支付宝,小额贷款

导读：　支付宝,小额贷款(共7篇)支付宝贷款有哪几种？支付宝小额贷款怎么申请？支付宝小额贷款在是真的吗？在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。但是网上贷款纷繁复杂，支付宝贷款在是真的吗？ 通过【芝麻信用—信用生活—现金借贷】便可看到四款小额贷款产品，其中贷款额度...

篇一 支付宝,小额贷款
支付宝贷款有哪几种？支付宝小额贷款怎么申请？

　　支付宝小额贷款在是真的吗？

　　在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。但是网上贷款纷繁复杂，支付宝贷款在是真的吗？

　　通过【芝麻信用—信用生活—现金借贷】便可看到四款小额贷款产品，其中贷款额度最高的是阿里自身的借呗产品。

　　目前除了阿里的蚂蚁借呗30万的额度，还有广发的好借钱、招联好期贷以及来分期，在额度上都是20万。

　　在支付宝上的这些小额贷款产品都会在一定程度上看你的芝麻信用分，好借钱需要芝麻分670以上才能申请，好期贷来分期都需要600分以上。

　　当然，芝麻信用分也只是贷款申请的门槛之一，还是会审核你的其他信用资质。无论是支付宝上的小额贷款还是其他的互联网贷款产品，对于选择贷款还是需要谨慎且具有强烈的信用意识。

　　那么支付宝小额贷款在哪里呢？

　　找入口如下几步就可以：

　　1、支付宝首页的【芝麻信用】

　　2、右下方的【信用生活】

　　3、现金借贷板块四款产品可挑选

　　目前除了阿里的蚂蚁借呗，还有广发的好借钱、招联好期贷以及来分期，在额度上除了借呗30万最高额，其他的都是20万，当然有没有资格获得贷款以及最终贷多少、利息多少还需要看个人的信用资质。

　　支付宝小额贷款有哪些 

　　支付宝小额贷款有哪些呢？用户该如何申请呢？小编今天给大家好好说下：

　　一、花呗

　　支付宝推出的一款“先消费，后付款”的服务，芝麻分600分以上的用户，都有机会申请开通“花呗”。目前“花呗”额度在2500-30000元之间，用户可以拿它在天猫商城或淘宝购物，只要按时还款，不会收取任何手续费。

　　二、借呗

　　支付宝推出的一项贷款服务，芝麻分600分以上才能开通，目前仍是白名单邀请制。借呗作为支付宝小额贷款的重头产品，无抵押、无担保，贷款秒下。目前其最高额度为30万元，日利率0.02-0.05%，最长贷款期限12个月，随用随借，可提前还款。

　　三、趣分期

　　这是一款针对大学生的分期贷款服务：支付宝联合趣分期，为芝麻分600及以上的大学生们，提供了免面签、2500元的信用额度，这项服务覆盖全国99%的高校，用户可享受30天的免息。

　　四、招联·好期贷

　　招联金融推出的一款无抵押、无担保信用贷款服务。芝麻分达600分以上可以申请。目前好期贷的最高贷款额度可达20万元，日息最低达0.029%，贷款期限分为3、6、12个月，按月计息，还款当月按日计息，提前还款不收取手续费。

　　五、广发·好借钱

　　广发有米金融推出的一款信贷产品，申请人需达到芝麻分670分以上的条件，贷款最高额度为20万，日息最低万分之三。

　　小结：

　　总结以上各式借贷产品，融360的小编发现，无论是分期产品还是信贷产品，基本上都与自己的芝麻分挂钩，芝麻分直接决定你是否具有申贷资格，也决定你的贷款额度，所以要想在支付宝上顺利借到钱。融360的小编还是建议你，好好维护自己的芝麻信用。芝麻分600分以上，这是个最基础的条件吧？满足这个条件，在支付宝-芝麻信用-信用生活这一栏目下面，找到申请入口，就可以直接申请啦！

　　支付宝小额贷款利息多少

　　在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。那么在付出的利息上，支付宝小额贷款利息多少呢？

　　而在利率上，相比于其他的互联网贷款产品，如果能拿到借呗最低的万二日利率也是比较合适的，但是这些产品的最低利息都不是绝大多数人能拿到的利息，需要考核个人的信用资质以及使用情况。具体的列表如下：

