未经银行柜面，自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，II类户不可以办理什么业务

导读：　未经银行柜面，自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，II类户不可以办理什么业务(共7篇)银行银行1类、2类、3类帐户是什么意思?Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户有什么区别?他们怎么开立早在去年年底，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念，把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。 Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思? 银行账户重大变化引关注!银行账...

篇一 未经银行柜面，自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，II类户不可以办理什么业务
银行银行1类、2类、3类帐户是什么意思?Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户有什么区别?他们怎么开立

　　早在去年年底，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念，把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。

　　Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思?

　　银行账户重大变化引关注!银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。人行有关人士解释说，Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。

　　什么是I类、II类、III类账户?简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：

　　银行Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户的区别

　　Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，必须在柜面或通过银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核身份后开立，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务，没有限额。

　　Ⅱ类、Ⅲ类银行账户既可以在柜面开立，也可以通过电子渠道，非面对面地开通，但要绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。

　　Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。

　　Ⅲ类户权限最小，只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。

　　业内人士表示，分类管理可以通俗地理解为，Ⅰ类户是个人或家庭的小金库，最重要功能最强大，但没必要天天搬到外面用；Ⅱ类户就像是可以带出门的钱包，装的钱有限额；Ⅲ类户就像是零钱包，只能用于小额支付。

　　银行人士建议，通过账户分类管理和使用，可以将“金库”与“钱包”分离，保障大家的资金安全。为防止大额资金被盗，市民最好将与第三方支付账户绑定的账户换成Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。

　　已开立多个Ⅰ类账户仍可照常使用

　　一些市民看到有关分类账户管理的报道后，都表示太专业，看不懂，担心自己现在的银行卡或存折用起来会遇到麻烦，最怕就是被强制降级。

　　对此担心，工行北京分行个人金融业务部经理刘楠表示，央行关于账户分类管理的规定主要针对的是12月1日以后开立的新账户。大家现在使用的银行卡和存折等账户，基本都是在银行柜面开立的，都属于Ⅰ类户，是功能权限最全的账户，12月1日以后在使用上也不会有什么不同，也不可能被银行强制降级。

　　以工行为例， 2016年11月30日之前，在工行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。值得注意的是，信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户，但属于结算账户。

　　虽然原有的借记卡或存折今后使用不受影响，刘楠建议大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。当然，如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响，但如果数量较多，应根据银行要求说明情况。

　　对于名下账户过多的，工行会联系客户进行核查。开户之日起6个月内无交易记录的账户，将会被暂停非柜面业务，只能在营业网点柜台办理业务。待重新核实身份后，即可恢复。

　　新开账户将受限 一人一行只有一个Ⅰ类户

　　如果客户已经有了某家银行的借记卡，今后还想在同一家银行办张新卡，就不能像以往那么随意任性了。根据央行规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。由于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便大家异地生产生活需要，央行已要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务免收异地手续费，降低个人支付成本。

　　刘楠以工行为例解释称，如果客户已经有了工行借记卡或存折，就表明他已经在工行拥有了Ⅰ类户，工行不会再给他办一张功能一样的借记卡。银行工作人员会建议他充分利用原有的借记卡，或者建议他根据需要，新开一个Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果这个客户在工行此前就有多个账户，他也可以选择将原来账户降级使用。

　　注意：【账户】Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户皆借记账户

　　根据央行政策，自2016年12月1日起，个人在银行开立账户的，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类账户，如果已有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。那是否意味着一个人只能在同一银行拥有一张银行卡了呢？

　　“账户和银行卡是两个不同的概念，银行卡仅仅是账户的载体，并不是说只有一张卡了。”人行郑州中支相关负责人解释，现在制度中所讲的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户是针对借记账户而言。但是Ⅰ类、Ⅱ类账户则都可以拥有实体卡片。“当然，此次针对的是用户的借记账户，也就是说，对贷记卡、信用卡，都是没有影响的。”

　　28日晚，中国工商银行通过搜狐客户端发布信息称：“2016年11月30日之前，在我行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，但属于结算账户。”

　　提示

　　I类、Ⅱ类、III类账户如何开立

　　开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。

　　开设I类银行账户

　　根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　开设一个Ⅱ类户，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2017年4月1日起暂停业务办理。

　　值得注意的是，绑定的账户除了工行自身的，也可以使用中国银行、农业银行、建设银行、交通银行的Ⅰ类账户在工行绑定开立Ⅱ类账户。

　　根据规定，开设一个Ⅲ类户，要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。

　　按照规定，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，如果钱多了怎么办?根据规定，账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时，Ⅲ类户账户没有实体介质，也就是说不能发卡，银行理财经理表示，“在手机银行中可以看到，Ⅲ类户有对应的账号”。

　　在现有的个人银行账户基础上，为什么要增设Ⅲ类户，专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务，Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。

　　自助开立的Ⅱ类、III类账户都是62开头的一个银行卡号，没有实体卡片。

　　【释疑】网上支付Ⅰ类户不会遭遇自动“降级”

　　Ⅰ类账户是全功能大额账户，Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等，Ⅲ类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。

　　有人担忧新政实施后，自己绑定电商支付平台的银行账户会降级。对此，人行郑州中支回复大河报记者称，个人银行账户分类管理工作，需银行客户的主动配合。银行客户可根据自己情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。但如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响。但如果数量较多的，应根据银行要求说明情况。

　　一位银行人士表示，银行不会直接将用户账户降级，会通过柜台、电话等方式与相关用户进行沟通，引导降级。如果用户没有按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ类或Ⅲ类户，将会自2017年4月1日起暂停业务办理，这还需要用户注意。

