涨趋势明显，大约在3.5%-4%之间，以余额宝为例，4月10日年化收益率已经达到

3.9%。300000×3.9%×30=35.1万元。收益比利息高，不过需要指出，余额宝收益率并不总能在3以上，掉到2就不好了。

P2P：P2P的收益一直在9%以上，国资控股的绿化贷收益可以达到13%。300000×13%×30=121万元。29.25与121，一个地下，一个天上，差很多。

混合型资产配置：不将鸡蛋放在一个篮子里，30万块，一部分放进余额宝，一部分买P2P，一部分用于基金定投，配置合理的话，一年5%的收益是可以实

【国资控股】理财平台 现的。300000×5%×30=45万元

看了上面几个数字，是不是说先理财一定比先还钱好？不是这样的。先理财还是先还钱，回答这个问题不能仅靠冰冷的数字，还是要多方面考量。机会成本。把还房贷的钱拿去理财也有潜在风险，比如之后的贷款利率提高，贷款利息远远多于理财收益，导致贷款成本逐渐攀升，家庭负债越来越多。无论先还钱还是先理财，都会面临一些不确定的因素。

在做决定前，应该尽量选择自己更为擅长的方案。比如善于理财的朋友，就可以多留些资金去做理财；不太喜欢理财的朋友，就可以根据情况适当地提前还贷。

文章最后，亲爱的朋友，希望你能明白：负债和理财并不矛盾，合理负债其实也是一种很好的理财方式。

篇四 房子贷款后,现手里有一比钱,是提前还款好,还是
买房提前还贷 真的很划算么

【房子贷款后,现手里有一比钱,是提前还款好,还是】

买房提前还贷 真的很划算么？

又快到年底了，许多人又开始准备提前还贷了。提前还贷，究竟有什么好处？哪些人不适宜提前还贷呢？提前还贷有什么窍门？记者采访了相关的理财人士。

提前还贷可减少一部分利益支出

提前还贷究竟有什么好处？光大银行武汉分行私人业务部刘经理说，提前还贷可减少一部分利益支出。例如钱先生现在向银行贷了20万元商业性贷款，期限20年，办理等额还款，每月还贷1376元。随即他找到银行，想提前还贷5万元，避免明年升息给自己增加利息负担。

提前还贷后，是选择缩短期限还是减少月供呢？刘经理给钱先生算了笔细账，结果显示，选择缩短期限可以多省将近一半的利息。刘经理称，如果钱先生选择缩短贷款期限，那么他提前还贷5万元，可以缩短3年还款时间，节省利息5.9万元左右。如果选择减少月供，那么每月还款额将减少344元，降为1032元，节省利息3.26万元左右。

刘经理提醒市民，如果房贷月供压力不大，建议市民在提前还贷时尽量选择“缩短还款期限”，可以节省较多的利息；如果觉得月供压力较大，那么可以选择“减少月供”。

怎么提前还贷才划算？

记者联系了多家银行，发现都有提前还贷业务。如果购房者选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。

一般来说，每家银行提前还贷大致分为全部提前还款、部分提前还款两大类。全部提前还款法，是最节省利息的方法，办理手续也最简单。招行武汉分行消费信贷中心经理邓涛提醒说，借款人选择这种方法要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他资金计划。部分提前还款法有三种方式可选择。

例如，陶女士向银行贷了22万元，贷款期限是2003年9月～2013年9月共120期，采用等额本息还款法，月供2338元。目前，已还16期，还剩104期，贷款余额为198155元，现申请提前还款5万元。

第一种：月供不变，将还款期限缩短。银行工作人员计算，陶女士这5万元可把贷款期限缩短两年半，即2011年5月就可全部还清贷款，节省利息23295元。

第二种：减少月供，还款期限不变，陶女士的月供款将由原来的2338元减少到1781元，节省利息12543元。

第三种：月供减少，还款期限也缩短。经银行工作人员计算，这5万元可在月供减少到2000元的同时，把贷款年限缩短1年，即到2012年9月可还清贷款，节省利息17783元。

