银联指纹支付市场

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指纹支付分析报告
银联指纹支付市场 第一篇

指纹支付形势分析

电子支付研究院

目录

1、指纹支付应用现状 .................................. 3

2、指纹支付产业链分析 ................................ 3

2.1目标用户群分析 ................................ 3

2.2 产业链构成 .................................... 4

2.3 指纹支付的商业模式分析 ........................ 6

2.3.1 模式1：以指纹支付运营商为主导 ............ 6

2.3.2 模式2：以银行为主导 ...................... 7

2.3.3 模式3：以可信赖的第三方为主导 ............ 8

2.4 指纹支付中的不确定因素 ........................ 9

2.4.1 技术实施的不确定因素 ..................... 9

2.4.2 业务规则的不确定因素 ..................... 9

2.4.3 其他方面的不确定因素 .................... 10

2.5 指纹支付目前存在的问题 ....................... 10

3、指纹支付在支付产业的位臵和趋势 ................... 10

4、银联与指纹支付 ................................... 11

4.1 银联在指纹支付领域的定位 ..................... 11

4.2 银联在指纹支付领域的策略 ..................... 12

4.3 银联介入指纹支付领域的建议 ................... 12

1、指纹支付应用现状

略。

2、指纹支付产业链分析

指纹支付是利用持卡人指纹特征作为电子支付交易的凭证的一种电子支付模式，它利用指纹的唯一性，结合一些辅助的安全措施来达到安全交易的目的。持卡人在将指纹和银行卡绑定后，在消费场所直接使用指纹作为支付介质并完成交易，是电子支付技术的一种有益补充。目前国内和国际都在进行一些可行性研究和小规模的试点，但还没有成功的案例。

2.1目标用户群分析

指纹支付目前主要定位于小额支付，其目标客户群主要是对其特约商户的商品或服务有需求的潜在消费者和对指纹支付技术感到新奇且愿意尝试的消费者，年龄介于20~50之间。指纹支付给支付过程带来了便利，省去了携带卡片和卡片万一遗失的风险，其便利性也会吸引一部分银行卡持卡人成为其目标人群。由于用卡习惯、交易安全及隐私等方面的原因，预计其主要目标用户群为年轻时尚、愿意尝试新鲜事物的消费者。

2.2 产业链构成

从一般的经济规律分析，﹁个产业的发展和兴盛需要产业链中各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配臵。显然，只有建立并不断完善产业链，指纹支付业务才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。下面对指纹支付业务产业链主要环节的地位和作用进行分析。

帐户系统

商户

指纹认证及交易系统

指纹支付运营商

指纹读取POS

指纹

终端供应商

指纹技术提供商 持卡人 银行

图1：指纹支付产业链构成

指纹支付产业链以指纹支付运营商为核心，业务围绕指纹支付平台展开。指纹支付运营商可以是独立的第三方公司，也可以是银行或其它金融机构；其特点是产业链比较简单，容易协调，建设成本较高。指纹支付运营商和银行的合作模式对指纹支付业务的发展起到关键的作用。

? 指纹支付运营商

作为银行和商户之间的衔接环节，指纹支付服务运营商在指纹支付业务的发展进程中发挥着十分重要的作用。独立的第三方指纹支付服务提供商具有整合各方面资源并协调各

方面关系的能力，能为指纹支付用户提供丰富的指纹支付业务，吸引用户为指纹应用支付各种费用。

指纹支付服运营商的收益来源有两块：一是向银行和商户收取设备和技术使用许可费；二是和收单行签约分享用户使用指纹支付业务的佣金。

? 指纹技术提供商

指纹技术提供商为指纹支付系统提供关键的指纹识别和认证技术，其技术的成熟度和可靠性直接关系到指纹支付系统的成功与否。其收益主要是专利技术许可费、软件销售费用和服务费用，也可能和指纹支付运营商业务佣金分成。 ? 银行

银行为指纹支付系统提供帐户管理和完成帐户支付两个主要功能，其拥有的庞大用户资源和商户资源使其成为指纹支付系统的关键角色。银行从指纹支付系统获得的收益来自一下几个方面：

? 指纹支付银行账户上的预存金额，其增加的储蓄额无疑能让银行受益；

?

