适合男性理财项目

导读：　适合男性理财项目(共8篇)四辩稿 男性更适合理财四辩稿谢谢，各位，今天通过整场的讨论，我们应该能明白一点，男人和女人虽然有很大不同，但男人和男人，女人和女人也有很多的不同，但今天我们如何能得出谁更适合理财呢？那就必须从大多数男人和女人的特性来分析，比如我们都承认，男人就是比女人果断一点，男人就是比女人更坚韧一点，男人也比女人...

四辩稿 男性更适合理财
适合男性理财项目 第一篇

四辩稿

谢谢，各位，今天通过整场的讨论，我们应该能明白一点，男人和女人虽然有很大不同，但男人和男人，女人和女人也有很多的不同，但今天我们如何能得出谁更适合理财呢？那就必须从大多数男人和女人的特性来分析，比如我们都承认，男人就是比女人果断一点，男人就是比女人更坚韧一点，男人也比女人的雄心也更大，当然，女人也有她自身的优秀特质，不过我们这么说，全部是从大多数男人和女人当中做比较得出的结果。所以，想要得到一个比较客观公正的答案，就要这样去比较。今天我方一辩给大家举了我方2.3辩的例子，来向大家说明一些男人的特性，下面由我给大家深入的分析一下。我方一辩，为何长得如此的高，大家不要好奇，因为他对自己的要求比较高，不管任何方面一定要比别人更强，他也学习炒股，学习期货，虽然目前只赚到了几毛钱，但这种锲而不舍的精神更适合我们来理财，一旦理财不能长期坚持，那么也就达不到了理财的效果。我方二辩，为什么这么胖，原因也很简单，三月不减肥，四月五月徒伤悲。大家只看到了现在的他，没有看到以前的他，以前看到满大街的衣服就是穿不进去，是不是很捉鸡，没关系，只要你拼命地想减肥 ，你就能瘦下来，我方二辩原来240斤，现在180斤，是什么让他这么努力的减肥 ，是压力，不减肥就找不到女朋友对不对？这和我们挣钱是一样一样的，男人现在没房子就娶不到媳妇，所以就逼迫自己努力赚钱，在这一点也足以看出，男人更适合理财。再看我方三辩，为什么他这么矮，原因也很简单，太节俭。该吃的舍不得吃，该补的舍不得补。为什么，以前没钱，能省就得省。以至于到现在想长个都没机会了。通过我方三个向上的骚年，我们向大家展示了，男人种种的适合理财的方面，我们也确实只是从大多数男人的角度来分析的。说完三位男生，我们来看看他们三位的女朋友都是什么样的。一辩女朋友人送外号细心女。冬暖夏凉知冷知热，虽然心细，但对管钱却也是简简单单马马虎虎，因为在生活中对于他们的诱惑实在太多了，为了能得到男友的夸奖，花重金买衣服买鞋子，化妆品更是少不了，面对巨大的诱惑根本不能自拔。再看二遍女朋友，人送外号月光族。相比起二辩减肥的速度，他的女友花钱的速度那是相当快了，不过还好，有我们这么能挣钱的二辩还是可以接受的。二辩女友月光族主要是因为情绪波动太大，他的女朋友已经工作了，在工作的时候时常受老板的气，一生气，不是购物就是旅游，钱就这样哗哗的溜走了。再看弎辩，三遍女友人送外号精打细算。相当的懂的砍价，确实是个居家过日子的必备女人。每次和我们的三边逛街都会货比三家，直到找到最物美价廉的物品，但会省钱也不等于会理财对不对，对于我们来说，貌似女人能在理财中做到的，也就剩下省钱了。但是也不尽然，比如我们1.2辩的女友，如果心情不好，如果嫌自己不够漂亮，钱也是剩不下的。

我们今天讨论了这么久，说了这么多的故事，就是希望广大男士女士能更好的理好财，让生活更好，当然，男人和女人共同理财是强强联合，必然会比自己单独理财更好，但是今天讨论中我们也不得不根据客观的适时作出明确的判断，男人确实更适合理财！谢谢大家！

适合男性工薪一族理财的方法在这里
适合男性理财项目 第二篇

适合男性工薪一族理财的方法在这里!

都说男性是家庭的顶梁柱，尤其是工薪阶层的男性上有老下有小，经济压力越来越大。要缓解经济压力就要找到适合男性工薪一族理财的方法，一边工作赚钱一边理财等于有了两份收入，这就是事半功倍。

如何使得在工作收入之外再更多的赚钱呢，金融工具的使用就必不可少。不同的金融工具，能帮助你的各有不同，有的赚钱快，风险也大，控制不好就又容易失去。而有的金融投资方式，赚钱稍少，风险一般，但收益稳定;而有的则是收益非常稳定，但收益比较低。不同的金融理财产品，最好根据自己的情况选择配置。

比如高风险的金融理财，现今有股票投资、非保本的股票基金等，此外还有杠杆类的投资。特别是股票投资，目前比较得到大众的认可，但是股市的风险性目前也是比较能看得出来的，例如创业板，某些高价股，短短一周，已差不多跌去了20%的价值。当然，股市也具有他的投资价值，比如从长期来看，如果是一个牛市的话，股市的投资收益普遍会比其他的金融产品收益要高，只是需要沉得住气。

另外，选股也要颇讲究，高估值的股票，即使在牛市，也有可能“提前见顶”。 此外，非保本的股票基金，假如不是很有时间，工作比较繁忙，想省精力投资的投资者，可以配置基金产品，缴纳一定的基金管理费，让专业“机构”帮你理财赚钱。但股票基金同样面临的问题是可能亏本。

再来看看稳健型的投资。目前的一些互联网P2P理财已经逐渐成为理财的“标配”之一，一般收益都能达到10%左右，但要注意甄别问题平台，如果是定期存款的话，像收益4.3%左右的余额宝还有短期的银行理财，这些风险较小，收益也不错。至少比单纯的储蓄的收益要高得很多了。银行的一年期定期存款的利息仅2.25%。

此外，你要是采用一些保守的理财的话，也有方法比原来赚得更多，比如说国债，3年期的国债收益率在5%左右，也比银行的利息要高。另外假如你办理了通知存款，也能更多的赚到钱。通知存款即你办理取钱时需要提前通知银行。通知存款也可以取消，这些在网上银行就可以办理。因此来看，即使是最简单的理财，只要寻找到合适的方式，即可轻松的更多赚一些钱。

现代社会的男性压力可不小，学会投资理财很有必要，根据自己的实际情况来选择金融产品。这样既能有主动收入，又能有被动收入，可以缓解经济压力。

一辩稿 男性更适合理财
适合男性理财项目 第三篇

谢谢主席大家好

自古以来就有男主外女主内之说，但是管钱却又不等于理财,那么到底是男性更适合理财还是女性更适合理财呢？我们今天就来跟大家探讨一下。理财，其实就是使每个人的财富保值和增值。谁能用所拥有的财富创造更大的价值，这也就是我们探讨的标准之所在。

今天我们试图避免枯燥无味的论点和逻辑分析，首先来大家分享一个小故事，借以阐述我方所要表达的内容。

我方二辩大学期间每个月都有2000块钱的生活费。其中有1000块钱是吃饭用，500块钱零花，还有500块钱给女朋友花。一段时间之后呢，女

朋友花的越来越多了，他开始从自己的饭钱还有零花钱里省，能打一份菜，他绝不打两份，能抽5块的烟，他绝不抽15块的，就这样把钱省了下来。可是女生为什么越花越多呢？看见一双高跟鞋哇塞好漂亮，看见一身裙子就想要，更何况每个月还得流一斤半的血，好赖要吃点好的才能补回来。自己没有钱了有男盆友嘛，所以她不会有理财的概念。当然场下肯定有女生要说了,男性买块表买个车要比女生花的多多了,那岂不是更能花?可是男性买表和车包括房子可是增值的啊!就比如说,我去年买了个表,那时8万明年可能就10万了呢,这又是不是间接实现了增值呢?故事说到这我们暂停一下，从这一小段我们可以看出什么？其实这一部分是我们从省钱的角度来考虑率的,女性在花钱方面往往比较冲动,消费面广,需求丰富,男性花钱却相对谨慎,需求单一并且有钱使在刀刃上.这也注定了男性更能省钱.

那么男性是如何更好的通过理财赚钱的呢?我们来看看方三辩，他和对象俩人为了孩子的奶粉钱共同进军了股票市场，男生呢参考各种股票书籍，MACD，各种技术指标摆在电脑里天天研究，坚持自己的判断,终于把自己的资产翻了个翻。女生呢她是这么做的，第一天，看看大盘哇 塞哇塞要涨买了１００股，过了两天一看赔了顿时心情不好了自己跑出去喝奶茶，过了一个月才想起来打开大盘,这时股票却早已经赔光了。我们借此来分析一下男女双方的特性，男性在理财方面有自己理性的思维还有谨慎的逻辑，在投资上也有持续性和稳定性，选择也更加果断.相反女性没有自己的主见，做事也不爱持久，在理财方面很明显不如男性。

所以在省钱和赚钱包括花钱这几个方面，我们都从中看到男性相对于女性的优势，当然对方辩友可能会告诉大家这两个故事仅仅是个个例没有代表性,那么我方会在接下来的环节中继续为大家扩展论证,谢谢.

30岁男人的理财方案
适合男性理财项目 第四篇

理财案例

人物简介：

毕业四年，通过不懈打拼，28岁的向定远现任一家项目集成公司总编辑。从潍坊老家读书出来，和大多数外地年轻人一样，向定远的梦想是在这座城市里拥有一片自己的天空。

2007年下半年，在全民炒股的大潮中，向定远也加入股民行列。一年多下来，几起几落，梦想中的财富并没有如期而至，反倒是辛苦积攥的存款，去了近一半。进入2009年，和相爱已久的女友，有一套自己的新房，是他眼下最大的目标。 目前，向定远月收入3500元，仅剩的4万多元存款，也全部留在股票账户上，时刻准备着捕捉来自市场的机会。值得一提的是，在2008年年底以来的反弹行情中，向定远炒股收益达到230%。

向定远坦承，压力不小，每月的房租、生活、交际等开销差不多要花掉自己收入的四成。好在，买房的首付款父母可以支持。因此，2009年的新房梦想，还不算遥远。

按照向定远的设想，2009年，等女友毕业，俩人先订婚；2010年，完成婚姻大事。而五年之后，向定远希望能积累下第一笔创业资金，开启自己的事业。

向定远的财务现状：

月收入：3500元

月支出：房租400元；生活开销600元；通讯100；交通：60元；

交际、购物支出400元（不等）；

存款：4万多元资金全部进入股票账户

活期资金6000元

保险：只有单位的社保，没有办商业保险。

信用卡：中信银行和交通银行；每月还款500-3000元

奋斗目标：【适合男性理财项目】

2009年订婚、买房（首付父母垫付10万）；2010年结婚

五年之后，积累首笔创业资金（30万）

字数仅供参考，但不限定。

1财务分析 （800左右）

2.理财方案

建议概述：以牛年的投资市场形势为基础作出今年度的理财建议 （500字） 具体理财方案分下述两种，每种方案分点列出，以供参考。

1）稳健型理财方案（1000字）

2）激进型理财方案（1000字）

3.建议资产配置表：

储蓄、应急金、基金、保险、股票、理财产品

包括投资比例、产品组合（类型）、投资策略、预期年收益、产品组合推荐（具体产品）

【财务分析】

理财的目的是使我们的财产保值和增值，并满足生活的需要,理财是一个“全盘计划”，收益只是其中的一个目的。本案例中的向定远，积累了一定的个人财富后并且积极地进行了投资理财，但效果并不理想。由以上数据不难看出向定远是一位生活比较节俭的人，其每年年收入4.2万元，支出1.8万元，节余2.4万元。这样一个节俭的人却把自己所有的积蓄全部投资在风险最大的股票投资上，这显然是不合理的。综合分析，向定远目前财务安排中存在的几个问题是：

1、资产过于单一，片面追求收益而忽略了其风险承受能力

在理财的过程当中，最基本的原则“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，而向定远却他所有的资产投资于股票市场，这说明其还没有完全建立起理财的概念，重视收益却忽略风险。实际上理财的意义决不是短时间的存放增长，而是应该一生的财务规划，实现资产价值与人生价值的双增值。

2、消费观念滞后，对资产与负债的认识存在偏差

案例中提到向定远每个月的开支控制在收入的40%元以内，消费渠道相当单一，从向定远的职业性质来看，他目前的生活水准非常不利于其未来职业生涯的发展，因为其除了维持生活的必要开支外，完全没有休闲、交际、保险、继续再教育等方面的支出。勤俭节约是一种好习惯，也是中国的传统美德，但随着社会的发展和进步，消费观念也需要改变和进步，提高生活的质量，合理地花明天的钱享受今天已经逐渐成为人们追求的新观念。

3、安全保障过低，缺乏人生自我增值的目标

向定远计划2009购置房产，若其目前的收支水平保持不变，在父母垫付首付的前提下，勉强能够实现其购房计划，但在购房以后就不再拥有流动资金，无法应对随时可能出现的大笔支出，一旦出现任何的意外都有可能导致其重大的财务危机。从保障角度来看，向定远也应该适当增加医疗、养老和意外保险方面的支出，一方面是为了增加安全保障，另一方面也是增加自身抗风险能力。按现行医保政策，若身患重大疾病，至少有20%的医疗费用需要个人负担，如果不适当补充商业保险，可能一场大病就足以让多年积蓄化为一空。既使是向定远目前工作稳定，也不代表其养老方面可以安枕无忧，强有力的后盾保障将有利于其人生目标的长期有效实施。

4、收入来源过于单一，财富处于原始积累状态

向定远目前正处于财富积累阶段，收入较稳定，但其收入来源太过于单一，只有正常的工资收入来源，连最安全最可靠的银行利息收入也非常少。网络公司总编辑这个职业，尽管收入不错，但竞争比较激烈，与经济形势紧密相连，就业风险偏高。向定远除了适当地通过投资获得收益外，应该尝试通过多种途径增加收入，加快财富积累的速度，提高自身抗风险能力。

【理财建议】

向定远目前最需要的是树立正确、积极的理财态度，养成一种理财的习惯，其理财目标一是要对生活、就业有强力保障；二是在保障之外，追求稳定、持续的收益。向定远是28岁左右未婚男性，这个时期正值向定远未来家庭资金的积累初期。年轻本身就是资本，而且越早投资收益越高，充分发挥货币的时间效应，从现在就可以开始用自己的积累慢慢的滚动，让自己理财的步伐越来越快，积累越来越多，加快财富增值的速度。在投资理财方面应注重风险控制，但也要防止过于消极保守，适当拓宽投资渠道、培养投资理财能力，才能逐步提高生活质量。以下提供两套理财方案，分别为稳健型和激进型，供向定远选择。

稳健型理财规划建议

持续储蓄，确保资产稳定增长

考虑到向定远已经工作4年处于事业的上升期，将来工资收入会有较大幅度的增长，收入状况较为稳定，因此建议其流动性比率保持在4倍左右为宜，这部分储备金可以从家庭年结余中进行支取。

这笔储备金存在形式主要分为两种方式：其中活期存款预留1000元，作为日常生活开销使用，向定远应该选择一家能带来更多投资回报的且实力雄厚的银行，这样既可以降低风险，也可减少银行存款成本，例如兴业银行自然人生理财卡，免年费、跨行取款前三笔不收费、免费使用网上银行、银行卡综合积分等，同时还可将申请的信用卡与借记卡进行自动还款关联，充分享受信用卡免息期；每月结余资金采取“十二月滚动储蓄法”，每月存入500元一年期定期存款，保证以后一年以后每月都有存款到期，兼顾流动性与收益性。

