中国家庭金融调查2016

导读：　中国家庭金融调查2016(共6篇)2016-2020年中国家庭诊疗设备市场深度调查与投资发展研究报告2016-2020年中国家庭诊疗设备市场深度调查与投资发展研究报告编制单位：北京智博睿投资咨询有限公司报告目录：第一章 家庭诊疗设备行业概述第一节 家庭诊疗设备定义第二节 家庭诊疗设备行业发展历程第三节 家庭诊疗设备分类情况第四节 家...

本文是中国招生考试网（www.chinazhaokao.com）成考报名频道为大家整理的《中国家庭金融调查2016》，供大家学习参考。

2016-2020年中国家庭诊疗设备市场深度调查与投资发展研究报告
中国家庭金融调查2016 第一篇

2016-2020年中国家庭诊疗设备市场深度调查与投资发展研究报告

编制单位：北京智博睿投资咨询有限公司

报告目录：

第一章 家庭诊疗设备行业概述

第一节 家庭诊疗设备定义

第二节 家庭诊疗设备行业发展历程

第三节 家庭诊疗设备分类情况

第四节 家庭诊疗设备产业链分析

一、产业链模型介绍

二、家庭诊疗设备产业链模型分析

第二章 中国家庭诊疗设备行业发展环境及政策分析

第一节 中国经济发展环境分析

一、中国宏观经济发展现状

二、中国宏观经济走势分析

三、中国宏观经济趋势预测

第二节 行业相关政策、法规、标准

第三章 中国家庭诊疗设备行业生产现状分析

第一节 家庭诊疗设备行业总体规模

第二节 家庭诊疗设备产能概况

一、2014-2015年产能分析

二、2016-2020年产能预测

第三节 家庭诊疗设备产量概况

一、2014-2015年产量分析

二、产能配置与产能利用率调查

三、2016-2020年产量预测

第四节 家庭诊疗设备行业的生命周期分析

第四章 家庭诊疗设备国内产品价格走势及影响因素分析

第一节 国内产品2014年价格回顾

第二节 国内产品当前市场价格及评述

第三节 国内产品价格影响因素分析

第四节 2016-2020年国内产品未来价格走势预测

第五章 2015年中国家庭诊疗设备行业总体发展状况概述

第一节 家庭诊疗设备行业规模情况分析

一、行业单位规模情况分析

二、行业人员规模状况分析

三、行业资产规模状况分析

四、行业市场规模状况分析

第二节 家庭诊疗设备行业产销情况分析

一、行业生产情况分析

二、行业销售情况分析

三、行业产销情况分析

第三节 家庭诊疗设备行业财务能力分析

一、行业盈利能力分析与预测

二、行业偿债能力分析与预测

三、行业营运能力分析与预测

四、行业发展能力分析与预测

第六章 2015年中国家庭诊疗设备行业发展概况

第一节 家庭诊疗设备行业发展态势分析

第二节 家庭诊疗设备行业发展特点分析

第三节 家庭诊疗设备行业市场供需分析

第七章 家庭诊疗设备行业市场竞争策略分析

第一节 行业竞争结构分析

一、现有企业间竞争

二、潜在进入者分析

三、替代品威胁分析

四、供应商议价能力

五、客户议价能力

第二节 家庭诊疗设备市场竞争策略分析

一、家庭诊疗设备市场增长潜力分析

二、家庭诊疗设备产品竞争策略分析

三、典型企业产品竞争策略分析

第三节 家庭诊疗设备企业竞争策略分析

一、2016-2020年我国家庭诊疗设备市场竞争趋势

二、2016-2020年家庭诊疗设备行业竞争格局展望

三、2016-2020年家庭诊疗设备行业竞争策略分析

第八章 家庭诊疗设备上游原材料供应状况分析

第一节 主要原材料

第二节 主要原材料2015年价格及供应情况

第三节 2016-2020年主要原材料未来价格及供应情况预测

第九章 家庭诊疗设备行业用户度分析

第一节 家庭诊疗设备行业用户认知程度

第二节 家庭诊疗设备行业用户关注因素

一、功能

二、质量

三、价格

四、外观

五、服务

第十章 2016-2020年中国家庭诊疗设备行业发展趋势及投资风险分析

第一节 当前家庭诊疗设备存在的问题

第二节 家庭诊疗设备未来发展预测分析

2016-2021年中国家庭室内空气检测行业市场调查研究及投资潜力预测报告
中国家庭金融调查2016 第二篇

2016-2021年中国家庭室内空气检测行业市

场调查研究及投资潜力预测报告

报告简析：

中金企业国际咨询在市场调查领域已有十余年的调研经验。着力打造一站式服务的多用户报告、市场调查报告、行业研究报告、查阅咨询报告、市场分析报告、数据监测报告、项目可行性报告、专项调研报告等专业情报信息咨询平台。在此同时与业内企业、官方、第三方机构建立完善的数据与信息平台为该领域企业提供准确高效的市场信息与数据保证。

行业报告围绕市场环境、相关政策法规、上下游产业链调查、技术能力与研发、主要应用领域、市场规模、发展前景、投资潜力、发展战略、国内外市场、技术、应用对比、竞争力分析、整体发展格局、细分区域市场研究（市场规模、市场潜力、竞争格局、投资潜力等）、上下游企业主要财务指标、企业竞争力分析、企业发展战略、在建或拟建项目建议等多方面多角度的分析。本报告展现形式：文字、图表为企业提供准确清晰的研究报告材料。在目前整体市场竞争的大环境下为企业了解并掌握市场动态、洞悉市场先机、确认经营方面提供实效有效的参考材料。