　　有多个Ⅰ类账户的用户咋办?到就近银行认定

　　根据央行规定，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户(此次不包括信用卡)。其中Ⅰ类户(包括借记卡、活期存折等)为全功能账户，可办理存款、转账、消费缴费、购买理财产品等，金额也没有限制。Ⅱ类户只能通过电子方式办理资金划转等消费和缴费支付等，金额不超过1万元。Ⅲ类账户适合用于绑定支付账户，金额一般不超过1000元。

　　在12月1日之前，如果在银行已经办理了多张借记卡和活期存折，都属于Ⅰ类户，应该怎么办?沈阳某商业银行工作人员介绍，新规没有明确处理方法，但建议到就近银行去自主认定哪个账户作为Ⅰ类户。而记者了解到，沈阳有的银行会通知名下开户较多的客户进行核查，确认是否还保留账户。对于无法核实开户合理性的账户，将引导撤销、归并或者降低账户级别等措施。

　　一个手机号可以多人开户吗?电话和身份证必须一一对应

　　“对于联系电话供多人开立和使用账户的情况，我行会联系您到网点进行确认，未向我行说明合理性的，会被暂停非柜台业务。如果是成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形，来网点确认时需出具说明。”这是一家商业银行发出来的公告。这家银行的工作人员表示，新规实施之后，对账户管理是非常严格的，电话号码和身份证号码要一一对应。

　　另外，如果要冒用他人身份证开立账户，银行就会立即向公安机关报警并将被冒用的身份证移交公安机关。

　　支付宝、微信尽量别绑Ⅰ类账户

　　简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。

　　工商银行高级客户经理陈铁钢建议，Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财，银行卡不必随身携带，也减小了卡片遗失带来的风险;Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失;Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。

　　“Ⅰ类账户是存款账户和理财账户，其重要性不言而喻。现在网购存在一定的风险，用户使用网购、微信发红包、家庭缴费等功能时，尽量使用Ⅱ或Ⅲ类账户，这样安全风险相对较小。使用二维码支付、微信支付这些快捷支付的时候也最好不要绑定Ⅰ类账户，以提高资金使用安全性。”陈铁钢提醒说。

　　那么，如果新政施行后如何调整绑定平台的账户类型呢?银行工作人员介绍，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。

篇二 未经银行柜面，自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，II类户不可以办理什么业务
银行账户改革分哪三类账户 2016年如何开银行卡？

　　新华网北京12月25日电(记者吴雨、刘铮)中国人民银行25日发布通知，建立银行账户分类管理机制，以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立三类银行账户。

　　人民银行发布的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务　加强账户管理的通知》规定，银行应建立银行账户分类管理机制，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。

　　银行个人账户改革解读：

　　一、个人账户划分为3种类型

　　《通知》明确，存款人可通过Ⅰ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务;通过Ⅱ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务;通过Ⅲ类银行账户办理限定金额的消费和缴费支付服务。Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。也就是说，Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

　　解读：

　　Ⅰ类户：全功能银行结算账户

　　Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。

　　Ⅱ类户可电子划账、买理财产品通

　　Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。对Ⅱ类户还设置了单日支付限额10000元。

　　Ⅲ类户专注小额快捷、免密支付

　　Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，Ⅲ类账户设有1000元的资金限额。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

　　有业内人士形象表达：Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。

　　二、去银行怎么开户？

　　《通知》还明确，银行为开户申请人开立个人银行账户，应核实身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿;通过有效身份证件无法准确判断开户申请人身份的，银行应要求其出具辅助身份证明材料。银行可采取多种方式对开户申请人身份信息进行交叉验证。

　　《通知》指出，开户申请人开立个人银行账户，原则上应由本人亲自办理;确有必要的，可以由他人代理办理。如无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人，可由法定代理人或指定人员代理办理。银行对代理人身份信息的核验比照本人申请开立银行账户进行，并联系被代理人核实。

　　那么我们在2016年如何开银行卡？

　　（一）柜面开户

　　通过柜面受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　（二）自助机具开户

　　通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　（三）电子渠道开户

　　通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　1、通过电子渠道开立Ⅱ类户的

　　银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户（以下简称绑定账户，信用卡除外），作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定；银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额，但最高额度不超过10000元。银行不得通过绑定Ⅱ类户、Ⅲ类户或支付机构的支付账户进行开户申请人身份信息核验。

　　2、通过电子渠道开立Ⅲ类户的

　　银行应通过开户申请人从同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额的方式激活账户，并确认开户申请人是同名Ⅰ类户的所有人。Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名I类户。已开立Ⅰ类户再申请在同一银行开立Ⅲ类户的，银行可在Ⅰ类户实体介质上加载Ⅲ类账户功能。

　　对于Ⅱ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户。对于Ⅲ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。

　　《通知》还进一步丰富了现有直销银行账户功能，除存放存款、购买投资理财产品等功能外，还支持存款人通过Ⅱ类户和Ⅲ类户办理限定金额的消费及缴费支付。

　　银行个人账户改革从什么时间开始

　　2016年4月1日起执行，各大银行正式实行的日期可能略有不同。

　　银行个人账户改革究竟带来了啥好处

　　1、开户更方便了

　　今后 通过网银、手机银行也能开户了，不用亲自跑银行遭受排队等待之苦。如果你在同一家银行要开第二个户，还可以简化开户流程。

　　只要你有任何一家银行的Ⅰ类户，还可以申请开立不限于这一家银行的Ⅱ类户和Ⅲ类户，大可不必为了开立Ⅱ类户和Ⅲ类户去跑趟银行，在线上完成即可。

　　PS：目前大家手上拿的银行卡、存折账户对应的都是Ⅰ类银行账户，Ⅱ类户、Ⅲ类户都是没有实体介质的。

　　2、可以找他人代开户

　　特殊情况下可由他人代为办理开户，银行还可以上门办理业务。

　　3、要求银行创新支付手段，提供更便捷的服务

　　也就是说，如果你在同一家银行有两张卡，通过网银、手机银行自己给自己转账时，银行不得设置转账限额。

　　4、意外损失有保障

　　如果你的账号被盗钱丢了，只要银行不能证明是你的责任造成的，就要先行向你赔偿损失。

　　这些事情你也要知道

　　1、个人银行账户为啥要分三类？

　　个人银行账户看上去是件不起眼的日常小事，实际上是很重要很严肃的事情。它不仅是经济金融活动的基础，而且是打击违法犯罪的保障。

　　央行支付司司长谢众介绍，这次把传统上在柜面开设的账户设为Ⅰ类账户，属于全功能的银行结算账户。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。

