居民投资理财调查报告

导读：　居民投资理财调查报告(共6篇)投资理财调查报告投资理财调查报告投资理财调查报告[前言]1．调查目的：为了更好地了解市民的理财需求，收集市民更多的理财信息，寻找百姓关心的理财热点问题，不断完善金融机构服务等目的，做了这次调查活动。2．调查方法：我们采取的方法是派发调查问卷，通过网络和书面文件调查，共派发书面问卷20份，网络邮件问卷...

本文是中国招生考试网（www.chinazhaokao.com）成考报名频道为大家整理的《居民投资理财调查报告》，供大家学习参考。

投资理财调查报告
居民投资理财调查报告 第一篇

投资理财调查报告

投资理财调查报告

[前言]

1．调查目的：为了更好地了解市民的理财需求，收集市民更多的理财信息，寻找百姓关心的理财热点问题，不断完善金融机构服务等目的，做了这次调查活动。

2．调查方法：我们采取的方法是派发调查问卷，通过网络和书面文件调查，共派发书面问卷20份，网络邮件问卷20份，回复的有效问卷共35份。为了覆盖各个年龄段及不同工作阶层，其中被调查者有50%为本小组成员的家人或同学（我们能了解详细信息的），其他为保定市常住居民或暂住人口。数据通过excel及word录入，保证统计的有效性！

3．问题分析参考了经济观察报的一些信息

[正文]

1．数据分析：

通过我们的调查，得到了一些基本数据分析结果：

调查中18-25岁阶段（调查数量8个），学历大部分为本科，平均月收入在1000元以下（绝大部分为在校大学生）的市民投资承担的风险较小，选择的投资工具多为定期储蓄，保险，有少数同学选择股票。这部分的投资群体在选择投资工具时关注产品的投资风险和收益居多。其理财的主要目标是合理安排资金，极少数是为了资产增值。由于是在校大学生，他们有足够的求知欲希望关注基金，股票，防地产，信托，实业投资等比较热门的投资方式，并且热衷于通过电视，网络，银行客服介绍来了解理财信息。这部分人的投资回报率多在0-30%之间 ，基于他们的投资风险较低，这样的回报率也在情理之中。

26-36岁阶段（调查对象5个），学历不等，平均月收入在2000元左右，多为职场精锐，投资承担的风险上升至一般，选择的投资工具也各式各样，这部分的投资群体在选择投资工具时也较多关注产品的投资风险和收益，其理财的主要

目标是资产增值，可见资金持有量对居民愿承担的风险极其投资目的有很大的影响。他们热衷于股票这一时髦的投资形式并且愿意多了解其信息，了解渠道多种多样。这部分人的投资回报率有好多为负数，可见其投资热情有余，经验不足。 37-47岁阶段（调查对象9个），学历多为专科，高中，平均月收入相差很大，投资承担的风险较多或一般，选择的投资工具也是全面开花，各个工具都有涉猎。这部分的投资群体在选择投资工具时关注的方面多了些专业性，他们较多地选择了金融机构的信誉和品牌，以及机构成员是否专业方面。 其理财的主要目标是资产增值，以及公司需要等其他目标，选择的投资方式有三种以上，而且希望多了解基金，股票，房地产，实业投资等多领域的信息。他们了解的渠道广泛，从报纸到网络都很受青睐，今年以来他们在投资上的回报率也是各有不同，多为30%左右，可见比较稳定和理智。

48-58岁阶段（调查数量8个），多为大学生父母的年纪，学历以专科和高中为主，平均月收入有很大差距，其投资的风险多为一般或较少， 选择的投资工具多为定期储蓄，保险，少数房地产和基金。这部分的投资群体在选择投资工具时多关注产品的投资收益和风险，其投资目标为合理安排资金，家人教育，资产增值。他们希望多了解保险以及房地产的信息，少数关注股票和基金，了解方式多种多样，还增加了户外了解的兴趣，可能与邻里及同事间共同话语的增多，子女的长大有关，投资回报率显然也不高，比较谨慎。

58岁以上（调查对象5个），多为老年人，有退伍的老军人，退休老教师等，学历多为初中及以下，有少数高中（专科），退休月收入多在2000元左右，他们的投资多为风险程度一般的基金，国债，关注所投资产品的收益和风险，，理财的主要目标为医疗及养老，由于年纪大的问题，对新兴的理财产品比较怀疑，还是对储蓄，国债等比较有信心，并且多希望通过报纸，广播，电视等来了解投资信息，回报率多在0-30%之间，相对稳定。

在对银行服务的满意程度调查上得出如下结论（按满意程度从高到低）：中国工商银行，中国建设银行，中国农业银行，中国银行，交通银行，中国民生银行，中信银行，光大银行，华夏银行，其他（如邮政储蓄所）。

2．基本结论：

一、对各种投资方式的分析：

根据以上数据，在证券市场处于不稳定状态背景下，居民投资开始选择更为灵活的市场配置。整体仍以定期蓄为主，保险、基金为辅，股票、国债等比重比较小。由此可见，中国居民仍是稳妥地进行投资，中国居民总体的风险承受能力偏低，在09年经济危机的阴影下，储蓄成为我们的一种最稳妥合理化的投资方式，更确切的说不能算是投资，只能算是避险，股市你是不敢进了，你又没钱买房，那就只能把它放在银行，方便你的日常使用了。

随着通货膨胀预期的不断升温，资产类投资成为人们保值避险的理想化途径，而股票市场2010年一直走震荡势，作为手头有点钱的市民只能望而却步，钱来之不易得好好花！随着中国房价的与日俱增，他们会选择买房，尽管贷款买房，我们仍承担加息风险，但是房子作为一种特殊的商品，它的价格具有很强的下跌僵性，就算他下跌中国政府为了维稳也不会让他一直跌下去，当然同理也不