数据来源：

提供自身团队与外聘顾问专家、外聘团队获取一手数据、国家统计局、发改委、中国海关总署、工信部、相关媒介平台、相关协会

组织等（针对每个行业与产品数据来源会有不同，我司报告数据都会注明实效数据来源确保数据权威与准确性）。

第一章 家庭室内空气检测相关概述

第一节 家庭室内空气检测市场发展现状

第二节 家庭室内空气检测产品定义

第三节 家庭室内空气检测发展历程

第四节 家庭室内空气检测产品技术

第二章 全球家庭室内空气检测产品发展概述

第一节 全球家庭室内空气检测行业分析

一 全球家庭室内空气检测行业特点

二 全球家庭室内空气检测产能状况

三 全球家庭室内空气检测技术现状

四 全球家庭室内空气检测行业动态

第二节 全球家庭室内空气检测市场分析

一 全球家庭室内空气检测生产分布

二 全球家庭室内空气检测消费分布

三 全球家庭室内空气检测消费结构

四 全球家庭室内空气检测价格分析

第三章 中国家庭室内空气检测产品发展概述

第一节 中国家庭室内空气检测行业分析

一 中国家庭室内空气检测行业特点

二 中国家庭室内空气检测产能状况

三 中国家庭室内空气检测技术现状

四 中国家庭室内空气检测行业动态

第二节 中国家庭室内空气检测市场分析

一 中国家庭室内空气检测生产分布

二 中国家庭室内空气检测消费分布

三 中国家庭室内空气检测消费结构

四 中国家庭室内空气检测价格分析

第四章2011-2015年中国家庭室内空气检测行业发展态势剖析

第一节2011-2015年中国家庭室内空气检测行业发展现状

一、中国家庭室内空气检测产业发展现状分析

二、中国家庭室内空气检测市场发展特点

三、中国家庭室内空气检测市场景气度

第二节 2011-2015年中国家庭室内空气检测市场分析

一、中国家庭室内空气检测市场供需分析

二、中国家庭室内空气检测行业发展动态解析

第三节2011-2015年中国家庭室内空气检测市场发展中存在的问题及策略

一、中国家庭室内空气检测市场发展面临的挑战及对策

二、提高中国家庭室内空气检测整体竞争力的建议

三、加快中国家庭室内空气检测发展的措施

第五章 家庭室内空气检测产业经济运行分析

第一节 2011-2015年中国家庭室内空气检测产业工业总产值分析

一、2011-2015年中国家庭室内空气检测产业工业总产值分析

二、不同规模企业工业总产值分析

三、不同所有制企业工业总产值比较

第二节 2011-2015年中国家庭室内空气检测产业市场销售收入分析

一、2011-2015年中国家庭室内空气检测产业市场总销售收入分析

二、不同规模企业总销售收入分析

三、不同所有制企业总销售收入比较

第三节 2011-2015年中国家庭室内空气检测产业产品成本费用分析

一、2011-2015年中国家庭室内空气检测产业成本费用总额分析

二、不同规模企业销售成本比较分析

三、不同所有制企业销售成本比较分析

第四节 2011-2015年中国家庭室内空气检测产业利润总额分析

一、2011-2015年中国家庭室内空气检测产业利润总额分析

二、不同规模企业利润总额比较分析【中国家庭金融调查2016】

三、不同所有制企业利润总额比较分析

第六章 我国家庭室内空气检测产业进出口分析

第一节 我国家庭室内空气检测产品进口分析

一、2011-2015年进口总量分析

二、2011-2015年进口结构分析

三、2011-2015年进口区域分析

第二节 我国家庭室内空气检测产品出口分析

一、2011-2015年出口总量分析

二、2011-2015年出口结构分析

三、2011-2015年出口区域分析

第三节 我国家庭室内空气检测产品进出口预测

一、2011-2015年进口分析

二、2011-2015年出口分析

三、2016-2021年家庭室内空气检测进口预测

四、2016-2021年家庭室内空气检测出口预测

第七章 家庭室内空气检测行业市场现状及竞争分析

第一节 市场规模

第二节 市场概述

第三节 存在的问题

第四节2011-2015年家庭室内空气检测市场容量研究分析

一、2011-2015年中国家庭室内空气检测市场容量分析

二、2011-2015年不同品牌市场占有率分析

三、2011-2015年不同地区家庭室内空气检测市场容量分析

四、2011-2015年家庭室内空气检测市场增长率

第五节 企业市场占有率分析

第八章 中国家庭室内空气检测市场供需分析

第一节 家庭室内空气检测市场需求规模分析

一、中国家庭室内空气检测总体市场规模分析

二、东北地区市场规模分析

三、华东地区市场规模分析

四、华中地区市场规模分析

五、华北地区市场规模分析

六、华南地区市场规模分析

七、西部地区市场规模分析

第二节 家庭室内空气检测市场需求特征分析

一、家庭室内空气检测消费群体的年龄特征分析

二、消费者关注的因素

三、市场需求潜力分析

第三节 家庭室内空气检测生产分析

一、家庭室内空气检测行业产量分析

二、家庭室内空气检测行业生产集中度分析

第四节 家庭室内空气检测行业经营绩效分析

一、行业营运情况分析【中国家庭金融调查2016】

二、行业盈利指标分析

三、行业偿债能力分析

四、行业成长性分析

第九章 家庭室内空气检测行业竞争格局分析

第一节 家庭室内空气检测行业历史竞争格局概况

一、家庭室内空气检测行业集中度分析

2016中国家庭金融调查报告
中国家庭金融调查2016 第三篇

中国家庭金融调查报告（一）

1.调查设计

（1）CHFS抽样设计：经济富裕地区（东部地区）的样本比重相对较大（样本市县中东中西部省份的比例为32:27:21，全国为34:27:38），城镇地区（相对于农村地区）的样本比重相对较大（样本中城镇居委会与农村村委会比例为181:139），城镇富裕家庭占比较大，样本的地理分布比较均匀。

（2）数据核查：事后对所有受访者进行（电话）回访。

（3）拒访率：CHFS的拒访率低于国内外相似或同类调查的拒访率。

（4）数据代表性：人口统计学方面，CHFS调查数据在家庭规模、人口年龄结构和性别比例方面与国家统计局的数据比较一致，其中城市人口比例数据与国家统计局有差异（20**年CHFS数据按户口计算为0.369，国家统计局公布的数据为0.513，但是国家统计局公布的城镇人口是指居住在城镇范围内的全部常住人口，不是户籍概念）。在居民收入总额上，CHFS和国家统计局公布的全国居民收入总额、城市和农村居民收入总额、人均收入方面比较一致，在农村和城市人均收入内部构成上二者差距比较大。

（5）国内有影响力的家庭调查数据：中国健康与营养调查（CHNS），中国家庭收入项目调查（CHIp），中国综合社会调查（CGSS），中国健康与养老跟踪调查（CHARLS）。

按规模大小成比例的抽样，它是一种使用辅助信息，从而使每个单位均有按其规模大小成比例的被抽中概率的一种抽样方式。ppS 抽样是指在多阶段抽样中，尤其是二阶段抽样中，初级抽样单位被抽中的机率取决于其初级抽样单位的规模大小，初级抽样单位规模越大，被抽中的机会就越大，初级抽样单位规模越小，被抽中的机率就越小。

2.家庭人口和工作特征

（1）20**年CHFS样本数据显示平均家庭规模为2.94人。少儿（15周岁以下）人口男女性别比为123:100，劳动年龄人口男女性别比为100.5:100，老年（60周岁以上）人口的男女性别小于1。

（2）无论是根据人口老龄化指标1（60周岁以上人口占总人口比例为10%，根据CHFS我国20**年该数据为16.34%）还是指标2（65周岁以上人口占总人口比例为7%，我国为10.65%）都表明我国人口老龄化现象严重。少儿抚养比低于老年抚养比，且城市人口老龄化趋势高于农村。

（3）根据CHFS数据，我国初中及以下学历的比例高达63.58%，年龄组越低的人群高学历的比例越高。

（4）根据CHFS我国城市剩男、剩女（30周岁以上的未婚男女）的比例41:62，农村为59:38。

（5）企业雇佣的劳动力占从业人员的比例高达62%，其中38.44%在私营或个体企业工作，大力发展工商业可能是解决中国劳动力就业的主要途径，大力支持私营或个体企业的发展，中国劳动力就业压力将可能得到缓解。

（6）具有博士学历职工的工资收入低于硕士学历职工的工资，在这个阶段教育收入回报为负。

（7）随着人口年龄降低，初中学历以下人口比例显著降低，义务教育效果明显。

3.家庭非金融资产

（1）从土地的闲置率上看，在被征收土地归为农用土地的假设下，限制土地的占比也有9.97%。（这一数据与我观察到的家乡的情况正好相反，由于种粮补贴及苹果价格上涨，农民们甚至把部分荒山都开垦成土地了，根本看不到土地闲置的情形。）

（2）农村劳动力的输出比例为35.22%。

（3）受计划生育政策的影响，16?25周岁，26?35周岁的农村居民供给人数显著小于其他年龄组，据此分析，劳动力输出可能持续不足，“用工荒”现象可能长期存在。

（4）在从事农业生产的家庭中，有66.88%的农业家庭以及72.68%的非农业家庭没有使用机械。

（5）政府对粮食作物与经济作物的补贴差异仅能缩小两类农作物生产收益差距的2.2%，富裕家庭可能获得了更多的农业生产补贴资金。（这是否与富裕家庭的生产规模更大有关系？）

（6）20**年非农业户籍家庭11.79%从事工商业，农业户籍家庭14.73%从事工商业项目。行业分布方面，批发零售业、住宿餐饮业、制造业、居民服务和其他服务业、其他行业分列前5位。地区分布来看，东部地区家庭从事工商业活动更为积极。

（7）从户主的平均受教育年限来看，20**年从事工商业的家庭户主平均受教育年限为9.77年，高于未从事工商业家庭户主平均受教育年限，后者为8.86年。大学本科以上学历中，从事工商业活动的家庭户主与未从事工商业活动家庭户主获得这些学历占比差距不显著。（大学本科以上学历的家庭中创业比例低于大学本科以上学历）随着家庭工商业项目资产规模的增加，户主平均受教育年限也增加。

（8）按行业来看，绝大部分行业对应的工商业项目资产规模小于40万元。从工商业项目的取得方式看，通过创立工商业项目的方式获得经营项目的家庭占比为79.69%。从家庭对最主要工商业项目的占有份额来看，农业户籍家庭占有份额平均为93.27%，非农业户籍家庭为87.85%。从项目的组织形式来看，个体户/个体工商户是最为普遍的组织形式。

（9）个体户/个体工商户家庭每周平均工作时间6.51天，家庭独资企业6.34天，有限责任公司5.41天，股份有限公司、合伙企业分别为6.18天、5.62天。

（10）20**年家庭主要从事的工商业项目以盈利为主，仅少数项目存在亏损现象。

（11）从银行贷款的资金流向来看，大企业或工商业获得贷款的可能性更大。贷款申请被拒及害怕被拒而未提出申请的家庭占所有从事农业或工商业家庭的10.7%。从贷款的年利率来看，农业家庭与非农业家庭非别为7.11%、5.96%。随着贷款规模的增加，贷款的年利率大致呈递减趋势。非农业家庭主要采用抵押贷款，农业家庭主要采用信用贷款。不管是农业家庭还是非农业家庭向民间金融住址借款的占比均较小。不管是农业家庭还是非农业家庭，绝大部分借款都没有收取利息。

（12）非农业户籍家庭自有住房拥有率为85.39%，农业户籍家庭为92.60%。20**年中国城市有房家庭户均拥有住房1.22套。11.88%的城市家庭未拥有住房，69.05%的拥有一套住房，15.44%拥有两套住房，3.63%的拥有三套以上（城市家庭有房率比较高，但炒房的比例并不高，未来商品房的需求可能在于城市化）。20**年城市人均建筑面积为38.89%，人均使用面积上升到33.76%。中小户型商品房（建筑面积小于等于90平方）占比为44.89%。20**年中期，有13.94%的非农业户籍家庭为购买住房而向银行贷款，还有7.88%的非农业户籍家庭通过银行以外的其他渠道借款以获得住房。（住房贷款的比例低于我以前的预期）户主年龄在30-40周岁之间的家庭，贷款总额平均为家庭年收入的11倍之多，收入处于最低25%的那部分家庭贷款额达到了年收入的32倍之多。

（13）约14.53%的家庭拥有常见车辆如轿车、客车和货车等。排名前3位的汽车品牌分别是大众、丰田、别克。第一辆汽车从银行借款或通过其他途径借款的占拥有汽车家庭的24.33%，为第二辆汽车负债的家庭占拥有两辆以上汽车家庭的14.29%。家庭为汽车购买保险比较普遍，但为其他车辆购买保险较少。每类汽车险种，没有理赔的家庭购买占比都比理赔家庭的购买占比低，汽车保险的逆向选择明显。

（14）在其他资产种类的分布上，农业家庭和非农业家庭持有金银首饰最为普遍。

4.家庭金融资产

（1）金融市场参与率分别为：银行存款60.91%，股票8.84%，债券0.77%，基金4.24%，衍生品0.05%，金融理财产品1.10%。其中股票市场、基金市场、银行存款以及民间金融的参与率与学历（博士以下）成正相关，与年龄成反相关。博士在股票市场与民间金融市场的参与率显著低于硕士，在基金与银行存款市场的参与率高于硕士。

（2）家庭金融资产平均为6.38万元，中位数为6000元，金融资产在家庭之间的分布不均匀。户主受教育程度与家庭持有金融资产（或无风险资产）总量成正相关（博士除外），与年龄反相关。户主受教育程度与家庭持有风险资产总量正相关（博士除外），在年龄段的分布上44周岁以下家庭持有家庭风险资产最多，60周岁次之，45-59周岁最少。家庭风险资产的占比平均为9.98%，与户主受教育程度正相关（博士除外），与年龄反相关。（博士群体更保守么？）