　　

　　支付宝小额贷款怎么申请

　　在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。那么支付宝小额贷款怎么申请呢？

　　基本上支付宝上面这四款现金借贷产品都是按以下这样申请的：

　　1、在芝麻信用的信用生活中，找到这四款现金借贷

　　2、点击进去之后“马上试试”

　　3、添加支付宝服务窗，完善信息申请贷款。

　　之后看贷款审批以及还款都可以在支付宝的服务窗中操作。当然有没有资格获得贷款以及最终贷多少、利息多少还需要看个人的信用资质，并非一定能申请成功。

　　支付宝借呗贷款方法

　　如何使用借呗贷款？

　　1手机打开支付宝钱包——》财富——》借呗——》立即体验——》我要贷款。

　　2点击我要贷款，输入贷款金额，确认利息，然后点击确认。

　　3确认之后会再次确认还款方式，点击确定，输入校验码，完成借贷。

　　4验证成功，支付宝提示借贷流程，过一会儿会提示借贷成功。

　　5可以在个人消费贷款中查看贷款金额。

　　END

　　借呗利息如何计算？

　　1、利息和还款方式有关，支付宝借呗贷款服务的年息和日息是不同的算法，提前还钱使用的是日息的算法，12月分期还款采用的是年息的算法。

　　2、支付宝借呗的贷款年息比日息便宜，10000元一年只需910元，而如果用0.045%的日息来计算一年的利息，那将高达1650元。

篇二 支付宝,小额贷款
怎么申请无抵押个人小额贷款?邮储银行小额贷款流程条件 最快3日获贷款

　　小额贷款是面向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

　　面向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款；申请人必须已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力。

　　个人小额贷款好申请吗？那么怎么申请无抵押个人小额贷款?

　　邮储银行无抵押小额贷款向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户贷款。

　　产品特色：方便快捷，高效办理，优质服务，不收杂费、免息激励，降低成本。

　　特色优势：快速放款，轻松办理；优质服务，不收杂费；简单申请，无需抵押。

　　小额贷款种类：

　　邮储银行无抵押小额贷款产品种类较多，针对不同的贷款对象开办了不同种类的贷款产品，有传统小额贷款、创新型小额贷款、涉农贷款，还有农民专业合作社贷款、家庭农场（专业大户）贷款、惠农产权贷等。。小额贷款金额最高可达80万元，贷款期限最长可达2年，可采用等额本息、阶段性等额本息、一次性还本付息等还款方式，贷款流程简单、方便，放款速度较快，最快可当日放款。

　　传统小额贷款

　　是指针对农户、个体工商户等微小企业主发放的小额贷款，农户贷款金额最高可达10万元，商户最高可达20万元，贷款利率12%-15.66%，期限最长2年，可采取保证和联保的担保方式。

　　创新型小额贷款

　　商圈小额贷款——针对已准入我市黄桷井市场、再生资源基地商户发放的小额贷款，贷款金额最高可达20万元，可采用循环使用模式，贷款利率为12%-15.66%，贷款期限最长2年，可采用保证和联保的担保方式。

　　房产净值抵押小额贷款——针对邮储银行个人商务贷款存量客户发放的小额贷款，贷款金额最高可达40万元，贷款利率为基础利率上浮60%，贷款期限最长18个月，担保方式为个人商务贷款抵押房产剩余价值担保。

　　“银会合作”小额贷款

　　针对科协会员或科技服务对象发放的小额贷款，贷款金额最高可达80万元，贷款利率为基础利率+3%，贷款期限最长24个月。

　　个私协会商户小额贷款

　　针对个私协会会员或其所带动的商户（商户包括但不限于商圈、专业市场的经营户）发放的贷款，经当地个私协会推荐，由个私协会出具推荐表。最高贷款额度可达80万元，贷款期限可达2年。