　　2、新划分三类后，原有的银行账户怎么办？

　　对于之前的账户，银行根据开设时的材料进行分类，只要是当面开设的都会成为Ⅰ类账户。今后再开设账户，就会明确让客户选择是哪类账户。不过由于涉及到银行系统的升级，新的管理办法的完全落实可能需要一个过程。

　　3、多了两类账户该怎么用？

　　业内人士用这样的大白话翻译：

　　“打个比方，Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。”

　　也就是说，Ⅰ类账户是资金进出的“总源头”；Ⅱ类账户与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账；Ⅲ类账户与Ⅱ类账户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

　　 银行个人账户改革的意义

　　此次账户管理新规也将给商业银行的经营管理和整个行业的竞争格局带来较大的影响。

　　一是远程开户服务的放开将进一步加剧银行之间的竞争，产品和服务质量越来越成为决定银行市场竞争力的关键因素。根据《通知》精神，II类账户已经具备存款、理财和一定限额内的消费和缴费支付等核心金融功能，能够满足客户日常的大部分账户服务需求。这就为银行摆脱物理网点的限制，更有效地拓展客户与市场提供了新的途径。

　　二是账户管理新规有利于推动商业银行渠道管理策略的创新发展。一方面，账户分类管理办法将进一步推动银行客户服务的电子化进程，更多的柜面服务将向电子渠道分流；另一方面，《通知》规定I类账户也可以通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式开立。与现行的开户流程相比，新的流程将大大降低银行在开户环节的人工操作需求。

　　三是商业银行在账户安全性管理方面面临更加严峻的挑战。在新的账户分类管理办法下，II类和III类账户在客户的实名制审核标准上弱于I类账户。同时，由于I类账户的开立如果通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式完成，则信息审核流程也较目前的全流程现场开户有所放松。由此给账户的开立和使用过程带来了新的风险，需要商业银行通过更加有效的制度和流程设计来防范化解。

　　《通知》的一大意义在于推动直销银行的发展。现在，已经有20多家银行推出直销银行业务，但对于用户来说体验并不方便，仍然需要用户亲自去银行开设账户才能享受到相应服务。而《通知》执行后，尽管非线下亲见亲签开立的账户功能有限，但却比通过电子渠道开立的账户功能要更加完善。

　　经过前一阶段的野蛮发展，互联网金融监管政策逐渐出台，行业开始进入去伪存精的事情。我们更看好互联网金融龙头企业蚂蚁金服、微众银行和市场化传统金融机构的转型，如陆金所等。

　　“现在的直销银行账户资金必须在绑定的同户名银行账户间封闭运行，并且不能进行汇兑业务，只能存和汇。功能局限在存款和购买特定的理财产品上，并没有发挥国外直销银行的‘威力’。”某银行直销银行人士说，“《通知》执行以后，相当于有条件地放开数字证书的发放渠道，直销银行账户的功能就可以更加完善了。”

　　“《通知》的意义，绝不仅仅针对微众这种互联网银行，更多地其实落脚在现有商业银行开展的互联网银行业务，比如直销银行业务上。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，“它的促进作用很大，意味着未来商业银行在互联网金融直销银行领域的竞争会明显加剧，有可能成为现有网点渠道以外的新战场。”

　　与《通知》前后发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）无疑是为本就红红火火的互联网竞争更添了一把柴。

篇三 未经银行柜面，自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，II类户不可以办理什么业务
银行为存款人开立个人银行账户,存款人应出具的有效证件

银行为存款人开立个人银行账户，存款人应出具以下有效证件： 1、居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证（以临时身份证开户的，应在临时身份证到期前，持正式身份证到开户网点修改账户资料中的证件内容）； 2、军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件； 3、居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照； 4、居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证和户口簿（户口簿能证明监护关系的，仅出示户口簿即可；户口簿不能证明监护关系的，除了出示户口簿，还需要出示出生医学证明）； 5、香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件； 6、外国公民，应出具护照或外国人永久居留证(外国边民，按照边贸结算的有关规定办理)。 注： （1）除以上法定有效证件外，银行还可根据需要，要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件， 以进一步确认存款人身份。 （2）宁波地区借记卡代办规则如下：a、代理关系为直系亲属（即夫妻、子女、父母关系）的，应提供户口簿、或户口所在地派出所证明、或结婚证；b、单位代理开户的，应提供单位证明及单位负责人有效证件，其他代理原则上不予办理，详情请咨询当地网点；c、由他人代办开户需同时提供代办人、被代办人的身份证原件（如被代办人为未成年人，则需携带户口簿），并登记身份证原件号码。 （3）其他地区，以下两种情况允许他人代理开立个人银行账户： a、授权代办，存款人授权指定代理人办理指定业务，银行应要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份证件以及合法的授权书等。 b、监护人代办，监护人代理未成年人、无民事行为能力或限制民事行为能力成年人办理业务。银行认为有必要的，应要求代理人出具证明代理关系的公证书，他人代理开立借记卡最多不能超过三张。 按照相关规定，为了简化便利个人账户的使用，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行如果已有一个及以上的Ⅰ类活期结算账户，将不能再新增开立一类户。之前在柜台开立的活期结算账户大多数都是一类户，仍可继续使用不受影响。 Ⅰ类账户是为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取