（3）从活期存款与定期存款来看，城乡家庭活期存款与定期存款的中位数分别相差4000元与3万元，城乡差距较大。农村家庭股票账户现金余额均值、中位数均高于城市家庭，表明农村家庭股票账户资金闲置情况更严重。股票投资盈利的家庭占比为22.17%，学历与炒股赚钱之间没有必然关系，随着年龄的增加，炒股赚钱比例递增。炒股借贷的比例为1.70%，平均借贷金额为6.29万元，比例较小，但金额较大。50%以上的家庭没有从基金投资中获利。

5.家庭负债

（1）家庭房产负债比例为（2513/8438）29.78%，其中银行贷款比例为（846户）10.03%，贷款均值为22.85万元；民间借款比例为（1667户）19.76%，借款均值为5.37万元。家庭教育负债比例为7.93%，均值为12798元。

（2）除了住房、汽车、商业、教育、信用卡负债之外，其他负债的主要目的是看病，占40.41%，其次是娶媳妇，15.40%。家庭其他负债的主要来源是近亲。民间借款的家庭比例为34.95%。

6.家庭保险与保障

（1）44.2%的被调查居民没有养老保险。农业户籍居民64.36%主要靠子女养老，非农业户籍为49.17%。目前离休金与退休金之间，以及离退休内部行业之间差距较大（养老保险改革势在必行）。0.38%的农业户籍居民与4.76%的非农业户籍居民有企业年金。从行业来看，国家机关、党群组织、企事业单位负责人拥有企业年金的比例为6.26%，占比最高，其次为专业技术人员为4.4%。年金人均领取余额，前者为1627元，后者为5131元。年均缴纳方面，二者差距不大。

（2）社会基本医保的平均覆盖率为89.17%，城乡差别不大。商业保险方面，农业户籍居民92.86%没有任何商业保险，非农业户籍居民，85.37%没有任何商业保险。

7.家庭支出与收入

（1）家庭总支出由食品支出（27%）、衣着支出（6%）、生活居住支出（17%）、日用品与耐用消费品支出（6%）、医疗保健支出（8%）、交通通信支出（20%包含交通工具的购买支出）、教育娱乐支出（14%）及其他支出（2%）构成。农村居民年均消费支出为城市居民的51%，且家庭消费不均等的程度在农村居民内部更加突出。城乡居民在医疗保健支出上相差无几，考虑到城乡收入差别，农村居民的医保负担更重。城镇居民的转移支出占其收入的比重约为11%，农村为14%。

（2）居民家庭年收入的均值与中位数之比约为2.9:1，意味着居民收入分配不平等程度高。20**年我国城乡居民转移性收入为3884元，转移性支出为6052元（差额去了哪里？）。公务员家庭相对于非公务员家庭来说，年转移收入的总量高出32%，来自非亲属的转移收入比例也大大高于后者。

（3）无论是城镇家庭还是农村家庭储蓄的最主要目的是为了子女教育。子女教育和结婚、养老以及买房是我国家庭储蓄的三个主要原因。

8.家庭财富

（1）城市家庭资产达到均值的占14.30%，农村家庭资产达到均值的占21.34%。

（2）样本家庭中没有负债的占到61.78%。

中国家庭金融调查报告（二）

5月13日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心正式发布全国首份《中国家庭金融调查报告》（下称“报告”）。

报告的发现包括，中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%。中国较高储蓄的根本原因是储蓄分布的差异，广大民众并不缺少消费动机，而是没有足够的收入。

在住房资产方面，中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于市场想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市价与成本之比为4.4，城市住房收益可观。

该报告历时三年，对全国25个省份、80个县（市）、(

家庭金融的相关数据直接反映了家庭在经济金融活动中的行为决策，对于央行进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。在美国，消费者金融调查（SCF）是美联储投入巨资与芝加哥大学合作完成的一项长期性调查。金融危机之后，美联储为直观了解美国家庭财务受金融危机影响状况，甚至将本因20**年进行的调查提前到了20**年。而我国，之前在此领域仍是空白。

收入前10%家庭储蓄占比74.9%

中国家庭金融调查在全国范围收集并统计家庭金融行为的微观信息，主要包括：住房资产和家庭金融财富、家庭负债和信贷约束、家庭保险与社会保障、家庭支出与收入等方面内容。

报告显示，中国的高储蓄的根本原因不是没有足够的消费动机，而是没有足够的收入。

目前，中国家庭的高储蓄率日益成为世界的焦点。政府一直在采取措施刺激国内居民消费需求，但效果甚微。

截至20**年8月，中国家庭总储蓄占总收入的19.25%，处于较高水平。然而从储蓄的分布来看，家庭储蓄分布极为不均。一方面，有55%的家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。另一方面，收入最高的前10%的家庭储蓄率达60.6%，储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%，收入不均现象非常严重。也就是说，中国家庭储蓄都主要集中在高收入家庭。

“增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。高储蓄的根本原因不是广大民众没有足够的消费动机，而是广大民众没有足够的收入去消费。”中国家庭金融调查与研究中心主任、西南财大经管学院院长甘犁教授认为，可以通过各地提高最低工资标准来改变收入不均的现象，从而实现中国政府《十二五发展规划纲要》中

提出的“工资增长和GDp增长速度要求同步，劳动报酬增长和劳动生产率提高同步”。

中国人民银行研究局局长张健华认为，增加消费可以通过增加低收入家庭的消费能力和消费结构升级完成。

事实上，中国经济的结构正在改变，市场力量正在推动着消费力的提高。“消费力从2016年开始，每年提高0.7%。原因就是劳动力市场发生重大变化，廉价劳动力供给开始小于需求，可支配收入在提高。”清华大学教授李稻葵（微博） 补充道。

自有住房拥有率近90%

报告数据显示，目前中国家庭自有住房拥有率为89.68%，高于世界平均住房拥有率为63%的水平。20**年，中国城市户均拥有住房已经超过1套，平均为1.22套，农村为1.15套。我国的自有住房拥有率，农村高于城市，中西部地区高于东部地区。

但这并不与市场上旺盛的刚性需求存在矛盾。

“一方面，中国有相当一部分人群离开已有房产的家乡，到外地或大城市生活，这是房产刚性需求的一种表现。”李稻葵解释。

另一方面，房产已成为中国家庭资产增值最快的财产。“拥有房产的家庭这几年都有很高的收益率，有房子的家庭还想买两三套。”甘犁补充。城市中第一套住房的总收益率均值为340.31%，第二套为143.25%，第三套为96.70%。

甘犁教授认为，此份报告提供了详尽的基础数据，人口结构、家庭信息、教育需求、储蓄状况等。希望社会各界能充分利用这些数据资源，从不同角度和视野来分析包括房地产在内的中国经济问题。

中国家庭金融调查报告（三）

“一天不工作，就会被世界抛弃”，这句话经常被拿来形容“房奴”。没想到，如今这个群体的苦楚，却被西南财经大学发布的名为《中国家庭金融调查报告》给“意淫”了。这份具有“神奇功效”的报告一经问世，就在网上炸开了锅。有网友疾呼：在“被就业”、“被增长”、“被小康”、“被幸福”之后，我们又“被有房”、“被有钱”了。

调查统计为何总与公众的实际感受相差甚远？“中国自有住房拥有率89.68%”以及“中国城市家庭平均资产247万元”的结论，究竟是因为数据的来源不准，还是调查的方向本来就“跑偏”了？

活在报告里，真的很幸福！

这份由西南财经大学“中国家庭金融调查与研究中心”发布的调查报告显示，中国自有住房拥有率高达89.68%，远超世界平均住房拥有率63%的水平（美国为 65%，英国为70%，日本为 60%），处于世界前列。报告指出，在受访的3996个城市户籍家庭中，有3412.36个家庭拥有各种类型的自有住房，自有住房拥有率为85.39%；农村更高达94.6%。在拥有住房数量方面，城市户均拥有住房1.22套；农村户均拥有住房1.15套。

按理说“领先世界”的美誉，足以让国人陶醉在“超越英美”的自豪中，但对于这个“幸福”的结论，网友却纷纷表示有种“不靠谱”的感觉。12581苦涩道：“又被有房了”；“迷鹿”则自嘲说：“我就是那一成人，拖国家后腿了”；“gdsq008”更是感叹：“穷得只剩下房了”。

“不食人间烟火”的调查结论吸引了地产界名人的集体围观。易居中国总裁周昕就坦言：“90%高了！”而华远地产董事长任志强则认为“城市户均住房总量尚达不到1：1，尤其是成套住宅。”在任志强眼中，20**年中金公司发布的“我国家庭平均拥有0.74套住房”更加可靠。

面对扑面而来的质疑，中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁“出场救火”：“这是一个全国的平均值，其中农村自有住房率远超过城市，老年人的自有住房率远超过年轻人，小城市的自有住房率远超过‘北上广’这样的大城市。”甘犁认为调查数据被媒体断章取义了，“之所以数据与网友感受存在巨大的落差，和各自定义不同有关。”

甘犁解释说，此次调查对“家庭”的界定为：受访家庭中不同个体必须至少满足下列三个条件之一，即同屋居住、共享收入、共担支出。例如，城市中与父母同住的年轻人，因为与父母共同承担家庭支出，所以父母的居所也被认为是该年轻人的自有住房；如果在城市打工、父母无固定工作，需要其承担老家中父母的生活费的，其在老家的房子也算作他的自有住房。“因为定义不同，很多城市的年轻人心理上认为自己没有住房，但在我们的统计中，他们其实应划归拥有自有住房的一类人，因此才会出现数据与感觉不符的情况。”