增加保险投入，加大安全保障

建议向定远购买一份定期寿险，以此来保障家人的正常生活。其次，建议他购买一份消费型的重大疾病保险，消费型的重大疾病保险是指在保险期间内或终身，只有发生保险责任范围内的重大疾病才予以给付保险金。最后，建议他们购买卡式的意外伤害保险，此险种是保险产品中最便宜，也是必不可少的险种。全年所有保费支出大约为2000元。

适当负债，调整消费结构

不肯脚踏实地消费的人，也不会脚踏实地的理财。向定远计划在2010年组建自己的家庭，买房的首付款由父母支持10万元，根据向定远目前的收入状况可以购置的房屋总价在30万元左右，由于房屋总价不是很高，向定远家庭可以考虑购买交通方便，但是离市区稍远些的楼房，等有孩子开始上小学或中学时，再考虑换购房屋。因此依据现在商贷利率七折后4.16％，30年期进行贷款，每个月需要偿还960元，占家庭收入的27％，属于合理的范围。这样在不影响向定远生活水平的现状下，可以达成购置房产的目标。如果超出总价30万以上的房价，对向定远来说会为开始创业的初期增加生活上的压力

逐渐拓宽投资途径，调整资产结构

目前向定远的投资状况不是很好，需要增加投资金额，并分散投资风险，虽然向定远较为年轻，但未来五年内却需要进行结婚生子累积创业资金等等诸多重要计划，因此建议采取稳健型的投资策略。而当前向定远的投资范围主要集中在股票市场，类型单一且风险偏大。

首先，建议向定远将股市资金的25%拿出来投资于国债，因为2009年上半降息的空间依然很大，可以通过购买固定利率的国债产品来规避利率下调所带来的风险。

其次，2009年的金融市场应该是播种的年代，虽然我们经历了2008年的剧痛，经历了金融海啸的袭击，但中国经济环境并没有股市显现出来的那么糟糕。所以在2000点之下是非常好的建仓播种时期。建议向定远拿出股票市场资金的20%投资于基金。对于基金投资，向定远所要做的就是选择适合自己的投资品种。在选择具体投资品种时，我建议选择风格比较稳健并可兼顾收益的债券型基金，既可以分期买入，也可以直接投资定期定额基金产品。预计这种投资方式在今年的整体收益率为平均每年10%左右。

2016最适合投资的创业项目有哪些 渠道网25个
适合男性理财项目 第五篇

行业特点 □吸粉□留客□增利□小本加盟项目□省心□赚钱商机

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2016最适合投资的创业项目有哪些?有人说投资有风险，所以创业要谨慎，这是我们每一个人都懂得的道理，因为他们就是一种现实社会的表现，你看有太多上当受骗的案例了。我们憎恶骗子们，为什么我们自己不事先提高自己的判断能力?每一个项目都是有着利与弊的，一定要看是不是适合自己创业开店。如果是一个小本项目，我们也要当做人生中的一件大事来看待，做出理智的分析。2016最适合投资的创业项目有很多，今天渠道网小编给你靠谱的项目。让你的创业更加的安全，但是你也要去分析这个项目的好与坏。重要的是看自己适不适合。

2016最适合投资的创业项目：喜糖包装店

目前市场上的喜糖包装往往千篇一律，或者糖好吃包装不够漂亮，或者包装好看糖的口味和品种一般。时下开个喜糖包装店肯定有市场。开喜糖包装店经营提醒：开动脑筋，把喜糖的范围扩大。比如：洞房之喜、乔迁之喜、荣升之喜、金榜之喜、得子之喜、评职称、孩子考上托福出国等等。。。。。。这些都是值得庆贺的喜事。人家买包喜糖与朋友分享，你便有了赚钱的机会。开喜糖包装店经营要点：多收集一些糖果类的信息，了解最新的糖果品种、口味和价位，然后根据顾客的要求寻找口味好、品质高、搭配合理的喜糖，并进行新颖的包装设计，突出新人的品位和爱好，以达到与众不同的效果。包装人员一定要经过专业培训。

如果客人选择的糖果本身的包装就很漂亮、也够档次，可以选择透明玻璃包装，让糖果一目了然;如果客人的糖果很一般，则可以用漂亮的包装纸把它衬托起来;如果客人是准备给老人的金婚之喜，那么可以搭配一些无糖型糖果，以防老人可能有糖尿病、高血压等。

2016最适合投资的创业项目：巧克力坊

巧克力是许多人的最爱，它口感香滑，营养丰富。现在一些精明的商家，做起了手工制作巧克力的生意。小本赚钱好项目，给顾客提供原料和工具，想吃什么样的巧克力，顾客自己做。巧克力的制作过程并不复杂，只要把巧克力原料熔化，倒入特制的模具，晾几分钟再扣出来，

就可以了。在不大的操作台下面有两个火眼，是专门用于加热原料的。如果没有美术功底也不要紧，往模具里倒巧克力汁就可以了，巧克力干了，各种各样可爱有趣的巧克力就制成了。简单、方便成为了巧克力坊的一大特点，再加上巧克力象征着甜蜜的爱情，所以深得年轻人的喜爱。

绿色干洗店

新一代的绿色干洗店却彻底解决了干洗店的投资大、普及面不广的难题。而经绿色工艺配方后的洗涤剂的化学含量比普通洗衣粉还低，对衣物无任何损伤，对人体也无害，是一项利国利民的绿色环保工艺。绿色干洗店只需一台质量过硬的熨烫机3000元和一台普通洗衣机800元即可。洗涤原料200元当地商店均可购得，配方简单易学，配好比例即可操作。操作时只需将衣物浸泡在装满运用绿色干洗工艺配制的洗涤液中，按上洗衣机轻柔档，几分钟即可洗涤完毕。洗一套衣服只需2元左右的成本，收费10元，翻新、清洗一件皮衣成本1-2元，收50-80元，日收活在50件以上，加上各种疑难问题衣服处理，扣除工商、税务、水电、房租等费用，年利可达8万元以上。

2016最适合投资的创业项目：新奇特玩具

新奇特玩具首当其冲!金融危机下人们的压力日益增大，还好有新奇的玩具伴随，让解压成了一件轻松快乐的小事。小本创业点子逗趣搞怪的大便一坨屎表情敲敲捶子发声玩偶，多种表情，闭嘴、馋、搞笑。用力一敲，可爱的捶子会发出令人捧腹的“dang~dang~”声，并能不断震动，即好玩，搞笑，有可以当做敲背，消除疲劳，非常舒服。

少儿图书

开办一家专门服务于少儿的书店，地点要选择在小学校址附近，营业房面积有20平方米就可以了，费用支出主要是房租和流动资金。少儿书店服务的对象应以学龄前儿童和小学生为主，有上千个品种图书即可。目前市场上少儿图书发行一般为四六折或三七折，加上邮购等费用，图书的纯收入大体在三八折左右，所以你售出100元的图书，你将可获取30元的利润。当然，

在经营图书的同时，你还可以兼营一些小学生文具等学习用品，这都会为你的书店带来收益。

2016最适合投资的创业项目：生日礼品专卖店

目前北京、天津等地已经涌现出了多家生日礼品专卖店品牌，例如快乐365、花样年华、麦琪的礼物等等，据说生意蛮不错。北京某品牌生日礼品专卖店的负责人透露，来生日礼品店消费的消费者不会太计较价格，生日用品无价格可比性，投资者可根据当地的消费水平任意上浮价格，故生日用品的平均利润率至少在50%以上，有的高达100%甚至200%以上。像生日报，不同年代价格都不一样，配以精心设计的统一包装的精美套饰，以及当年当月当日出生的世界名人介绍等等，有的甚至可以卖上百元，而且这类店面没有淡旺季之分，每天都有人过生日，只要店面有足够吸引力就可以赢利。生日用品市场如此广阔，难怪一些外地投资者趋之若鹜。

据了解，生日礼品专卖店大可成旗舰店，小可成迷你店，不大不小则为标准店，但是目前这类专卖店处于市场培育期。初期投资约4万元左右，主要用于店面租金、装修以及首批进货。装修应该做到精致温馨，以营造一定的生日氛围。

为了减少风险，建议创业者首先开一家小型店面以投石问路，小型店面至少在5到10平方米左右，刚好够三四个顾客流连。经营的礼品不必追求大而全，但要精选其他商场买不到的畅销品，如生日报纸等，这类产品本小利厚又畅销，利于女孩子初期经营。

2016最适合投资的创业项目：婴儿纪念品专卖店

据火辣创业网相关调查，大陆的母婴市场每年约有800亿元的市场规模，婴儿纪念品作为分支市场之一，市场前景相当广阔。企业注册。有数据表明，省会级城市的婴儿纪念品的平均消费水平达到300—500元，有些家庭还远远超过了这一标准。目前市场上流行的婴儿纪念品包括：胎毛笔、胎毛画、手足秀等。初期投入经费也不多，5万元即可开业。此类门店一般选择在大型医院(尤其是妇儿医院)旁。采用优质、优惠服务，才能创造口碑效应。

2016最适合投资的创业项目：自拍照相吧

表现自我、张扬自我是现代年轻人的追求。自拍照相吧的出现正迎合了年轻的人这种需求，是个新兴的小本赚钱新行业。 开家自拍照相吧，改变传统拍照模式，让人们在体现自我、张扬个性的氛围里按照个人的喜好拍出满意的靓照，满足年轻人追求时尚、另类的需求，是一个不错的新行当。

投资策划：租间10平方米左右的店面，月租金约500元;店面进行一般性装饰约需2000元，购置不干胶自拍成像机一台需12000元，添置相片展示栏及各种假发、眼镜(供顾客拍照时选用)共需1500元;购买压牌机一台需1500元，相纸20张，需1200元，各种装饰品(胸针、小镜子等)需800元，办理营业执照等需500元，总投资在2万左右。

效益分析：按日可拍照片30张，每张获利6元，日可售出装饰性压牌(把照片用压牌机压到装饰牌上即可)20个，每个获利4元计，则日营业额即为260元，月收益7800年，年毛利93600元。

2016最适合投资的创业项目：综合洗浴中心【适合男性理财项目】

首先要较为精确地估算综合洗浴中心的筹建费用，然后预测未来可能的销售收入，再就是投资回报分析。具体到筹建一家综合洗浴中心来说，应考虑以下几方面的因素：1)综合洗浴中心的地理位置;2)交通条件;3)周边环境;4)场所的大小及结构。综合洗浴中心档次要稍高一些，桑拿浴的装修主要是木制桑拿房的装修。综合洗浴中心的外部布置应十分讲究：1)豪华;2)立异;3)给人好的感觉。近年来，随着科技的进步，市场上出现了各种电脑控制的按摩器，其主要品种有：1)身体机能调理按摩器;2)水疗美容按摩床;3)电动按摩椅。综合洗浴中心人员在配备上主要有以下几个环节：1)人员招聘;2)人员培训;3)具体人员岗位配备。一个庞大的综合洗浴中心在运营业员管理上一定要抓好，从组织机构的设立到服务推广策略上都要面面俱到。

2016最适合投资的创业项目：双皮奶店

广州有一个不到30平方米的廖姨甜品店，月纯利润竟达两万多元，年纯利高达20万以上。

这要归因于小店的镇店之宝，素有广东甜品之王美誉的双皮奶。日均销量在150碗左右，利润率高达70%，仅此一项月净利润就达1万多元。

便利店

据商务部的统计数据显示，在百货、超市等零售业态毛利大幅缩水的情况下，便利店已成为我国连锁业发展模式中最新出现的亮点。

据业内有关人士透露，在我国，扣除各种开支之后，便利店毛利率也在25%左右。除去每个月的工资、水电等高达2万元的费用后的净留存，加盟便利店的老板每个月挣个万儿八千的是没有问题的。这种诱惑对加盟者的吸引力是可想而知的。但是，便利店的投资也不能盲目跟风，投资者一定要精心挑选总部。强大的总部应该有一套可供复制的开店支持系统，包括加盟店选址的市场调研、店铺陈列、区域物流配送等。

2016最适合投资的创业项目：成人模型店

1)前期投资：15-30万元;2)投资形式：非加盟;3)店面面积：40-60平方米左右;4)店面租金：因地段而异，可控制在1万元/月;5)投资选址：交通方便、消费层次较高的社区或商业区及学校附近;6)消费群体：爱好模型的男性，从初中生到白领;7)投资回报期：1年。

花卉店

经营方向：经过10多天的市场调查，我的花卉店选址在新建的小区附近，经营盆景和花卉。我经过分析，认为这一行市场前景比较广阔，店址选取在小区的中心地带，附近的住户全部入住时将有上万户人家!目前，这片社区的入住率还不到20%，市场潜力非常大。现在许多人买了新房子，经过装修后，新房子里都要添点盆景之类的花卉。

2016最适合投资的创业项目：宠物产业

2016投资理财学习心得
适合男性理财项目 第六篇

投资理财学习心得，本文通过了解六合资本，整理了关于告诉大家怎样理财，将积蓄用来理财的方法，六合资本是一种专业正规的网络借贷，网络理财平台。以下是由第一公文网整理的理财学习心得，希望可以对大家有用处。

投资理财学习心得

首先声明，在一个月前，我还跟大部分的人一样每月省吃俭用往银行里面存钱，总想做点自己喜欢的事，却不知道做什么，像我们这种工薪阶层的人，辛辛苦苦赞点钱想做什么都很谨慎。我最好的闺蜜说她在做理财的项目我也看了很多。思考了大约2个月吧。

无意中看见六合资本的网站，考察了很多方面决定把积蓄用来做理财，在这里就来分享自己的心得。理财是个系统的工程。这里我送大家一句话，是我自己的总结，那就是：价值是创造出来的，而财富是积累出来的。为什么说价值是创造出来的?价值的产生，需要新技术的更新、新工艺的推广、新方法的实施;为什么说财富是积累出来的?因为钱生钱，才会更多，积少成多，复利增长。好吧，说完我的心得，现在就开始分享我的心得吧。

财富是需要积累，家庭的收入支配也需要合理分工，才能创造最大效用。一年赚20万，花掉10万，余下10万全存银行，并不叫理财，因为银行利息才2个多点，所以存银行并不适合大部分人。这就需要资产配置。每个人、每个家庭的实际情况都不一样，对于资产配置的方案也不一样。但是了解各种理财方式的利弊，合理为自己的资产进行配置却十分有必要。那么我们就来看看各种理财方式的利弊吧!理财方式与许多，这里仅说说作为一个普通的投资者、资产保值者，能用得到的，实用的方式。

要探讨的方式有：1、存款;2、人民币理财产品;3、基金;4、股票;5、保险;6、房产;7、实物保值。其他的诸如外汇、黄金外汇等，较复杂，并不适合普通投资者、保值者，不做分析。有以上7种工具，足以。

一、存款。

中国人有这悠久的储蓄传统。这与中国人勤俭节约的传统分不开，也和中国居民的收入不高，投资方向不多有关。在这个时代，储蓄显得有些过时。毕竟利息太低了。都跟不上物价指数(CpI)的涨幅。一笔钱存银行，一年后取出来，基本是负增长了。但是储蓄仍有其作用。老年人养老金追求安全，可考虑一部分定期储蓄;家庭需要一定的现金流，可以考虑3个月6个月的存款;股票投资者在行情好的时候，可以考虑7天通知存款。等等情况，都需要用到储蓄。储蓄也有讲究。

1、年轻夫妇的还房贷。比如每个月10号发工资，每个月需要还3000房贷。可选在还贷日在12日。10日将3000元存为1个月定期，用于次月还贷。次月的工资中用3000元继续存1个月定期，如此循环。这样，3000元每个月能产生一定的利息。是的，这点利息不多，但是我们尊崇“财富是积累出来的”的理念。1月定期利率0.72%，那么3000元一个月产生的利息是1.8元。每个月1.8元，那么1年是21.6元。这不多。现在又网银，你可以在网上办1个月定期，那么，一年多产生21.6元，何乐而不为呢。