　　涉农贷款

　　水产养殖行业小额贷款——针对我市资中县从事四大家鱼养殖行业客户发放的小额贷款。贷款金额最高可达30万元，贷款利率下限12%，贷款期限最长2年。

　　血橙果农小额贷款——针对资中县从事血橙水果种植客户发放的小额贷款。贷款金额最高可达10万元，贷款利率下限12%，贷款期限最长2年。

　　姜农小额贷款——针对我市威远县从事生姜种植客户发放的小额贷款。最高金额可达20万元，贷款利率下限10%，贷款期限最长2年。

　　农民专业合作社贷款

　　指中国邮政储蓄银行向农民专业合作社实际控制人、社员单独发放的经营性贷款。贷款最高金额可达1000万元，贷款利率下限为基准贷款利率上浮30%，贷款期限一般不超过2年。

　　家庭农场（专业大户）贷款

　　指中国邮政储蓄银行向家庭农场（专业大户）等新型农业经营主体发放的个人生产经营性贷款。贷款最高金额可达500万元，采用信用方式或自然人保证方式担保的贷款，不得低于基准利率上浮50%，采用其余担保方式的贷款，不得低于基准利率上浮10%，贷款期限一般不超过2年。

　　惠农产权贷

　　是指中国邮政储蓄银行向“三农”经营主体提供的，以土地承包经营权直接抵押作为主要担保方式的小额贷款。贷款额度最高不得超过借款人所提供的农村土地承包经营权抵押评估认定价值的50%，且不超过200万元，贷款利率最高不超过基准利率上浮30%，贷款期限一般不超过2年。

　　小额贷款的特点：

　　适合小本经营商户

　　邮储银行的“好借好还”无抵押小额贷款产品分为农户小额贷款和商户小额贷款。该产品无需抵质押，申请人只需找到1~2位有固定职业或稳定收入的贷款担保人，或与3~5户有同样融资需求的农、商户组成联保小组，经调查、审批后，即可获得贷款。贷款额度最高可达10万元。

　　邮储银行青岛分行相关负责人告诉记者：“小额联保贷款不需要缴纳保证金，能够有效保证授信资金能够全额用于申请人的生产经营。对小本经营的个体商户来说非常实用。”

　　最快3日获得贷款

　　小额贷款的申请过程非常简单。上述负责人介绍说，联保小组成员共同向银行网点提出贷款申请后，银行将第一时间派信贷员到经营场所进行考察，了解商户的经营情况，进行收入的详细核实，并核算授信额度。提交审查报告后，最快一到两个工作日便可通过审批。商户与银行签订授信合同后，便可获得贷款。

　　“"好借好还"产品在设计之初就充分考虑到个体工商户、小微企业"短、频、急"的融资特点，将审批权限下放到支行，使小额贷款具有申请简便、审批效率高、贷款方式灵活等特点。只要材料齐全，申请人最快三个工作日就能获得贷款。真正做到"随用随贷"。”邮储银行青岛分行相关负责人表示。

　　大大降低融资成本

　　市民王先生的水果批发生意，中秋节过后货款便可快速回笼，传统贷款需等到贷款期限到期后才可还款，资金或被长期闲置，平添融资成本。而小额贷款产品设计了一次性本息付款、等额本息和阶段等额本息还款多种还款方式[创业网:

　　如何申请邮储银行小额贷款？

　　小额贷款是什么，又有什么作用？鉴于一些商户和农户出现的短期资金周转问题，邮储银行有针对性的设计了好借好还小额贷款，以帮助他们解决此类问题。

　　小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；

　　1、农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款

　　2、商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

　　邮储好借好还小额贷款的适用对象：

　　18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

　　邮储好借好还小额贷款的贷款品种

　　农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

　　邮储好借好还小额贷款的贷款额度

　　农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。

　　例如广西邮政储蓄银行的贷款金额：1000元—100000元，贷款期限：1至12个月。

　　邮储好借好还小额贷款的贷款期限

　　1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。

　　邮储好借好还小额贷款的贷款利率

　　具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

　　还款方式：

　　（1）一次性还本付息法。

　　（2）等额本息还款法。

　　（3）阶段性等额本息还款法（贷款宽限期内只偿还贷款利息，超超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款）。