甘主任言辞凿凿、“有理有据”，遗憾的是公众并不“买账”，与现实感受“南辕北辙”的数据被公众嗤之以鼻。“心理学的疯子”就反问：“假设你有10套房，我没房，你能说我俩每人都有5套房子吗？取平均值难道不是掩耳盗铃吗？”中原地产市场研究总监张大伟则表示，中国正处在城市化进程中，农村在城市打工的人口比例非常高，也许这些城市移民在老家或多或少都有住房，但是大部分人一年最多回老家几天，在城市里对住房的刚性需求才是关键。他认为，农村和城市的自有住房不能混为一谈。

一时间，围绕“有房没房”的争论四散蔓延，一份耗时三年的调查报告，换来了舆论“一地鸡毛”。其实，研读这份被称为“填补行业空白”的“全国首份家庭金融微观数据领域的报告”，争议之处还远不止于此，报告中关于“中国城市家庭资产平均247万元”的结论，似乎更像是“重磅炸弹”。

据《中国家庭金融调查报告》显示，“截至20**年8月，中国家庭资产平均121.69万元，城市家庭平均247.6万元，农村家庭平均37.7万元。”看到这个“幸福”的数字，很多人“哭笑不得”。不少网友形容“被有钱”的感觉就像安徒生的童话故事，只是美梦醒来后却发现“自己还欠银行好几十万贷款呢”！

对于这一串惊世骇俗的资产数值，甘犁主任坦言，抽样调查的样本里非常有钱的人很多，资产最多的一成家庭占全部家庭总资产的比例高达84.6%，这样一来，平均数就被拉高了。“我们还有个数据比较准确，那就是看中位数，比如城市家庭资产的中位数仅40.5万元，与平均数247.6万元差距悬殊。”

至于网友对“报告基于8438个家庭抽样调查，是否可以概括所有中国家庭？”的追问，甘犁表示，“关键在于样本的选择是否全面……美国进行相似的调查，样本比例还不足此次调查的1/2……从抽取的80个市县样本与总体的人均GDp描述统计可以看出，样本与总体在人均GDp的分布上是非常接近的。因此我们有信心可以代表全国的情况。”

耀眼的数据，让欧美那些挣扎在金融危机泥潭里的“老外”羡慕嫉妒了一把，也让为了房子和票子“奔波在路上”的国人头晕目眩了一回。有网友感慨“活在报告里，真的好幸福”！

我们要的是共同富裕，不是平均富裕

乍一看，房子和票子的“双丰收”让人振奋：“中国人有钱了！”我们似乎应该为骄人的成绩欢呼雀跃，但各自回家盘算家底儿后，很多人却痛苦地发现，其实光鲜亮丽的数据中掺杂着“水分”。

有首“打油诗”比喻得很恰当：张家有钱一千万，九个邻居穷光蛋，平均起来算一算，个个都是“张百万”。报告中“城市家庭资产平均247万元”的结论，更像是这首“打油诗”的翻版。难怪有网友调侃，要是能在调查样本中，多拽进几个像李嘉诚或是比尔·盖茨这样的超级富豪，中国家庭资产的平均值肯定能突破千万！到时候国人可以浸泡在“数据幸福”中笑傲全世界。

只可惜，著名的“木桶理论”提醒我们，衡量一个国家是否富裕的关键，不是看富人有多富，而是要看穷人有多穷，只有这样，才能洞察秋毫并补齐“短板”。正如网友所言：“我们想要的是共同富裕，而不是平均富裕”。然而，一个简单的“平均”，却使社会矛盾“消失”在无声无息中，数字被人为地制造出欺骗性，看似科学合理，实则掩盖了贫富差距的真问题。

当然有人可能会说，过分质疑“城市家庭资产平均百万”也有些刻薄，毕竟在“北上广”这些房价动辄百万元的一线城市，对于那些拥有房产的人来说，账面上的资产数值就是百万元甚至更多，非常吻合调查的结论。但不能忽视的是，纸面上的“富翁”终究不是真正的“富翁”。对于大多数仅有一套房子的家庭来说，对住房的刚性需求，锁定了百万资产只能停留在纸面上，除非变卖房子否则并不能兑换成票子。更何况很多人的房子还是向银行“贷”来的，倘若不能足额还款，所有权必将易主。这么来看，他们只是背着重重躯壳的蜗牛“负翁”而已。

曾经一部热播电视剧《蜗居》，让人们零距离触摸到“房奴”的辛酸与悲苦。片中女主角海萍曾有句经典的台词：“每天一睁开眼，就有一连串数字蹦出：房贷六千，吃穿用两千五，冉冉上幼儿园一千五，人情往来六百，交通费五百八，物业管理费三百四，手机电话费两百五，还有煤气水电费两百……也就是说，从我苏醒的第一个呼吸起，我每天要至少进账四百，至少！这就是我活在这个城市的成本，这些数字逼得我一天都不敢懈怠。”

艺术来源于生活，海萍的感叹生动地刻画了底层的生活状态——处于金字塔下端的人们为了得到一个梦寐以求的“安乐窝”，承受着精神疾苦。很多贷款买房人自嘲为“蜗牛一族”，他们不敢轻易跳槽，不敢花钱旅游、娱乐，害怕银行贷款加息，担心患病、失业……他们经常调侃自己正在坚定不移地叩响“忧郁症”的大门，“我们其实穷得只剩房子，除此之外，几乎一无所有”。

诺贝尔经济学奖获得者、世界银行前首席经济学家约瑟夫？斯蒂格利茨曾说过：“分母越大越不靠谱”。那些“强加”于数据中的幸福，对“被平均”的个体而言，其实并无真实的关联感。正所谓“生活是有体温的”，对一个社会而言，那些处于平均线以下的群体的真实生存状态，才是更能体现社会经济发展水平的真实指标，而“眉毛胡子一把抓”的平均数，不仅脱离个体的感受，也有悖现实的状态。

更可怕的是，这样的“数字幸福”经常会迷惑眼球，成为“注射”在各级官员头脑中的“医学专用剂”。倘若官民“心心相映”，明辨现实状况，“一笑而过”倒也罢了。就怕在官民沟通存在隔膜的现实中，在“政绩”引领行动的思维里，一旦某些官员轻信了数据带来的虚幻的“幸福”，误认为“房价高”、“住房难”已经得到良好解决，那现实生活中的民生疾苦，又该与何人说？

“统计数字会撒谎”

相声大师马三立有个著名的段子叫《逗你玩》，讲述了一个睿智的小偷把粗心的主妇骗得团团转。生活中，用“逗你玩”来形容那些诡异的调查结论带给人们的感受，似乎也不为过。

最近的例子同样发生在这几天。国家预防腐败局副局长崔海容5月11日在香港廉政公署第五届国际会议上发言：过去30年，中国共有420余万党政人员受处分，其中90余名省部级官员因贪腐被追究司法责任。“民众对防治腐败成效的满意度，由2016年的51.9%上升到20**年的72.7%”。数字一出便惹来非议，许多网友对这项“不接地气”的民意调查，表现出本能排斥，很多人留言表示“我就属于剩下的27.3%”。

相比于这种“自己调查自己，调查结果良好”的轻描淡写，生活中有些关系到国计民生的统计数据，也总是带有几分“调皮”。20**年，国家统计局发布的《20**年国民经济和社会发展统计公报》显示，20**年中国70个大中城市房屋销售价格较上一年同比上涨1.5%。这个“一眼假”的结果，让不少人笑掉大牙。有网友沿用同样来自国家统计局的数据算了一笔账：20**年全国商品住宅销售面积增长43.9%，销售额也增长75.5%，以此为基准掰手指也能算清，20**年房价的涨幅远远高于1.5%。不知道坐在空调房里的研究员们，怎么没算明白这笔账？

“笑话”同样出自国家统计局的数据。20**年该局公布的国民经济核算结果显示，20**年度中国城镇居民人均消费性支出为1123元/月。其中，占比最多的前四位分别是食品类月支出400元，交通和通信类支出165元，教育文化娱乐服务类支出136元以及衣着类支出120元。而备受关注的住房月支出，统计局仅给出111元的“估价”，令人惊诧地排在了“衣食住行”的末位。数据一公布，“天下大笑”。住房一直被称作新“三座大山”之首，然而国家统计局却昭告天下：住房其实比穿衣服还便宜！与现实割裂的数据自然会“雷到众生”，有网友毫不留情地说：“这种‘选择性失明’不过是为了粉饰矛盾罢了。”

美国统计专家达莱尔？哈夫著有《统计数字会撒谎》一书，畅销50年经久不衰。书中引述的事例，大部分来自美国社会。由彼及此，我们不得不承认“统计数字会撒谎”的断言绝非虚言，它时常能在中国社会找到注脚。不论是恩格尔系数、城镇居民平均收入、人均可支配收入、人均GDp，还是自有住房拥有率、家庭平均资产等等，统计数据经常被当做“变压器”，让人感觉“祖国山河一片好”。然而，你若静下心观察周遭，却总能发现与数据相去甚远的现实。

恰如坊间流传的一副对联：上联是“下级骗上级级级掺水水到渠成”，下联是“上层压下层层层加码马到成功”，横批是“数字出官官出数字”。数据中的“幸福生活”在撩拨起颤颤民生心弦后，注定会等来质疑一片。毕竟，望“数”不能止“渴”。

结 语

“数据是数据，现实是现实”。对民生现状，比统计数据更有话语权的是民众实感。房价的高高在上，“房奴”的气喘吁吁，物价的“高歌猛进这些都要比空洞的“幸福数字”更具有说服力。

只怕亮丽的数据迷惑了决策者，到头来只能加剧民生焦虑。

2016信贷调查报告
中国家庭金融调查2016 第四篇

信贷调查报告（一）

20**年，我国前总理朱镕基破例给国家会计学院题词“不做假账”，要求所有会计人员必须做到“诚信为本，操守为重，坚持准则，不做假账”，恪守独立、客观、公正的原则，不提供虚假会计信息，可惜会计信息失真的问题目前依然存在。我们对借款人历史还款能力的分析是建立在历史数据的基础上，如果财务报表造假严重，我们的分析只能是徒劳。事实上，借款人的经营、财务状况时刻受到其行业、国家宏观政策、借款人管理水平等因素的影响，在不断的变化中，如果我们更多的依靠真实性有待考究的会计报表，显然不能准确的反映和判断贷款偿还的可能性。在这种情况下，非财务因素分析就显得尤为重要。