现金等服务。 Ⅱ类账户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的Ⅱ类户还可以配发实体借记卡，办理存取现金、非绑定账户资金转入业务。 Ⅲ类账户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务，目前有的银行没有Ⅲ类账户。

篇四 未经银行柜面，自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，II类户不可以办理什么业务
央行：个人银行账户分类管理12月1日正式实施

篇五 未经银行柜面，自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，II类户不可以办理什么业务
银行新规：明天起转错账可撤销 账户分类更安全

篇六 未经银行柜面，自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，II类户不可以办理什么业务
银行自助设备工作总结

述职报告

张龙生

2014年很快过去了，回顾去年一年的工作，作为一名老同志，我坚决服从组织和领导的

安排，克服各种困难，勤奋工作，较好地完成了各项工作任务。现将本年度个人工作情况总

结汇报如下：

1、负责所属自助设备的管理及运行环境的检查工作，保证自助设备的正常运行；每日都

要对自助设备进行常规测试和检查，重点检查现金库存和打印纸，保证正常支付和打印机正

常工作。

2、严格按照自助设备的操作规程，做好加钞、清洁保养、耗材领用与更换、巡检、报障、

宣传引导等日常运行管理工作，及时清除自助设备机身或周围的非法张贴物。

3、对新投入运行或排除故障后再投入运行的自助设备进行测试验收后方可对外开放使用。

4、发现自助设备故障时，立即检查自助设备工作状态，一般性故障及时排除，遇有技术

上的故障，立即通知上级行自助设备管理部门，积极协助上级行排除故障，并做好相关记录。

5、负责自助服务业务日常账务管理，配合做好自助设 备发生的差错核对和账务调整。

6、宣传引导客户使用自助设备，做好柜面分流，及时处理客户投诉。

7、负责自助设备电子摄像监控设备的日常操作与维护，发现问题立即上报支行保卫部门。

8、利用空闲时间积极营销，超额完成营业部分配的保险等各项任务。 以上就是2014年个人工作总结。在工作中虽然取得了一定的成绩，但是我离优秀的银行

员工要求还有一定的距离。在以后的工作中，我会进一步改进和提升自己，发挥自己最大的

工作潜能。篇二：银行自助设备 自助设备应知应会部分 涉及内容：

自助设备简介

自助设备转账业务的相关内容 北京管理部错账处理时限 自助设备简介

一、atm自动柜员机（自动取款机）

（一）简介:atm是英文automatic teller machine的缩写，即自动柜员机，也叫自动

取款机。

（二）基本功能:取款、查询余额、民生卡更改交易密码、民生卡与民生卡转账(每天最

多转10万元,次数不限)、本行卡的历史名细查询。

（三）相关说明

1、中国人民银行于2007年5月20日发布了《关于改进个人支付结算服务的通知》（以

下简称《通知》），《通知》将借记卡通过atm取款的交易上限由每卡每日累计5000元提高至

2万元。我行自助设备实现单笔取款最高3000元，当日累计2万元，最高取款次数为10次。

2、atm上取现以50元和100元为基本单位；

3、送出卡片30秒后未取，设备将自动将卡吞回

4、我行atm系统支持4到6位密码，对于境外卡四位密码的情况，直接输入四位按确认

即可完成。

二、crs现金循环机

（一）简介：crs是英文cash recycle system 的缩写， 即现金循环机，又称大额现金

存取款机。

（二）基本功能：民生借记卡及信用卡存款、取款、查询余额、民生卡更改交易密码、

民生卡与民生卡转账(每天最多转10万元,次数不限)，本行卡的历史名细查询。

（三）相关说明：

1、每次存入的现金张数视具体设备型号而定，可见设备上的存款说明；

2、crs送出卡片或者现金30秒后未取，设备将自动将卡片或者现金吞回；

三、关于自助设备的相关说明：

1、在自助设备上办理的活期转定期到期本息自动转存。

2、客户使用自助设备如取款时设备提示：“无发卡行，不能交易”；存款时不管选择是默

认帐户还是储蓄帐户，机具皆无“存款”选项，但通过柜台可成功交易，且通过柜台系统检【未经银行柜面，自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，II类户不可以办理什么业务】