　　申请贷款流程及需要提交的材料：

　　1、 借款人有效身份证和复印件；

　　2、 借款人的当地常住户口或借款人的当地常住户口或当地居住满一年的证明材料；

　　3、 经年检合格的营业执照原件及复印件，从事特殊行业的须提供特殊行业经营许可证原件及复印件；

　　4、 申请商户贷款的须提供经营场所产权证明或租赁合同（协议）；

　　5、 保证人须提交其所在单位开具的个人经济收入证明及身份证原件和复印件；

　　6、 我行要求提供的其他资料。

　　免息优惠政策

　　凡是采取分期还款方式（包括等额本息和阶段性等额本息）的贷款，对连续N期按时还款的诚信客户，第N+1期的利息予以免除，N=5。若客户N期中发生逾期，即时归还拖欠本息，也不再享受免息优惠。

　　提醒：

　　信贷人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照中国邮政储蓄银行规定程序办理贷款手续。本广告内容若有调整将不再另行通知，中国邮政储蓄银行拥有对广告的最终解释权。

　　相关：

　　农业银行小额贷款申请条件：

　　1、年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力;

　　2、持有合法有效身份证件及贷款行所在地户籍证明（或有效居住证明）;

　　3、借款人及配偶符合我行规定的信用记录条件;

　　4、信用评分在490分（含）以上;

　　5、收入稳定，具备按期偿还信用的能力;

　　6、申请的个人信用用途合理、明确;

　　7、在农业银行开立个人结算账户。

　　符合上面的条件的个人可：

　　1、借款人提出申请并提交相关资料证明;

　　2、农行进行调查审批;

　　3、双方签订贷款合同;

　　4、农行向借款人发放贷款;

　　5、借款人按约定的还款方式按期偿还贷款本息。

　　农村信用社农户小额贷款申请条件

　　1.贷款地的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

　　2.申请人信用、资信状况良好；

　　3.从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠、稳定收入，具备偿还贷款本息的能力；

　　4.家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。

　　农业银行农户小额贷款申请条件，与农村信用社基本一样，除了要求借款人年龄需在18~65周岁之间，且年龄+贷款期限不得超过65年。满足条件的借款人可通过抵押、质押、保证、农户联保等多种方式申请贷款。此外如果申请人持有金穗惠农卡，也可通过95599电话银行进行自助借款、自助还款操作。

篇三 支付宝,小额贷款
怎么申请小额信用贷款？

怎么申请小额信用贷款？

小额贷款虽然额度不大，但是市场的需求量却很大，现在很多银行都提出了小额贷款这项业务，但是小额贷款要求用户的信用良好，所以很多用户都非常好奇怎么申请小额信用贷款？怎么申请小额信用贷款才能更简单呢？ 申请贷款的平台

现在可以申请小额贷款的平台除了银行，还有网贷。银行的小额贷款也有很多，比如建设银行的小额贷款产品，一般银行的小额贷款会审查用户的信用记录，还有一些条件和还款限制。而网络贷款的条件和门槛相对就比较低，而且办理起来比较方便，比较普及的就是支付宝平台旗下的蚂蚁借呗和招联金融。这两种借款应用都是需要芝麻信用分值的。

建行小额贷款的申请条件

1、用户必须是建行个人网盾客户，成功注册山戎商务会员，开通商城账户

2、具备完全民事行为能力，年龄在18-60周岁，有合法身份和证明。

3、在建行有个人银行结算账户

4、无不良信用记录

5、无犯罪记录

网络小额贷款申请条件

一般网络小额贷款最基本的要求就是用户的信用和还款能力，拿蚂蚁借呗举例，用户需要实名认证，并且满足芝麻信用600分以上，无不良记录这几种条件即可办理。

小额贷款办理流程

携带相关证明，比如身份证明，收入证明，在职证明，结婚证等，提交申请资料，等待银行审批，通过后双方签订贷款合同，等待银行放款，然后借款人按照合同上面要求的还款时间进行还款即可。

而网络贷款，则需要用户先进行注册，然后实名认证，需要填写身份证号姓名，手机号等基本资料，然后需要验证手机号，输入验证码，就完成了实名认证，然后绑定银行卡，如果用户的芝麻信用分数达到600分以上即可办理小额贷款，如果没有也不要紧，用户可以增加网购次数，使用支付宝次数等等，然后信用生活里面就有小额贷款的服务，用户可以根据自己的需求进行选择。

上面这些内容就是对怎么申请小额信用贷款的相关介绍，但是大家需要注意的是，小额贷款虽然金额不大，但是逾期还款或者是携款潜逃也是会产生法律效力的，所以一定要有还款能力的前提下贷款。