20**年的国际金融危机让众多企业面临财务困境，甚至破产倒闭，究其原因，还在于人们对财务危机发生根源的认识不足。在很大程度上，企业财务危机的发生于公司内部治理、宏观经济变化等非财务因素存在直接相关。在某种程度上，财务数据只是一种假象，非财务因素才是导致财务危机发生的根本原因。

非财务因素可以是成文信息，也可以是不成文信息；有来自企业内部本身的信息，也有来自于企业外部的信息。非财务因素的载体十分复杂而且呈多样化，比如企业档案资料、企业财务说明书、企业经营管理的信息资料、报纸、政府公告、法律文件、注册会计师的审计报告及管理建议书等。在此，不得不提到曾经的“神话”——巨人集团，其破产就是典型的由非财务因素导致的案例。对于巨人集团来说，生物工程是一个完全陌生的领域，在对这个市场的开拓中，由于不了解该领域的消费者特性，不熟悉其资金运作和市场营销策略，巨人集团越陷越深，加速了财务危机，以破产收场。此外，巨人集团采用的是控股型的组织结构形式，缺乏相应的财务控制制度，内部违规违纪、挪用贪污的案件层出不穷。因此，巨人集团的失败可以大体归结为投资策略的不当与公司内部治理结构的不合理，财务上的失控是其出现财务危机的一方面原因，但是从根本上要归因于企业管理层的资本运作和经营策略的失败。三株集团，作为保健品的龙头企业，竟然在一场官司的困扰下迅速走向衰落，其失败非常令人深思。三株集团曾在四年间向化妆品、医疗、精细化工、生物工程、材料工程、物理电子等六个行业长驱直入，随着机构日益庞大，层级逐渐增多，总部的许多指令层层递减、逐级扭曲变形。组织管理上的缺陷，注定了三株集团在后来危机事件上的反应迟缓，也注定了其最终的悲剧结局。从深层次上看，三株集团的失败的根本原因在于其不断滋生的大企业病和危机管理能力的贫乏。20**年很多企业破产，也是由于企业经营管理不善造成的流程挤压和效率低下，进而导致资金断裂，加之金融危机的大环境和银行紧缩银根，企业面临严重的生存危机。还比如湖南“太子奶”集团等，通过这些案例，完美可以看出，财务危机的发生主要受其内部经营管理不良、经营策略不当、企业发展能力和创新能力差、宏观环境变化等因素的影响。

对于信贷分析者来说，要充分、全面的了解企业的非财务因素，首先必须认真全面的查阅以上相关资料所提供的主要非财务因素；其次，利用与企业人员的讨论获得有关相关资料之外的重要信息（非资料信息），在完善档案管理制度下，企业档案资料应能提供财务分析所需的主要非财务因素。对于管理基础薄弱，档案资料不够规范、齐全的企业来说，采取与其相关人员和企业管理层的交流讨论是一种有效的增强和补充方式，再次，利用媒体和公共信息网络系统，获取有关企业的行业因素、宏观政策、经济环境因素等非财务信息。

金融机构中，具有长期信贷分析经验的人才不胜枚举，在考察非财务因素方面，往往有着无可替代的发言权。相对于财务因素分析能力，非财务因素分析的能力更依赖于经验的积累，具体在实务中，对企业的非财务因素分析时，不可能面面俱到，应该抓重点，重点分析那些影响企业财务风险的关键性因素，而关键性因素一般是以行业类型、企业特性、财务特点不同而有所区别。比如对房地产行业的分析显然区别于对企业制造厂财务的分析，必须在对所有因素综合考察的基础上，突出主要因素和因素的主要方面，动态的、全面的进行分析，这就对从事信贷工作的人员要求具有较高的“CEO”水准，信贷员根据掌握的信息进行高水平的判断，这些分析判断很难用电脑来代替。于是平常积累的知识和经验就显得非常重要。

由于非财务因素主要是定性因素，这就决定了它必须在客观分析的基础上，进行大量的主观性判断，经过梳理，笔者认为具体可从以下几方面入手：【中国家庭金融调查2016】

1、企业所在行业分析。对这些行业基本经济职能的熟悉可以帮助银行家了解不同类型企业的特殊资产结构和融资需求。行业特性不同会使贷款风险的特征不同，比如服装业受季节影响比较大，而医药行业受政策影响特别明显。在行业分析中，要考察该行业的潜在进入者、已有的竞争者、供应商、消费者及替代产品的情况，分析借款人在所处行业的基本状况和未来的发展趋势，由此判断借款人的基本风险。行业风险分析是研究借款人运作的环境可能发生什么的问题。该环境由借款人和放款人无法控制的经济、市场、人口分布等力量决定。行业分析将帮助我们识别该行业所有企业面对的主要风险，并对该行业的未来及其对借款人的影响进行合理的预测。

2、企业战略分析。20世纪80年代以后，美国管理学大师亨利·明茨伯格以其独特的认识，归纳总结了“战略”的五个定义：计划（plan）、计谋（ploy）、模式（pattern）、定位（positions）和观念（perspective）。任何一个企业都不是孤立存在的，企业的生存和发展总是因其周围环境的转变而受到影响和制约。一般可将企业的外部环境分为三大类：第一类是一般宏观环境，第二类是行业环境，第三类是经营环境与竞争优势环境。我们在对企业进行战略分析的时候，必须要对这些外部环境因素进行分析。

3、企业资源与管理状况。在授信审查中，重视非财务因素分析，结合企业财务因素进行综合分析，可以较好把握授信业务风险，合理设计授信方案，科学决策，提高授信业务质量。另外，在授后监控时根据企业存在主要风险点，明确监控重点，动态管理贷款，可以及时发现企业存在的预警信号，及时减持退出，确保贷款安全。

4、国家宏观经济环境。目前国家对于钢铁、电解铝、汽车、电石、焦炭等产能过剩的行业制定严格的准入政策，在调控宏观经济结构的同时，也为金融机构制定目标市场和行业投向政策提供了依据。

5、信贷人员要树立全面信用风险管理理念，提高信贷分析决策能力。信贷决策的本质，是对借款人未来还款能力和还款可能性的预测。在授信时，不仅要对借款人财务状况、盈利能力、现金流特征等财务因素进行仔细认真的计算，而且要对财务指标的真伪、适用性和稳定性做出评价。如果将非财务因素与财务因素紧密结合，相互印证，可以使信贷分析决策人员全面了解借款人的实际经济能力和未来经济走向，为正确的进行信贷决策奠定坚实的基础。

任何危机都不可能空穴来风，在发生前必然有许多先兆显示，如果能及时的发现这些先兆下隐含的风险，发出警报，就能使得信贷人员在不良资产形成前做好充分的预防准备。在进行非财务因素分析时，对获取的各种复杂多样的信息要进行加工和整理，并比较分析，找出影响贷款偿还的关键性的本质因素，进而进一步判断这些因素的持续性影响是否对贷款的偿还有实质性的影响。其中特别指出关键性因素，即影响方向明显、影响程度较大的非财务因素，应评价其强度、依据企业的个性对风险点作出排序。

非财务因素对企业发展的作用是巨大和迅速的。国家产业政策和宏观经济政策可能对某些行业财务指标产生周期性的影响；一项技术、一个理念、一项政策（如环保要求、新的质量标准）、一个质量事故甚至可以决定企业的生死存亡；它有时可极大的增加产品销售和降低成本，有时却是灾难性的。作为贷款风险产生的主要预警信号，能否及时发现、运用这些信号，可以使信贷工作处于较有利的防御状态，确保贷款安全或减少贷款损失。

信贷调查报告（二）

一、背景：

中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，XX年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。

二、农村小额贷款的现状：

农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。

三、农村小额贷款存在的问题：

（一）资金流转问题：

由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。

1、客观原因形成的风险：

首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，受市场波动影响较大，存在较大的经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。

2、主观原因形成的风险：

（1）、贷前调查流于形式

农村商业银行信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽了解，工作难度可想而知。因此，对农户经济档案的建立（年审）、信用等级的评定，(

（2）、贷款审查存在漏洞

由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，最终形成贷款风险。

（3）、贷后检查监督机制不健全

贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，农村商业银行应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而农村商业银行信贷工作人员有限，这就削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几万余元。再加上有些农户贷款后外出经营（有的甚至举家外出），多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。

（4）、部分信贷人员素质低，人为形成信贷风险

由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。

（二）贷款困难问题：

（1）、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。

（2）、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的积极性。

（3）、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。

（4）、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。

四、对策与建议：

（一）、对农户信用等级实行动态管理和合理限额。

（二）、纠正认识偏差，防止短期行为。

（三）、加强贷款管理，落实好“三查”制度。

（四）、动员广大群众，营造良好信用环境。

（五）、简化手续，减少评估登记费用，减轻农民群众的经济负担。

（六）、加强信贷员队伍建设。这是确保农户小额信用贷款可持续发展的保证。

（七）、建立健全信贷机制。

农村小额贷款的发展对农村经济的发展有着重要作用，对解决“三农”问题开辟了新道路，促进了社会主义新农村的建设和全面小康社会的建设，对社会和谐发展有着促进作用。

信贷调查报告（三）

借款申请人xxx因的需要，特向我社申请信用贷款xx万元整，期限三年，根据信贷管理要求，位防范风险我社组织信贷人员对借款申请人的状况进了认真行细致的调查，具体调查情况如下：