查客户卡片磁条、状态皆正常。是由于：客户的磁条或卡片受到损坏造成的，但由于柜台和

自助设备读卡的磁道不同，所以通过柜台系统可正常交易。建议客户到柜台办理补写磁或者

损坏换卡。

3、用民生借记卡通过民生自助设备给他人民生信用卡还款，转账时提示有手续费，但实

际并不收手续费。

4、使用我行自助取款机用我行借记卡取款提示内部帐余额不足，但是用其它行卡取款正

常。主要原因：此属于设备刚加完钞之后,后台尾箱尚未录入的情况,他行卡取款因为不需要

实时扣尾箱内款项,故可以正常取出。所谓后台尾箱录入，即设备刚做完清机,钞票刚加入到

设备内,而后台的加钞步骤尚未完成之前,本行卡取款会出现后台尾箱余额不足的情况。

5、discover卡是 “美国发现卡”，我行贴有此标识的自助设备均可受理discover卡的

业务

6、自主设备吞卡操作：对atm机因非吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后第四个工作

日起，持本人有效身份证件（以下简称身份证件，包括身份证、户口本、护照、军官证、警

官证等）及其他可以证明为卡片持有者的材料到相应支行（联行式自助设备吞卡需在吞卡的

支行办理领卡业务，离行式自助设备或单机吞卡，客户需致电95568，向客服座席咨询具体

领卡地点）办理领卡手续；当委托他人代领时，还需持代领人身份证件及授权委托书。

7、自主设备密码被锁：民生卡在自助设备上连续三次输错密码后卡片会处于锁定状态，

解锁需到柜台或网银进行办理。 自助设备转账业务的相关内容

一、持卡人资金到账时间 跨行转账交易信息的实时转接，对当日单笔或累计转账金额5000元(含)以下的，转入行

应为持卡人提供转账资金实时到达其卡账户(以下简称实时到账)的服务； 对单笔转账金额超过5000元，且当日转账金额累计不超过1万元（含）的，转入行自行

决定是否为持卡人提供实时到账服务，但最迟不得超过次日； 对当日转账金额累计超过1万元的，转入行原则上为持卡人提供次日到账服务，对转入

行提供实时到账的，所产生的资金风险损失自行承担。

二、本行及跨行的定义：本行atm卡卡转帐，指转出卡、转入卡、atm机具均为本行发

行或所有，跨行转账为转出卡、转入卡、atm机具至少有一方不是本行发行或所有。

三、转账额度限制：

1、本行atm卡卡转帐，无论是否签约，不超过10万元；

2、atm跨行转帐，不签约，不能超过5000元，签约后，不能超过10万元。

3、单笔转账金额，本行atm卡卡转帐：不签约，不能超过5万元，签约后，不能超过

10万元；

4、单笔转账金额，atm跨行转帐：单笔转账金额无限制，受当日累计转账金额的限制。

四、手续费标准

（一）atm跨行同城交易手续费：【未经银行柜面，自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，II类户不可以办理什么业务】

1、转账金额1万元（含）以下的，持卡人每笔支付3元的交易手续费；

2、转账金额1万元以上至5万元（含）的，持卡人每笔支付5元的交易手续费；

3、转账金额5万元以上至10万元（含）的，持卡人每笔支付8元的交易手续费；

（二）atm跨行异地交易手续费

1、转账金额的1%作为交易手续费，但最低为5元，最高为50元。

(三)本行atm卡卡转帐，同城不收取手续费，异地普通卡5元/笔，贵宾卡免费。 篇三：电子银行工作总结 电子银行部2011年工作总结 尊敬的各位领导、同志们： 刚刚过去的2011年对xx银