相关资料查看：

https:///licai/licaizhishi-daikuanzhishi/72212.html

篇四 支付宝,小额贷款
30万小额贷款

30万小额贷款

一、前期费用5000元

二、预备材料：

1、身份证；2、保险公司保单3、银行贷款还款流水6个月流水；4、行驶证；5、房产证房贷证明或购房合同；6、大专以上学历证明；7、支付宝账号；8、营业执照；9、个人收入证明；

10、工作证明；11、信用卡；12、银行卡[工商银行]

三、电话回访[很重要]

1基本资料[010] 2[0755]所填内容一致，激活费用是否要退

[用途] [电话畅通，不关机，不漏接]

四、下卡 七天

五、购物消费 指定商城 网上购物

六、放款 销售后提出申请公司3天内放款

七、还款单额本身还款

八、提额30-60-120-240

九、时间一个月

篇五 支付宝,小额贷款
阿里系进军消费金融市场

龙源期刊网 .cn

阿里系进军消费金融市场

作者：曾韵佼

来源：《卓越理财》2013年第11期

在近年来互联网高速发展的过程中，互联网金融慢慢渗透进了我们的生活。阿里金融将于近期面向支付宝用户推出“信用支付”服务，从“先透支再还款”的实际功能看，其与传统金融机构提供的消费贷款差别不大，消费金融的“触网”已然来临。

传统银行的三大核心业务是“存、贷、汇”，在近年来互联网高速发展的过程中，互联网金融也慢慢渗透进了我们的生活。阿里巴巴于2004年创立支付宝，实现了支付结算等中间业务的网络化；2010年阿里巴巴小额贷款公司成立，主要解决商户融资问题，标志着阿里金融正式迈进信贷领域；2013年6月余额宝推出，打通了由“汇”到“存”，至此阿里系构建网络金融生态体系的脉络渐渐清晰。而阿里金融近期面向支付宝用户的“信用支付”服务，则可以看成是其进军消费金融市场的一个信号，这是继阿里小贷、余额宝之后，阿里金融试水网络金融创新的又一重要落子。

据悉，阿里金融“信用支付”业务将首先向支付宝用户开放，此后买家在淘宝和天猫使用支付宝付款时不用再捆绑信用卡或储蓄卡，也无须在支付宝中存放资金，而是可以直接透支消费。从该业务“先透支再还款”的实际功能看，其与传统金融机构提供的消费贷款差别不大，消费金融的“触网”已然来临。

与传统金融机构的消费金融业务相比，阿里金融的信用支付简化了对用户的审核，使用十分便捷。这一创新业务可能会冲击传统的银行信用卡业务。然而实际上，阿里金融的信用支付并不是真正意义上的信用卡，因为支付宝本身并不具备透支功能，其信用贷款由合作银行提供（阿里巴巴旗下担保公司提供担保）。信用支付本质上相当于银行先贷款给支付宝（贷款风险由支付宝和担保公司自行评估和承担），然后支付宝根据用户消费纪录发放信用贷款，由支付宝和银行共享手续费。

信用支付业务对阿里电商平台意义重大。阿里系的壮大离不开支付宝，而第三方支付更大的发展领域在移动支付，要实现线上到线下的转化，移动端业务是一个发力点，移动支付则是业务发展的先决条件。2012年底，手机淘宝的累计访问用户突破3亿，但支付宝通过传统手机银行完成的支付成功率只有38%，即62%的用户在创建交易后付款不成功，其中部分原因是用户在使用手机淘宝客户端进行网银支付时，需通过一系列的安全认证，过程较为烦琐。阿里金融此次推出“信用支付”业务，加速优化支付宝产品形态，使其更贴近用户的线下消费模式，主要目的在于提升手机移动支付的成功率和便捷度，优化无线支付的用户体验，进一步抢占移动支付市场。

从长远来看，信用支付业务是阿里系布局金融行业、完善金融生态系统的一枚重要棋子。消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，主要面向有稳定收入的中低端