会无限制的涨！而且现在中国国内一些二线城市的房子有很高的投资价值，无论是出租或是自己居住都是不错的选择，起码比你放在银行让他被贬值好。

这两年保险业发展迅速！这与他的产品创新是分不开的。保险作为一种针对风险的投资，对我们人身安全起到重要保障，而且现在的保险都是收益型的保险，可谓是人财双保！

基金最近几年也十分受居民推崇，但是由于，近期股市的疲软表现，激进的收益率在近几个月中也是差强人意！居民对其投资激情减弱。

国债倒是一种不错的投资产品，但是其并不受大众推崇，一是大家对其了解少；二使其投资收益率低。

二、对银行的建议：

根据网络上的相关调查，居民“最大资产选择储蓄”的占比，继续维持在历史最低水平，虽然现在大多数人还都选择定期存款为其投资理财方式之一，但是我们也不难从调查中看到，现在在大多数居民心目中排名第一的仍是工商银行，排名前四名的是原国有四大行，而其他像中信银行、华夏银行一些股份制银行。则很有人接触过，甚至根本没听说过！

这就说明，银行作为金融创新的一支主要力量，起租着宣传工作仍有问题，内部竞争不足。银行业应加快金融创新步伐，以满足居民对投资产皮多样化的要求。最好能对一些居民教授相关知识。

[总结]

在调查报告分析中还看到一些居民投资的缺陷，居民投资方式仍然较单一，居民投资组合中仍是以银行定期储蓄为主，在附加一些保险、基金和房地产

等，我自认为在现在这种股市动荡，楼市政策打压严重的情况下，我们应当调整一下投资方案：

1.将购买国债提上日程，将保险、储蓄与购买国债相结合，应是不错的选择！

2．在网上进行黄金交易，黄金的买卖是T+0型的买卖，比股市要方便快捷，而且其需要的专业知识比较简单！我们可以尝试！

居民投资的另一个问题就是没有主见跟风现象严重，切记：

不要盲目入市，因为中国股市的涨跌太感性了！如果你不保持理性，就没人能救你了。

有房虽好，但不要贪多！中国政府就的时光的民众，而不是一个投机者！ 提防地方商业欺诈和非法集资！

但此次调查报告仍是让人欣慰的，金融危机后，我们中国的居民仍能对投资产品很大的需求，希望了解更多的理财产品！这对中国金融市场的发展将会起到很大促进作用！

关于城乡居民消费及理财观念的调查报告
居民投资理财调查报告 第二篇

提倡合理消费，呼吁健康理财

——关于城乡居民消费及理财观念的调查报告

摘要：随着近年来国民经济的发展以及人民生活水平的提高，城乡居民的消费观念正不断地发生变化；与此同时，随着居民手头持有财产的不断增加，如何合理利用个人财产，使得财产保值甚至增值，更成为日渐流行的话题。为此，我利用暑假时间进行了一次关于城乡居民消费及理财观念的调查，通过此次调查，对城乡居民的消费及理财观念有一个初步的了解，并对其进行了进一步分析，最后根据调查结果得出了相应的分析对策。【居民投资理财调查报告】

关键词：消费；理财；误区；合理；健康

一、 调查背景

消费即对于手头持有财产的使用、分配，每个人生活在社会中都需要消费，因而人们对于消费一词并不陌生，与之相比，理财则显得较为生疏。理财即对于财产的经营。“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。消费和理财密不可分，并随着社会的进步、经济的发展而更加紧密的结合起来。本次调查就是在消费与理财越来越重要的大背景下展开的，目的是通过调查发现问题，并找到相应解决方法，从而达到“合理消费，健康理财”的最终目的。

二、调查过程

（一）调查时间地点

本次调查为期10天，从7月25日开始到8月3日截止，调查的范围主要是湖州市区及近郊，问卷发放分为城乡两个区域，市区主要在红旗路以及骆驼桥地区，郊区主要在八里店附近地区。

（二）调查对象

本次调查对象是城乡居民，跨越各个年龄层并涵盖各种学历。调查对象学历分析参见表1。

上表显示，调查对象学历主要集中在小学到大学，总体分布较为均匀，其中初中学历人数最多。学历分布的多样化可以更全面的反应出各文化层次居民的消费及理财观念，从而使调查结果的得出更为科学。 （三）调查内容

在发放的调查问卷中，总共涉及12个问题，涵盖居民消费以及理财两大方面。问卷的内容包括对品牌的认知度，对新型消费观念的接受度，消费方式的选择，理财观念及理财方式等方面。通过本次调查，初步了解了现今城乡居民消费理财观念的趋势，找到城乡居民之间消费及理财观念的差异，分析其原因，并剖析消费理财过程中存在的误区，找到相应的改进对策，以期最终达到“合理消费，健康理财”的目的。

（四）调查方式

在调查期间，我通过在市区发放问卷，走访部分农户家中实地调查以及借助网络发放问卷等形式搜集相关信息。在此次调查过程中，总共发放问卷100份，收回有效问卷92份，回收率为92%。并从中抽取了城镇居民及农村居民各24份共48份进行抽样调查。通过整理，比对以及分析计算，得到了一些数据，对本次调查有较大的参考作用。

三、调查结果

以下是本次调查的结果，全面考察了城乡居民的消费及理财观念：

（一）品牌的认知度以及消费过程中的品牌意识

问卷的第一问调查的是居民对品牌的认知度,即居民对品牌的了解程度。所谓品牌，通俗来说就是一个名称、名词、符号或设计，或者是它们的组合，其目的是识别某个销售者或某群销售者的产品或劳务，并使之同竞争对手的产品和劳务区别开来，品牌正是通过以上这些要素及一系列市场活动而表现出来的结果所形成的一种形象认知度，感觉，品质认知，以及通过这些而表现出来的客户忠诚度。关于品牌认知度的调查结果如图1所示。

图1 对品牌的了解程度

该图显示，超过半数的居民对品牌有一定了解，可见品牌正逐步走进城乡居民的生活而其中城镇居民对品牌的认知度又要明显高于农村居民，在对品牌非常了解一栏中，城镇居民中占总数的81.25%，远远高于农村居民的18.75%。众所周知，随着对外贸易的发展及中国经济的飞升，国外的品牌相继进驻中国，而本土品牌凭借着多方优势也正在逐渐发展，在各种媒介的轮番轰炸下，老百姓一改从前“不知名牌为何物”的状态，对于所谓“品牌效应”早就习以为常，对品牌的认知度也在逐步加深，不可否认，在市场经济的大潮中，城乡居民同样的或主动或被动接收着来自外界关于