2、假设每隔3个月，或者6个月，或者1年要产生一笔费用(比如房租)。那么你可以这样。把前分成4分。分别存为3个月定期，6个月定期，1年定期。到时候要动用一笔钱了，你总有存单到期的，运用就可以了。完全不必傻傻的把所有钱都存一个订单，需要的时候全取出来。我们知道定期提前启用，算作活期的。

3、养老金，可分别存为3个月，6个月，1年2年3年。因为这部分钱是需要安全大于升值需求。

二、人民币理财产品

银行都在推广理财。这个最好是多询问，问清楚。因为有些无良的银行，把一些基金当做理财产品来卖。到头来亏的一塌糊涂。甚至有些香港的银行，弄了些貌似理财产品的东西来忽悠人，结果本金亏损不说，还要赔偿钱。像我们的网站上有一些理财产品不错，高收益，零风险，也有保障，这样就比较好。也因此得到了很多六合资本的老客户的肯定及支持。这类产品仍然有一些风险，但是可以说，安全性仅次于存款，而且收益稍微高一些，对于养老金来说，是比较好的理财品种。一般是1个月，3个月，半年。这里六合资本的专家觉得，在时间选择上，3个月是比较理想的周期。记得08年的时候，经济不景气，某银行的这类产品每次都是刚刚推出，1天就卖完。

三、基金投资

在国内，说到基金投资，许多人都会说，骗人的，不要买。我们看到很多人买基金，和股票一样也会亏。为什么会这样?还是因为不懂的缘故。基金有老鼠仓啊什么的，这都不假，但是这并不是我们买基金亏损的根本原因。根本原因还是投资者的不熟悉，导致投资失败。其因素如下：1，基金是集合理财，专家理财。客户如果做基金投资，必须是长期投资，基金布局一只股票需要几个月甚至更长时间，加上申购赎回的费用，成本不低。能拿的比较长时间比较好。基金做高抛低吸是最忌讳的。2、六合资本专家告诉大家选好基金公司尤为重要，参考其过往业绩。3，投资时机的选择。可以择选在大熊市里潜伏进去。牛市要获利了结。

基金投资的适合的人群：追求长期稳定的收益，高于银行存款利率的收益。中等风险偏好投资者。

基金投资的方法：

1、基金定投。基金定投全称是基金定时定额投资。说白了，每个月投入一点钱买基金。能达到强制储蓄的作用。市场有长有跌，基金净值有高有低，基金定投能平摊、成本。净值低的时候多吸纳份额，净值高的时候减少份额。平均下来，能达到平摊成本的作用。但是，基金定投一定要依据自身的情况来投，要能承受的了。(六合资本的专家在这里提醒大家：基金定投是个长期的投资过程，一旦开始，不要轻易退出。)

以上这篇投资理财学习心得。就为您介绍到这里，希望它对您有帮助。如果您喜欢这篇文章，请分享给您的好友。更多经验心得尽在：经验交流望大家多支持本网站，谢谢。

2015投资理财知识总结
适合男性理财项目 第七篇

第1篇：投资理财知识小结

一般人谈到理财，想到的不是投资就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是一个人一生的现金流量与风险管理。

关于投资理财我们是这么定义的：

投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。

投资理财的种类

关于投资理财的种类，在上面介绍定义的时候已经稍有提到，下面，主要针对各种投资理财种类的区别进行分析，让您对各种理财产品有一个更深入的了解：

债券：目前来看，债权的投资以老年人居多，优点是收益稳定，风险极低但是缺点是不便于资金运转，收益低于通货膨胀率。

基金：较稳定，属于成长型，时间较长，严格意义上比股票风险低。偏积极的保守理财，分散风险，套利方便。

股票：属于大众投资产品，投资资金一般都是一两万，时间周期长，受政府及国际经济政策的影响，需要对金融消息及上市公司的情况进行分析。可获得较高的收益，但股票市场波动不定。

期货：期货就是一种合约，一种将来必须履行的合约，而不是具体的货物。合约的内容是统一的、标准化的、唯有合约的价格，会因各种市场因素的变化而发生大小不同的波动。

外汇：指外汇货币或者外国货币表示的能用于国际结算的致富手段和资产，主要包括信用票据、支付凭证、有价证券及外汇现钞等。汇率的变化其实是一种货币价值的减小与另一种货币价值的增加，从总的价值量来说，变来变去，但是不会增加价值，也不会减小价值。

保险：现在有不少保险公司也推出了一些理财产品，但是保险公司的投资理财产品则更倾向于保障，而不是理财。保险只能长期持有，变现难，如果中途退保会受到损失。

黄金：价格贵，投资门槛高，行情波动幅度小，受国际金价影响，收益高，风险较大。可以抗通胀防止贬值；不安全，容易被盗。

银行：银行可以说是目前最普遍，也是被大多数认可并使用的一种投资理财方式，特点是安全但是收益低，变现不方便容易损失利息。

投资理财的适应人群

因为对投资理财的错误理解，不少人认为投资理财只是富人的财富游戏，与大众阶层无关。实际上并不是这样的。上面我们说到了，其实银行储蓄也是投资理财的一种形式。只不过针对不同经济基础，不同需求的人士，可以选择的投资渠道和投资方式也不相同。

随着时代的不断发展，经济水平的不断提高，人们投资理财的形式也在不断的丰富着，除了上面我们介绍的几种之外，一种以天津嘉业投资为代表的新型投资模式正悄然走进我们的生活。与之前的投资理财产品相比，P2P所适应的群众范围面更加广泛，投资贷款也更加便捷。

俗话说，你不理财，财不理你，掌握一点投资理财知识，然后选择一款适合自己的投资理财产品，相信会对你的人生有所帮助！

第2篇：投资理财知识总结

1、理财目标不明确

制定一个清晰的目标是个人理财的首要任务，否则，一会东一会西，不仅浪费时间，而且容易给人以挫败感从而中途放弃整个计划。理财目标的制定一定要明确，不仅要有具体的内容，明确的执行目标的时间，最好还要有具体的数字。此外，理财目标并非一成不变，在具体实施的过程中要根据执行情况和环境的变化及时调整自己的理财计划。

2。半途而废，不能长期坚持。

万事贵在坚持，理财亦是如此。个人理财目标的定制只是理财的第一步，经年累月的坚持才是最重要的。有理财师表示，不少人在执行个人理财方案时，都是三天打鱼四天晒网，缺少长期坚持的恒心，这也是个人理财遭遇屡屡失败的最“致命”一点，一定要重视。

3、盲目投资

有理财的意识是好事，但是许多人对于理财只是了解些皮毛便开始大展身手，难免碰壁。据和讯理财报道，很多人在选择理财产品时都会说：“别人都买啥？大家买啥我买啥。”市民王大爷去银行买理财产品时，就跟理财经理说，不管啥类型，一定要买大家都买的那种产品。理财师表示，通过投资理财让财富保值增值是不错，选择适合自己的理财方式，而不是选择盲目投资。

4、跟风理财

个人理财还存在一个严重的误区，就是跟风—“熟人赚了，我也买”。据和讯理财，四十五岁的市民翁先生听说朋友购买某股票型基金赚了钱，一来到银行就要把手里的20万元现金全部购买同样的基金，“问理财经理不如问我朋友，他赚钱了就是买对了，我跟着他买准没错”。中国经济网记者提示：购买理财产品需要结合自己的经济状况和需求，个人理财讲求“私人定制”，不要一味的跟风，认为适合别人的理财产品就是适合所有人的。

5、过度关注打折促销等活动

个人理财要注重开源节流，很多人在节流的时候喜欢选择打折商品，这个做法是无可厚非的。但是有些姐妹们过度的关注商场打折促销的信息，折扣反而成了购物的理由。所以，自制力较差的姐妹请把那些没用的积分卡、会员卡、优惠卡全部扔掉吧，那些卡片的存在只会成为你“败家”的借口。

第3篇：理财入门知识汇总

理财入门知识汇总

短线交易因其灵活、资金的最大化利用而广为股民所喜爱。看到别人无论在熊市还是牛市，都可以通过做短线交易来赢得利润，心里羡慕不已。博客上、论坛上到处可以见到人们对短线交易秘诀的探讨。

很多人觉得短线交易秘诀是对各种图形的技术分析，所以在论坛中大量发表各种图形分析技巧；也有人觉得短线交易的心态和要领最重要，所以在博客中大讲心理分析。

理财入门知识汇总－短线交易秘诀

实际上，短线交易秘诀不是技巧也不是要领，而是您做交易的时段。不论市场如何波动，获利是需要时间的，交易的时段越短，赚的钱越少，这就是短线交易秘诀。虽然这对于热衷于短线交易的人来说，有些令人失望，但是这却是事实。您只需回想一下您曾经的投资，或者问问身边的人，有多少次投资是在一天之内就大有收获

？当然可能有过，但是您永远不能过于相信、依赖您的运气。总结投资市场得出的获利普遍规则是：获利需要时间的积累。短线交易秘诀同样如此。

不少人热衷于在很短的时间内完成买卖，快速买卖，当日冲销，不持股过夜是多数短线交易投资者的短线交易秘诀。这类人所犯的错误就是自以为市场的短期震荡和价格的波动方式都在自己的掌控之中，对市场的头、底部和高低点都了如指掌。很不幸地告诉这些朋友，这只是您们的梦想，永远的、不切实际的梦想。

实际上，这会使得投资的获利受到很大的限制。因为，成功的投资者知道，5分钟的变化比1分钟的大，1小时的变化比5分钟的大，一天，一周，一月，一年……在经纪商或交易系统推销员的鼓吹之下，人们往往会被当日高卖低买发大财的假象所蒙蔽，结果却使投资获利所需要的成长时间受到限制，从而陷入亏损的困境。只有意识到时间才是秘诀的时候，他们才会走出这样的误区。

理财入门知识汇总－短线交易秘诀

时间是我们的朋友，因为我们需要时间去创造利润。时间也是短线交易秘诀，成功的农夫绝不会在播种之后，每隔几分钟就把它们挖出来看看长得怎么样，它们会让谷物发芽和成长，同样，只有给获利成长时间它成熟。要想做好短线交易，必须能够感觉出对我们有利的短期振荡会维持多久，即如何运用好我们的短线交易秘诀。

第4篇：20xx，我的投资总结

我的投资开始于20xx年底，当时刚参加工作不久，主观认为股市即将到底部，买的第一支股票是中國联通(当时在《互联网周刊》上看到了中國将建3G网络的消息，一直持股到20xx年认赔出局)。

20xx年，开始顶住家人压力追加资金。部分资金买入中集集团、中兴通讯等。中兴通讯还好，一直稳稳盈利，股改结束后抛出，中集集团成本价10元左右，买入后开始跌，最低时亏40%，一直坚持到今年股改完毕，13元出局(总体来说，05年小赚)。

进入20xx，开始频繁操作，曾经1天内全部换股。一直到5月第一波行情结束账面盈利10%。

之后开始守股，重仓湘火炬。目前，持股湘火炬、海信电器、蓝石化、赤天化。账面盈利60%(与06年初比较)。

反思：

1、守股。在这几个阶段中，大盘在06年上半年行情最大，我收益最小，原因就在于过于追涨杀跌，我查了操作纪录，我买过的任何一只股票拿到现在都已经翻倍(除了海信电器)，其中不乏新疆众和(两天赚15%后撤出)这样翻数倍的股票。得出结论牛市中要耐住寂寞，学会守股。

2、牛市重势，熊市重质。05年底就看到了这句话（

3、抓龙头。每波行情中我总担心龙头涨幅过大，而买入跟随股。现在想来，每次买入的跟随股涨势远不如龙头。

展望：

1、股票方面。接下来的行情充满不确定性，但我主观认为大方向还会有较大涨幅，短期内会有调整，准备在本周内将仓位由90%降为50%左右，其中至少30%给湘火炬跟随股改。

2、保险方面。准备给自己及家人买意外险。

3、个人发展方面。鉴于个人兴趣爱好在于经济、投资，准备跨专业考金融研究生或读MBA，因为没有专业背景想从事类似工作太难了(我现在在制造业，考了劳动部的理财规划师，自学了西方经济学、金融学、会计、经济法，但给相关行业投简历时，连面试机会都不给……郁闷)。

第5篇：2015年各种理财知识汇总

互联网理财产品怎么样？要怎么去做好理财？理财有没有什么方式技巧？其实，理财对于每个个人或者是家庭来说，都是一项高效的方式。说的简单点就是关于赚钱的学问，你懂不懂？

专家指出：作为理财项目，获得多少利润是起码的终极目的。收益高的话相对风险会稍高，反之亦然。比如银行存款，因为除了人民币贬值的风险，其他风险几乎很低，所以银行给的利益也格外低，大部分的利益主要属于银行所有。

理财资讯

首先，无论是何种计划，做这个计划之前你都要考虑你目前和以后的计划安排，并且这个计划一定要符合你本身的承受能力以及远期目标。切莫为自己设定一个根本无法达到的计划高度，这样相信计划定制了也是没用的。

其次，进行互联网理财产品投资之前，必须对你的投资做详细而深入的功课，稍微花点时间没关系的，机会永远是留给有准备的人。

再次，当你在互联网理财产品获得收益以后，请为你的目标继续，但是小互还是要提醒您，投资本身要限定好自己的目标及欲望，忌讳过于贪婪。

理财之前，首先要为自己准备好一个记账工具，记账本或者软件、APP都可以，看看你的钱到底花去了哪里。下次就能注意到自己的不合理消费习惯了。第二点：为自己办一个存折，存折即可，不需要卡。逼迫自己去存钱。为自己制定一个存钱目标。如果你很向往温暖的家庭，可以是一套房子，可以是一辆车。记得一定要合理定制理财目标。

第6篇：投资理财经典语录

1、错觉：一个股票的历史估值低点为A，高点为B，如果A出现在熊市，很多人会觉得仍然还是贵，牛市时则认为B仍然不算太高，而实际A远低于B。投资人总是习惯性地厌恶对他们最有利的市场，而对那些不易获利的市场却情有独钟，而且极有兴趣。在潜在意识中，投资人很不喜欢拥有那些股价下跌的股票，却对那些一路上涨的股票非常着迷，高价买进低价卖出当然赚不到钱。

2、对于趋势投资者来说：市场都是正确的，就看你能否把握。对于价值投资者来说：市场都是错误的，就看你能否发现。

3、投资者或媒体惊慌失措时就是你的投资良机。

4、读万卷书不如行万里路，行万里路不如阅人无数，阅人无数不如名家指路，名家指路不如名家带路。

5、选择不对，干了白费。

6、市场从来不是一台根据证券的内在品质而精确地客观地记录其价值的计量器，而是汇集了无数人部分出于理性（事实）部分出于感性（理念和观点）的选择的投票器。这就是市场波动的由来。

7、在没有生下来就掉进钱堆的可能，在没有精英般的创业头脑，在没有中投彩的极好运气，在不善交际不善言辞，也拒绝攀爬，又没有几大名校的招牌的很一般人的情况下，先琢磨好好混个饭吃，有点原始积累然后，我们只有进入投资市场这一条路了。这样才可能进一步赶上资源攫取者和消费引导者们的步伐，来逐步累积自己的财富。

8、投资是长期与短期的平衡，也是自己与市场间的平衡，还是预期与现实的平衡。从微观一点讲，投资亦是数据与感知的平衡，是绝对和相对的平衡。当然，投资还是多头与空头的平衡，是风险与收益的平衡，更是坚守与放弃之间的平衡。投资是一门平衡的艺术

，懂得了权衡与取舍，才算成熟，才不为固执所累。

9、太乐观的人没有脑子，太悲观的人则是没有理智。

10、学习巴菲特其实简单概括起来就是“便宜的时候买入好公司的股票，然后长期持有”。只要确认做到了前面这一条，那么剩下的就是持有，只要不发生高估、基本面变坏或有性价比更好的股票的情况下，就要坚决持有。