行来说是丰收的一年、辉煌的一年，是不平凡的一年。我们不仅实现了各项业务的快速增长，

创造了xx银行发展史上最好的业绩，还着眼未来，引进毕马威企业咨询有限公司为我行做企

业策划、机构改革，并聘请深圳思达培训中心对全行员工进行服务标准化培训，使每一位客

户真真切切地感受到：xx银行办事效率更高了，服务质量更好了。 过去的一年，在行领导

的关心支持下，在各部门与支行的共同配合下，电子银行部茁壮健康地成长着。我们已经褪

去当初的稚嫩，走向成熟，我们打造了一支持续高效的队伍。我们的业务精练了，我们的思

维创新了，我们的服务提高了。我们在挥洒汗水的同时，收获着金色的希望，我们脚踏实地、

有条不紊地推进各项业务，并顺利完成年初工作计划，回首过去，我感慨良多，现将主要工

作汇报如下： 一一一一、、、、加强自身学习和部门建设加强自身学习和部门建设加强自身学

习和部门建设加强自身学习和部门建设 2011年，我坚持学习金融理论知识，用科学理论

指导金融工作，严格要求自己，做到勤奋学习，解放思想，与时俱进，提高了自身综合素质。

为充分调动员工的工作积极性,提高他们的综合素质，使每个员工都能胜任本职工作，以适应

xx银行形势发展的需要，我在加强自身学习的同时，加大对部门员工的培训力度，组织带领

员工认真学习金融业有关文件规定，并研究制定本部门相关规章制度，抓好具体工作落实，

明确责任和工作目标，使员工在不断丰富自己专业知识的同时，提高自身修养和思想道德建

设。自机构改革以来，我行电子银行业务全面铺开，电子银行部人员多、任务重，我深切的

感觉到，只做好部门业务工作是远远不够的，加强部门建设和人员管理必须始终贯穿于日常

工作的全过程。为加强部室工作作风建设，强化服务意识，将标准化服务应用于日常工作，

电子银行部坚持每日晨会制度和每周例会制度，不仅在工作上关心员工，还在生活上体恤员

工，及时了解员工的思想动态，做好正确引导，在工作中总结经验，在前进中提升自己，在

思想上积极上进，在工作上专业胜任，在服务上规范统一，在业务上创新求真。 二二二二、、、、

积极开展日常业务积极开展日常业务积极开展日常业务积极开展日常业务

1、完成xx卡的入网工作，正式加入中国银联网络。经过前期大量的工作，我行银行卡

-xx卡终于完成验收，正式对外发行。银行卡各项规章制度健全完善，业务测试全面细致，

业务培训及时全面。下一步工作的重点将转移到业务营销上，通过创新的服务赢得客户的支

持，扩大我行银行卡的覆盖面，提高银行卡使用率，截止2011年底，全行共发行银行卡57.9

万张，卡存款余额37.4亿元，分别较上年增加10.6万张，9.7亿元。为满足高端客户个性

化服务需求，提升我行银行卡对高端客户的吸引力，我们又积极联合中国银联xx分公司及省

内其他地市商业银行共同发行的“xx”白金借记卡，通过汇集各区域性商业银行和xx银联的

资源，实现资源共享，共同服务于辖内高端客户。 2、配合中国银联完成新业务的培训、推

广。为适应我行银行卡业务发展需要，提高银行卡服务品质，充分利用中国银联这个有利资

源，我行积极参与并推广银联“柜面通”以及“无卡支付”业务，持卡人不仅可以在“柜面

通”成员行柜面办理存、取款，转账业务，还可以通过互联网、手机、数字机顶盒等交易终

端完成支付业务，有效地拓展了我行银行卡资金清算渠道，丰富了我行银行卡的功能。 3、

认真做好银行卡对账及差错处理工作。电子银行部目前负责与中国银联、xx银行、xx银行的

日常对账工作，整个对账工作涉及3个不同的系统，且都是手工做账，工作量比较大。自工

作交接以来，各系统的对账工作有条不紊的进行，差错处理及时有效，为规范我行业务处理，

提高办事效率，有必要对对账工作进行归口管理。 4、按年初计划对市区内新增atm机

的网点，完成安装场地改造、机具报批、安全验收等工作，前期主要有xx支行、xx支行、

xx支行、xx支行以及营业部，完成“离行式”atm的选址和报备工作，并组织人员对全行电

子银行业务开展情况进行现场调查，主要包括对自助设备的巡检、对电子银行业务的全面检

查，并根据检查结果汇总问题，集中进行答复，并将问题处理结果印发给各网点。截止2011

年底，全行atm数量达到26台，较上年增加9台。 5、完成网上银行测试、 制度建设和报备等工作，组织人员建立健全网银各项规章制度，在全面推广我行网银业

务之前，对一线员工进行业务培训，通过半年的努力，全行共签约个人网银客户xx户，企业

网银客户xx户；积极推进短信平台项目建设，完成短信平台测试及制度建设；与银联商务签

订“全民付”业务合作协议书，配合完成“全民付”机具的安装，极大地方便了我行持卡人，

扩大我行银行卡使用群体。 6、完成我行客服中心项目立项、业务需求工作，制定相关

制度，完成业务测试并安排客服人员24小时值班，处理客户日常业务咨询及投诉，满足客户

在非工作时间内的业务办理需求。为提高客服人员服务意识、规范服务流程，我们特别邀请

建行客服专家对我行客服人员进行培训，客服人员的良好形象和优质服务树立了我行对外的

窗口新形象。 7、积极推广新业务的培训。2011年，电子银行部先后7次组织支行人员进行

新、老业务的培训，主要通过业务讲解、重点答疑、现场演示等方式全面授课，并现场对培

训结果进行考核。通过这种方式有效地提高了培训效果，提升了前台柜员的业务水平。

8、制定绩效考核办法，每月对支行银行卡、网上银行、pos业务开展情况进行统计考核；

每月撰写电子银行业务分析报告，并发送到各支行行长邮箱，使各支行了解本支行电子银行

业务发展的同时，了解总行电子银行业务发展概况，在业务发展上分别从横向和纵向进行对

比，激励先进，鞭策落后，督促网点加大电子银行业务营销力度。 9、进一步推进pos

业务的开展。截至2011年年底，我行共发展pos商户493户，较上年增加192户，通过与银

联、人民银行举办宣传、抽奖等活动鼓励客户刷卡消费，从而达到吸收存款的目的。 10、配

合xx银行战略营销整合项目。该项目历时长、工程量大，耗费了电子银行部大量精力。在项

目结束前，电子银行部将一如既往对广告策划公司全力配合，努力提高我行知名度。 三三三

三、、、、存在的不足存在的不足存在的不足存在的不足 2011年，在取得成绩的同时，我

还认识到我工作中存在的不足，主要有以下一些方面： 1、银行卡功能不够丰富。我行银行

卡发行以来，除传统的结算消费功能外，特色功能比较缺少，再加上在手续费等方面没有“联

名卡”的优惠政策，银行卡营销不够理想，工作后劲不足。 2、网上银行业务有待加强。因

我行网银系统属于托管系统，从发现问题到解决问题，历时周期长，处理不够及时，严重影

响我行网银业务的推广。 3、对现有电子银行业务的宣传力度不够。目前我行的宣传活

动，都是被动的配合人民银行、银联等部门而开展，我行自发组织活动的次数太少，尤其是

我行新上线的电子银行业务如atm转账、无卡支付、柜面通，宣传不到位，客户认知度低，

情况有待改善。 四四四四、、、、2012201220122012年电子银行部工作计划年电子银行部工作

计划年电子银行部工作计划年电子银行部工作计划 1、2012年，电子银行部将一如既往，

全力推进我行电子银行业务发展，在巩固和完善现有业务的同时，不断创新，研究推出新产

品，为xx银行的发展做好基础建设，创造更多辉煌。争取到2012年底，全行卡存量达到xx

万张，卡存款余额x亿元；个人网银签约用户xx户，企业网银签约用户xx户；pos清算户

达到xx户。 2、积极营销我行银行卡。为丰富我行银行卡功能，拓展我行银行卡使用渠道，

2012年我们将与奥斯卡xx电影城携手合作，采取刷xx银行银行卡购买电影票打折的活动，

切实加大我行银行卡发行力度，培养持卡人刷卡消费习惯，增加刷卡消费手续费收入，目前

合作协议已经达成，合同正在审核中，预计今年2月份该项合作能正式达成。为满足我行高

端客户需求，为xx白金卡持卡人提供更优质的服务，我部计划在今年2月份与xx火车站正

式达成协议，加入xx火车站贵宾俱乐部，为我行贵宾客户提供更优质的服务。

3、根据2011年7月银联总公司举行的全国“柜面通”业务推进交流会，我行将于2011

年11月份与中国银联签订开通全国“柜面通”合作协议书，正式启动开通全国“柜面通”业

务开发及测试等工作，预计今年3月份完成正式上线。 4、完善客服中心功能。自去年9月

份客服中心成立以来，不仅肩负着客户的咨询、投诉及建议的处理，还有效地延长了我行的

服务时间，真正做到7*24小时不间断贴心服务，在8小时工作外时间，有效地处理了客户的

电话银行开通、账户查询、紧急挂失等业务。为满足客户的更高需求，为客户提供更优 质服务，客服心中二期项目需求方案已经完成，系统开发进入尾声，正式进入业务测试【未经银行柜面，自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，II类户不可以办理什么业务】