一、借款申请人的基本情况

借款人，男，现年岁，贵州省县人，小学文化，身体健康，身份证号：，户口所在地：组人，家庭住址：，家庭成员人，儿子，女儿与常年在单位上班，经营地在。现想要扩大生产规模，缺部分资金，借款人xxx以入股的方式投入部分资金，现尚欠缺资金万元，经调查，该户在征信系统无不良记录，借款人xxx在（户口所在地）建有房屋一座，价值万元，其夫妻双方均在家务工务农，种植烤烟亩，年纯收入约为万元，夫妻均属于他是肯干之人，此次申请借款万元整，借款期限三年，保证按季结息，期归还，年息‰。

二、借款用途

经调查，xxx申请该笔贷款的用途是办厂，向我社申请贷款万元整，借期三年，年利息‰，按季结息，到期归还。

三、借款人的资信状况以及银企关系

借款人xxx为人诚实无不良记录，根据调查，借款人的个人信誉较高，能重合同守信用，家庭固定资产约为万元，每年收入约为万元，借款人及家庭成员一直都在我社开户存款，是我社的老客户。

四、借款人的还款能力分析

借款人的还款来源主要是经营收入和夫妻双方务工务农收入，年收入约为万元，家庭主要开支（包括经商、生活、人情）为万元，家庭年纯收入为万元，还款来源有一定保障。

五、贷款风险防范

该笔信贷业务还款来源稳定可靠，贷款风险相对较小，建议我社随时掌握借款人的资金流向及财务状况，发现风险及时收回贷款，确保我社信贷资产安全，尽量将贷款风险控制在萌芽状态。

六、结论

经调查，借款人xxx符合接任人主体资格，有一定的资产，其业务发展也有一定的规模，年收入较好，还款来源稳定，个人信誉良好，为人诚实，无不良信用记录，综合以上所述，调查人认为可以为xxx同志发放信用贷款万元整，借款期限为年，执行利率为‰，对以上调查情况我们愿意负责调查失实之责，请贷款小组审查。

主调查人：**

协调查人：**

2016幸福感调查报告
中国家庭金融调查2016 第五篇

幸福感调查报告（一）

为了了解我校大学生幸福感状态，构建和谐校园，本组对我校大学生进行调查，重点分析我校大学生在社人际关系、自我价值、健康关注等方面的情况。基于调查，提出提升我校大学生幸福感的一些建议。

一、调查研究内容、对象及方式

调查内容：个人基本资料包含年级、性别、专业等，其它情况如生活状况、人际关系、性格等自我评定。你对幸福生活的理解，当前幸福感状况，影响幸福的主要原因等。

调查对象：瘦西湖校区全体学生

调查方式：问卷调查，问卷采用选择题形式，附加主观题一题，本次调查共发出问卷100份，实际回收的有效问卷为97份，有效回收率为97%。

二、结果与分析

（一）大学生主观幸福感状况

对于即将迈人社会、走向生活的大学生来说，追求幸福是大家的主要目的，大家在大学里的奋斗拼搏就是为了以后的幸福生活，就目前来说，大学生是否幸福决定着他们能否更好的学习生活，能否很好的为将来奠定基础，据此，我们调查了大学生的总体感觉。1.就总体感觉来说，8.25%的人选择了对生活质量非常满意，非常幸福，47.42%的人选择了比较幸福，39.18%的人选择了一般幸福，5.16%的人选择了不幸福2.就学校和专业的满意程度来说，3.09%的人选择了非常满意，38.14%的人选择了比较满意，19.59%的人选择了无所谓，34.02%的人选择了比较不满意，6.19%的人选择了很不满意，3.就人际交往环境来说，6.19%的人选择了比较不融洽，16.50%的人选择了一般融洽，75.26%的人选择了比较融洽，12.37%的人选择了很融洽。对这些问题的不同回答直接反映了学生的幸福状态，值得我们关注。

（二）大学生对主观幸福感的理解

20世纪50年代初，心理学研究新领域——主观幸福感在美国兴起，一直无法量化的幸福感成为一个可操作、评估、实证研究的科学指标体系。主观幸福感指评价者根据自定的标准对其生活质量的整体性评估，是衡量个体生活质量的重要综合性心理指标。主观幸福感研究检视人们在情意与生活品质方面的整体评价，探讨包括正向情意、负向情感以及生活满意的认知评价。关于主观幸福感结构，一般认为主要有三个维度：生活满意度、积极情感和消极情感。生活满意度是个体对生活总体质量的认知评价；积极情感和消极情感是指对个体生活中的情感体验。我国关于幸福感的研究始于20世纪80年代，研究主要集中在老年群体，而大学生人群主观幸福感的研究于90年代中后期逐渐展开。根据此次调查，大部分学生认为经济状况好，生活自由愉快就幸福，可见当前学生的观点有一定的片面，但不能说是完全错误的，这跟现在学生的人格特征以及时代特征有关。

（三）影响大学生幸福感的主要因素

影响我校大学生幸福快乐的主要原因，从调查结果可以看出，就业压力、学习压力、家庭情况、心理问题、恋爱问题、人际关系等各方面因素都制约着我们的心理状况，对我们的幸福指数产生一定影响。1就业压力方面，11.34%的人觉得就业压力很大，因为感到前途渺茫，55.67%的人觉得就业压力大，因为担心找不到一份好工作，20.62%的人觉得就业压力不大，因为我有信心可以找到一份好工作，12.37%的人觉得没什么就业压力，因为船到桥头自然直2恋爱问题方面，20.62%的人认为谈恋爱能增加幸福感，34.02%的人认为谈恋爱能增加幸福感，但不是很多，27.84%的人认为还可以，17.53%的人认为不能3心理问题方面，就对自己外貌、身形等的评价来说，3.09%的人很满意，43.30%的人比较满意，29.90%的人一般满意，22.68%的人不满意。可见就业压力对大学生来说是主要的，因为这是大家即将面对的现实问题，而恋爱等问题只是附加因素，个人观点不一。

三、建议

针对我校大学生主观幸福感的状况及其影响因素，我们建议从学校和大学生本身两方面进行教育和引导。

从学校教育而言，应该积极引导大学生认识幸福的内涵，这是教育和引导大学生体验幸福，增强主观幸福感的前提；加强大学生追求幸福的意志力的培养，提高他们追求幸福的挫折心理承受力，教育学生正确看待家庭与事业的关系，引导大学生正确协调自己的物质需要与精神需要，认识和处理好个人需要和集体、社会需要的关系，使个人需要自觉地服从和融合于集体和社会需要之中；引导大学生正确认识和处理好挫折与成功的关系，充分认识自己，明确方向，避免盲目，引导学生对挫败正确归因，消除悲观，振奋精神，增强韧性，并及时为大学生提供必要的心理辅导和帮助，保证他们以积极乐观的态度去适应环境，去创造幸福美好的未来；加强校园文化建设，从不同侧面与不同层次为大学生创造参与社会生活、提高环境适应能力的条件和机会；使每个学生都能通过参与各种活动了解自己，认识自己在一定的集体或社会活动中的价值，使自己的思想和行为与社会规范和主流文化保持一致，加强心理健康教育课程建设，为他们开设大学生心理卫生、人际关系心理学、职业心理学等课程，以帮助大学生了解和把握自身发展规律，改善自我认识方式，从而能够促进自我调适，更好地顺应社会发展。

从大学生自身而言，从我们的调查结果来看，大家对提高幸福感做出了不同的回答。比如：改变自己，有目标，为之努力，脚踏实地的学习，能够做自己喜欢的事情，找个女朋友，考上研究生，寻找生活激情，充实生活，找到好工作，加强与人沟通能力，保持心态年轻……总的来说，应该树立科学的世界观和人生价值观，明确自己的人生目标，确立自己的人生理想，正确处理个人与社会的关系，防止个人主义、悲观主义和虚无主义，在积极进取、乐观向上的拼搏、努力、奋斗和奉献中追求人生幸福，实现自己人生价值；积极参加体育锻炼，提高自己的身体素质，保持健康的身体和良好的心态；抓住在校期间一切发展、提高自己能力和素质的机会，同时多关注企业单位用人的要求、标准，把自己培养成符合企业单位需要的人才，努力加强与同学、朋友、师长和社会的沟通与交往，在平时的生活中积累人际交往经验，不断提高人际交往技巧与能力；积极参加各种实践活动，在实践中不断磨练意志，提高容忍挫折，克服困难，战胜失败的能力，正视自己的人格缺点，不断完善自己，培养积极、乐观、严谨、开放、自信、自强、独立而稳定的有利于幸福感提高的人格品质。

综上所述，从对瘦西湖校区的学生的调查结果来看，当代大学生大都满意现在的生活，主观幸福感较强，这归功于当代大学教育体制的完善，大学生的自身素质水平的提高以及学生家长管理能力的增强等等诸多因素。整个学校的主氛围是爱好学习，勤奋上进，虽然有少部分奢靡攀比之风，但毕竟是少部分。在学术方面，学生之间互相学习，互相指导；在课外活动方面，爱好体育运动，增强身体素质；在社会实践方面，大多数学生通过做家教一方面减轻家庭负担一方面丰富自己的社会经验。由此可见，当代大学生的幸福感的提升是有迹可循的，今后的大学生活将是以积极健康，幸福舒适为主旋律。

幸福感调查报告（二）

一、牡丹江市8成以上居民感到幸福

随着牡丹江市近几年经济的快速发展，政府加大民生投入的力度，牡丹江市居民的收入、就业、出行、安全等方面的需求不断得到改善，幸福感逐步提升。调查显示，20**年牡丹江市幸福指数为85.26，比五年前提升了3.53个百分点，调查中牡丹江市8成以上的居民有幸福感，达到82.89%，比五年前提高3.4个百分点。其中：市区80.92%的市区居民有幸福感，幸福指数为84.51，比五年前提高1.58个百分点；六县（市）中海林幸福指数最高，为87.76，比五年前提高5.91个百分点，85.33%的海林人有幸福感；林口幸福指数最低，但也超过80达到80.94，比五年前提高3.34个百分点，82.67%的林口人有幸福感。