11、投资者可以基于基本面对市场会如何预期进行判断，但即使判断准确了，这个预期所导致的市场走势的时机和力度可能依然远远超出你的所料。这事实上证明了，要想精确的对市场预测是多么的困难——即使他依据于一大堆的被证明正确的判断。因为如果市场的波动是盘大菜，那么“事实”只是其中的作料之一而已。

12、不要因为冬天来临，就放弃对春的期待；不要因为多数人投机，就怀疑对投资的坚守；不要因为虚假和昂贵，就停止对真理与价值的追求。生命因不同而精彩，投资因独立而出众。宝剑锋自磨砺出，梅花香自苦寒来。没有挺拔，山就不巍峨；没有污泥，哪来荷花的亭亭玉立？凛冽风中，我心依旧。

13、赌博是有可能赢钱的，但永远不要羡慕一个赌徒赢了钱。

14、我们投资时不应该做什么？就是他知道自己什么东西不应该做。

15、看起来能找到5年5倍或10年10倍股，固然很好，但是找不到也不必烦恼。还是小斯尔必说得好，既然你能走楼梯，为什么还要冒险撑杆跳呢？

16、股票的长期收益并不依赖于实际的利润增长情况，而是取决于实际的利润增长与投资者预期的利润增长之间存在的差异。

17、借钱不一定是坏事，一个不会借钱的人一定不是投资理财的高手；只要通过借钱能赚更多的钱，不管付多少利息都是对的，否则就是错的。

18、股票市场是一个波动巨大的市场！没有很好的情绪控制力，很好的策略，并有丰富的知识或从师大师，自我摸索要么教训深刻，代价巨大！要么时间太长而不得要领！提高情绪控制力的办法就是“练功”！反复练习，直到形成潜意识或条件反射，甚至变成信仰！

19、不管存在多大潜在风险的投资，转移或控制了风险就等于没有风险；不管存在多小潜在风险的投资，没有控制风险就可能是百分之百的风险；一点风险都不冒就是最大的风险之一。

20、一个人能走多远，要看他与谁同行；一个人多么优秀，要看他身边有什么样的朋友；一个人能有多大的成就，要看他有谁指点。

21、坚持人家难以的坚持，忍受大众难以的忍受，独立于市场对立面，付出别人所没有的付出，才能获得别人所难以获得的获得。

22、股市是一个允许投机地“投资场所”，而最好不要把它当作一个可以投资的“投机场所”，“博傻理论”在股市大行其道，但不要认为自己每次都能找到比自己更大的傻瓜。

23、发现被错误定价的股票，要比准确地预测它们在何时被纠正更为容易。在股票被市场错误定价时，很少能看到刺激股价上涨的因素（这比股票被错误定价更稀有）。如果刺激股价上涨的因素很明显，那么股票就不会被错误定价了。

24、你必须有知识，而且能够粗略地估计企业的价值。但是，你不需要精密的评价知识。这便是本杰明·葛拉厄姆所谓的安全边际。你不必试图以8000万美元的价格购买价值8300万美元的企业。你必须让自己保有相当的缓冲。架设桥梁时，你坚持载重量为3万磅，但你只准许1万磅的卡车穿梭其间。相同的原则也适用于投资领域。

25、人是容易被情绪所左右的。除非大耐心，或者知道情绪激发的因素会是盘面，会是市场情绪，会是突然而至的贪婪和恐惧。有些人天天看三级片，他的某些欲望就一直被激发，这样，长期下来，就不是好事情。我们要回避过多的激发那些强烈的情绪。人不是绝缘体，导电太快，因此，大多人要习惯不每天每时去刺激自己。如果一定要去市场，买点东西，卖点东西也没有关系，只要记住这是娱乐。

26、完美的东西不一定值钱，但稀缺的东西一定值钱。

27、年轻人不要太在乎自己拥有什么，而要在乎自己能享受什么。

28、不一定要按自己拥有的实际现金去决定投资规模，而要在认定安全稳健的前提下，需要投资多少钱就想办法去借多少钱。

29、投资成功的关键词希望经常在我们耳边回荡和长久铭记于心：能否精确估值不是决定因素，而在于街上血流成河时，你敢不敢踏着前人的血迹买进；当所有人都在憧憬股市就是款机时，你舍不舍得激流勇退。

30、查理。芒格思考问题总是从逆向开始。如果要明白人生如何才能得到幸福，查理首先会研究人生如何才能变得痛苦；要研究企业如何做强做大，查理首先研究企业是如何衰败的；大部分人更关心如何在股市投资上成功，查理最关心的却是为什么在股市投资上大部分人都失败了。他的这种思考方法来源于下面这句农夫谚语中所蕴含的哲理：我只想知道将来我会死在什么地方，这样我就永远不去那儿了。

31、一个听信于别人而不去思考的投资者，注定是要伤心的；一个没有自己的方法而盲目投资的散户，注定是要付出代价的；一个不从自己身上吸取教训而把希望寄托于幻想中的人，注定是一个失败的人！

32、对于理性投资者来说，要获得稳定持续的高收益，找到永不过时的行业很重要，但同样重要的是，在这个行业处于市场预期低估或被大众忽略时买入才能最终获得成功。

33、聪明人最爱犯的错误第一是高估自己，第二个是不肯努力。因为聪明，所以总是能找到捷径并尝到甜头，所以越来越难以正确的评估自己和踏实下来，最后聪明人的期望值会越来越高，并为了这种期望值做出越来越偏离自己能力的事情。所以，所有的高估，都是从自己开始的。不是真正的聪明人的最大风险是…以为自己是个聪明人。

34、如果不是投资，根本不知道自己如此勤奋；如果不是投资，根本不懂得自己如此执着；如果不是投资，我也许不会明白自己还这么爱憎分明。投资让我们认识世界，投资更让我们认清了自己。投资使我们富有，投资更让我们成熟。

35、投资不需要勇气，需要勇气的是投机。投资做的是“两块钱的东西，一块钱买回来”的生意，这只要你确信它值两块钱。反之，投资者若要借助勇气，那说明他正在恐慌。之所以恐慌，是因为他对投资产品不了解，而这恰恰与巴菲特“不做空，不借钱炒股，不做不懂的东西”的投资戒律相抵触。区别投资和投机一个有效办法是，当股票价格下跌时，投资者不会恐慌，而投机者会。

36、高档的奢侈品未必能提高你生活的品质。

37、巴菲特为《聪明的投资者》写的序言：“想要在一生的时间获得投资成功，并不需要超群的智商、非凡的商业远见或者内幕消息，需要的是一个能够帮助自己做出决定的较完善的知识框架，和一种排除情绪干扰的能力。

38、不要拼命地为了赚钱去工作，要学会让金钱拼命地为你去赚钱。

39、一流的高手参禅悟道，二流的高手只做不叫，三流的高手偶尔放炮，四流的低手到处演讲做报告，五流的低手混私墓，六流的低手混劵商，七流的低手混公墓，八流的混混天天写荐股报告，不入流的骗子偶尔抓个涨停板就大喊大叫！

40、诚信第一，你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富。

41、科学合理地消费就等于收入的增加，省钱就等于赚钱。

42、买房要么是为了提高自己的生活品质，要么是为了作为投资手段赚更多的钱。但如果为了买房而终生成为“房奴”，不管房子怎么升值对你来说都是毫无意义的。

43、不确定性既可能是敌人也可以是朋友，区别只在于：你选择什么时候与其握手。当价格已经给出足够的折扣以反映这种不确定性时，其可能会是友善的朋友；而当不确定性隐藏在高昂的价格和乐观的预期背后的时候，就可能是致命的杀手。

44、投资股市最大的风险其实并不是价格的上下起伏，而是你的投资未来会不会出现永久性的亏损。单纯的股价下跌不仅不是风险，简直就是机会。不然哪里去找便宜的股票呢？

45、不要指望，麻雀会飞得很高。高处的天空，那是鹰的领地。麻雀如果摆正了自己的位置，它照样会过得很幸福！

46、对自己的账目尽可能随时做到心中有数。

47、沃伦·巴菲特：太多的人买股票，都是股价上升很高了才买，其实应该是股票跌了很多再去买。人们大部分在错误的时间很兴奋。

48、无知并不是最可怕的，最可怕的是不知道自己无知。

49、投资要成功无非两条路，要么独具慧眼，像巴菲特一样长期坚守估值理念，要么放弃你固守的方向，如驾驶帆船一般顺势而为，否则市场往往会先把你灭掉然后再证明你的逻辑是对的。因此，在很多判断市场趋势逻辑并存的条件下，对逻辑的筛选比迷信一种逻辑要有价值得多。

2015个人理财规划
适合男性理财项目 第八篇

第1篇：个人理财规划

您的收入中等，您整个家庭还是处于一个财富的积累阶段。鉴于您的工作性质，您的家庭收入是相对稳定的，这为您的财务规划提供了一个稳定的平台，有利于长远的规划。您目前的收入水平足以满足您现在的各项支出要求，偿还房屋按揭贷款，按照目前的水准，您每年能够有31880元的储蓄。但是为了实现您的结婚、买房、投资等目标，您要对您的储蓄水平进行调整，开源节流，改变投资组合从而更好地实现您的预期目标。

三、家庭理财目标的分析

实现财务目标的最佳方式之一是设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实。这就要求您要有自控力，这样才能获得长期回报。在这份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，从而提高您实现财务目标的胜算。其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您们进行的选择将决定这份理财计划中列出的项目有多少能被实现。

您目前提出的理财目标有以下两点：

1、希望在两年以后结婚

2、希望在三年内再购买一套住房

您目前最迫切需要达到的财务目标是为自己准备足够的结婚费用和购房款，同时寻找合适投资渠道以实现家庭资产的保值和增值；另外给全家设计一个合理的保险体系，以保障整个家庭的安全性。

我们建议您有必要安排一下您结婚的准备金，以及为您未来的幸福家庭早做打算，因为由单身转变为二人世界，整个家庭的经济结构产生巨大的的变化。

另外考虑到目前青岛的楼市和您的购房计划，我们建议您在20XX年之后再考虑买房，目前可将资金投资稳健变现能力强的渠道，为以后的财富增值打下坚实的基础。

另外，考虑到升息的压力，还贷在月支出中的占比可能会更加高，在一定程度上也影响了您的收支结构，我们建议您可以适当地进行部分提前还贷，以减少生活压力。

因此，结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：

1、结婚费用的准备

2、购房规划

3、个人的保险规划

4、提前部分还贷的规划

5、流动资金的合适投资

四、当前的理财建议

1、结婚费用的准备

首先要考虑的因素是结婚费用准备的问题。考虑到您家庭现在的状况，结婚费用将是一大笔支出，我们建议您把现有银行存款作为最低准备金额。在此基础上适当缩减开支，把这些储备资金可以存在银行账户或者是投入到某个货币市场基金等以易变现的方式进行准备，但是只有在绝对紧急的情况下才能动用这些资金。具体到您的情况，按年盈余的费用总额，这笔结婚费用要求您准备好5万元左右。关于这笔资金，在这里我们建议您可以办理一张贷记卡，其中一部分的准备金可以透支额度的形式作准备，从而增加可投资的资金。

2、购房规划

对于您来说，目前您已经拥有一套住房，如果您再买一套住房是用来投资的话，考虑到目前国家逐步加大对房地产政策的调整力度和房地产市场潜在风险加大，我们建议您可观望但不急于购房；而且父母可为您提供15万元的资助，购房首付款的压力减小，同时婚后可以由夫妻两人还款，压力不大。

3、保险规划

作为一种风险规避和有效的生活保障工具，保险是十分重要和非常必要的。您除了参加的社会保险外，您并没有购买商业保险作为补充，您的收入水平决定您现在和将来都会是家庭的经济支柱，家庭的风险与您密切相连，如果没有了经济的主要来源，每月的房屋贷款、基本生活费开销将成为很大的负担，因此一份高保障的全面的保险计划对您来说是十分重要的，对今后整个家庭来说也是风险防范的有利措施。

我们也欣喜地看到您已经有了保险意识，将保险的整体规划列入了理财目标中。您的事业还处于积累阶段，而且目前还没有孩子，所以可以先不考虑教育和退休养老的问题。因为您工作稳定，单位里的养老保险和医疗保障较充分，因此最迫切需要的是大病保障和意外保障。建议您立即考虑为自己购买大病险和附加意外险，可依据自身的实际情况和支付能力，选择合适的险种和产品。

第2篇：个人理财规划

引言：

关于财富的坦率对话

钱常常是人们着迷的中心，但很少有人做过诚实的、私下的讨论。像动物为过冬储存食物一样，我们对钱的修辞学上的探讨持续不断，数量惊人。在我们无情地追逐更多的金钱的冲刺中，我们依靠我们的头脑挣钱。富人为什么富有，而穷人为什么贫困？显然有一条类似于天体运行的规律暗藏其中。倘若把世界上所有的钱——无论富人的还是穷人的，平均分给每一个人，在数年之后，相信结果仍然是分配之前的那样。大部分人并不是生而富有，而是具有“把握财富”的能力。

下面这个故事部分摘自一个blog：

我一个好朋友，家里姐妹三个，她是老小。轮到她结婚的时候，已经是90年代末期，新世纪之初。她妈在她婚前，拿出一张存折，说是给她备下的嫁妆，打开一看，吓一跳。8万元人民币。

8万元人民币即使放在现在也不是一个小数目——特别是对一个北方小城市的普通工薪阶层。家里姐妹三个，作为最后一个的她，自然觉得父母对自己太过宠爱，就一口回绝，说是对前面姐

姐不公平，也希望父母留着自己养老。不想她妈平平静静地对伊讲，老大老二都有了，一人8万，老俩口自己留了6万防身。这么一算，一共就是30万了。我这个朋友，真是备受刺激。彼时上海内环以内的房价还大多在每平米三四千元左右，30万左右可以买到一套外环以内比较不错的房子。忙不得要追问她妈这钱的来路如何。被她妈一顿好骂，掰开手指算给她听，家里的收入确实只是工薪，也没中奖也无外快，好在父母单位收入稳定，家庭和睦。虽然也是上有老下有小，但是她妈善于持家，每年省吃俭用，靠的就是存钱，硬

是存出这30万嫁妆钱。怎么存的呢？那时的银行存款利率比较高，曾经到过12％。朋友的母亲那时就不停把每个月多出来的钱去办

理零存整取，然后到期后转定期。复利滚利，存折加上账本，一五一十算出来果然是一笔清清白白的钱。那时我们一帮好朋友，年龄相仿，经历相似，父母家境都比较接近。她得了这么一笔意外之财，跑到我们面前来感叹万分。这笔嫁妆钱，正好给她做了房子的首付，她也并不因此而轻视钱财，反而自此开始变成一个勤俭节约女，我

们一帮小姐妹也是颇为受教。尤其是我，我家父母和他父母职业相当接近，家庭环境几乎一致，但是父母多年经营下来，不过是收支平衡而已。

事实上，在美国，大多数的百万富翁存在的范围，很出乎人意料的，不是我们思维定式中那些各个领域内精英分子，而是普通中产阶级中能保证账单正常运转、家庭支出合理的普通收入者。

过去师长不断提醒我们，人生要有明确的生涯规划，包括你要获得什么文凭、学习哪些技能、从事什么工作、获得什么社会地位，生活才会有目标以及奋斗的动力。但是，关于“金钱”这档事，除了老生常谈的“要节俭，不要乱花钱”，或者很抽象的画个大饼：“我要当大老板，赚很多钱”之外，有谁会指点你该怎么运用

呢？

“你不理财，财不理你”早就成为坊间耳熟能详的口号标语，不论财经媒体、理财专家还是广告宣传，望眼所及，充耳听闻，我们身处在无时无刻不被提醒“理财”重要性的社会，但是由于过去经验的局限，相信许多人仍然懵懵懂懂，不清楚怎样开始理财的第一步，甚至陷在方向错误的泥沼中无法自拔。当然，你可以大