由以上实例可见，月供、贷款年限同时减少的还款方式最节省利息。如果个人经济能力允许，选择这种方式也不错。

并非所有人提前还贷都划算

是不是只要提前还贷就划算呢？光大银行一位理财师说，对于一些市民来说，提前还贷其实并非都划算。那么，什么样的人提前还贷并不划算呢？

1、1998年底前办理房贷的客户。据光大银行一位相关人士介绍，1998年底前办理房贷的客户比较特殊，他们当时的还款方式均为等本等息还款法。也就是说，将贷款全程利息分摊到每个月，而前面有部分利息实际上被摊到了后面还，所以如果客户需要提前还款，就必须补上这块息差。提前还贷十几万元，息差得补上1万多元。对此，银行人士建议这类客户不要选择提前还贷。【房子贷款后,现手里有一比钱,是提前还款好,还是】

2、月供一样且贷款快要到期的客户。对于选择了等额本息还款法的市民来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。光大银行相关专家称，目前市民贷款买房选择的主要是两种还款方式，即等额本金还款法（递减法）和等额本息还款法。而绝大多数市民选择的都是等额本息法。等额本息法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金。比如贷款十年已经还到八九年了，那还的基本上是本金，简直相当于低息甚至无息贷款，提前还贷没有意义。而递减法是利随本清，客户啥时候还都可以为自己节省出相应的利息。

3、贷款在一年之内的客户。据记者了解，几乎所有银行如果在贷款一年之内提前还贷，就须交一定的违约金，有的达到贷款总额的1％，白交这笔钱，就不是很划算了。

提前还贷，不必先还公积金

一位理财师提醒说：

1、如果是提前还贷，在借贷一年之后，尽可能提前一些还贷，因为相对来说，利率是固定的，贷款金额越高，利息就越高。

2、组合贷款不必先还公积金贷款。目前，房贷一般采用“个人住房组合贷款”方式，即由住房公积金贷款和住房商业性贷款两部分组成。所以，专家提醒，市民若要提前还贷，可先归还贷款利率较高的商业性贷款，再来考虑公积金贷款的归还。

3、记得办理抵押注销。由于许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在产权部门备案，会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理)，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。

4、提前还贷，选择部分提前还贷方式，保持月供，缩短年限，每次还贷不能少于1万元。

篇五 房子贷款后,现手里有一比钱,是提前还款好,还是
投资理财和提前还贷款,哪一个更好

提前还贷和投资理财，哪一个更好

做个小调查，假设我们负债30万，好不容易攒了30万，有多少人会一股脑儿将钱还完？【房子贷款后,现手里有一比钱,是提前还款好,还是】

有人会说，我可受不了欠钱的滋味，立马儿都还上，早还完早放心。也有人会说，我先算算，如果用这笔钱理财，收益是否会比债务利息高，能赚到的话，就不着急还钱。先还钱还是先理财，这还真是一个问题（苦瓜脸）！

昨天见了一个朋友，她向我诉苦，真不知道当初为啥那么着急还房贷，公积金贷款利率只有3.25%，比大多数银行理财产品收益率都低，拿去先理财真能赚不少。

举个例子，住房公积金贷款30万元分30年还清，按照公积金贷款利率3.25计算，利息共：300000×3.25%×30=29.25万元

如果把30万元拿去理财，会是什么样的情况呢？

宝宝类：2017年以来，以余额宝为代表的宝宝类理财产品收益率上涨趋势明显，大约在3.5%-4%之间，以余额宝为例，4月10日年化收益率已经达到

3.9%。300000×3.9%×30=35.1万元。收益比利息高，不过需要指出，余额宝收益率并不总能在3以上，掉到2就不好了。

P2P：P2P的收益一直在9%以上，国资控股的收益可以达到13%。300000×13%×30=121万元。29.25与121，一个地下，一个天上，差很多。

混合型资产配置：不将鸡蛋放在一个篮子里，30万块，一部分放进余额宝，一部分买P2P，一部分用于基金定投，配置合理的话，一年5%的收益是可以实

现的。300000×5%×30=45万元

看了上面几个数字，是不是说先理财一定比先还钱好？不是这样的。先理财还是先还钱，回答这个问题不能仅靠冰冷的数字，还是要多方面考量。机会成本。把还房贷的钱拿去理财也有潜在风险，比如之后的贷款利率提高，贷款利息远远多于理财收益，导致贷款成本逐渐攀升，家庭负债越来越多。无论先还钱还是先理财，都会面临一些不确定的因素。

在做决定前，应该尽量选择自己更为擅长的方案。比如善于理财的朋友，就可以多留些资金去做理财；不太喜欢理财的朋友，就可以根据情况适当地提前还贷。

文章最后，亲爱的朋友，希望你能明白：负债和理财并不矛盾，合理负债其实也是一种很好的理财方式。

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篇六 房子贷款后,现手里有一比钱,是提前还款好,还是
同样提前还 月供不变 减少还款年限更省钱