阶段，项目完成后，将极大地丰富客服中心功能，电话转账、明细查询、贷款查询、预约功

能、外部营销等都将一站式轻松解决。 5、自助设备管理 ⑴根据中国人民银行要求，2012

年5月底前完成atm的改造，使所有的atm机均能够受理金融ic卡。 ⑵为进一步提升自助

设备管理水平，我部计划于2012年上线自助设备监控管理系统，对全行自助设备进行24小

时不间断分层次监督管理，最大限度的保证自助设备安全运行、开机率、稳定运行率； ⑶配

合县支行的开业，做好新增atm的布放以及新业务的培训；完成离行式atm的选址、报备工

作，设立两个离行atm网点。 6、切实落实《中国银联银行卡联网联合技术规范v2.1》的接

口改造工作。《技术规范v2.1》涉及的范围广，内容多，主要包括有卡自助消费、无卡自助

消费、订购、代收代付、现金业务和转账业务等，目前已经完成有卡自助消费、无卡自助消

费业务的改造，2012年将对订购、代收代付、现金业务和转账业务进行全面改造，预计今年

3月份完成联机测试，6月份正式上线推广。 7、业务洽谈网上支付业务，除银联在线支付外，

与第三方支付公司合作（如：淘宝网），拓宽我行网上支付的渠道，丰富我行银行卡功能，预

计2012年9月之前完成。 8、积极推进手机银行项目建设。我行手机银行的工作建议已经提

交行领导审阅，项目合作细节及需求正在商务洽谈中，一旦运营模式确定下来，手机银行将

全面进入开发、测试的阶段。手机银行将是下一年工作的一个重点，计划今年10月份正式上

线运行。 9、调研公务卡（准贷记卡）发行市场，完成xx银行公务卡发行可行性报告分析，

提出立项申请，为发行公务卡做好充分准备。 10、根据人民银行郑州中支《关于推进xx省

金融ic卡应用工作的意见》的要求，2014年1月1日起，xx省内金融机构必须全部开始发

行金融ic卡。在今后的两年中，发行金融ic卡将是我行工作的重点，根据工作计划，从2012

年6月开始，我行进入金融ic卡系统开发建设及相关制度建设期，2013年9月底前完成系

统测试、验收以及卡片制定、发行工作，进入试用期，2014年1月1日，正式对客户发行金

融ic卡。 电子银行年度工作总结 2011年，我行按照紫金总行制定的工作重点与计划，扎实开展

市场营销，在行领导对电子银行的重视与各部门与网点的共同配合下，保持了电子银行业务

的持续、快速、协调发展。 一、完成市分行下达的各项任务 2011年，我行企业网上银行任

务45个，实际完成49个，完成率108.89。个人客户网上银行任务2000个，实际完成12345

个，完成率12345个；对公电话银行任务20个，实际完成22个，完成率12345；个人电话

银行任务12344个，实际完成1234个，完成率1244；手机银行客户任务数12345个，实际

完成145个，完成率2445；网上银行交易额任务12345元，实际完成12345元，完成率12345；

电话银行交易额计划为12345元，实际完成1345元，完成率1345；电子银行中间收入任务

1345元，实际完成1245元，完成率12345；全年电子银行交易笔数为123笔。同时加班加点

免费完成电子银行业务的几次升次与测试工作。 二、通力合作共同做好电子银行的营销工作

1、我行将公司业务部定为电子银行业务的联系部门，提供技术上的服务，负责做好电子银行

业务的营销、安装与日常维护工作。下辖各网点共同努力做好宣传。因电子银行业务 的开展，为我行减少了大量的柜面压力。 2、营业部为电子银行业务提供业务上的支持，

具体办理电子银行的业务处理，如信息录入、落地处理、联机打印、制卡发卡、手续费收取

篇七 未经银行柜面，自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，II类户不可以办理什么业务
行业非面对面业务客户身份识别与流程控制研究_2

行业非面对面业务客户身份识别与流程控制研究

一、银行机构非面对面业务基本情况

（一）银行机构非面对面业务类型

据统计，现有各银行机构所使用的非面对面业务大致以下五种：网上银行、电话银行、手机银行、POS机、ATM机。

1、网上银行：网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过网络虚拟柜台向客户提供一系列银行服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷高效地办理非现金业务。不论是个人客户或企业客户，随着加密技术及网络技术的发展，网上银行越来越成为广大客户优先选择的对象。

2、电话银行： 电话银行是近年来国外日益兴起的一种高新技术，它是实现银行现代化经营与管理的基础，它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话银行提供的服务。

3、手机银行：手机银行也可称为移动银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行既是产品，又是渠道，属于电子银行的范畴。银行通过提供手机银行这种产品，为客户提供银行服务。手机银行与网上银行本质上是一样的，只是手机银行的运用场景和前景却是具有十分广阔的空间，其核心概念在于移动商务的不断发展，致使移动金融需求不断提升，其广阔的市场在不久的将来将得到进一步验证。