篇六 支付宝,小额贷款
三花小贷今日挂牌新三板 互联网+小额信贷行业分析

三花小贷今日挂牌新三板互联网+小额信贷行业分析【支付宝,小额贷款】

今天，全国中小企业股份转让系统公告显示，三花小贷的挂牌申请获得批准，也就意味着三花小贷正式上市。

前瞻产业研究院资料显示，新昌县三花小额贷款股份有限公司成立于2008年12月31日，坚持以“服务三农和支持中小微企业发展”的市场定位，以“小额、分散”为经营原则，主营业务为向中小微企业、个体工商户、农户等客户提供小额贷款服务。三花小贷产品为向各类客户提供的小额贷款产品，主要分为一般商业贷款和弱势群体贷款两类。

据悉，小额信贷组织按照业务经营的特点共分两类即商业性和福利性，而三花小贷则属于前者，它更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性。由于其程序简单、放贷过程快、手续简便。小额贷款公司贷款程序简单，贷款按照客户申请、受理与调查、核实抵押情况、担保情况、贷款委员会审批、签订借款合同、发放贷款、贷款本息收回等管理。一般在贷款受理之日起7天内办理完毕，比在银行贷款方便，也比较快捷，相比民间借贷，利息要低很多。所以小额信贷未来前景将更加广阔。

据前瞻产业研究院数据显示，截至2014年6月末，全国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿元，上半年新增人民币贷款618亿元。

前瞻产业研究院认为，小额贷款建立了一种目标完全不同于传统银行的金融制度，通过一系列的贷款技术创新，不但提供了放松抵押担保制约的还款制度安排和缓解信息不对称的途径，而且还提供降低交易成本的技术，从而降低了低收入阶层平等进入贷款市场的门槛。

小额信贷总体作为金融业补充的一个主体，虽然在政策方面有一定的扶持，但是在互联

网金融越来越发达的情况下，普遍规模还不是很大，支付宝等互联网金融体系，小额信贷也才处于刚开始的阶段，未来，小额信贷将在信贷市场上占的比重会越来越大，究竟会大到一种什么体量，可以参考《中国互联网+小额贷款行业商业模式创新与投资机会深度研究报告》。

本文来源前瞻产业研究院，未经前瞻产业研究院书面授权，禁止转载，违者将被追究法律责任！

篇七 支付宝,小额贷款
Apple Pay

顾客到商户的商店中用现金来交换商品。顾客随身持有现金，商户需要准备零钱来找零。这个购买流程非常传统。20世纪50年代，有个哥们到餐厅吃饭，结账时候发现自己没带钱，餐厅老板跟他急了，最后他不得不让他太太大老远跑过来结账。事后，他大呼怎么人和人之间最基本的信任都没有了？能不能基于信任建立一套赊账体系呢？于是这哥们创办了一个名叫食客俱乐部（Diners Club）的组织。凡是俱乐部会员到餐厅吃饭，亮出金光闪闪的VIP会员卡就能赊账消费。这个哥们名叫Frank McNamara，美国曼哈顿信贷专家。食客俱乐部会员卡就是信用卡的前身。

食客俱乐部的成功让很多金融公司看到了机会，觉得有利可图（刷卡手续费），开始认真干起了信用卡生意。这里就要引进一个“信用卡组织”的概念。我们现在熟知的卡组织（Card associations）有Visa, MasterCard, American Express，还有，中国银联。

卡组织并不是银行，他们的角色任务是制定交易条款，保证赊账可以顺利进行。后来卡组织越来越多，他们之间也开始竞争，信用卡积分，飞行里程兑换等等就是卡组织差异化竞争的产物，这里就不做展开。

理论上来说，整个模式的运转是可以不牵涉银行的，顾客到店亮出卡片，商户记一下这笔赊账，让顾客签字，然后定期找卡组织要钱，卡组织又向顾客要钱。如果都是现金周转很费劲，用现在的话来说就是用户体验差。要做到顾客欠的钱直接从银行卡里扣，商户也能直接把钱收到自己的银行帐户中，这事才有可能成。

于是卡组织就必然的要和各个银行搞在一起，各个银行一看这东西很喜欢。银行和卡组织联合发卡，一是能有效吸收现金；二是可以收利息呀，搞分期；三是可以收过路费（手续费），当然乐意搞起来。这就形成了现在的版图：