2013年6月17日星期一

YOUTH TIMES

人在职场·理财

编辑/张锋美编/范跃新信箱/qnsbjrcs@sina.comB6

月供不变减少还款年限更省钱同样提前还5万元房贷利息总额相差近12万元减月还款，年限不变。缩短年限，还款不变。

什么叫房奴，就是贷款不离口，还债不离手。对于很多上班族来说，一个重大的心愿就是能够提前还贷，结束还贷的生

活。但实际上，如何还贷也大有讲究，选择不同的还贷方式，不仅会影响到你每个月的生活质量，还可以大大降低你的总利

息。比如选择减少月供的方式，每个月只能少还两三百块钱，但如果选择月供不变，减少还贷年限的方式，总利息可能要比

前者省下十几万元。

□时报记者夏佳

少还十几万利息之后可以提前还贷），采用减少月供，期限须在正常还款满1年之后，最少3万元，同时

成了提前还贷的动力不变的方式，月供减少到3599元，每个月必须采用减少月供的方式，还款前还需要

相差约300元，节省总利息支出50702元。提前1个月预约。第一次还款半年之后，翟

去年9月，翟俊在城西购买了人生的第通过这种方式，每个月减少300元，对翟俊俊才可以采用缩短还款年限的方法。

一套房子。当时的情况很急，因为银行八五来说，意义并不大。但如果采用月供不变，对此，翟俊颇有微词，“明显，按照他们

折的利率优惠随时都有可能结束。为了赶减少还贷年限的话，总利息却相差甚多。规定的方式，第一次还款减少的利息少，银

上优惠，翟俊在之后的半个月中，马不停蹄按照翟俊原本的还款计划，应该到2043年行就是想赚我们的钱。等还了3万元之后，

地跑房产公司，去市民中心做房产证明，又1月结束，正好30年。但缩短年限后，还款我都不知道什么时候才能再攒3万元，不过

到银行提交各种资料，终于将房贷办下来将在2038年5月结束。时间缩短了4年半，也没有办法，当初买房子的时候，就是指定

了。在办完各种手续的那一天，翟俊觉得很利息自然就少了，根据计算，总利息可以这家银行办房贷，都没的选择。以后除了生

累，未来，他身上的担子将更重。不过，想想节省168232元。两种不同的还贷方式，总活的钱之外，只要满3万元我就提前还款。

未来的家，他还是开心得一晚上没睡好觉。利息竟然相差近12万元。利息少付一点是一点。”

