农商行学习心得体会

导读：　2015年9月5日这天，我们踏上了张掖之行，我有幸参加了此次学习，地处甘州区的张掖农商行在各个方面都有值得我们学习的地方，张掖甘州区总人口50万，其中小城镇居住人...

农商行学习心得体会

　　2015年9月5日这天，我们踏上了张掖之行，我有幸参加了此次学习，地处甘州区的张掖农商行在各个方面都有值得我们学习的地方，张掖甘州区总人口50万，其中小城镇居住人口18万人，农村人口32万，占总人口的64%。也是一个农业产出基地，拥有70万亩耕地，在小额农户信用贷款方面，信贷档案管理，员工考核，稽核审计方面都做的非常号，让我们收益匪浅。

　　通过这次对农户小额信用贷款的管理办法、操作流程及信用乡镇、村组评定管理办法的学习，使我对农户小额信用贷款有了新的认识和理解，并找到自己的不足，下面我就本次学习从以下方面谈谈自已的看法。

　　一、我行农户小额信贷发展中存在的问题

　　(一)小额信贷的扶贫性质与我行商业化运作之间的矛盾。

　　我行的小额信用贷款，即为中低收入群体提供资金支持的信贷服务，为其脱贫致富创造条件，又为我行带来了新的利润增长点。但是，从秦州合行的诟病上，农户小额信用贷款没有质押、抵押担保作为保障，作为农业产业，受自然条件和市场因素的影响较大。这些原因影响了信贷人员向农户发放信用贷款的积极性。

　　(二)宣传不到位，各级对农户小额信用贷款业务的认识有偏差。多少年来，我行的发展由于受自身条件的限制和对风险的顾虑，淡化了农户小额信贷的政策性(实际限控行业，房地产贷款风险也相当大)。一是农村信用社虽然定位服务于“三农”，要求以支持“三农”为己任，然而农村信用社又是金融企业，又必须遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。二是少数信用社推广小额信用贷款不积极、不主动，有的行在信贷投向上重工商轻农业、重大额轻小额、重盈利轻服务，违背了农村信用社服务“三农”的根本宗旨。三是我行与商业银行一样，有过分依赖抵质押担保方式等第二还款来源防范信贷风险的趋势，对信用贷款认识不足，对农户还款能力、还款意愿调查了解少，因而注重发放抵押担保贷款，忽视信用贷款。四是信贷约束机制与激励机制不配套，基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏见。另一方面，农村信用社在强化信贷风险约束的同时，没有相应的激励机制，导致贷款管理中激励机制和约束机制不配套，信贷人员所承担的风险和收益不对等，在一定程度上影响了信贷人员的积极性。造成贷款利息无法收回，为了不影响绩效，垫付情况，贷款无法清收，造成自赔现象。

　　二、我行农户小额信用的推广的建议。

　　(一)区别对待，灵活制定农户小额信用贷款的额度和期限。

　　农业产业化是农村经济发展的方向，需要大量的资金投入，因此我行要加大对农业产业化的信贷资金投放，对在农区经营效益好的农业产业化种植业、养殖业、加工业、等农村经济组织及龙头企业，可以在合理控制风险的前提下满足其资金需求，以促进农村产业结构的调整。

　　1、在贷款额度上，应根据不同农户的承贷能力和用途划分不同的额度标准，满足农业产业化条件下农民对信贷资金的需求。

　　2、在贷款期限上，我行应根据不同的贷款对象与用途，科学合理地确定相应的贷款期限。按照农户需要的时间发放贷款，适当时可发放中长期贷款，以有效解决贷款期限与生产周期不衔接问题。特别是对生产周期长、见效慢、收益相对较高的特色农业的农户贷款，适当增加中长期农户小额信用贷款品种。对小额农户信用贷款原则上要求期限1年，主要是为了培养客户的信用观念，但一定程度上与农业生产周期不配套，不匹配的问题依然存在。

　　(二)加大宣传力度,提高各级对农户小额信贷的认识。

　　1、我行要建立农户小额信用贷款发展的长效机制，推动小额信贷长期健康发展。一是充分利用广播、电视、报纸等新闻媒体进行广泛宣传，制作宣传板报、发放小册子，向农户宣传贷款条件、贷款手续及贷款优点，使社会各阶层尤其是农户及时了解国家的信贷政策、原则和操作程序，认识到农户小额信用贷款是国家促进农民脱贫致富奔小康的一项富民政策。二是要切实以服务“三农”为本，发挥自身优势，立足农区谋发展。农户小额信用贷款是连接农民的一个纽带，也是我行占领农村阵地的有力保障，应积极建立有效的农户小额信用贷款发展长效机制，做好农户小额信用贷款业务。三是实现贷款责任追究制度与信贷激励机制的有机结合。我行在发放农户小额信用贷款过程中，要因地制宜，区别对待，对信用等级差的坚决不予贷款支持。同时，在规范信贷行为，加强信贷管理和信贷约束的基础上，完善信贷激励机制，结合实际，科学制定农户小额信用贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施。对发放农户小额信用贷款资产质量高、社会效益好的单位和个人应予以表彰和奖励，并与工资奖金挂钩，以充分调动基层信贷人员发放农户小额信用贷款的积极性，确保农户小额信用贷款既有足够的信贷总量和覆盖面，又有较高的质量和回收率，明确信贷人员尽职免责的权利。

　　2、提高农民信用观念，让其了解农村金融政策。一是加强对企业及个人诚信教育的宣传工作，提高信用观念，为改善社会信用状况提供一个良好、健康的氛围。二是建立健全正向激励和惩戒约束机制，为增加农业产业化信贷投入创造良好的外部环境。三是加强法律对逃废银行债务行为的打击力度，营造一个健康的法律环境。四是广泛宣传农户小额信用贷款，让辖区每一个农民了解农村金融政策，做到家喻户晓，人人皆知。

　　(三)农户小额信用贷款是一项长期的工作。

　　通过张掖行，我们注意到，张掖农商行在小额信用贷款的推广上经历了10多年的摸索，需要稳扎稳打，我行在资源配置上与其存在很大的差别。一是城市发展重心不同，张掖是一个农业城市，依托工业很难发展，不依托农业很难发展，他们有今天，是付出了艰辛的努力的;而我们是一个工农业并存的城市，我们以前太过依托房地产企业，贷款风险极高，逐步向小额贷款转型也是当务之急，而小额信用贷款的推广是一项政治任务，“扎根农村、服务三农”也是我们行的服务宗旨，必须稳抓前进。但是要避免急于求成，太过急于求成，信用评级、授信的准确性会大打折扣，在贷款发放时会存在隐形风险。所以信贷人员需要挽起裤腿，俯下身子，要有单董事长所说的“钉子精神”，不怕吃苦，将此项任务执行到底，稳固占领农村阵地。

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