商户（Merchants）

收单方（Acquiring bank） – 替商户收钱的金融机构，商户在他们这开户

信用卡组织（Card associations）- 制定规则

发卡方（Issuing bank） – 或者叫开户行，给顾客发信用卡的金融机构

顾客（Consumers

）

5方参与者通过一张长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片为媒介，建立起了一种新的信用卡生意模式。在这个模式中，各方利益者均获得了一部分好处，也相应的承担了各自的职责。顾客可以不带现金结账，发卡方能吸收现金和收过路费，卡组织赚过路费，收单方可以吸纳商户现金，商户接纳信用卡给他们带来了更多的冲动消费，解决了收现金的各种麻烦。【支付宝,小额贷款】

信用卡消费的手续费对不同的商家不同，从1%到0.05%都有。公益类，例如学校，公立医院手续费会低至0%。当然最终这部分费用都转嫁给了消费者，在国内，手续费的收入分配就是大家熟

知的“721分配”，7为发卡方，2为收单方，1为银联。关于信用卡的模式就不展开了，大家可以找到很多资料。

垂涎已久的大蛋糕，两派竞赛开始

支付到了这个历史时间点要被革命，只怪这蛋糕太大，太诱人。什么科技人文的十字路口都是扯淡，在市场经济中，只有对利益的不断追求，才是人类社会不断进步的根本动力。用罗辑思维节目的罗胖话说，“每个人都为自己考虑，这个世界才会变得更美好”——虽然听上去自私残酷，但真理或许就是残酷的。

目前看，垂涎已久的狼分为两派，支付宝和微信支付是网络支付派，Apple Pay 开启了新的一派。听我细细道来。

支付宝为代表的网络支付派

支付宝和微信支付代表的网络支付派，前几年就叫嚣说传统银行和金融公司不要数钱数得太爽，我们这些科技移动互联网公司总有一天要革你们的命。他们为什么有底气说这样的话？这要看他们是怎么发家的，下面以支付宝为例讲解。

支付宝的模式就是线上支付，这个大家都很熟悉。但如果你对比上面的信用卡的版图看，就很微妙。在支付宝开户的过程中，是用户在支付宝平台上输入自己的银行卡、身份信息和银行预留手机号完成银行卡绑卡的，在支付宝上的商户也是一样的流程。这意味着商户和用户都通过支付宝连接，

支付宝和各个银行直接打交道。【支付宝,小额贷款】

没错，这里面没有银联和收单方啥事，支付宝取代了银联，对商户来说支付宝就是收单方。（严格的说，支付宝并没有完全取代银联，支付宝来不及直连的银行还是通过接入银联来提高自己银行覆盖率的。）

随着支付宝的用户增多，用户接受度越来越高，用户就产生了用支付宝来做线下支付的诉求。支付宝也就开始琢磨怎么把线下支付这个更大的蛋糕抢到手。支付宝的优势很明显：

庞大的网购绑卡用户

和银行建立的良好合作关系

回到线下支付的本质，它只要做到连接商户和顾客就可以，踢开其他角色，这样就可以把费率做到很低

也就说，支付宝作为平台，通过互联网直接连接了商户和顾客，踢开了「收单方」和「银联」，从而可以降低费率，顾客的钱放到支付宝余额里，可以干很多事，做到0费率，甚至补贴给线下商户。对于银行来说反正都是被薅羊毛，被谁薅羊毛都差不多，支持支付宝，还可以让支付宝和银联相互牵制。

等一下，刚才前面介绍的是信用卡的体系，是可以赊账的，支付宝不行呀？其实这不重要，信用卡做的事简单来说就是小额贷款，这是银行的老本行，支付宝也完全可以推出小额赊账服务。信用卡积分现在也是越来越水，支付宝也完全可以做会员积分体系，秒杀了信用卡的积分只是时间问题。说完了优势，我们来看看问题。支付宝为首的网络支付派系，最核心，最关键的挑战就线下推广问题，本质上是线下支付体验问题。如何让遍布在各个角落的商户和顾客群体愿意使用支付宝？我们已经可以看出它们的一些策略，关键点是：