4、POS机：POS在金融领域应用分两种，一种是网点POS，

另一种是商户POS。网点POS主要用来取现、存款、转帐之用，商户POS主要用在超级市场、宾馆、商场、酒店、书店、食堂等特约商户处作为消费、收费之用。

5、ATM机：它是一种高度精密的机电一体化设备，利用磁卡或智能IC卡储存用户信息并通过加密键盘（EPP）输入密码然后通过银行内部网络验证并进行各种交易的金融自助设备。ATM的出现减轻了银行柜面人员的工作压力，更为人类提供了安全方便的金融服务体验。ATM的功能主要包括：现金取款、现金存款、余额查询、本行或异行转账、修改密码等基本功能；有些多功能ATM还提供诸如存折打印、对账单打印、支票存款、信封存款、缴费、充值等一系列便捷服务。

（二）银行机构非面对面业务特点

1、交易过程的便捷性：

银行经营提供的是服务，然而服务是与渠道分不开的，基于渠道的发展和规模拓展，使得银行能够创造价值，其所提供各种服务的交易便捷性是促进银行非面对面业务发展的重要基础。其便捷性表现在：与传统银行服务相比，非面对面服务可以帮助银行解决建立网点的成本和处理小额交易的成本两大问题，降低低收入人群和居住在偏远地区的人们获取金融服务的成本，并保证获得提供金融服务的可持续性，特别适合偏远山区和成本偏高地区的使用者。

2、交易主体的隐蔽性：

非面对面银行服务的隐蔽性主要表现在:在银行柜台完成首次身份验证通过后，通过密码、密钥、短信验证码等加密手段进

行身份识别，不论时间地点，客户均可以通过非面对面服务渠道进行交易，在时间及空间上其不确定性程度很高。基于这种交易时间及空间的不确定性，犯罪份子往往会逃过银行的可以交易的监管，达到洗钱等犯罪目的。非面对面业务具有实时、交易量大、客户类型及主体复杂的特点，银行对以上交易的实时、全面、持续的交易监控及分析难度较大，其交易隐蔽性的特点使得非面对面服务无疑是风险和隐患的重灾区。

3、交易环境的多变性：

交易环境的多变性主要是交易的安全性，其主要表现为以下两个方面：一是交易对手及交易人员的多变性，非面对面交易渠道的交易主体人员众多、情况复杂，特别是pos商户等第三方操作人员对信用卡套现、客户的身份识别及交易的安全性理念较差，是交易环境安全性的重大威胁。二是交易设备及环境的安全性，主要是ATM机、网上银行、手机银行等自助设备，ATM机具的安全环境、网络病毒、流氓软件、诈骗网站、钓鱼网站等不确定因素加上客户的防范意识和知识水平对交易的安全性提出了较高的要求。

4、交易信息的开放性：

由于非面对面业务交易时，没有银行人员参与，信息传递渠道和路径即交易环境存在在不确定因素和信息安全因素较大，包括软件环境和物理硬件等各方面。

二、银行机构当前非面对面业务客户的身份识别措施

1、建立业务阶段

目前非面对面业务一般由客户前往银行办理签约手续，通过受理机构审核（包括客户身份识别、相关客户资料审核）确认无误后，由银行工作人员在系统中进行设置，即为客户开通了相关的功能。从客户准入及控制流程来说，客户身份识别的有效性较低，缺乏高效的技术手段和严密的流程制度来保证客户身份的真实性。对个人客户，目前银行机构柜台主要依靠客户的身份证及联网核查与客户本人进行比对，来确认客户的身份。对法人客户而言，是通过对客户的合法性手续及其预留印鉴、公章、法定代表人签字样本等手段来确认客户身份。

2、发生交易阶段

在非面对面业务中，POS机、ATM机、电话银行业务则更为简单，银行机构的身份识别仅限实体交易介质信息（各类存单、存折、银行卡类）和客户输入信息的识别。网上银行、电子银行等业务在交易阶段往往需要更多层次的身份识别流程。一般需要客户动态口令牌、K宝、手机验证码，再加上正确的客户号码和密码即可以默认客户身份真实。

3、出现问题阶段

当非面对面交易出现问题后的控制措施主要分为三类：一是人员监控，即相关人员在分析数据或按期走访巡查时，发现情况及时向相关人员报告；二类是利用高智能的科技手段，先进的数据挖掘等识别技术等去甄别、判断、筛选可疑交易；三类是筛选反洗钱大额和可疑交易报送系统自动监控来进行锁定可疑客户。

三、当前银行机构对非面对面业务落实客户身份识别措施的

难点

1．交易流程控制难。非面对面业务交易采用离柜交易方式，其身份识别手段只能依靠申请业务办理设定的身份认证信息来确认，一旦客户信息泄露，银行根本无法识别交易的实际控制人。

2．银行内部控制难。目前各银行对非面对面业务身份识别的监督管理涉及多个部门，内部管理及控制上具有分割性，多级部门多条线的管理。部门及条线间职能的交错，在工作中难以形成强有力的管理合力。

3．经办人员提升素质难。由于银行人力资源有限，经办人员缺乏资金，缺乏专业培训，领导及管理人员重业务发展，轻管理培训，使工作重心失衡，成为阻碍因素。

四、对加强非面对面业务客户身份识别的意见和建议

1．加快法律法规等规章制度的出台。我国的非面对面金融服务发展速度迅速，法律法规建立严重滞后于实际业务的发展，特别是网络金融的发展，对业务交易中出现的问题都很难裁定。这就需要制定切实可行的法律法规，并根据国内实际业务发展情况修订法律法规，对市场准入规则、监管要求、安全认证等作出具体的指引。特别是网络金融机构和第三方交易平台应加强监管，确保其业务发展在制度框架内运行。

2．优化业务流程，调整操作环节。银行机构要根据各种非面对面业务的不同特点，细化内部业务流程，适当增加业务客户身份识别的操作环节，提高自行防范风险意识，形成事前防范、事中控制、事后排查的业务流程并严格执行。

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