品牌的信息。唯一不同的是，城镇居民了解品牌的渠道更广，接触品牌的机会更多，因此总的来说，城镇居民对于品牌的认知度比农村居民来的要高。 第二问紧接着考察的便是城乡居民在消费中的品牌意识，如图2。

图2 品牌注重度

调查结果显示，十分注重品牌效应，非名牌不买的人占25%，偶然消费名牌的占50%，而其余的25%则表示从不注重所谓名牌。在本问中，城镇居民在消费中的品牌意识仍要高于农村居民。在非名牌不买的人群中，城镇居民占75%。而农村居民仅占25%。当然，这一方面与城镇居民的收入普遍较农村居民高有一定关系，同时，跟城镇居民的品牌意识强烈也不无关系。注重产品以及服务的质量，从而追求品牌效应本无可厚非，但一旦对品牌投入过多热情与关注度，则会带来负面效应。消费者对品牌的盲目追逐与崇拜便是当今消费的一大误区。部分消费者认为只有名牌才是质量的保证，是身份地位的象征，因而凡事追求名牌，殊不知过度追求品牌一方面是对金钱的浪费，一方面也是虚荣心的表现。事实上，只有正确对待名牌，才能够在消费中实现投入与效用的平衡，达到满足最大化，才是合理消费的最高准则。要引导消费者走出非名牌不买的误区，树立正确的消费意识，必须通过社会各方面的共同努力，加大正确消费观念的宣传力度，鼓励消费者根据实际能力进行消费，最终实现合理消费。

（二）恩格尔系数

在关于日常消费中食物支出占总支出百分比的调查中，食物支出占总支出百分比达20-30%的人数有16.7%，占总支出百分比达30%-40%的人数有

58.3%，有25%的居民的食物指出占总支出百分比达到了40%以上。如图3所示。

图3 恩格尔系数【居民投资理财调查报告】

之所以对这一问题进行调查，是因为其涉及到经济学中十分重要的恩格尔系数。根据联合国粮农组织的标准划分，具体如表2。

由此可见，我国大部分城乡居民的生活水平基本达到了小康，生活的日渐富足使得人们将更多钱的用于食物以外的消费，从而丰富了人们的生活。在关于恩格尔系数的调查中，城镇居民的恩格尔系数仍要低于农村，这是由城乡收入水平差距所决定的，但应该看到的是，城乡之间的差距正在逐步缩小，相信随着社会的发展，会有更多的人步入小康乃至富裕生活的行列。

（三）消费态度以及对新型消费观的认识

在关于学习型消费的调查中，认为非常愿意将钱用于教育以及个人能力开发的居民占调查总数的58.3%，表示视情况而定的占33.3%，只有8.3%的人认为将钱用于教育是一种浪费。这一数据表明，城乡居民的消费日趋理性，他们更愿意将钱用于个人能力的开发与培养，对于教育给予了越来越大的重视，这对于未来高素质人才的培养是十分有利的。同时我们也注意到，在这一问题中，城乡居民的看法较为一致，农村居民甚至更愿意将钱投入于教育，在认为非常愿意将钱用于教育以及个人能力开发的居民中，

2015我市居民投资理财行为调研报告
居民投资理财调查报告 第三篇

一、调研背景

居民投资是近年来我国经济生活中兴起的一种经济行为。它既是我国经济体制改革和经济发展到一定阶段的产物，也是我国经济进一步发展的需要。

对于**市的居民来讲,随着投资理财品种的日益丰富，他们所能选择的投资理财的方式增多了，其理财观念也发生了很大转变,原有的“有钱就存银行”等相对传统的理财观念正在渐渐淡化。

在这个居民投资意识的转型期，能否适时把握居民的投资理财倾向，成为各大商业银行业务能否顺利开展的关键所在。所以，了解居民投资理财意向，掌握居民投资的新动态，就显得非常重要。

二、调研目的

本次市场调研工作的主要目的如下：

1、了解**市区居民的财务状况，为银行的市场定位提供科学依据。

2、研究被调查者对投资理财的认识程度、渠道选择及风险承受力，以便更好的了解目标客户的需求状况。

三、调研内容

根据上述研究目的，我们本次调研的内容主要包括以下几项：

1、了解**市区居民的财务状况。

本部分旨在对被调查者的收支状况作深入了解，以明确其在银行服务中所寻求的利益点，为市场细分及市场定位提供科学的依据。本部分主要包括：

（1）被调查者的每月固定收入和支出；

（2）被调查者的动产和不动产状况；

（3）被调查者的每月闲置资金及投资金额占总资产的比例。

2、探究被调查者对投资理财的认识程度、渠道选择及风险承受能力。本部分是专门针对被调查者投资理财观念的研究，通过对被调查者投资渠道选择的分析，明确其投资偏好，以制定相应的营销策略。主要包括：

（1）被调查者目前的投资结构，包括储蓄以及股票、债券、基金、保险、房产等投资所占比例；

（2）了解被调查者储蓄的目的，包括退休养老、子女教育、购置房产、创业准备、紧急周转金、闲置资金规划等；

（3）此外，我们还将收集包括被调查者的年龄、职业、性别等在内的背景资料以备交互分析之用。

四、调研执行情况

1、调研方案实施。

本次调研采用街头拦截访问的形式，在**市的环翠区、经济技术开发区和高新技术开发区，针对年满18周岁的**市常住居民进行了调查。

依据拟定的抽样方案，我们发出了160份问卷，实际收回有效问卷149份，有效率为93.125。从调研结果看，数据分布基本符合正态分布。因此，本次调研结果具有准确、可靠的特点。

2、背景资料分析。

在149个有效样本中被调查者的年龄分布为：18—30岁的约占42.5，30—55岁的约占52.7，55岁以上的约占4.8。整个样本中涵盖了青年、中年、老年等不同年龄段的人群。