声的抗议：“不懂理财又怎样，以前爸妈都这样过来了，难道我不可以如法炮制老一辈的经验吗！”或者你会说：“钱够用就好，反正老了之后，我回到乡下种田，照样活的很快乐啊！”

没错！每个人都有选择生活方式的自由，但是我们不得不提醒大家，与其被动做出痛苦的决定，还不如及早准备以免措手不及。而如何科学的理财将是我们在离开学校之后仍然要修的学分。

“如果仅仅出于财务上的原因，

有钱总比贫困好。”

——伍迪·艾伦

1、一辈子的财务缺口在哪里

我们做个假设，如果一个人从出生到死亡都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那就不需要理财了！然而事实上，人的一生只有约一半的时间在赚取收入。

大部分人都会沿着下面这条轨迹走出自己的财务曲线。参照现在国人的平均寿命来说，以70岁的人生而言，前25年是受父母养育，中间25年必须养活自己和家人，而最后20年若不依赖子女，则必须在已无收入的情况下养活自己。理财的其中一个最大的目的就是平衡现在和未来的收支。

这个例子的关键词是：时间、收益率：

开始一个合适的退休计划与时间密切相关，因为时间的力量超乎我们想象。一部电影《20，30，40》讲述过这三个年龄段女性各自的生活，我们暂以此为例，抛开基本社会养老保险，企业年金等等不论，单从时间这个概念上考量这三个年龄段各自的退休安排。目标仍旧是100万，如果离退休还有40年，也就是22岁开始着手退休计划，每个月需要积累不到85元，但如果是30岁才开始计划，则需要每个月留出284元；但当40岁时再考虑，已经上涨到每月1000元

如何弥补这个缺口？

确切的说是：需要预留出多少钱作为养老金的积累呢？

首先我们看一个很有代表性的例子：

兄弟二人，都计划62岁退休，并计算出他们在那时侯需要的养老金大约是100万。哥哥决定从22岁开始，每年投资20XX元，不考虑这项投资是单一的产品还是一个一揽子投资组合，总之这个渠道回报非常可观，为12%。哥哥连续投资6年，总共为120XX元，之后他再没有增加过任何投资，而此时，弟弟才开始他的投资，也是每年20XX元。40年后，当哥哥到了62岁时，刚好有大约100万的退休金足够他安享晚年。弟弟为了积累等额的退休金，不得不一直投资到62岁，总额是7万。比哥哥足足多出5。8万的投资和29年的时间。

不要临渴掘井

NOTICE1。尽量避免风险，保住本金；2。尽量避免风险，保住本金；3。坚决牢记第一、第二条。——沃伦·巴菲特

尽量避免风险，保住本金；2。尽量避免风险，保住本金；3。坚决牢记第一、第二条。——沃伦·巴菲特

2、了解自己真实的目标

经济学里面有个重要原理：“欲望无穷，但是资源有限”。我们手头可以运用的资源，总是没办法满足人性的贪婪，所以设定目标，透过资产配置、阶段理财等等策略，区分轻重缓急，将有助

于让有限的资源发挥最大的效果，满足我们的需求。

人的一辈子离不开理财，理财除了意指运用金钱的技巧之外，还包括检视资产状况，将手头上可分配的资源，按照轻重缓急的比例，分配到不同目标中，完成人生理想。

把模糊的目标变成数字

有很多人会问“怎样设定理财目标”，那么反问过去，得到的答案不外乎“我要变富翁”、“嫁个有钱人”，这些都是非常模糊的目标。

理财目标的设定需要有两个特征：

1、目标结果可以用货币进行精确计算

2、有实现的最后期限

比如：

●10年内拥有100万财产

●5年内购置一幢价值20万的房子

●到55岁退休时除拥有一幢完全产权的房

子外，还要有70万的现金

●能够负担目前一个9岁、一个10岁的孩子

在上大学后每年20XX0元的学费

●节省每月收入的10%，并投入中度风险

的开放式基金

●从本月开始，削减全家每月100元的娱乐开支

●明年购置一辆价值180000元的家庭轿车

在人生不同阶段，想要达成的境界不同，绝对会影响到理财目标的设定。舍与得之间怎样拿捏？怎样的目标才能过平衡美满的生活？怎样的目标才不会好高鹜远？怎样才不会让自己成为追逐金钱的奴隶？

理财目标的达成

个人财务目标设定之后，如何才能在最短时间内达成这个目标呢？在不考虑其他复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关

个人所投入的金额：所投入的金额，可分为一次投入或多次投入。

投资工具的回报率：投资工具可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。投资回报率愈高，相对风险也愈高。

投入的时间金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。

因此，最基本的设定方式为：先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀。最后，随着时间的累积，就可达到所设定的财务目标。

3亏损不是每个人都受得了

KISS投资策略

《克劳谈投资策略》一书中提到一种简单易明的投资策略——KISS法则，就是“KeepitSimpleandStupid”的缩写。这实际上与其说是方法不如说是一种思路；当中提到有关年龄和可接受风险的关系时，克劳只是用了一条非常简单的公式来决定资金放在高风险工具（如股票、衍生工具等）的百分比：

投资百分比

=人的平均寿命&8722；投资者的现在年龄

人的寿命大概是80岁，如果你现在是30岁，则你最多可拿：80-30=50%的资金去买股票，而剩下来的资金，你应把它们放在存款和债券中。

火爆的市场匮乏的理性

在招商银行“理财教育公益行”活动的启动仪式上，有一幕小短剧耐人寻味，一位退休老人把自己所有的钱——包括养老金全

部投入股市，当大屏幕变绿，股市下跌，老人心脏病发。

有关调查显示，投资者在熊市中手里握着满把被深度套牢的股票或基金，大都表现得十分冷静。而在火爆的牛市当中，往往更加容易

情绪激动和兴奋，“羊群效应”更加明显（

象，对风险的认识被抛在脑后，仿佛投资市场就是印钞机，只要投资了就有源源不断的收益滚滚而来。事实上并非如此。牛市中投资者容易犯主观臆断错误，市场火爆给他们的投资注入一股横冲直撞的勇气。回顾美国100年的牛市，市场仍有投资者7亏2平1赢的说法，对大部分人来说，股市本来就是一个少数人挣钱的地方。

上涨和下跌之间

事实上，你的资产上涨了100%，同时也意味着，只下跌50%就可以使你取得的成绩马上灰飞烟灭。

家庭毕竟不是企业，资产的安全性永远是放在第一位，盈利性放在第二位。而任何投资都是机会与风险共存的，我们不能只看收益不看风险，所以百姓理财应把规避风险放在首位。以基金为主的机构投资者主流投资理念也转向了“均衡配置”，基金资金配置思路的转变一定程度上意味今后的投资市场可能结束了暴涨暴跌的时代。个人投资者要想自己做投资赚钱，也必须跟着市场主流脚步，规避冒进的投资风格，做资产的“均衡配置”。

认识你的风险承受能力

只要是理财产品，都存在风险问题。理财的最大风险是不认识风险，因此在选择具体的投资产品时，在对自身风险属性及投资产品的风险范围有一定了解的基础上，再考虑自己的需求和目标。

识别和评估风险

风险评估是指在充分肯定风险的存在并识别风险与原因的基础上，运用概率分析等方法，对风险进行跟踪分析。它表明居民可以承担并愿意承担多大的风险，以保证风险损失一旦出现能有效应付。

不妨以最普遍的基金投资为例，基金投资人可能会面临什么样的风险呢？投资人通常要面临两种风险。首先，是因为短期波动而发生损失的风险。在股市不好的时候，股票基金可能一整年的收益率都是负的，而几个月或者几周内的波动就更大了。

另一方面，债市也不能完全保证不赔钱。但是，不要让对短期波动的担忧终日困扰你的身心，否则，你可能因此而忽略另一种更大的风险：无法实现理财目标的风险。因此，需要

权衡实现理财目标的重要程度和你可以承受的

短期波动之间的关系

影响风险的要素有：

●市场风险：比如你的基金投资在股票以及科技股上的比重，相应地，这类资产或者这类行业股票也存在赔钱的风险。为了控制市场风险，你的投资最终需要分散在不同的资产类型和行业上，所谓不把鸡蛋放在同一个篮子里。

●公司风险：对于个股来说，短期波动来源于上市公司的经营风险和股价风险。经营风险主要是影响公司经营和业绩等基本面的因

素。股价风险则更多是与公司股票表现有关，例如与公司的净利润、现金流、销售收入相比，股价是偏高还是偏低。

●经济风险：通货膨胀、利率变化、经济增长率等宏观经济因素的变化甚至仅仅是市场对其预期和传言，都会导致短期波动。

根据自己的风险属性，合理进行资产配置风险承受度高的人，适合操作股票甚至期货；风险承受度较低的人，债券、定存较为合

适，每个组合中都要建立攻击与防御的部分，攻击的效果是增加资产，防御的目的是确保资金的安全。

总之，只有保证投资操作基本都是在充分考虑自身抗风险系数的基础上做出的理性行为，你的资产配置才是安全有效的。理财是一生的理念，而牛市并不会伴随你的一生。

TEST：你的风险承受度有多大？

1。假如你是一名执行总裁，公司给你两种获取奖金的方式：相当于六个月工资的现金或股票期权（有50％的概率在明年获得双倍于六个月工资的收益，有50％的概率没有任何收益），你将会做出什么样的选择？

A肯定选择现金(0)B可能选择现金(1)

C不确定(2)D可能选择股票期权(3)

E肯定选择股票期权(4)

2。当你完成一项投资决策后，你通常有多少把握觉得自己的选择是正确的？

A20％(0)B40%(1)C60%(2)D80%(3)

3。当你在投资环境下想到“风险”一词时，下面哪个词最先浮现在你脑海中？

A危险(0)B不确定(1)C机会(2)D兴奋(3)

4。你是否经常为寻求价格涨跌的刺激而进行大额的风险投资？

A从不(0)B极少(1)C一般(2)D比较频繁(3)E很频繁(4)

5。你正在考虑一项投资，该投资的金额为你目前投资总额的25％。该投资的期望收益两倍于当地银行的存款收益。不过，与银行存款不同，这项投资有损失本金的可能。那么损失的可能性低于多少的时候，你才愿意进行这项投资？

A0％(0)B20%(1)C40%(2)D60%(3)

6。面临两项选择：（a）工作稳定性较高，但加薪较少；（b）加薪较多，但工作稳定性低。你会选择哪一项？

A肯定选a(0)B很可能选a(1)C不确定(2)D很可能选b(3)E肯定选b(4)

7。你如何看待财务方面的损失？

A一直认为是个人的失败(0)

B认为主要是个人的失败(1)

C有时认为是个人失败，有时认为是一时挫折(2)

D主要认为是一时挫折(3)

E总认为是一时挫折(4)

8。如果你失业了，你会选择以下哪种情况？

A接受第一份工作，即使不符合意愿(0)

B可能接受第一份工作，即使不符合意愿(1)

C不确定(2)

D可能一直等到有想要的工作才接受(3)

E总认为是一时挫折(4)

9。假如你正在申请一项抵押贷款，贷款利率在过去几个月一直在下降，今后仍可能下降，也可能上升，不知道何种可能性比较大。此时，你可以选择锁定现行利率或浮动利率。如果你锁定利率，则将适用固定的现行利率，利率下降对你不利，利率上升对你有利。你会如何选择？

A肯定锁定利率(0)B可能锁定利率(1)

C可能浮动利率(2)D肯定浮动利率(3)

10。你是否曾经为了一项投资而借钱（除住房抵押贷款外）？

A是(0)B否(3)

11。一位长久未联系的亲戚去世后把她的房子留给你。房子年久失修，但是位于一片正在修建的地区。也就是说，这栋房子可能以15万元出售，但如果你花费3万元进行修建，则可能以30万元出

售。不过有人谣传该房子附近要架设一条高速公路，从而可能大幅度贬值。你会怎么做？

A出售(0)B出租(2)C投入3万元进行修建(4)

12。假设你作为一位亲人的寿险保单受益人，获得了10万元保险金。你正在考虑各种投资方案，包括一些高风险投资产品。如果出现损失，损失在多少元以内你不会感到违背亲人给你留下这笔钱的初衷？

A1000&12316；9000(0)B30000&12316；39000(2)C70000&12316；79000(4)

解析

0-10：保守型——风险厌恶

极不愿意面对投资亏本；即使投资回报率相对较低，您还是希望将投资于相对保本的地方。除了储蓄、国债，大多数的金融投资机会恐怕都难以激起您的兴趣。

11-20：保本收入型——中低风险偏好的投资者

依然将本金的安全视为首要因素的您，可以不必去关注期货、股票等相对风险较高的金融理财工具，基金、债券、保险等产品可能才是您的最佳选择。

21-30：平衡投资型——中等风险偏好的投资者

由于对本金与收益同样重视，您愿意在一定预期收益率水平之上承担风险；可以在资金相对充裕、市场运行相对平稳的时候对股票、期货、外汇等市场予以关注；平衡型的基金产品将非常适合您的胃口。

31-35：稳健成长型——中高风险偏好的投资者

作为中高风险偏好者，您很清楚风险与回报之间的正比关系。您可能希望在能够承担的最大损失以下实现最高收益，对于金融理财工具，尤其是非储蓄类产品更感兴趣；在投资组合中，股票基金

与股票的投资比例会高于债券。

36-43：积极成长型——高风险偏好的投资者

从某种程度上说，您的理财行为具有一定的投机性；您所要求的收益率是储蓄类与债券类产品很难实现的。在这种情况下，股票型基金是比较重要的选择。

4投资盲点你占了几份

谈及投资，几乎每个人都遭遇过一些盲点，“追高杀跌”是投资人最常犯下的错误之一，主要归因于市场参与者的非理性行为，大多数人由于对投资市场的判断能力不足，不是过度乐观、固执

就是太依赖过去的经验来投资，以致产生经验法则的谬误，进而形成诸多投资上的盲点。

现在就算媒体以及专家不断宣传投资理财的注意事项，但是真正落实的人却少之又少，以至于出现“保守投资人不保守”、“停损停利未严格执行”等等的投资盲点，但是若能透过自我认知以

及严守纪律，认识自己的盲点，势必能够在投资难度增加的环境中实践理财目标。

盲点一：相信二手传播，眼中只有名牌

你的理财讯息从何而来？大众媒体，周围朋友是投资人的首选，电视新闻、理财节目、网络新闻，来自金融机构专业人员与专业投资机构的比例反而不到一成。这种高度依赖口耳相传的投资模式，怎么能够得到有价值的资讯？投资人知道讯息不可以完全信赖媒体，大家都知道不要追高杀跌，但是很难克服贪婪的人性！投机教父科斯托兰尼在《一个投机者的告白》中表示，只有一无所有以及有钱的人才有本钱投机，其他人还是脚踏实地吧！我们提醒个性冲动的人：万一你看错了趋势，掉进流沙那怎么办？更糟糕的一点是投资人普遍有“名牌情结”，虽然资产配置喊得震天响，还是有人觉得太过深奥，根本听不懂，也没有多余的心思去进行配置。媒体上很多资讯是片面不完整的，投资人眼中只看到自己相信与想要得到的，对于风险等等其他资讯，却有意无意的忽略掉。

盲点二：四处胡乱投资，根本不清楚损益

还有一类型投资人坚信：“捡到篮子里的都是好菜！”我们常见一种贪心的投资者，他把投资标的列出来，数十只不同性质的股票琳琅满目，他的逻辑只要有一只赚到就够了，但是实际上哪里有能力、有时间和精神了解每一档股票中的学问呢？而且要把全部的涨跌都计算进来才能反映真正的损益。A股目前有1000多只，哪怕分析师也不可能更没必要精通每一只股票，更不要说散户，因此缩小范围，学习专注，不论股票或者其他金融商品，哪怕是自己居住地方的小生意、房地产，找出最适合你自己的致富方式，那就可以成功！