培养网络支付习惯（打车软件大战背后的真正推手其实是财大气粗的支付）

线下商户地面推广，比如给店家低手续费，甚至倒贴钱，帮店家培训店员

对顾客推广，例如用支付宝正在弄的支付立减15元，做会员积分

支付体验创新，例如二维码支付等

顺便说一句，支付宝主要业务在中国，所以它可以和中国的银行搞暧昧；如果要做国际业务，就要

和国外银行搞，全球扩张起来速度比较慢，这是支付宝模式固有的缺点。

Apple蓄谋已久，破冰来袭

Apple没有世界第一的电商平台支撑用户绑卡，没有支付平台，也没和银行搞暧昧，这怎么革命，难度好大，看不到未来呀！但Apple手上握着庞大的终端设备呀，或许真的有机会呢？

在9月的发布会之前，就有传言说苹果将推出自己的支付解决方案。传言有两种，一是说，苹果将利用 iBeacon 和 TouchID 把线下支付放到线上进行；另一种则认为会是 NFC 与 TouchID 的组合。现在我们已经知道是苹果选择的是后者。

可在Apple Pay发布之前，没几个人能想得清楚怎么做才能让这事成。Apple再一次以颠覆式的创新，证明了自己的牛逼！

有小朋友坐不住了，说你别吹牛逼了，不就是「NFC + 指纹」嘛，Google 为首的安卓阵营早就布局了 NFC 技术，Apple 不就是多了指纹验证，iPhone 5S 发布指纹识别的时候，早想到了。如果你这样认为，那就太小看Apple了。我上面一千多字的铺垫绝不是废话哦。

让我们回到传统信用卡支付的版图中来看，「NFC + 指纹」是挺高科技的，但支付的核心是资金交换，其中涉及多个参与者，钱究竟如何从顾客的 iPhone 上倒腾到商户的银行帐户里的呢？好，我们分析一下Apple的能力：

Apple学支付宝，去和银行直连？ – Apple一直都没有和银行合作经历，再说全球银行太多了，一家一家银行搞太慢。这是第一个死胡同，用户的卡没法绑到iPhone上。

Apple推出Apple POS机，成为收单方？ – 凭借一个公司的力量要说服全球的商户使用他们的POS机收款没可能。这是第二个死胡同，没办法让商户接受新收款设备。

Apple做卡组织，发布 iCreditCard？ – 听上去都怪怪的，Apple从没做过信用卡生意，没办法去做一个规则的制定者，这也不是 Apple 所擅长的。

完蛋，这事根本没法做呀，从银行到商户，什么都搞不定。没错，「NFC + 指纹」只是对用户层面的支付体验，整个线下支付是一个庞大的设计难题，并非只做好体验就行。

目标很清晰，Apple要设计一套完整的支付方案，而且这套方案要在全球范围内都适用。现在想想看，你还觉得很简单吗？

Apple发现自己最擅长的其实是在支付环节的用户体验，它有iPhone，有指纹识别。在支付的体验上可以秒杀所有对手（Apple Pay的支付体验确实已经是目前最好的）。Apple下定决心，那就只做

支付宝,小额贷款相关热词搜索：支付宝小额贷款平台 支付宝个人小额贷款

1、支付宝上的小额贷款(共7篇)支付宝贷款有哪几种？支付宝小额贷款怎么申请？支付宝小额贷款在是真的吗？在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。但是网上贷款纷繁复杂，支付宝贷款在是真的吗？ 通过【芝麻信用—信用生活—现金借贷】便可看到四款小额贷款产品，其中贷款额度支付宝上的小额贷款。(2017-06-15)

2、支付宝小额贷款有哪些(共7篇)支付宝贷款有哪几种？支付宝小额贷款怎么申请？支付宝小额贷款在是真的吗？在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。但是网上贷款纷繁复杂，支付宝贷款在是真的吗？ 通过【芝麻信用—信用生活—现金借贷】便可看到四款小额贷款产品，其中贷款额度支付宝小额贷款有哪些。(2017-06-15)

3、支付宝有哪些小额贷款(共7篇)支付宝贷款有哪几种？支付宝小额贷款怎么申请？支付宝小额贷款在是真的吗？在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。但是网上贷款纷繁复杂，支付宝贷款在是真的吗？ 通过【芝麻信用—信用生活—现金借贷】便可看到四款小额贷款产品，其中贷款额度支付宝有哪些小额贷款。(2017-06-19)