他们的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之间的有10.1，收入在1001—1500元之间的有23.0，收入在1501—2000元之间的有20.3，收入在2001—3000元之间的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。这些被访者主要是工薪阶层，其中工人最多，占27.2，其次是个体工商业者占21.8、企业管理人员占15.0、教师占3.4、国家公务员占4.1、文体工作者占1.4、服务业人员占8.8，此外还有18.4的其他从业人员。样本的背景资料基本反映了**市居民的实际情况。

五、调研结果统计

参见《**市居民投资理财调研行为数据统计资料》。

六、**市居民的财务状况

1、调查者每月的固定收入和支出情况。

家庭月收入：通过对149个有效样本进行分析，我们发现这些受访者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次调查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—2000元，2001—3000元的也分别占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。

家庭月支出：通过调查我们可以看出，**市居民家庭消费水平相对较低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次调查的25.2，有10.2的家庭月支出达到2000元以上，同时仅有9.5的家庭的月消费支出在500元以下。

2、调查者每月的平均储蓄情况。

在调查中，我们发现**市居民的月平均储蓄多集中在500—1200元之间，其中储蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的家庭月平均储蓄在200元以下，另外平均储蓄在2000元以上的家庭占8.2。

七、**居民对投资理财的认识及风险因素分析

近年来，随着我国社会经济生活发生重大的变化，现代家庭的投资理财意识逐步增强，成为家庭经济生活的一个重要组成部分。经过调查我们发现**居民的投资理财意识和方式也在发生变化，出现了许

2016信用社吸收存款调研报告
居民投资理财调查报告 第四篇

目前，各商业银行、农村信用社及邮政储蓄部门为了壮大资金实力，都不约而同地把目光盯在了储蓄存款这个“大蛋糕”上，储蓄存款业务已成为其竞争的焦点，致使一些地方储蓄存款大战愈演愈烈。违规吸储、高息揽储、变相给储户“好处费”等违规行为时有发生，严重干扰了当地正常的储蓄同业竞争秩序。但与商业银行、邮政储蓄部门相比，农信社在人才、资金、科技、结算手段等诸多方面均不占优势，因而在竞争中始终处于劣势地位，并由此引发了在储蓄存款业务竞争中的许多问题，存在潜在的市场风险及诱发经济案件的可能性，应当引起当地银监会、人民银行和全社会的高度重视。本次调查从信用社吸收存款入手，查找出了信用社吸收存款方面存在的问题，并针对问题提出相应的改进措施，以达到促进业务发展，增加信用社收益的目的。

一、目前农村信用社存款吸收的现状

长期以来农信社作为农村金融市场的主力军，与地方经济建设有着密不可分的联系，但存款吸收仍然处于“守株待兔”式，缺乏系统的体系。虽然大部分县级农村信用社实现了以县为单位“统一法人”的体制改革，但是，仍难以适应当前市场经济发展需要和快节奏的生活需求，致使农信社在吸收存款的难度越来越大。

二、影响信用社吸收存款的问题

1.居民个人把钱放高利贷，而不存银行。

2.和专业银行的竞争太激烈

3.软硬件不如专业银行

4.员工素质普遍偏低

三、对策建议

(一)提升服务沟通，促进信用社与客户关系发展

目前随着银行竞争的加剧，为提高我们信用社在客户心中的地位，员工在为客户办理业务的同时，应主动与客户沟通，了解客户的需求，适时合理地向客户推荐产品，员工在为客户办理正常业务的同时，注意发现客户的需求，并为其做好产品推荐工作，这就要求员工具有良好的语言表达能力，协调能力和沟通能力。首先要全面提高修养，锻炼与客户的交往能力，在柜员与客户沟通中：一是必须知道说什么，就是要明确沟通的目的；二是必须知道什么时候说，把握好沟通的火候；三是必须知道怎么说，就是要运用正确沟通的方法。其次掌握沟通技能，所谓沟通技能就是:倾听能力、语言能力、体态语言能力和化解对抗冲突的能力，如倾听客户的讲话时，就要能做到静心、虚心、专心、诚心、留心、耐心等。

(二)提高信用社为“三农服务”的意识，改进支农作风

认真领会和宣传信用社的服务宗旨为“三农”服务的方针，在员工的思想上树立“存款立社”的经营理念，改变工作作风，做好柜台服务，同时鼓励员工跨出大门到家庭院户，田间地头宣传，与农民促膝谈心交朋友，动员群众把有限的钱存到农民自己的银行”来。发扬背包银行的优良传统，推出流动储蓄、汽车储蓄、电话预约存款等多种形式，全方位的吸储手段，把聚财生财的工作做到农民的心坎上，把储蓄业务办到农民兄弟的身边。改变坐等送钱的看门生意及“死”储和靠制度措施的“硬”储，将主动上门精心“揽储”、上门热心“劝”储和尽心开源活”储同电子信息化相结合，解决农民异地存取款难的问题。推行客户经理制和联络员制度，培养信用社的“黄金客户”，使之成为信用社的生息基地。注重优质企业的扶持力度，利用公司加农户的方式发展农村经济，拓展农村信用社的业务空间。从而达到存贷两旺的良好境界。

(三)建立农村资金回流机制

城乡差别对农村资金的分流效应日渐明显，企业、机关和财政在资金的再分配过程中有形或无形的引导着大量农村资金的分流。首先，政府应抓住当前社会主义新农村建设的大好时机，大力推进城镇化建设进程，加快乡镇城镇化的建设步伐，着力解决乡镇的基础设施和配套服务的问题，为企业的落地扎根营造一个良好的环境，让部分企业能扎根资源地；其次，政府还应减少对财政预算资金的直接干预，应当建立以宏观调控为主要手段的资金管理办法，允许农村信用社办理财政性资金、社会保障资金等的存款业务，而不是简单的上收、下拨，让农村资金能够按照属地管理的原则，以适当的形式返回农村金融市场。借此，增加农村企业、农村机关团体和农村预算资金形成的存款货币总量在M1、M2中的占比，促进资金回流农村。