二、五个层面居民感到最幸福

一从性别看，男性居民幸福感高。调查结果显示，牡丹江市男性居民的幸福感达到83.07，比女性高0.34个百分点。二从年龄看，50-60岁的居民最幸福。调查显示牡丹江市50-60岁居民幸福感达到85.36，比全市平均水平高2.47个百分点；其次是60岁以上居民幸福感为83.99，40-50岁居民幸福感为82.73，30-40岁居民幸福感为82.45，18-30岁幸福感为81.65。三从学历看，本科学历居民的幸福感最高。本科学历的幸福感达到84.20，幸福感最高；初中及以下学历的幸福感为83.74，大专学历的幸福感为82.76，高中或中专学历的幸福感为80.94，研究生以上学历的幸福感为79.87。四从收入看，收入越高越幸福。年收入3万元以上的居民最幸福，幸福感为85.17；收入2万-3万的居民幸福感为84.67；收入1万-2万的居民幸福感为83.96；收入5千-1万元的居民幸福感为81.67，收入5000元以下的居民幸福感为80.48。五从职业看，农民最幸福。牡丹江市农村居民幸福感为88.22，居各行业之首；其次是私营企业主，幸福感为84.93；机关事业单位人员幸福感为84.5，大中专学生幸福感为83.2，离退休人员幸福感为83.01，工业、商业、服务业人员幸福感为81.94，电信、金融、证券业人员幸福感为81.85，个体户幸福感为78.34，灵活就业者幸福感最低，为77.3。

三、居民幸福的六大因素分析

1、经济状况是幸福感提升的基础

20**年牡丹江市人均GDp达到22645元，略高于全国平均水平，比五年前提高12635.3元，提高幅度比全国高497.3元；城乡收入达到9904.1元，比全国平均水平高108.9元；(

2、健康的身体是幸福提升的前提

人要幸福首先要有一个健康的身体。随着医疗卫生服务质量的提升，牡丹江市城乡居民每万人拥有病床的数量比五年前增加了1.4张，比全国平均水平多7.3张；牡丹江市居民的平均寿命比五年前增加了0.5岁，达到72.5岁，身体越来越健康，牡丹江市居民健康状况的幸福感达到82.1，比五年前提高了3.7个百分点。另外牡丹江市居民对求医问药的幸福感为65.9，其中企业主和灵活就业者对求医问药的幸福感仅在55%左右；从地域看，宁安求医问药幸福感最高，最高达到72.7；市区达到62.1；穆棱求医问药幸福感最低，仅为55.1。

3、婚姻美满和家庭温馨是幸福的主要原因

美满的婚姻、和谐的家庭生活是牡丹江市居民感到幸福的主要原因。一是牡丹江市居民婚姻美满度高。牡丹江市离婚率仅为2.79%，比全国平均离婚率低17.91个百分点，牡丹江市居民对婚姻的幸福感达到84.2%，比五年前提高7.6个百分点。二是居住状况改善。随着牡丹江市城乡居住状况的改善，牡丹江市居民对居住状况的幸福感达到85%，比五年前提高了7.5个百分点；仅个体户、灵活就业者和在校大学生的幸福感没有达到80%。三是养老敬老提升。牡丹江市居民对养老敬老的幸福感达到96%，其中40-50岁、50-60岁及60岁以上的三个群体幸福感超过97%。四是对子女成长满意。牡丹江市居民对子女成长的幸福感达到95.95，其中50-60岁、60岁以上两个群体的幸福感达到100。

4、事业发展是幸福的保障

调查显示，牡丹江市居民就业的幸福程度为67.08，接近七成，在六大因素中幸福度最低。一是公务员对事业前景预期的最幸福。全市居民对事业前景的幸福感为72.87，分职业看，灵活就业者幸福感为54.88，个体经营户为65.97，工业、商业及服务业人员为69.96，公务员感到最幸福，为90.28。二是30岁以下居民对当前选择职业的幸福感最高。牡丹江市居民对当前选择职业的幸福感为63.91，是19个问题中最低的，其中18-30岁的为72.12，幸福感最高，30-40岁的为62.53，40-50岁的为63.69，50-60岁的为61.42。三是30岁以下居民对工作节奏的幸福感最高。牡丹江市居民对工作节奏的幸福感为66.01，50-60岁幸福感为61.93，40-50岁为68.74，30-40岁为66.14，18-30岁为68.79。四是高学历对自我价值实现的幸福感最高。牡丹江市居民对自我价值实现的幸福感为71.71，其中男性自我价值实现幸福感达到72.65，比女性（70.86）高1.79个百分点；高学历自我价值实现幸福感最高，硕士及以上学历和本科学历居民的自我价值实现幸福感都超过80%，初中及以下最低，为66.86。

5、社会状况是增强幸福感的支撑

随着牡丹江市加大安全、教育、文化及社会服务的投入力度，牡丹江市人民群众对社会状况幸福感显著提升。一是50-60岁的居民对社会治安状况幸福感最高。牡丹江市居民对社会治安状况方面的幸福感为80.1，其中50-60岁的居民，对近些年牡丹江市治安情况的变化了解最透，幸福感最高，为90.4；而18-30岁的年轻人接触到的治安事件相对较多，幸福感因此最低，为71.2。二是40-50岁中年人对政府公共服务的幸福感最高。牡丹江市居民对目前政府公共服务方面的幸福感为78.2，分年龄看，因近些年政府对40、50人员的关注度、扶持度加大，40-50岁的居民在这方面幸福感最高，为81.8；18-30岁的最低，为72.7。分学历看，本科学历最高，为89.4；高中中专学历者最低，为67.4。三是老年人对社会服务方面的幸福感最高。牡丹江市居民对当前社会服务方面的幸福感为79.1，其中分年龄看，60岁以上的老年人感到最幸福，为84.1；幸福感最低的是30-40岁的居民，为75.6。分职业看，最幸福的是农村居民，为88，幸福感最低的是大中专和中学学生，为65。四是收入低的居民对教育事业发展感到最幸福。牡丹江市居民对当前教育事业发展的幸福感为77.2，分年龄看，最幸福的是50-60岁的居民，为77.67；其次是18-30岁居民（76.06）。分家庭收入看，最幸福的是年收入5000元及5000-10000元两个收入群体居民，均为75，说明牡丹江市教育投入使这个层面的群体受益最大。五是年轻人对文化娱乐的幸福感最高。牡丹江市文化娱乐方面的幸福感为80.2，其中，最幸福的是18-30岁的年轻人，为82.7。另外在收入分组中，收入在2万到3万的居民对文化娱乐的幸福感最高，为87.8；六是老年人对目前的社会风气感到最幸福。从调查结果看，牡丹江市居民对社会风气的幸福感为71.8，分职业看，农村居民的幸福感最高，为84.9，电信、金融、证券业人员的幸福感最低，仅为45.9。分年龄看，60岁以上人群的幸福感最高，为75.2，30-40岁的人群幸福感最低，为61.6。

6、环境改善是幸福生活的源泉

随着民生工程的不断深入，居民环境也在不断改善，城市更绿了、天空更蓝了、街道更干净了、出行更便利了，尤其是60岁以上老年人在环境保护、城乡卫生、生活舒适便利三个方面的感到最幸福，环境改善是幸福生活的源泉。一是老年人对环境保护感到最幸福。牡丹江市对目前的环境保护方面幸福感为77.8，分年龄看，60岁以上人群的幸福感最高，为91.1；18-30岁人群最低，为68.2。分职业看，农村居民最幸福，为89.4，大中专、中学学历人群幸福感最低，为60。二是老年人对城乡卫生感到最幸福。牡丹江市对目前的城乡卫生方面幸福感为79.5，60岁以上人群最幸福，为86.6；其次是50-60岁人群，为86.3；幸福感最低的是18-30岁人群，为74.8。三是老年人对当前生活舒适便利感到最幸福。对当前生活舒适便利方面，牡丹江市居民普遍感到幸福，幸福感达到84.7。其中，分年龄看，60岁以上人群幸福感最高，切身感受到改革发展对生活的改善，达到93；其次是50-60岁人群，为92.9。分收入看，年人均收入2万元-3万元的家庭最幸福，达到92.2；其次是年人均收入3万元以上的高收入家庭，幸福感达到90.3。

四、需要关注的四个问题

1、求医问药还有不足。因目前牡丹江市在卫生资源分布、医疗资源配置、优质医疗资源、医疗服务等方面还存在不足，调查中有456人对求医问药感到不幸福，占调查人数的比重为30.9%，比五年前上升3.6个百分点。

2、社会风气还需提高。目前社会上还存在迷信、奢靡享乐、唯利是图等现象，调查中有451人对社会风气感到不幸福，占调查人数的比重为30.6%，比五年前上升5.4个百分点。

3、就业问题仍很突出。目前大学生就业难、农民工找工作难、灵活就业者上岗难的问题一直比较突出。调查中有372人对择业感到不幸福，占调查人数的比重为25.2%，比五年前提高6.7个百分点。

4、工作压力有待缓解。市场经济条件下，部门、企业间竞争激烈，外部生产、营销、服务压力大，内部绩效考核、岗位竞争激烈，工作压力较大。调查中有378人感到工作节奏快、压力大，认为不幸福，占调查人数的比重为25.6%，比五年前上升5.3个百分点。

2016农业银行金融服务调研报告
中国家庭金融调查2016 第六篇

随着金融改革深入和发展，银行间的竞争日趋激烈。在激烈的市场竞争中，而我行如何克服自身所面临的各项困境，走出一条特色发展之路已迫在眉睫。目前，我国加入WTO的过渡期已结束，金融业面临全面开放的客观现实，外资银行入主我国金融市场，面对这种形势，找出农村商业银行经营发展中存在的问题并努力加以解决，这我银行面临的重要内容。本次调查从我行业务经营入手，查找出业务经营中存在的问题，并针对该问题提出相应的改革措施，以达到使我行业务得到进一步发展的目标。