翟俊购买的房子总值98万元，其中贷当然，利息最少的还是一次性还清，不

款68万元。为了减少生活压力，翟俊选择了过这种方式明显不是每个人都能够接受

等额本息的贷款方式（每个月还款数额相的。至于另外两种还贷方式，也能减少利息提前还贷并不适合所有家庭

同），还贷30年，月供3889.81元。在未来的支出，甚至息差还能超过12万元，不过如果目前，提前还款还掉的都是本金，像

30年中，翟俊一共要还银行1400332.55元，增加月供，就会加重生活压力。而减少月供翟俊提前还5万元，那么他的本金就从68

其中利息高达720332.55元。面对数额庞大和年限并举的方法，如果提前还贷的金额万元下降到63万元，最主要的用处是减

的利息，翟俊心中百感交集。不多的话，减少的利息也十分有限。少利息。如果家中有闲钱，拿去还房贷总

妻子曾跟翟俊谈起过提前还款的事对于职场人士来说，很多人都已经习归能减少利息，但并非所有家庭都适合

情，不过翟俊总是觉得没有这个必要。惯了每个月的还贷压力。相对来说，月供不提前还款。

“提前还5万元，每个月实际上就少几百变，减少年限的方式比较适合，也能够少交◆纯公积金贷款和7折利率优惠的家

块钱，对生活根本没有什么大影响。再说较多的利息。庭：使用纯公积金贷款的家庭由于本身利

了，我听别人都说有房贷之后再贷款就率较低，完全可以用购买理财产品的方式

不容易了，手头有钱还不如留着，万一没公积金可以冲抵房贷来抵消利息支出。目前，5年以上公积金贷

钱也不用求人。”款的利率为4.50%。这个利率相当低，在市

翟俊的说法听起来很有道理，对此，妻除了提前还贷外，还可以通过公积金场上，多种投资方式的收益都比它高。建议

子也没有再说什么。只不过，有一天翟俊算冲抵房贷的方式来减少月供。不过，根据规保留手中的现金，做一些理财投资，赚到的

了一笔账，彻底改变了他的想法。原来，翟定，公积金需要交满1年，像翟俊就是如此。钱要比付出的利息多。此外，如果有7折的

俊只知道提前部分还贷，以后每个月减少翟俊从今年1月开始有公积金，数额不多，利率优惠，目前是4.585%，和公积金相似，

月供这种方式。实际上，还有一种还贷方式两夫妻加起来一共800多元。在交满1年之也没有必要提前还款。

是月供不变，但减少还贷年限。两种方法算后，这笔钱就可以用来冲抵房贷，将每个月◆等额本息还款过半：按照等额本息

一下，总利息竟然差了近12万元。的月供减少到3000元。还款方式，尽管每个月还款的金额相同，但

面对足足差了12万元的利息，翟俊一家国有银行的工作人员告诉记者，实际上其中还的主要是利息。翟俊3890元

坐不住了，提前还贷成了他心中的另外按照目前的规定，如果贷款的时候办理的的月供中，最早几年中每个月利息都在

一个目标。是纯商业贷款，就只能一直这么持续下去，3150元左右，而本金只有740元左右。直到

不能转变成公积金贷款或者组合贷款。所17年之后，月供中的本金和利息才相差无

同样还5万以对于很多有公积金的人来说，可以在满1几，那时候，绝大多数利息已经还了银行，

利息总额差近12万年之后，每个月用公积金来冲抵月供。以后还的就主要是本金了，这个时候再还

能省下的利息就不多了。比如翟俊在2027

目前，银行提前还贷的方式主要有5年（15年之后）选择还款5万元，即便使用缩

种，分别为一次性还清；部分提前还款，减各家银行还贷方式不同短年限的方式，所能省下的利息也仅仅

少月供，还款年限不变；部分提前还款，月目前，各家银行对提前还贷都有一58993元。而这个时候，他已经还掉了

供不变，缩短还款年限；部分提前还款，增定要求，部分银行要求满了一定时间后491939元的利息，占利息总额的68%左右。

加月供，缩短还款年限以及部分提前还款，才能提前还款，比如说1年或者3年。而对◆有投资项目或者用钱打算：相对来

减少月供，缩短还款期限。一般来说，前三于还款的数额也有要求，比如最低3万元说，目前市场上的资金还是比较紧张的，也

者比较常见。而不同的提前还贷方式，所能或者5万元。就是说想贷款的话并不容易。如果有好的

节省的利息相差很大。还有一些银行要求第一次还款必须采投资项目，最好还是把钱花在项目上，因为

以翟俊的房贷为例。按照目前的还款用减少月供，期限不变的方式。翟俊的房贷想通过项目贷款的话并不容易。另外，如果

方式，每个月需要还贷约3900元，如果明就是如此。在与为他办理房贷的工作人员家庭有花钱的打算，比如装修、买车等等，

年2月提前还贷5万元（按照银行规定，1年询问之后，翟俊了解到，他的第一笔房贷必也不宜提前还贷。【理财早知道】手机换号后记得到银行更改信息□ 每当手机公司推出新款的手机，就会引来不少人，特别是年轻人购买的浪潮。而通讯运营商也会恰如其分地推出新的手机合约套餐，不少人为了购新机，只能选择换号码。不少人在换了新号之后，会向亲友发送短信，提醒号码变更，但唯独忘了更改留在银行的号码信息。对此，银行人士提醒，手机号码是银行对客户预留的重要信息之一，换号后应及时告知银行申请更改，以免影响办理相关业务。想开快捷支付却发现与预留号码不同小李最近想开通工行卡的网上购物快捷支付功能，于是便按照提示操作开通，但是结果发现无法成功，原因是“与预留的手机号码不一致”。小李这才想到，自己当年办理这张工行卡的时候，用的还是上大学时候的号码，如今都已经换过3次，号码都已经记不得了。小李只好拨通了工行的客服热线，希望能够变更预留手机号码。结果，客服小姐告诉他需要携带身份证到柜台办理。无奈中，小李只能到了最近的一家工行网点，在等待了一段时间后，顺利更改了号码。之后，小李正常开通了快捷支付。实际上，与手机号码相联系的不仅仅是快捷方式的开通，像网银、手机银行等等的使用，都需要正确的手机号码。目前，很多银行在使用网络交易的时候，都会发送一个临时密码到客户手机上，以保障安全。如果换了手机，客户就不能再收到这个临时密码，自然就不能使用网银或者手机银行支付。可以通过柜台或者电话更改目前，各家银行更改预留手机号码的方式都不相同。工商银行、中国银行、交通银行、中信银行等都需要携带身份证和银行卡到柜台办理，马上就能生效。而招商银行等则可以到柜台办理或者通过网银自主更改。一位银行的工作人员告诉记者：“由于这个手机号码十分重要，关系到很多业务的开通和办理，所以银行也审核得相对严格，需要本人带着身份证等有效证件才能更改。一般来说，只要找到任何一家营业网点都能办理，之后就能马上使用。目前很多人都是在网上购物的时候，发现与预留的手机号码不同才想起到银行更改号码。