(四)加快发展电子化建设

目前同业竞争日益激烈，电子化建设日新月异地发展，而农村信用社电子化建设的整体水平与同业相比已明显滞后，因而加快农村信用社电子化建设既是适应同业竞争的需要，也是金融业自身行业升级换代的需要。从现实农村信用社的经营发展上看，更要彻底解决结算渠道和通兑问题，以提升农村信用社的核心竞争力。要解决好上述问题，必须以发展的眼光对待信用社电子化建设的紧迫性和使命感。建立一个强有力的主管机构来组织领导农村信用社的电子化建设。应充分借鉴商业银行的经验，结合自己的体制特征，引进科技专业人才和培养自己原有的人员相结合，统一管理者的思想认识。在引进设备方面，既要讲究先进性又要兼顾实用性和效益性。在实施规划的过程中，统一各地主机型号、软件版本、网络平台，尽量避免软件开发管理及费用的重复投资所造成的巨大浪费，达到少花钱，多办事的目的。

(五)加快业务创新步伐

要引进创新意识的高素质金融复合型人才，加强业务创新型人才的培训，消除业务发展的技术约束，健全农村信用社业务创新管理机制。针对农村企业和农户，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品，要大力发展个人银行、企业银行和网上银行，推出高品位、多功能的金融工具和先进的支付手段，为客户提供高效快捷的全方位服务，来稳定和扩展客户群体；迎合农村农民的生产生活特点，推出全新的业务种类，如开办预约存款、基金存款、养老金存款、学生储蓄、住宅储蓄和大额可转让存单等在农民理财方面更具竞争力的产品来吸引客户；开发培育真正适合农民工的银行卡产品，扩大农村地区银行卡服务的覆盖面。以达到增加信用社存款的目的。

2015银行调研报告
居民投资理财调查报告 第五篇

银行调研报告（一）

（一）自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观第一要义是发展，具体到国有控股商业银行，就是通过不断改革创新，持续增强综合金融服务能力，促进国民经济和社会事业健康发展。XX年11月上旬，中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，建行及时调整工作计划，积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实，因而迅速形成信贷投放。仅XX年后两个月就新增贷款1555亿元，体现了党中央、国务院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要，围绕促进投资、消费和出口，发挥传统优势，大胆创新探索，采取了全面的服务措施。

（1）积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划，搞好项目评估和造价咨询，还努力降低企业筹资成本，改善财务效益。XX年通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资2050亿元，比上年增加近900亿元。XX年前9个月，基础设施贷款新增3265亿元，占公司类贷款新增额的56%。

（2）努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末，个人住房贷款余额7928亿元，稳居同业前列；个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。

（3）积极探索解决中小企业“融资难”的新方法新手段。建立了120多家小企业“信贷工厂”，组建专门团队，实行标准化、流程化作业。结合小企业电子商务特点，在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷，累计为XX多个客户发放48亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款，联贷联保贷款等系列产品，近三年中小企业贷款平均增幅20%以上，中小企业客户已占公司类客户的85%，中小企业授信余额占全部公司客户的40%左右。

（4）切实改善农村、农业金融服务。总结新疆分行小额农户贷款的做法，推广到黑龙江等农业大省，当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行，正在筹备村镇银行控股公司，计划未来三年村镇银行达到100家，努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。

（5）破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了“内贸通”系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。

（6）帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居国内同业首位。

（7）努力满足“保民生”的多重金融服务需要。专门推出面向教育、医疗、社保、环保领域的“民本通达”系列产品。XX年9月末民生领域贷款余额1851亿元，同比增长611亿元，高于贷款平均增速19.52个百分点。

（8）以金融创新推动文化创意产业发展。国内文化产业市场潜力巨大，但由于体制、政策和观念的原因，长期缺乏融资渠道。建行在这个领域进行了多方面大胆探索，文化产业贷款比年初增加100多亿元。为支持文化企业广辟发债等融资渠道，向文化产业客户提供担保249亿元。成立了文化产业基金管理公司，目前正与国家有关部门和大的文化企业集团筹备发起文化产业基金。

银行调研报告（二）

一、要点：

1、公司资产增长主要来源于网点和募集资金，增长速度有放缓的可能；

2、公司经营较规范，容易取得政府的支持；

3、受政策限制，快速发展的中间业务明年有可能出现停滞的局面；

4、降息特别是贷款利息下降幅度更大的可能性对银行业绩有不利影响；【居民投资理财调查报告】

二、公司分析：

1、管理层：

公司管理层有极为深厚的背景，董事长经叔平现任中国人民政治协商会议全国委员会副主席、全国工商联主席，不久前的世界华商大会主要由他主持，有较强的海内外关系，行长董文标曾任海通证券有限公司董事长兼总裁，在银行管理、金融证券方面积累了19年工作经验，其余的付行长都是人行系统出身。由于这些背景，公司不但在海外资源的利用上有较大的潜力，更重要的是能争取到政府各方面的支持。

公司运作较为规范，董事长对公司经营拥有较大的权力，而且愿意实质性地参与到公司的管理中来，重大事项的决策权在于董事会，董事会的召开次数也较一般的上市公司多，行长只负责公司的具体运营，总体而言，与很多由国企改制过来的上市公司相比，民生银行是相当规范的，也更遵循国外的股东价值最大化的理念，比如在与外资合资的问题上，公司不愿采取增发B股的方式，因为B股价格太低，对股东并不是最有利的，而很多国企上市公司，只要能圈到钱就好，对采取什么圈钱方式并不关心。

2、经营情况：

按三季度季报来看，预计今年公司资产规模增长将近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于债券投资收益率下降（中报表明，债券投资规模增加70％，但投资收益只增加30％多），营业费用上升，另外，资产大规模增加带来的潜在收益在本年度还没有完全体现。

资产规模的扩张是民生银行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增长潜力应是评估民生银行价值的重要指标，从来源看，北京、深圳、上海分支机构做出了较大贡献，其中网点的增多是重要的一项原因，另外，20**年底募集资金的到位也是一个不可忽视的因素，(

目前民生银行仍在进行营业网点的扩张，预计资产规模明年还能保持较高速增长，但估计很难达到今年的增长速度。在费用方面，民生银行对新设立的分支机构要求一年持平，二年盈利，因此，估计民生银行能保持与盈利相适合的费用水平，不大可能出现营业费用的超常规增长。