盲点三：没有目标，搞不清楚自己的投资属性

投资人的投资属性，随着市场的乐观程度而改变，当行情好时，他就觉得是积极型的；行情不好时，他就觉得是保守型的。华尔街有一句名言：行情总在绝望中诞生，在犹豫中发展，在乐观中消失，市场上观众的反应将会牵动个体，但往往契机却容易被忽略。投资人务必时常提醒自己，市场景气是一直在循环，就算掌握不到短期波段，但是只要维持计划性的投资，长期来说还是可以赚到合理报酬，尤其理财这件事情，不要跟别人比较，重点是能否赢过自己贪婪的心，以及维持投资的纪律，以积极中带有稳健的态度操作，便能稳操胜算。

5把握每一个人生阶段

要想成功投资，你就需要更细致地去考虑你的未来。只有弄清你在一生中未来的各个时期里可能需要什么，你才能够制定出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。

尽管很多人都在努力积蓄以备未来所需，他们却经常计划的不切实际，或是没有选对投资方式。举例说，一项针对香港中等收入人士的研究发现：有69%的人并未意识到自己退休后需要多少钱；63%的人甚至连实现中期目标最基本的财务规划都没有。

我们可以把人生看作一个过程：一个人力资本（在你一生中用来工作挣钱和投资的时间）转化为金融资本的过程。一个婴儿有大把的时光，所以他拥有一大笔人力资本，但通常没有财富。年岁很高的人，他们不再具有工作挣钱的能力，这时他们便需要大笔的财富

1、年轻时期

20多岁的年轻人对生活充满兴致，挣的钱却多半不会有以后那么多。存钱显得没有花钱重要；你可能还住父母家，但盼望着自己有辆车、出去旅行、买时髦的衣服。

如果你还是单身，可能就不需要寿险。不过，事故和疾病在任何年龄段都可能会降临，所以聪明的做法还是上一些健康和残障保险。如果你身体健康，需要缴纳的保费多半很低。由于你还会生活好多年，任何合理的投资都应该有巨大的增长空间，这主要是由于复利的因素。有的投资顾问指出，从非常长的时期来看，多样化股票投资组合的收益比任何资产类别都好，所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买基金，他们会收到可观的长期收益。

Case：25岁的海下了一个决心：在他以后的工作生涯中，每个月要投相当于200元的钱到共同基金中。假设不考虑通胀因素，他得到的年回报率是8%。

通过早早开始投资，海使自己的退休养老金大大丰裕了。如果他等到35岁才开始的话，每个月就得多节省2。5倍的钱，才能在65岁时得到同样的金

2、建立家庭

如果你已经结婚或是刚刚建立家庭，你的花销多半会大幅增加：你可能需要付房子的贷款；如果已经有了孩子，或许你该开始筹备他们今后的教育费用。

在这个人生阶段，很多人不仅需要抚育孩子，还要照顾老人，如果有家人依赖你的收入而生活，你就必须购买人寿保险以防不测。

你需要准备出更多的应急现金，具体金额可视你的环境和个人喜好而定。有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩，留出相当于自己半年或一年收入的现金。其他人通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。既然你留出这笔钱是为了应急，它就应该是容易去除的。定期存款或是货币市场基金可能是最好的选择。

如果有孩子，就该为他们今后的教育做准备了，你可以有一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。可供选择的有定期人寿保险，或与基金连接的储蓄计划

3、成熟期

对很多人来说，中年将达到事业和收入的顶峰。此外，你已经积累了一定的经验和金钱，可以以更灵活多样的方式进行投资。

由于退休年龄的临近，现在是尽可能多地把收入转化为投资资本的时候了。很多人发现他们现在有了足够的知识和金钱来进行更积极的投资了，以便使资本的增长更快一些。这些手段也许包括通过存款账户进行的外汇买卖、在债券和货币市场工具上的积极投资，或是直接的股票投资。

你的孩子们可能在上大学，或是已经开始工作。一般来说你还需要给他们钱用，但如果你在过去已经为此进行了储蓄，那就不用再从每月的收入里单独拿出钱来了。虽然你的花销可能仍然很高，但你的收入也在增长，省下的钱也多半比以前多。你的投资组合或许比以前更大。若是具备相当的知识和经验，你可能希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。如果你很惧怕风险，便不妨只是瞄准保证退休后收入这一目标，而把投资组合的比重向债券倾斜。

4、退休

安度晚年是必然的目标之一，另一方面，你会希望有足够的钱，不受拘束地满足一些想法，比如在安静的乡间购置一处带花圃的小

院，或者开始筹划已久的旅行计划，甚至可以考虑移居适合退休的城市。这些想法的实现，都会使你一生积累的财富闪出金子般的光辉。相比年轻时，你的投资和花费更倾向于保守，不再追求华而不实的东西，注重实用但也绝不牺牲品质。同时，假如你的资产丰厚，你还要考虑怎样将财产传给下一代的遗产规划问题。

6你的资产够合理吗？

投资理财最困难的是什么？

大多数人认为选择哪一只投资标的是最困难的，因为光是热门的股票就有上百只，到底该选择哪些股票才能获利，是投资人最伤脑筋

的一件事。其次则是选定了股票之后，到底现在可不可以进场？进场时机的掌握，则是投资人另一个最担心与犹豫的难题。但问题来了，选对了股票与投资时机，真的有那么容易吗？选对了股票与进场时机，真的可以提高整体投资的绩效吗？

根据一项针对美国82个退休基金，投资总额超过千亿美元以上的10年投资绩效调查发现，决定基金长期投资绩效的关键不是投资标的与进场时机的选择，真正左右投资成败的关键，高达91。5%的基金经理人认为是“资产配置”。因此，了解资产配置的重要性与如何做好资产配置，这才要强调的重点。

资产配置

“资产配置”简单地说，就是要把钱放在对的地方。至于如何把钱放在对的地方还必须考虑三个层次：第一个是对的资产比例；第二个是放在对的市场；第三个是在对的时机投入资金。一般来说，我们将资产分为五大类，分别是股票、债券、房地产、另类投资与现金。

举个例子来说吧，如果您有100万的资金要做资产配置，我们用两种不同的方式来做资金配置，在面对投资市场变化的时候，你

就能看出资产配置的重要性了。

用以上两个组合让大家来选择的话，我想大多数的人会选择第二个投资组合。但问题来了，股市没有永远的多头上涨格局，涨多必跌是市场规律，投资人最困绕的是什么时候跌？跌幅有多大？下跌时间要持续多久？什么时候才可以反弹？如果要精准回答以上问题，那可能要问上帝了。我们最关心的应该是如果股票市场下跌了，我们的资产配置有什么变化？以20XX年来说，国内基金有些下跌都超过20%，让很多投资人一时之间傻了眼措手不及，就是

一个很好的例子。

第二种情况（见下表）说明了如果股票市场下跌30%，另类投资型基金下跌20%，那么第一个组合的投资报酬率总共下跌了7%，还在您可以忍受的亏损范围之下；但第二个组合的投资报酬率则下跌了高达20。8%，此时您可能已经在考虑到底应该尽早卖出还是坐着等了。

经常有理财专家建议投资人进行投资的时候根据投资属性或年龄差别来进行资产配置，但是决定资产配置比例的最重要一个因素是什么呢？就是风险。这里谈的风险，包含了理财工具本身

的波动风险与个人投资属性不同的结合。

个人投资属性的评估条件包括年纪、净资产、生涯规划、甚至性别等，如年纪小、负担轻、风险承受能力较强。就比较适合积极型的规划，中高风险的投资工具就可以多配置一些；而上有高

堂，下有妻儿的上班族，则适合稳健型规划。

在金字塔的顶端，报酬率越高，当然你必须承受的风险也越高。我们在做投资的时候，绝对不可以只考虑投资的报酬高低，一定要回过头来评估一下，选择这些投资工具发生下跌风险的时候，我们自己能不能承受得起。

Tips：资产配置的三大步骤

1依照投资人的风险属性与规划需求，设定资产类别。

2决定每一个资产类别的投资比率。每个投资组合中都要建立攻击与防御的部位，攻击部位的效果是增加资产，防御部位的目的在于确保资金的安全。

3定期检视绩效并调整内容。

7良好的消费习惯

看看你属于哪种消费模式？

一、收入大于支出【适合男性理财项目】

当收入大于支出的时候，有结余的资金可以用来投资，只要投资得

当，随着投资的不断增加，当投资收入超过消费支出的时候，你已经获得了财务自由。

二、收支相抵

假定家庭从初期就有一定投资，则投资收入曲线上升完全依赖于投资效益，只要投资是盈利的，投资曲线就会不断上扬，但要达到财务自由还需要很长时间。如果没有初始投资的情况，那么这种消费模式永远不可能达到财务自由。

三、支出大于收入

目前流行的“月光族”就是这种消费模式，由于消费支出一直大于工薪类收入，不得不用家庭原有的财富积累填补缺口，如果这种状况持续下去，随着时间的推移，家庭原有财富必将耗尽，家庭必将陷入财务危机。投资收益不断下降，直到为零。

如果你不幸是第三种，请马上制定财务规划，清楚地了解自己目前的收入和支出状况能帮助你有效地控制财务，它将帮你弄清：

■你可以节省下多少钱；

■你是否入不敷出；

■你能支付得起的娱乐活动有哪些；

■一个大的变动（例如买房和换工作）可能给你的财务状况带来哪些影响。

一旦你开始监控自己的收入和支出状况，就最好每个月坚持下去。要想对整个现金流有一个清楚的概念，需要有一个年度收支预算表，通常收入栏要比支出栏短得多，这也就是为什么许多人不想把它画出来——这样做会让他们清楚地看到自己无谓地浪费了多少钱。消费的压力是我们在这个现代化的世界上时时要面对的，比如政府增加了新税、新的“必需产品”上市、商品价格不断变动等等。

即使你能管住自己的钱包，你的配偶和孩子却难保都能做

到。如果不能仔细地监控你的预算，你就无从知道自己在面临突如其来的需求时能否应付自如，这并不是说你必须表现得像个吝啬鬼，而是说你可以为整个家庭的开支设立一些大的原则，从而

保证最基础的需求总是能得到满足。

案例“你的账单和李先生一样多吗？”

李先生住在北京，30多岁。他已成家，有个很小的孩子，他母亲和他们住在一起。目前他的月收入是24，000元。李先生一家过着丰裕的生活，每月开支巨大。他典型的每月预算如下表。

李先生存起来的只是他收入的很小一部分——3，700元，包括了他的储蓄计划、人寿保险和养老金计划。前不久，他和夫人都认识到花钱有点失控了。他很清楚，他必须要削减一些不必要的开支，来增加自己的财富积累速度。NOTICE不要妄想在最低价买进，于最高价卖出。

8适当欠债也有好处

总会有些时候，我们不得不借钱，因此我们需要有借贷的能力。要想成功借贷，关键一点就是对你的现金流保持控制并提前规划。比如说，你知道一个月后将在经常账户上进行一次透支，就不要

等到最后一刻，而是要提前作出安排。这样一来，如果你因某种原因而被拒绝透支，那你也还有时间作出其他安排。

使用贷款最积极的方式就是把钱投到能产生比贷款利率更高回报的项目上。这些投资可以是：

●你自己的住房。

●自己或孩子的高等教育。

●自己的生意。

为这些目的而使用贷款的价值也要视不同情况而定。主要以收益率衡量。现在很多人买房子的时候喜欢多付一点首付，这样每个月月供会少一些。其实这种观点并不一定正确，如果你的多付首付的钱能够拿来做投资，只要投资收益率高于银行放贷利率，都是合理的。

消极使用贷款的几种方式用贷款来支付消费项目，如度假、服装和享乐，利率提高了你的购买价格，降低了资产净值的增长速度。

用贷款来从事高风险的投资——你可能会亏得一干二净，而此时仍须偿还贷款。比如，拥有一辆好车可能是很多人的梦想，然而一个重要的问题是：是贷款买车更好，还是攒够了钱用现款买车更好？

车是一种不断折旧的资产。除非它是一件收藏品，车的价值一般都会随着时间流逝而降低。它还会带来很高的养车费用。如果你在整个成年生涯中一直拥有好车，而且通过贷款来购买这些车，那它就会对你的理财计划产生重大影响，尤其是你贷款去买那些本来买不起的车，影响就更大。要想弄清楚这点，看看下面的例子。

如果每隔几年就买辆新的好车，而且贷款去买，30年下来，大概会花去270万人民币，这笔钱已经足够你在退休后过上舒适的生活了。如果，你已经把收入的25%储蓄起来，而仍就有能力购买豪华车，那或许它对你的影响还不算大。

9通货膨胀是理财最大的敌人

20XX年的100元人民币的购买力只相当于1978年的26元的购买力。100－26＝74元。30年里，您的钱贬值了近74％。猪肉上涨。去年5月中旬以来，全国各地市场上的猪肉价格直线上涨，从猪肉开始，食用油、鸡蛋、方便面、牛奶等一系列产品纷纷提价，价格上

涨的趋势不断蔓延。伴随着涨价风潮，“CPI”（消费者价格指数）这个过去中国普通百姓并不熟悉的英文缩写，开始像20XX年的SARS一样变成了媒体和市民频繁提及的关键词。

房价上涨。房价早已背离了人们的收入水平，从历史经验来看，地产泡沫将可能导致通货膨胀，通货膨胀又可能引发经济危机。房地产是一个关联度非常高的行业，地产泡沫肯定会引发投资热。房价的高涨让老百姓觉得手中的钱已经不值钱了。

通货膨胀，日夜吞噬您的财富

财富的积累，与时间和回报成正比，会在通胀和税收中消蚀。增加财富有两种途径，一种是工作挣钱，另一种就是理财。实际上，理财给家庭增加财富的重要性远远大于单纯工作挣钱。

左边这张表表示家庭财富的升值空间，横轴表示每年通过理财得到的回报率，纵轴表示理财年限，表格中的数表示财富增加的

倍数。假设每年理财的回报是5%，则15年后家庭财富可以翻番；若每年回报是10%，则大约7年半后，财富就可以翻番；若回报超过

15%，则不到5年财富就能翻番。假设每年回报20%，坚持理财20年，则原始的50万就能变成将近20XX万。财富增长的速度是多么迅速，

这是单纯靠工作挣钱完全得不到的高回报！也许我们正处在一个资产“泡沫”的时代，周边的各种资产都在“涨价”。资产泡沫的根源在于流动性泛滥，不管是国际上还是国内，钱都太多了。国内钱多的原因有很多，包括经济发展，也包括人民币持续而又长远的升值压力。央行要对冲外汇占款压力，又不愿短时间大幅升值，那么只能不断发行货币，以致每年M2增长都在20%附近。货币供应量增加导致资产回报普遍降低，各种资金都在寻找着出路，资产泡沫才刚刚开始。历史上的每一次资产泡沫，都是财富重新分配的过程。而在这个财富分配过程中，若一个家庭不抓紧时间理财，说严重点，相当于其财富在“合法合理”地转移到别人的口袋中。

比如一个家庭现在不买房，那么等房价上涨后再买房，则多支付的房价相当于在为别人打工，在为别人挣钱。资产泡沫过程中，社会真实财富并未增加，但一个不理财家庭的财富，在总财富中的

比重是减少的。因此，今后不理财的家庭，其财富将越来越少，越来越穷，这是无法抵抗的结局。

如何抵御通货膨胀

黄金：财富自由的避风港

与过去一年以来我国5。6%的CPI涨幅相对应的是，在同一时间段中，国际黄金价格的涨幅超过了14%。而无论通货膨胀是在股票、房产等资产市场中释放，还是表现在消费品价格上，黄金都能为投资者提供完善的财富保障。