一、我行客户现状

(一)高端客户数量占比低。高端客户具有较高的关系价值，能够给银行带来较高的利润贡献。麦肯锡公司的调查报告指出，目前大约有3000万户中国城市家庭可以被称作中高收入家庭这些家庭的年人均收入在4300美元以上，其中4%即120万户家庭拥有10万美元以上的存款，这一富裕客户群实际上占中国商业银行个人存款总额50%以上，且贡献了整个中国银行业赢利的一半以上。但是，我行贡献度高和富有发展潜力的客户数量偏少，占比仅仅只有%，缺乏优质客户。

(二)客户满意度低。银行客户对目前金融机构的满意度较低，低于亚洲75%的总体水平，这一比例在亚洲受访国家和地区中排在倒数第三位。这表明，客户的满意率大大低于总体满意率，越是层次高的客户对大型商业银行的满意度就越低。

(三)客户忠诚度低。客户忠诚度偏低，很多优质客户已经将其最主要的银行关系转移至其他银行。优质客户的转移或流失显示了他们对银行现有服务的不满，许多富裕客户已经放弃了我行，投向了那些新兴的、更有客户意识的竞争对手。特别是近年来，随着中国国内金融市场的逐渐发育，竞争主体不断增多，日趋激烈的市场环境使客户满意度对忠诚度的影响力度不断增强，不满意于我行的优质客户在与其它商业银行的激烈争夺中大量流失，造成了我行优质客户忠诚度的急剧下降。

二、影响我行业务营销发展的主要原因

一是业务发展速度有所放缓，核心业务市场份额下滑，城区竞争力明显不足，市场份额亟待提升。

二是业务营销乏力，快速有效的市场反应机制尚未建立，营销层次、营销模式、营销效率、营销队伍素质都有待提升，联动营销、综合营销落实不到位，考核激励落实不到位。主要问题是员工柜面、业务压力大，无法“走出去”营销，激励、收入不到位，导致影响营销积极性。

三、存款组织困难。各行注重时点余额，在月末、季末进行冲刺，而下个月存款严重下滑趋势明显。对公存款方面：系统性、财政类、大客户存款少，大多都是信贷客户的存款做文章。个人存款也是在月末、季末中，对信贷客户的存款进行操作，例如信贷对公帐户中的存款转入个人存款户中、另外这几年来商业银行的增多，个人存款业务的发展带来一定影响。

四、基层营业网点的岗位规定与人员配备是有严格要求的，但是从业务经办效率与人力资源使用的对比角度考虑，许多基层行行难达到这个要求，因此出现了“人手不足，一人多岗”，严重影响了工作质量。

五、优质客户营销困难。要是在服务行业，在不断地将潜在的客户转化为现实的客户的同时，老客户越来越受到重视，被视为企业的重要资源。随着我国银行业竞争的不断加剧，面临着众多银行选择，客户的忠诚度不断下降，客户忠于一家银行的情况已不多见。客户不断在银行之间进行转移，以获取最大的银行让渡价值，这使得银行开发新客户的成本和难度不断增加。

六、农行内部制度制约，流程复杂，影响工作效率，引起客户不满。

七、个人贷款增量仍然偏少。主要是房地产政策影响。

三、整改措施

(一)主动调整发展战略，危中求机

企业的发展战略是企业经营的总纲领。而对危机特来的影响，我行应当认真审视自身制定的展战略，结合实际修订不合时宜的部分，加速推进诸如更名、进战略投资者、加强区域联盟等战略的实施。首先，对危机要坚持辩证的态度，危机是挑战，更是机遇，从战略上坚定发展的信心，树立危中求机的思维。其次，深入解读国家宏观经济金融政策，根据自身条件，进行合理的机构扩张，通过新机构的设置，一方面扩大经营规模，增强综合实力；另一方面，发现和储备新的市场，新的客户资源，从而突破原先单一的地域限制。再次，应当抓住机遇，在符台条件的基础上，引进战略投贷者，在增强资金实力的同时，加速引进管理与业务平台，在最大范围内结成联盟，最大限度地上增加自身的业务范围，增强抵御系统风险的能力。此外，在危机中，企业接受的考验最直接，应强化客户发展战略，继续加大对核心客户的维护以及对重点客户的拓展力度，为业务发展提供可持续的支撑。

(二)加强对新产品及衍生品运用的管理

1.加强并购贷款的管理。银监会发布《商业银行并购贷款风险管理指引》，允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务，这意味着自1996年央行发布《贷款通则》规定借款人不得用贷款从事股本权益性投资以来，银行贷款首度被允许流入股权投资领域。并购贷款不仅是一笔贷款。同时它将加速商业银行投行业务的转型。这种转型方式将极有可能使银行的身份从单纯的贷款人向财务顾问并最终向股东身份转变。并购贷款业务放开可使银行参与股权投资，也将会给银行带来丰厚的利润与想象空间。同时，并购贷款具有风险大、技术含量高、复杂程度高、个性化强的特点。银监会对开展并购贷款的商业银行设定了较高的门槛，商业银行在并购贷款开展初期应加强管理，稳健发展。

2．加强金融衍生品的管理。我国商业银行不能盲目效仿西方国家的做法。无节制地开发金融衍生品，应该根据我国的实际情况建立金融风险转移机制。西方国家所开发的许多金融衍生产品已经脱离了风险控制的范围，成为少数金融冒险家转嫁风险、牟取暴刺的工具。我国金融衍生品市场的发展必须服务于实体经济，金融机构必须加强对金融衍生品的管理。

(三)加快业务转型，大力发展中间业务

1.加快业务转型。近年来，我国城市商业银行加速推进战略转型。实施“零售银行战略”和“综合经营战略”。战略转型的主要内容包括收入结构、业务品种、经营模式的转型。收入结构逐步从以利差为主的收入模式向利差和收费并重的模式转变。业务品种逐步向直接融资、利串市场化影响较小的市场和业务转型，支持零售业务、扩大零售业务和中间业务的比重，大力发展投责银行业务，加大向中小企业提供服务的能力，特别关注新兴服务业。经营管理模式由层级制向矩阵制和单元制过渡。战略转型是城市商业银行适应利率市场化改革、适应金融脱媒、增加利润来源、为客户提供全方位金融服务的需要。

2.努力拓展中间业务收入。2016年后半年，我国利率持续下调，贷款利率的调整幅度

大于存款利率(存款降189个基点，贷款降216个基点)，对城市商业银行的利润空间造成挤压，客观上要求城市商业银行进一步拓展中间业务收入。同时，中间业务的增长。将大大拓展城市银行未来收入和盈利的增长空间，对城市商业银行抵御金融危机进一步恶化带来的风险意义重大。

(四)制定科学考评，树立健康经营观念

作为商业银行，追求利润最大化是城市商业银行的经营目的，但追求利润最大化要建立在一定的基础之上，离开经营基础，脱离实际要求商业银行在一定时期内实现超现实的利润计划，就会迫使基层单位搞短期行为，实现一时的利润最大化，而为后期经营埋下隐蔽性风险。特别是把盈利多少与各级行长的政绩挂钩并作为行长提拔重用的主要依据，就使得各种隐蔽性风险不可避免的出现。因此，考核一个商业银行分支机构经营业绩如何，除了考核账面数据和指标外，要全面检查和考核隐蔽性风险，制定相应的指标体系，对隐蔽性风险进行监控，纳人账面指标一起考核以确保业务经营的稳健性。同时要变过去的硬性考核指标为指导性指标，特别是盈利计划、存款增长计划的下达要切合实际，不能搞高指标，搞一刀切。商业银行不同于其他工商企业，一旦风险比例过高需要很长时间的经营才能弥补因此商业银行各分支机构都不得以隐蔽性风险而换取眼前的利润最大化，要正确处理好追求利润最大化与稳健发展之间的关系，树立稳健发展观念，确保业务的正常运行。

(五)提高风险识别率，完善风险置配套措施

金融风险发现得越早，处置得越时，金融机构遭受的损失越少，风险理成本越低。对金融机构进行信用级，并根据信用级别实行差别监管，立相应的风险预测模型，加强现场和现场监管，从报表分析和现场检查中现问题，减少金融监管中的随意性。我国的情况来看，提前发现并及时处金融风险是我们监管工作中的薄弱节，尤其是在及时处置方面，很多时受资金、政策及其他方面的制约而无采取有效措施，使本已相当严重的问久拖难决。对此，我国有必要尽快完与风险处置相关的配套政策，如对并、重组关闭的金融机构制定减免法诉讼费、财产过户费及税收优惠政策为及时处置风险创造条件。

(六)强化企业理念，倡导合作共赢，共度危机

面对危机，银行与企业的利益是已知的。银行因为接触的企业最多，行业较多，对各个行业的了解可能会比较深入与彻底。因此，我行应该注重强化与企业的沟通，采取多种形式，帮助企业正确认识和应对危机。同时，还应强化经营管理理念的宣传，讲究为企业做实事，为企业解决实际困难，尤其是在危机中，宁肯拉一把，绝不推一把，宁肯雪中送炭，而不仅做到锦上添花。因此，在危机中，必须真正替企业这项，倡导合作共赢的理念，帮助企业渡过难关。毕竟，保住了客户，才能保住市场，才能实现长久发展。

面对国民经济结构调整和发展方式的转型。我行一直沿袭的以规模扩张为主要手段、以信贷资产为主要产品、以利差收人为主要盈利渠道的发展模式已越来越不适应外部环境的变化，因此，调整客户结构，促进战略转型是建设银行持续提升竞争能力，实现科学发展的必由之路。

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