3、贷款呆帐准备情况：

20**年中报中，境内外审计报表显示，在贷款呆帐准备上存在较大差异，境内提取准备是1.23亿，境外提取2.5亿，是前者一倍，这表明境外审计机构对民生目前的准备情况持保留态度，虽然民生银行目前的准备提取是合法合规的，但从实际的损失看略显不足，金融业是我国税收的主要来源之一，保持现有的计提标准有利于提高银行业的盈利水平，从而可以提供更多的所得税，但从长远看，这种“超分配”有损于银行的稳健经营，最终将导致银行包袱越背越重。对投资者而言，必须注意到计提标准调整的可能性是存在的，而且对银行盈利有很大影响。

另外，由于民生银行很多贷款是新增的，从期限上看，无须计提贷款呆帐准备，这可能是民生今年不良贷款率下降的主要原因。

4、战略规划：

公司原先的战略规划是，到20**年，发展的总体目标是：资产规模将达到1000亿元人民币；贷款余额达到550亿元；利润率水平力争达到国内商业银行最好水平。

从目前的经营情况来看，民生银行今年已达到了20**年的战略目标，这说明公司计划比较保守，但也突出了公司稳健的特点。

三、外部环境分析：

在年初，总体外部环境是有利于银行业的，内需增长强劲，外需虽不如去年，但也算平稳，消费价格指数转强，升息压力大增，这些因素都有利于银行业的经营，但到了年末，外部环境大变，宏观经济环境不如预期乐观，降息可能性大大增加，总体对银行业不利。

1、降息：

近期关于是否降息的争论十分激烈，但从各种迹象来看，目前赞成降息的一方占据上风，债市的走向也反映了这一趋向，目前利息可能下降25－50个基点，其中贷款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有缩小趋向。

20**年中期民生银行长期债券投资为131亿，占总资产的13％，比20**年底增加60亿，但利息收入明显低于债券投资规模增长。国债利息是民生银行的主要收入来源之一，从收入费用配比来看，债券利息收入占利润的比重更大，随着息率的降低，这块收入和利润会受到较大的影响，前些年民生银行曾在判断利息下降的基础上大量买入高利率的国债，这是民生银行引以自豪的一件事。但现在只能买到利率很低的债券，债券投资收益率大幅下降，更为可虑的是，当市场利率上升时，在债券上越来越大的投资将招致极大的利率风险。（目前有人认为降息将使债券二级市场价格上涨，从而有利于持有债券较多的银行，但在实际上，银行在债券上一般是长期投资，因此从会计处理上讲，二级市场价格上扬对银行盈利没有什么帮助）

另外，如果贷款利率下降幅度更大，对主要靠吃息差的银行业而言，风险不言而喻。假如息差缩小25个基点，根据民生银行季报，未来将减少息差收入近9千万。

2、票据承兑业务：

月初公布的对银行承兑票据的新规定将对民生银行的中间业务产生较大的打击，银行承兑票据是民生银行中间业务中增长最快，对中间业务利润贡献最大的品种，目前的承兑额已是限额的2倍，明年这块业务可能出现停滞的局面。

必须注意到，票据承兑业务的停滞不但会招致手续费的损失，而且还会对存款业务有影响，民生银行在给企业作票据承兑时，要收取30％左右的保证金，这部分保证金是比较稳定的，今后这块业务会受一定的影响。

四、重大事项分析：

发行可转债：

公司目前正在积极进行可转债的发行，如果发行成功，将为业务发展注入新的活力，根据乘数效应，可转债可能会带来一百亿的新增资产。但发行本身对市场应有较大的不良影响。

五、结论：

总体来看，对民生银行而言，尽管有降息和发可转债的利空，但是，可转债发行结束时，我们认为可能是较好的投资时点，今年的资产规模扩张对利润的效应应会在明年得到较好的体现，估计明年的收益还能取得一定的增长。

银行调研报告（三）

随着电子商务的发展，电子眼行的用户数量呈逐年增长的趋势，自兴起至今的十年间，国内电子银行业当称硕果累累——逐渐完善的渠道、不断丰富的产品、日趋成熟的安全体系……随着这些硬性的不断成熟与完善，使用网上银行的越来越多。而在广大的农村，虽然农村经济的不断发展，农村电子银行是什么现状呢？带着诸多的疑问，我对我们起步镇的100户人家进行了实地调查。

一、调查基本情况

从我的调查中可以从一定程度上看出：这个村中有电脑的家庭已有70％；有手机的人数是89％；手机经常上网的占30％；网上支付的人有20％；经常上网的人占36％；会使用电脑的占76％；从对电子银行的了解程度：不了解67％，了解一点24％，了解9％；而想了解的有67％；排队等待占33%；在会上网人群中，年龄在15-25占35％、25-35占38％、35-45占20.00％、45以上占7％；

20**年，手机银行推广年，用户签约的数量仍不断上升，但使用功能还需要加以改进。跨行实时转账功能是活动用户使用最多的手机银行功能，其次是查询和缴费功能。而手机银行活动用户对当前手机银行不满意地方主要是功能少、之后是操作响应慢。

农信社的另一个产品网银，它的安全性一直是各界关注的焦点。20**年个人网银用户签约数明显比20**年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；网银的安全性得到了广大客户的认可，市场对于网银安全性的信赖也正稳步提升。个人网银活动用户使用USB数字证书的位列各种网银安全认证手段的第一位，其次为手机短信认证、口令卡/刮刮卡，这表明数字证书已作为一种重要的安全手段被用户认可。据调查，未来个人网银新增用户是25岁以下、月收入3000元以下的学生和公司职员为主的人群，他们将更加重视网银本身的优势。

企业网银的使用已得到进一步发展。由于企业网银的强大转账功能，使企业节省了柜面等待办理业务的时间，省去了繁琐的手续，避免大额现金领取，因而企业网银也得到了推广使用。