适当持有黄金黄金的重要特点之一是与其他多数资产有负相关性，即黄金价格不受股票、债券、存款等其他投资方式收益率的变化而改变。我们都知道，过分持有一种资产（股票或存款）不是明智之举。黄金本身拥有巨大自身价值和升值空间，变现能力强且易于保存，因此，每个家庭黄金储备数量大概在家庭总资产的10％到30％之间比较合适。

股票：膨胀下的最佳选择

在适度通货膨胀的情况下，股票具有一定的保值功能，适度的通货膨胀还可以造成有支付能力的有效需求增加，从而刺激生产的发展和证券投资的活跃。如果你持有股票或股票基金，那么你实际上已经拥有了一些通货膨胀防护措施。股票价格像是金qiāng鱼的罐头、汽油的加仑、蓝色牛仔裤一样拥有显著标志，部分原因是因为你拥有股票的公司销售产品。只要公司能够提升产品价格以保持和通货膨胀步调一致，那么股东就得到保值，免受通货膨胀之苦。

10投资也分短中长

在讨论生命周期假设之前，让我们先从个人理财的角度，来看一看人生目标在理财策略中的意义。

在人生不同的阶段，我们也有着不同的梦想和需要。理性地把它们实现，便构成我们所谓的目标。而实现的过程，总是离不开周详的计划与金钱的需要；事前的“财务安排”，更是迈向目标的关键。

简单来说，人生目标可以分为长、中及短期目标。

既然人生目标可以其年限而拥有不同的特性，所以在财务上的准备，也应该分开处理。而因时期不同，固其投资策略也须作出相应调整。

长期投资之辩

那么，相应的理财目标将由不同期限的投资来实施。投资者在购买产品之前经常会听到“适合长期投资”这样的字眼，什么才算是长期投资呢？长期投资意味着一直持有吗？仍然用我们最为熟悉的基金投资为例。

国内基金业的历史不够长。我们从国外证券市场和基金业的历史来看。虽然几十年间长期收益率明显高于其他投资资产，但在股票市场历史上不乏出现长期熊市阶段的例子，如美国20世纪70年代的股灾，日本股市泡沫破灭后长达十余年的熊市等。在这样的熊市阶段，多数的长期投资者只能忍受下跌。但是在很多场合中，长期投资被当成了投资者必须遵循的法宝。为什么长期投资如此受到重视呢？投资者在市场波动来临时往往感到惊慌失措，往往在错误的时点作出错误的投资决策。例如在牛市高涨的阶段进入，在熊市底部撤出投资；最关键的，许多投资者在遭受打击后退出了股票市场，转而进入债市等低风险市场。这样投资的最终结果，的确不如长期持有股票类资产不动的熊市阶段。

如果长期投资的期限跨越了一个或几个完整的股市周期，那么发生亏损的概率是很小的。这不但对于基金投资如此，甚至对于股票投资也是如此。但是如果投资的期限并没有跨越股市周期，而是恰好处在熊市阶段，那么这个阶段就会让信奉“长期投资”的投资者备受折磨。我们把这个观点加以限定，“在牛市阶段的长期投资，和跨越市场牛熊多个周期的长期投资，有很大的可能赚钱，而且平均年收益率有很大的可能明显高于其他投资品种，如债券、外汇、黄金等等。”或者说，长期投资一定能够赚钱是指在平均意义上，超过十年以上的投资。如此一改，这个命题就清晰了许多11如何认清投资大势股市走势是反映未来经济情况的，但是很多投资者却是利用现在的经济情况，或是每天听到的财经新闻去预测未来的股市走势，这种本末倒置的预测方法是注定要失败的。例如，97年香港回归时，股市、楼市屡创新高，经济形势一片大好，投资者情绪亢奋，蜂拥入市；到八、九月时，港股已开始大幅回落，大多数香港投资者见到眼前的繁华景象，根本不会相信跌市会持续，甚至对一些看淡后市的“二流分析”嗤之以鼻，但事实又一次证明了股市走势反映未来经济状况的前瞻性。

任何一个投资者都应该留意市场的变化，从而决定自己的投资方向。以下三种较可靠的测试途径：

一、群众心理。大多数投资者的心理状况是和市场走势息息相关的，往往是由一极端走向另一极端。牛市中，投资者由怀疑、乐观到肯定，继而变为贪婪；熊市中，投资者由担心、失望到绝望，继而转为恐惧。从媒体的报道、传统基金公司的基本分析报告和推介的市场或投资产品的资料、身边的同事和朋友的“一致”看法中，已大致可以了解到大众对后市期望的心理状态，从而推算出市场正在处于牛、熊的哪一阶段。

二、技术分析。很多种技术分析方法对市场走势都有前瞻作用，而且因为其中分析不涉及使用者的个人情绪，因而较为可观。技术分析工具五花八门，投资者需要花点时间选择和学习较可靠的种类。

三、历史指标。很多股市或经济的指标，在市场历史中的大多数时间里，会在一定的范围内波动，但在某些时段内却会达到某个极为低或极为高的水平；这些时段往往代表着牛市的高峰或熊市的低谷。

一些基本判断：

美国的经济将是个大问号：最近美国房屋市场疲弱，特别是信贷市场价格直线下跌，都可能损害全球经济增长及公司盈利。

新兴国家的独立走势：亚洲经济会继续与美国脱钩。东盟、天然资源、巴西、欧洲及中国的前景仍然乐观。

12玩转基金

大多数人都非常忙，没有时间有效地管理他们的财政事务。他们也没有受到作为专业基金经理人所应该有的培训。通过购买共

同基金，人们可以获得一些世界上最好的基金经理人的经验和技能，这些经理人的目标是获得投资的长期增长。

关于基金的基本问题

有些问题还真是不好意思开口，只能去电梯里道听途说，上网翻找一大堆的专业名词，挤进银行客户经理面前一堆买基金的太太里，伸长脖子问出一个让众人嗤之以鼻的问题，这个那个等等，还是自己揣摩的好。现在，你大可以在下面的回答中把自己的阴霾一扫而空。

基金会亏吗？

所谓入市有风险，投资须谨慎，但凡投资，没有万无一失的赚钱买卖，关键在于可能的亏损有多少。投资一只基金至少可以保证，

它在冒最小的风险拿到最大的收益。基金公司是国家机构吗？（潜台词：如果亏了，会有人负责吗？）

基金公司是国家机构吗？（潜台词：如果亏了，会有人负责吗？）

当然不是，基金公司像任何一家“鸡精”公司一样，都是盈利组织，有国营、有合资。他们的盈收来自于投资人交纳的基金管理费。如果你选择了投资一只基金（比如股票型基金）或者一支值得信赖的投资团队，全部亏损需要自己负担，毕竟，信任有价，但真的亏损很惨，基金公司比你遭受的损失还大——人家丢的可是招牌！所以这个问题的答案是，基金公司比你更不希望亏损。

市面上有多少只基金？

基金无数，因为分公募基金和sī mù jī jīn。公募基金中，开放式基金300余只、封闭式基金50余只，比起20世纪90年代初期的基金规模，

现在可算基金的繁荣年代。

怎么样评判基金的好坏呢？

基金的“好坏”很难评价，从宏观方面来说，基金的专业运作规范，就是好基金；从微观来说，很重要的一点，各种基金的风险是

不同的，投资者一定要选择合适自己的基金，基金的风险要在自己所能承受范围之内。“门当户对”这老俗语到啥时候可都不过时。

基金是怎么“炒”的？

基金可不是用来“炒”的！因为炒基金意味着你要负担1。5%(申购，按次收)+1。5%(管理费，按年收)+0。5%(赎回费)的费用，比股票交易费贵上数十倍。还是有一定的区别，股票是通过证券公司开户，通过现场、网络或电话就可以进行交易，如果以炒股的心态来买卖基金，投资者通常会面临“踏空”的尴尬局面，往往在赎回基金后发现基金净值仍旧稳步持续攀升而后悔不迭。一般来说，基金是长

期投资的金融工具，放长线才能钓大鱼。

买了基金怎么赚到钱？

基金的净值表面上看来是基金的“价格”，实际上是基金所持股票构成的外在反映。投资研究能力比较强的基金管理人能够准

确把握市场热点，充分挖掘估值过低的股票，从而获得较高的净值增长。比如，富国天惠基金曾经分红五次，即每份收益单位派息总和为0。04+0。03+0。05+0。05+0。2=0。37元，在20XX年12月22日，单位净值是1。844元，累计净值1。8239+0。37=2。139元。也就是说，如果是在认购期以1元/份买的富国天惠基金，选择分红再投资并一直持有，

在12月22日如果赎回基金，就可以得到2。1939元，如果扣掉认购费率1%和赎回费率0。5%的费用，投资者一共赚取的收益达到了116%，这是非常可观的收益。

到哪里能买到基金？

目前的代销渠道有：银行、证券公司等。

如何挑选优质的基金

在确定了自己的投资组合之后，摆在眼前的是家基金公司发行的三百多只开放式基金，投资者就像进入了自助餐厅的食客虽然面对各种诱人的食物却感到无从下口。投资者可以从基金公司，基金经理和历史业绩等三个方面找到适合自己的基金。

一、基金公司大比小的好？

在考察基金公司的状况时，最主要的一个指标就是基金公司管理基金的规模，它的大小决定了基金公司实力的强弱，因为基金公司

的管理费取决于基金规模，而丰厚的管理费是留住优秀投资团队的保证。《基金法》规定基金管理人的报酬(管理费)，以基金净资产值的1。5%年费率计提，意味着基金规模越大，提取的管理费就越多。一些管理规模较小的公司我们很难相信其拥有或能留住实力不俗的投资团队。一家管理5亿资金的基金公司每年能够收到的管理费是750万，如果扣除公司各种经营成本和合理利润的话肯定不足以支付基金经理的百万年薪，更何况那些规模在1亿上下徘徊的基金公司。因此考察基金公司的管理规模就成为选择基金的第一件“功课”。但是值得投资者注意的是，规模小的基金也并非没有好处。正所谓“船大调头难”，小基金的调仓灵活往往能使它取得比

大基金更为优异成绩。此外，对于一些规模过大的基金来说建仓也是个问题，过大的资金量使得它们只能选择大盘股或债券作为重

仓对象，降低投资者的收益率。虽然每家基金公司的规模很大程度上取决于公司以往的业绩，刺激投资者购买该公司新发的基金或同公司的其它基金产品，但是就此认为规模代表业绩也是明显的误区。因为业绩与规模之间存在着一定的滞后性，当然也受到

公司宣传手段、成立时间长短影响。其实，对于投资者而言除了避免那些存在清盘风险的基金外，更重要的是应该从风格入手选择与自己投资属性相匹配的基金。因此，总的来说，在挑选基金公司时投资者更应以自己的投资属性选择相当风格的基金。

二、明星经理=明星基金？

现在，在广大基民中间流行着这样一种观点：选基金就是选基金经理，明星经理=明星基金。投资者追捧明星经理的热情从来没有停止过，就像青少年喜欢偶像明星那样，那些著名的基金经理背后都有一群热情的粉丝。基金经理的明星效应是基金公司最好的广告，每一家“著名”基金公司旗下都有那么一两位明星基金经理，成绩突出，业绩优秀。每一位明星经理的背后基本上都有那么

一两只令人瞩目的基金，但是就和先有蛋还是先有鸡一样，究竟是明星经理带出了明星基金还是明星基金成就明星经理，则是一直存在的争论。从总体上说，明星经理带出的优秀基金的概率是非常大的，一些曾在多家基金公司都有上佳表现的基金经理的基金“打分”将会明显占优，但是如果投资者一味追逐明星经理就会面对另外

一个难题——明星经理的频繁“出走”。

其实，虽然基金经理对于一只基金的表现非常重要，但是不同公司的影响程度还是有所不同的，一般来说，基金经理投资权限较大的基金受其离任的影响更为严重。同时，从基金经理的调动中也不难发现，越是规模小、实力弱的基金公司人员变动越频繁，而对于那些实力雄厚的公司而言，更多的是“引进”明星基金经理。

因此，虽然基金经理对于基金的上佳表现存在一定影响，但也不要将其过度“迷信”，特别是那些已经带了一两只基金的明星经理所发的新基金，更应谨慎乐观。

三、历史业绩说了算？

历史业绩能不能说明问题是很长一段时间以来困扰在投资者心中的疑问。从国内和国外的历史经验来看，没有一只基金是可以长胜不衰的，也就是说，简单察看历史业绩并不能帮助我们寻找到未来的NO。1。以历史业绩为准则的最大问题在于忘记基金投资是对未来基金收益的支出，采用了排行榜或五星评级等方式挑选基金时，投资者往往会碰到观察很久始终表现不错的基金一旦自己买了表现就变差等“不幸事件”，真是悔之晚矣。

基金的这一现象主要是因为调仓所引起的。基金在减持前期涨幅过大的股票时会反过来影响其净值，如果行情好的话可能会涨速较慢，但如果处于震荡行情下可能会引起深度跌幅。既然基金调仓是无法避免的情况，投资者就要依靠构建不同基金公司、不同投资风格的组合来避免上述风险，实现板块轮动，基金轮

涨的有利局面。

13并不是每个人都搞得定股票

从全球范围长期来看内，或者是从国内股市20年的发展历史来看，股市从来都不是提款机，股市上的“721”法则（70%

的人亏损，20%的人平本，只有10%的人赚钱）也是残酷而又现实的经验教训，股市的高收益从来都是与高风险相依相随的，股票并不是每一个人都搞得定的。观察一下股票的K线图，你就会发现股票的价格是不断变化的，经常在一天中也有很大差异。乍一看去，你可能会觉得这毫无意义：一家公司怎么可能在周一10点值3000亿，在周五下午3点时值2600亿。事实当然是：股价并不能完全客观和准确地反映出一家公司的价值。至于该如何精确地衡量公司的价值，就连专家们也各抒己见。他们中的多数人会认为，对公司

的价值只能作出一个大略的估计。

尽管股票市场已经存在了几个世纪，用于更好估算公司价值的分析方法却只是在20世纪30年代才被开发出来的。股票分析法的创始人本杰明·格雷厄姆总是喜欢用下面的比喻来展示股价为何总是处在变化之中。

格雷厄姆有一个著名的“市场先生”的寓言：就是设想自己在与一个叫市场先生的人进行股票交易，市场先生的特点是情绪很不稳定。因此，在他高兴的日子里，他会报出较高的价格，相反懊恼时，就会报出很低的价格。按现在通行的话说，市场常常会犯错。格雷厄姆强调：股价是非理性的，并且受“市场感觉”的驱使。“市场感觉”就是指在那个时期投资者们的感觉如何。他自己的方法是，完全以数字为基础进行分析，而他同时也不断强调公司账目通常是很不准确的。

“随机漫步”理论

20世纪50年代末期，一个美国大学生法马在帮教授出版一份股市简报。教授研究出了一套规律，他认为这套规律可以帮助投资

者在价格上涨前买入、在价格下跌前卖出。他布置法马用计算机研究个股价格的历史数据，找出“买入”和“卖出”信号。法马经过研究发现，教授的那套体系只适合于历史数据，却无助于预测未来的股价变化。法马的论断是，股价的变化没有任何规律可循，股价的变化反映了投资者观点的变化，而且是随机的——过去的价格变动无法帮助你预测未来的变动。

很多股价变化的研究都有力地支持了法马的结论，尽管有时可以从过去和未来的变化之间找出一点相关性，但他们都太微小，投资者无法真正利用，考虑到交易成本因素后就更是如此。

有效市场理论

法马认为无法通过“返检”历史价格来预测未来股价，这样的看法帮他形成了一套自己对于股价变化的解释。在观察美国市场

后，他认为有如此之多的职业分析家们在争相对出现的所有信息进行分析解读，所以，作为一个群体来说，他们是非常有效率的。

在任何时候一个时间点上，他们是非常有效率的。在任何一个时间点上，股价都反映了投资者们的集体观点，而这些观点又是以得

到的信息为基础形成的。当新信息出现时，职业人士们很快地作出判断，而股价的变化就反映了这些判断的变化。

有效市场理论认为，专业投资者的竞争是如此激烈，他们争取更高回报的努力正相互抵消——换句话说，一名专业投资者不大可能长期地获得超出市场平均水平的回报。如果是这样的话，我们怎么来解释极少数投资者确实在很长时期内一直获得高于平均值