”

篇七 房子贷款后,现手里有一比钱,是提前还款好,还是
一手房贷款后七大还款方式解析

一手房贷款后七大还款方式解析

对于购房来说，选择合适的还款方式对利息的支出起到重要的作用，特别对于一手房贷款的市民来说，面对加息的压力如何化解呢?各种还款方式哪一种更划算呢?

等额本息还款

这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

举例来说，假设需要向银行贷款20万元，还款年限为15年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息贷款，每个月大约还1707元。初始的两三年，1707元中大约80%以上是归还银行的利息部分。

采用这种还款方式，每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体，很适合这种还款方式。

但是，它也有缺陷，由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。

如何获得一手房按揭贷款

银行办理一手房贷款条件明细

等额本金还款

所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

举例来说，同样是从银行贷款20万元，还款年限15年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金1111元左右，首月利息为918元，总计首月偿还银行2200元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。

使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群，经过一断时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。

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一次还本付息

此前，银行对这种还款方式的规定是，贷款期限在一年(含一年)以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。但是，随着还款方式变革，一年的期限有望最高延长至5年。该方式银行审批严格，一般只对小额短期贷款开放。

这种还款方式，操作很简单，但是，适应的人群面比较窄，必须注意的是，此方式容易使贷款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。采用这种贷款，贷款人最好有较好的自我安排能力。

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住房按揭贷款纠纷案的分析

按期付息还本

贷款人通过和银行协商，可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是贷款人按照不同财务状况，把每个月

要还的钱凑成几个月一起还。招商银行推出的“季度还”业务就属于这个范围。

从某种程度来说，它是等额本息还款的变体。例如，15年期，20万元贷款，采用等额本息还款，每月还款额为1707元。如果贷款人选择比较灵活的方式，就可以选择每两个月还3414元。

这个方式适用于收入不稳定人群，目前很多收入与工作量直接挂钩的年轻人有这个倾向。每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况，把一个月的压力分摊进几个月，可以减少这部分群体还款出现滞纳的情况。

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等额递增和等额递减

这两种还款方式，没有本质上的差异。作为目前几大银行的主推方式，它是等额本息还款方式的另一种变体。它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。

以贷款10万，期限10年为例，如果按照最普通的等额本息还款方式，贷款人如果不提前还贷，那么这10年期间每个月还款金额就是1085.76元。如果选择等额递增还款，假设把10年时间分成等分的5个阶段，那么第一个两年内可能每个月只要还700多元，第二个两年每月还款额增加到900多元，第三个两年每月还款额增加到1100多元，依此类推。等额递减恰恰相反，第一个两年需要还1300多元每月，随后，每两年递减200元，直到最后一个两年减至每个月700多元。

等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是，已经预期到未来会逐步增加的人群。很多年轻人需要买房，并且工作业绩不错，虽然目前的收入负担房贷较困难，但是考虑到未来升迁后的收入大幅增加，可以采用等额递增还款。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经

济很宽裕，可以选择等额递减。

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本金归还计划

贷款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。

这是等额本金还款的变体。举例来说，20万元贷款，15年期，采用等额本金还款，首个月本金为1111元左右，利息为918元。贷款人可以把利息和本金分开还，利息仍然按月和季度还款，数目递减。按照规定，贷款人最少一次要还10个月的本金，为11110元，超过1万元的限制。下一次还本金不能超过一年时限。

此种还款方式银行专为非月收入人群制定，尤其考虑到年终有大额奖金的人群。而目前流行的在家办公一族，很多没有每月固定收入，但是，每完成一个作品都有比较大笔的收入。例如，网络作家、艺术家、设计师和软件设计员等新兴职业。

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