二、影响电子银行发展的因素：

（一）电脑的普及率。根据我们的调查，在有电脑的家庭用户中，85％开设有网上银行的业务。所以，电脑的普及率是影响农村电子银行发展的一个主要因素。

（二）文化水平的高低。农村电子银行集中在35岁以下年轻人用户占73％。一个主要原因就是他们的文化水平在农村是比较高的。他们乐于接受新的事务。

（三）农村物流的发展水平。现在农村的物流还处于空白阶段，就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段，农民在网上购物后，往往还必须亲自得到城市去取，而要送货，还必须额外支付一定得费用，这给村民带来了极大的不便。所以，农村物流发展也成为一个阻碍电子银行在农村发展的重要原因。

（四）网上银行使用安全问题。在网上银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时，安全问题日益受到关注。无论对企业网银用户还是个人用户（包含活动用户和潜在用户）而言，网银的安全性能仍然是他们选择网银时最看重的因素。与此同时，网银用户的安全意识也在迅速提升，数字证书作为成熟、有效的安全保障手段而被更多用户所认可。

三、电子银行业务发展中普遍存在的问题

（一）思想认识不到位，管理工作薄弱

从经营运作层面上看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等，由于缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导，造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政，管理职能分散的局面，部门之间的"合力"无法形成。在立项、开发、管理和风险控制等方面缺乏一套完整、系统的制度和方法，不能适应电子银行发展的需要。

（二）营销机制不健全，客户结构不理想

从客户结构上看，高低端客户比例明显失衡，客户资源不容乐观，客户结构有待调整。面对电子银行低端客户占比较大的现实，一些银行的电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在畏难情绪。

（三）宣传力度不够，市场认知度不高

一些银行对电子银行产品的宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户"认购"热情不高。事实上，经过近两年的技术改造，各行的电子银行建设都得到了加强，但由于缺乏深入人心的宣传推动，有些银行的电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。

四、加快电子银行发展的建议

（一）创新管理模式，提升经营层次

针对电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是在经营运作层面上对现有电子银行管理部门进行整合与再造，构建专业化经营的组织体系。同时，不断完善管理制度、办法及相关措施，加强部门联动和横向协作，通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质。

（二）强化品牌意识，健全营销机制

目前，各行电子银行低端客户占比较为突出，面对这样的市场和客户群体，要采取效益领先和差异化相结合的发展战略，科学细分市场，锁定目标客户群，精心打造电子银行精品服务和特色服务，利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构，形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展。

（三）优化产品结构，整合服务功能

进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建全行统一的在线服务系统，开发和推广网上银行地方特色平台，把电子银行做大、做强。以市场需求为导向，删繁就简，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。

（四）健全服务体系，提高服务质量

以客户分类为基础，开展电子银行个性化服务。做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访，提高客户响应速度。

（五）强化部门职责，再造业务辉煌

在管理层面，要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责，制定科学、合理的配套考核办法。在经营层面，要建立全行营销、全面营销和全方位营销模式，把电子银行营销落实到每个网点，并与传统业务捆绑在一起，落实到客户经理的营销任务中。

（六）加大宣传力度。银行可充分利用内部员工使用网上银行的体会，利用同学、亲戚等多种社会关系，宣传使用网上银行的各种好处。如汇款方便，缴费轻松、理财实用、购物方便等多种网银功能，拓展农村客户。

（七）充分重视学生群体，培养其用网银的习惯，进而带动周围及所在家庭使用网银的频次。

（八）在县城银行网点利用网银体验机等，充分发挥银行大堂经理的作用，使人们充分体验使用网银的便捷，免除在银行排队办理业务的不便。

电子银行作为银行业业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。电子银行在当今社会的发展趋势已愈演愈烈，随即将取而代之，让我们恭候那一天。

2016股份制银行业务经营与管理调研报告
居民投资理财调查报告 第六篇

当前情况下，经济金融市场化的不断深入，银行业全面开放、银行改制上市完成，使商业银行走到了一个新的发展关口。而良好的经营管理体制是银行高效运作的基本前提，传统的商业银行经营管理体制的主流模式是以地区为中心，以分行为主导的总、分、支三级架构。而随着市场的发展，客户需求的变化，商业银行的管理体制必须不断调整，以更好地适应客户需要，更节省经营成本，有效率地组织银行经营管理活动。

一、传统经营管理模式难以达到资源优化配置的结果

目前国内银行还以总、分、支三级行管理模式为主，这样的模式在效率、管理、激励机制、营销力度方面确实还跟市场有很多不适应的地方。长远看，这种组织架构模式难以从全行角度优化资源配置，银行经营管理层与市场相距较远，分支行单打独斗难以适应客户与产品营销的需要，不利于理顺业务线与风险线的关系，影响了银行业务水平的提升和内部管理效率的提高。国内银行必须不断推进体制改革，提高体制运行效率。改革的总方向就是建立以客户为中心，以市场为导向的高效、流畅的运行体制。但也必须考虑国情和银行自身情况，保持业务的稳步发展，在发展中解决体制问题。

二、经营管理体制采取的是渐进式的路径

采用渐进式的路径，一是由于现有的体制还有一定的生命力，与现有行政体制较为吻合，分行积极性较高；二是由于管理体制改革涉及面大，是对利益格局的重新分配，需要稳妥进行，避免管理体制调整出现过大的震荡。因此，股份制银行的管理体制仍然以分行现有体制为主，但改革是方向，按照改革思路，总行进一步发挥全行管理中心、决策中心和风险控制中心的职能，并通过调整内部设置与功能，逐渐提高主线业务部门的市场反应能力和管理效率，加强业务主线对全行业务发展的组织协调和指导作用。同时，总行完善相应的制度和机制，在不完全具备事业部改革的条件下，强化后台管理的支持功能，在会计管理方面，后督中心、帐务中心等都要逐步集中到分行，建立起相应的考核评价机制。并根据专项业务的发展需要，在投资银行、私人银行、信用卡等部门采用事业部制的模式。

尽管总分行组织架构基本保持不变，但在分行层面，我们积极主动地推进了有关改革，主要以加大分行集中管理职能，逐渐简化支行管理功能，强化营销功能为标志。分行更多地突出实施管理、制定策略和统一协调等功能，探索了分行层面上公司业务的事业部制改革，尝试组建专业化的零售业务支行。在公司银行和零售银行业务的市场营销上，也要借助总行业务主线管理的纵向联动。