的回报呢？答案是：正如你多次抛硬币一样，优异的业绩也可能连续出现，但这种出现是随机的。从数学概率的角度来看，投资的成功并不一定是高超技术的表现，而可能只是几率分

布的结果。

股市中的“七、二、一”是国际证券界流行的法则，即：在长期的证券投资中有70%的人会亏本，20%的人打个平手，而赚钱的只10%，虽然七二一法则大家都很清楚，但要命的是70%和20%却成为了众多散户的盲点，大家都以为自己会成为那幸运的10%。

作为一个理性的投资者，在前期个股普遍飙升，到处都是钱的时候，你还是能够保持正常的理性吗？可能赚到手中的钱让你增

加了自己操控股市的信心，但是长期来看，国际法则在中国会例外吗，你觉得你有足够的能力成为那幸运10%吗，股市并不是谁都

能够搞得定的。

14、用各种投资工具

前面我们已经介绍了股票和基金，已经足以满足大多数人的需要了，但如果你十分富有，投资经验又足够丰富，你可能会考虑其他的投资品种，以便在某个风险程度上寻求更高的回报。我们特意选择了其他几种不错的投资工具以供大家参考。

黄金：

收益性：☆☆☆☆风险度：☆☆☆☆

流动性：☆☆☆☆☆投资门槛：☆☆

上榜理由：

黄金价格仍处在上升周期中，投资者把握好机会，将有很大获利空间。在通货膨胀苗头日益显现的时候，黄金是非常不错的保值工具，值得中长期持有。目前招商银行开办“实物黄金买卖”业务，令黄金的投资门槛很低。自去年5月见高730美元/盎司以来，最近的一年多时间里，国际金价持续处于高位震荡整理状态，低点不断被抬高。接下来黄金的走势会如何呢？我们倾向于金价仍将继续走牛，因支持金价近几年升势的基本因素并未出现根本变化。黄金作为一种良好的投资品，值得投资者中长期继续持有。通胀高企推升金价在通货膨胀到来的时候买什么最好？答案是——黄金。不仅是在中国，世界范围内的通货膨胀都在抬头，作为一种保值增值工具，黄金又到了大显身手的时候。另外，黄金本身是一种商品，国际黄金的价格是以美元定价的，在黄金产量增长稳定的情况下，停留于黄金市场中的美元越多，每单位黄金所对应的美元数量将越大，即金价将越高。美元的泛滥不是什么秘密，部分资金流向

商品市场，这正是国际金价近7年持续上涨的真实背景，而这种趋势短期内不会转变。

目前市场上，主要的黄金抛售者是欧洲央行，但其似乎正逐步改变策略，对金价的负面影响力也日渐消淡。一个值得我们关注的现象是，今年3月30日当周，欧洲央行增加了54亿欧元的黄金储备。且欧洲央行抛售黄金的数量，已连续两年低于限售额（CBGA国际公约限制欧洲央行每年可卖出黄金的最高数量为500吨）欧洲央行黄金抛售力度趋弱，这减轻了国际金价上扬的压力。

综合来看，金价仍处在一个持续上涨周期，是一个现阶段可介入的、非常适宜普通投资者的投资品种

外汇

收益性：☆☆☆☆风险度：☆☆☆☆

流动性：☆☆☆☆☆投资门槛：☆☆☆

上榜理由：

国际外汇市场是全球最大的金融市场，受“美元弱市只是时间问题”的观念影响，外汇市场将风光无限。今年以来，英镑、欧元、澳元不断创出新高，投资者看准方向将获利颇丰。外汇投资的起始金额并不高，但对专业程度要求较高，从这点来说，投资门槛不低。日前，中央电视台《经济半小时》在京城3家银行外汇交易场所进行的100份问卷调查中，结果显示在股市中赚到钱的只有20%，而在汇市中赚到钱的达60%。在调查中，被访者认为，汇市比起股市，交易相对公平、市场相对透明，因为几乎没有人能够操纵如此巨大的市场。而且，汇市是24小时的，适合上班一族业余炒汇。

从外汇市场走势来看，其表现丝毫不亚于股票和基金。自去年以来，非美货币持续上升，像英镑/美元目前已达到近26年高点，其他很多非美货币也处于历史高点。以欧元为例，从年初1。3197美元开盘的上涨，截止到7月19日为止收盘报1。3803美元，如果从年初一直持有欧元，那么到7月19日为止，理论上已经获得了4。59%的收益，同时像英镑、澳元这样的高息货币也都表现不俗，涨幅分别达到4。87%和11。18%。近期非美货币又纷纷突破了年内的高点，像欧元、澳元、英镑等还有一定的升值机会，投资者可将手中持有的美元在适当的时候兑换成这些货币，等待上涨。但是分析未来各货币的走势，由于利率趋向的不确定性，以及市场焦点可能的改变，

提示：外汇市场与其它投资市场一样，也存在着风险。对于想参与到外汇市场的投资者来说，应注意：首先，控制好每次交易的开仓比例，开仓比例不能过大。对于初涉汇市的新手，开仓比例不超过5%会比较安全。其次，每次交易都要设置止损价，并且严格执行，当汇价向自己操作的有利方向运行时，可以不断跟踪缩小止损(比如做多的，当汇价上涨后可以提高止损价；做空的，当汇价下

跌时可以下调止损价)，但是反过来当汇价向不利于自己开仓方向运行时不能扩大止损，不然就有违原先为控制风险而设置止损的初衷了。

另外，持仓时间不要过长，因为持仓时间越长，期间可能发生的不确定事件就越多，给开仓部位带来的风险就越大，所以短线交易的潜在风险要小于长线交易。

海外市场

收益性：☆☆☆☆风险度：☆☆☆☆

流动性：☆☆☆☆投资门槛：☆☆☆☆

上榜理由：

在过去一年多的时间里，中国的A股市场涨势喜人，但还远比不上一些新兴市场国家。随着QDII规模不断扩大，以及借道香港

投资海外越来越容易，我们完全可以分享世界经济增长的成果。但人民币的不可自由兑换、资本管制以及对海外市场信息的缺乏，可能会阻碍内地投资者进军海外的步伐去年上涨最快的市场在哪里？大部分人可能猜不到，是越南——这个像极了中国20世纪

80年代的国家。统计数据显示，越南股指去年飙升了144%，为亚洲之最。而今年初到现在，越南证券市场已经上涨了近50%；在公开市场进行股票买卖的投资者已比20XX年翻了5倍。另一个数据显示，在美国多达上万只的共同基金中，从20XX年到20XX年，投资回报最

高的前5位基金全部是投资拉丁美洲的基金产品。其中T。RowePriceLatinAmerica以年均49。88%的投资回报率居于首位。如果细究这些基金的投资组合，你会发现上涨的始作俑者来自于巴西石油、淡水河谷公司等巴西的大型资源类企业。

是的，如果你可以携资本自由往来于全球投资市场，这些机会总不会错过，抛开“A股是否已经透支了价值”的命题，不妨把眼光放远一些，来分享在全球版图上产生的机会。全球投资市场版图按照市盈率的思路，我们为你逐个点评主要新兴市场的投资机会。

巴西——虽然巴西圣保罗指数从20XX年开始至今已经有了超过450%的累计涨幅，但是巴西股票的总体市盈率依然不高，只有不到9倍的平均市盈率，而同期美国标准普尔500的平均市盈率是15倍，同为新兴市场的印度的股票市盈率已经超过20倍，而中国内地A股的市盈率已经达到35倍之高。从全球市场看，巴西的机会的确很大。

俄罗斯——俄罗斯的证券市场是全世界发展最快的。俄罗斯RTS指数从不到400点一路上扬到20XX年底的1900点以上，累计涨幅超过4。5倍。但机构投资者（主要指银行）、海外投资者主导着俄罗斯的证券市场，靠商品价格上位的俄罗斯市场可能蕴藏着更大的风险。

印度——今年印度市场的交投一直落后于大部分亚洲指数。印度储备银行由20XX年12月初起连续四个月加息，市场担心银行将会推出进一步紧缩措施，使目前市盈率高达21倍的股市吸引力减低，减慢了进入股市的流动资金。虽然市场淡静，但数据显示经济

依然蓬勃，股市长期看好。

越南——今年2月，美林发表的报告中提到越南的巨大潜力，于是引发了越南股市的一轮上涨行情，在1月1日至4月底期间，市场累计上涨105%，这主要是因为越南投资者预期外资流入将急剧上升——既使今年2月份全球股市遭遇“黑色星期二”之际，由于资金眷恋越南股市，该国是唯一的未受拖累的市场。

但外国投资者的相继涌入使本来不成熟的市场充满了投机的气氛，风险与收益仅有一线之隔。由于预期中的外国资金潮并未出现，越南股市自3月12日触顶以来已下跌36%希望投身新兴市场的投资者

有三条投资途径：

共同基金：多种基金以新兴市场为目标，其中包括股票基金、债券基金和指数基金。一些基金关注某一地区（比如日本之外的亚洲市场），或特定国家（如中国）。还有一些仅投资于小型股或价值型

股。你可以用晨星公司(MorningstarInc。)网站上的基金扫描(FundScreener)功能研究新兴市场基金。它的“国际投资中心”功能也很有用。上市交易基金(ETF)：有几个网站关注上市交易基金的情况，其中包括新兴市场的上市交易基金，这类基金像股票一样交易，专门追踪一些股指的表现，如摩根士丹利资本国际新兴市场指数等。

个股：部分新兴市场公司的股票已经通过美国存托凭证等形式在美国交易，投资者可以像美国股票一样进行买卖。一些经纪和共同基金机构，如富达投资(FidelityInvestments)，也允许客户直接投资部分新兴市场的股票。在新兴市场上选股也是一件棘手的事情，其中充满风险，原因之一是这里的披露规则有时相当宽松。

提示：内地投资者可通过国内银行的QDII产品以及一些外资银行推出的结构性理财产品投资海外。也可通过香港这个国际金融中心的平台购买海外公司的股票。当然也可委托在海外的朋友投资，分享新兴市场的成长。

基金、股市一年多暴涨所引发的巨大财富效应，让老百姓认识到了投资理财的重要性。很多人急匆匆的就成了基民、股民，在“高人”或者“绝密信息”的牵引下开始买这买那。而一旦经历了几次暴跌，就开始怨天尤人、心灰意冷。这不是正确的投资态度。其实，投资机会无处不在，只在于你能不能发现。

NOTICE从我总是在心态上随时准备面对崩盘的市场。——MobiusRule

有责任的人买保险

天有不测风云，人有旦夕祸福。”一个真正懂得照顾家人的父亲，必须提供家人万一在失去家庭经济支柱的时候，可以免于恐慌，可以拥有足够的财务安全。每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁，如果能够在事前做好保险的规划，就可以免于这些突发事件带给个人或家庭的财务危机大多数人认为理财就是透过各种投资工具让手中的财富不断增长。事实上，要构建一个基础稳固的理财金塔，至少需包含三个层次：最底层是保本构架，中间一层是增长构架，最上层是节税架构。理财的金字塔要高要大，底层的保本结构就是最重要的关键。保本结构主要由两个部分组成，一个是没有风险的投资组合，比如，定存、活存、保本基金等；另一个就是保险。

我们一辈子可以赚到多少钱，要靠时间、工作能力与理财来获得，理财或许可以操之在我，可以藉由理财专员的帮助来达成。但是，能否拥有足够长的工作时间与工作能力，有一部分是无法掌控，那就是生老病死。每天打开网站，可以看到很多人不幸发生意外，轻则受伤，重则死亡，受伤不能工作与死亡对一个家庭造成的经济财务冲击非常大。没有保险理赔金的家庭，可能因为缴不起房贷，被银行强制收回必须搬家；孩子因为少了最重要的家庭收入，可能没办法接受更好的教育……你也许会问：我都还没有赚够钱，哪有闲钱买保险啊？

事实上，保险是以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病死残医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能。许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入，可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻忽。

只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围，保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为个人风险筑起一

道最坚固的防护网。在从事投资理财失利的时候，我们有能力

跌倒了再爬起；当意外和疾病等风险来临的时候，因为我们购买了足够的保险，也不会影响我们的家庭总收入，各种理财计划才能持续下去。

购买合理品种寿险有三个主要原则：

为重要的风险投保

购买寿险的主要原因是保护你和依赖你的人。最容易想到的情况是，万一你不幸较早身故，你的家属有可能陷入经济困境。保险公司雇用了一批精于计算各种特殊事件发生几率的专家——精算师。比如说，他们会估算你可能的寿命，然后根据这些数

据定出保险的价格。

在购买保险时，你主要应考虑投保的风险包括：意外身故、大笔医疗费用、严重残疾。保险产品应该在这类大的风险中给予你

适当的保护。

比较价格

寿险的价格差别很大，所以多作比较是非常重要的。最便宜的不一定是最好的，你必须确定保险公司在财务上是健康的，并拥有及时理赔的良好声誉。

购买保险范围较广的保单

针对较大的风险，要购买那些保险内容尽可能多的产品。不要只投保某一种意外事故死亡险，而是要投保各种事故的保险；不

要只投保一种严重疾病险，而是要投保各种大病险。

投保，可根据收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面加以考量。至于适当的保费预算与保额需求，专家建议采取“双十策略”，保费的支出以年收入的1/10为原则；保额需求，约为年收入的10倍。举例来说，如果你目前的平均月薪为8000元，保额规划至少应为96万元，年缴保费9，600元，即可拥有一定的保障。

可以考虑，以定期寿险搭配终身寿险来建构人生保障，再搭配意外险、医疗险及重大疾病险，就能先做好基础的保险规划。至于投资型保单与养老保险可以暂缓考虑，根据收入能力与个人的理财需求来增加。

寿险种类

定期寿险

定期寿险便是“纯”寿险。它被称为“定期”寿险是因为保单有一个固定的期限，通常是10年或25年。它不包含任何储蓄的因素，而

且，除非你身故，保险公司也不会支付任何其他的款项，这就使得这种保险比其他保险产品便宜得多。

终身寿险

终身寿险会在你身故时赔付一笔金额，无论何时发生。终身寿险有几种：“无利润保单”或“非分红保单”，在投保人过世时给与一个固定金额的赔付，但与通货膨胀不相关。所有的收益都是事先保证的。这种保单现在越来越少了。

“共享利润保单”或“分红保单”，除保证在投保人过世时赔付一定金额外，还分给投保人保险公司基金利润中的一部分。这种利润

通常被称为“分红”，一般每年或保险期结束时以“期末红利”或现金方式给付。

示例：共享利润保单红利

张女士购买了一份保额是100万元、25年期的共享利润保单。第一年，公司宣布红利为4%，于是她的保额增加到了104万。第二年，红利是5%，保额增加到109。2万。以后的几年中，分红时高时低。25年后，张女士积累的保险总额已经达到330万，期末分红宣布为270万，这样，她最终得到的给付就是600万。一家好公司的共享利润保单可能会带来不错的回报，不过只有持有保单直至其到期才会如此。需要记住的很重要的一点是，这些保单都需要长期投保才能源源不断地为你带来回报。

谨慎选择保险公司和顾问

你可能发现了一种非常适合你的保险产品，但是在你索赔后保险公司多久才会给付呢？优秀的保险公司拥有公平交易和迅速赔付的良好纪录。比如说，在国内，最优秀的保险公司一般都能做到在一个月内赔付。因为保险产品非常复杂，一名优秀的保险顾问和一名经验不足的保险顾问提供的建议可能差别很大。真正优秀的保险顾问会花大力气替你找到最合适的、赔付最有效的产品。

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