三、经营管理中配以不断强化优胜劣汰的激励机制

应对空前激烈的市场竞争，中小股份制商业银行必须建立一整套完善的激励机制，激发广大员工的士气，开发员工潜能，提高工作效率，为银行创造最佳经济效益。有效的激励机制必须靠完善的制度来规范和引导。通过一整套清晰的规章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各级员工薪酬与工作绩效挂钩，激励员工的工作动机，奖励优秀的工作业绩，这是激励机制的核心和基础。

激励机制要能有效地贯彻在经营管理的各个层面上。在分行管理方面，利用等级行差异管理的手段，激励分行之间比学赶超，在分行中形成追求业绩、创造业绩，以业绩论英雄的强烈工作氛围。在对干部管理方面，完善各级领导班子的考评制度、干部的公开评议制度和选拔制度，明确了干部的任用标准，增强了干部管理的透明度，激发了干部队伍的工作热情。在员工层面，奖优罚劣，增强员工的紧迫感、危机感和责任感，将员工的职业规划同激励机制紧密结合起来，拓宽员工的职业发展通道。

激励机制不仅要靠完善的制度来执行，还要靠良好的企业文化来做有益的补充。企业文化的激励作用在于通过道德、荣誉、信念、价值观念认同等文化性层面来激励员工。尽可能与制度性激励措施相协调和一致，甚至向制度性激励转化，以提高企业文化的制度化和规范化程度。构筑包括创新文化、业绩文化、团队文化、风险文化、制度文化、服务文化、营销文化、品牌文化等在内的企业文化体系，使企业文化承载起增进经营绩效、强化经营管理的作用。着眼于尊重人、激发人的工作热情，在经营理念中渗透人本主义和人文关怀精神，逐步形成一种员工职业生涯得到提升、工作激情得到有效释放、人生价值得到充分实现的文化氛围，把员工个人价值的实现与银行价值的最大化完美结合。

作为份制商业银行，面对残酷的市场竞争，压力无时无刻不在我们身边，任何抱怨和逃避都无济于事。只有激发队伍勇于追求成绩和成功，才能保证不断发展。而激励机制的建设和运用正是打造这一队伍的最有效手段和方法，是把竞争的压力变成动力的桥梁。

四，管理者要坚持正确地认识自己、认识市场、认识同业

在银行的日常经营管理中必须坚持保持冷静的头脑，树立一种意识，即正确认识自己、认识市场、认识同业。端正熟悉，把组织员工参与贷款民主治理、民主决策、民主监督作为农村信用社提高经营治理水平、防控风险的重要途径来抓。

一家银行要想在市场中站稳脚跟，要对自己具备的条件有充分的认识。准确看到自身的在市场中的竞争优势，不断地巩固和提高，树立稳步健康发展的信心。看到银行发展取得的成绩，才能凝聚全行动力。也要看到自身的不足，在业务发展不到位的地方。客观准确地认识自身，才能不断地进步，在市场中立于不败之地，找准自己的战略发展方向，特别是要促进公司、零售银行业务的协调发展，寻找的新的发展策略，做到后来居上，确立起后发优势。

认识市场，要客观地看待市场，分析市场，准确地把握市场需求的变化。资本市场的发展带来的脱媒效应，无论是对公司银行业务，还是对个人银行业务都带来强劲的冲击。在公司银行方面，需要银行提供量身定做的金融服务方案，在包括企业兼并收购、资产债务重组、外汇交易、过桥贷款、投资银行等金融需求方面跟进服务，满足企业多元化的金融需求。在个人银行业务方面，抓住居民资产理财的机遇，开发多样性的理财产品，搭建强大的电子网络交易平台，赚取中间收入。紧紧跟随市场变化，避免在激烈的竞争中被边缘化。

坚持正确地认识同业，同业既是竞争对手，但又是市场中共同伙伴，尊重竞争对手，善于学习竞争对手，理性地开展竞争，不走粗放管理、低质、低效地恶性竞争的道路，只能通过深化和提升我们的管理水平，加快产品和服务创新，采用差异化的发展策略，在更高层次进行理性竞争，才是竞争共赢之道。

现在，国内中小股份制银行大多完成股改上市工作，资本充足率大大提高，公司治理架构得到健全，具备了现代商业银行的经营雏形，初步实现了“形似”，而按照国际银行业的经营规律，结合中国国情，不断推动银行经营管理的国际化，并最终达到与国际先进银行的“神似”，则是当代银行经营管理者的长期任务。只要中小股份制商业银行锐意进取，不断探索实践，终将会使国内银行在国际竞争的舞台上大放异彩，实现新的腾飞。

五、转变服务观念，提升竞争意识，促进经营管理全面升级

首先提升服务层次，丰富服务内涵。服务是永恒的主题。要提升服务层次，要丰富服务内涵。对客户我们必须用“心”服务，做到诚心、热心、细心、耐心。要大力提倡“温馨服务”，建立制度，熟悉掌握客户信息，把顾客看作是自已的亲戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作变成传递温馨的窗口，树立支行的良好形象。

其次正视薄弱环节,迎难而上.针对经营管理基础脆弱、激励约束机制不强、思想作风不硬的现状，要把发展作为主题，并将业务发展的内涵和方式作为重要内容提出，全面确定了营业的经营指标，并将指标目标化，明确发展思想和经营目标经营运作方略，在公司业务、零售业务、国际业务的运作措施方面下功夫。要重点抓经营带管理，促进经营工作快速发展；下抓管理促经营，推动管理工作上台阶。在管理上除认真的落实分行的管理措施外，结合营业的情况，认真抓好责任、计划、考核、费用、五级分类、人力资源等10项管理工作，同时注重制度创新，以制度促经营。

最后要积极创建企业文化，营造健康向上、奋发有为的文化氛围，为客户打造品牌服务。要让营业部每一位员工树立“争一流经营，创精品银行”的理念，以实际行动落实的精神.以高昂的热情，忘我的精神投身到日后的经营实践中去，要以知耻后勇、开拓创新、努力进取，忘我工作的奋发精神，让银行以全新的姿态展示在客户的面前。

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