?

? 每笔指纹支付业务的利润分成； 通过指纹支付业务，能够激活银行卡的使用； 有助于巩固和拓展用户群，提高银行的市场竞争力； ? 商户

2014年中国移动指纹支付市场规模分析
银联指纹支付市场 第二篇

2014年中国移动指纹支付市场规模分析

智研数据研究中心网讯：

内容提要：2013年中国第三方移动支付市场交易规模达12197.4亿，同比增速707.0%。预测，2017年中国第三方移动支付的交易规模将达到119439.2亿元。

移动支付规模增长迅猛 全国一半人口或成移动网民

移动支付如此庞大的市场蕴含了太多的诱惑与机遇，使得任何移动支付的创新产品的魅影都能引起市场的极大关注。

2013年中国整体网民规模达到6.2亿人，其中移动网民为5亿人，而移动网民增长率要高于整体网民的增长率。艾瑞咨询预测，2017年中国整体网民的规模将达到8.5亿人，其中移动网民为7.5亿人。2016到2017年，移动网民用户量有望超过全国人口的一半。【银联指纹支付市场】

移动指纹支付呼之欲出移动硬件设备成助力

按完成移动支付可以依托的技术条件可分为两类：远程支付和近场支付。远程支付是指通过移动网络发送支付指令，利用短信、GPRS 等空中接口，和后台支付系统建立连接，实现各种转账、消费等支付功能。远程支付又分为短信支付和移动互联网支付两种。近场支付是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式，NFC技术为目前近场支付的主要技术手段。即将问世的移动指纹支付技术属于远程支付的范畴。

移动指纹支付在韩国发展的比较快，韩国移动支付服务提供商Danal与指纹科技公司CrucialTec展开合作，开发了一个名为BarTong的应用程序。拥有该应用的手机用户可以通过在有指纹识别技术的智能手机上扫描指纹，替代输入密码从而在商店支付商品。第一步可以应用BarTong，背面有指纹识别器的手机只在韩国销售。目前，美国中国等国家还没有移动指纹支付技术的应用。然而，目前越来越多的手机等移动设备上开始搭载指纹识别技术。

2013年9月，苹果公司率先推出了搭载Touch ID指纹识别的iPhone 5S，2014年2月，拥有指纹识别技术的三星新品手机GALAXY S5亮相。近期，我国很多手机厂商(如HTC、魅族、步步高VIVO、金立)都推出了支持指纹识别技术的手机产品。移动指纹支付在世界范围内呼之欲出。

移动指纹支付更加安全与便捷

相对于其他移动支付技术来说，移动指纹支付更加安全。首先，移动指纹支付有天然的防泄漏功能。目前世界很多网站受到名为HeartBleed安全漏洞的大规模袭击，这样的安全隐患可能暴露世界上三分之二服务器上的密码。而利用生物识别技术代替密码，即使这些指纹数据暴露了，也不会造成如同密码泄露那样大的安全隐患。第二，移动指纹支付具有较高的唯一性。根据苹果针对Touch ID发布的文件，一个单一的注册指纹与别人指纹出现随机匹配的概率为五万分之一。这大大降低了用户支付密码被破译带来的资金安全风险。

相对于其他移动支付技术来说，移动指纹支付更加便捷。首先，移动指纹支付可以简化支付繁琐步骤。我们熟悉的移动支付方式，首先在相关支付应用上添加银行卡，绑定手机，填写机主的相关信息，通过一系列的验证后才能进行支付。而移动指纹支付在未来可以更直接的匹配支付用户和支付相关的应用程序，从而简化了以上过程。第二，移动指纹支付可以避免遗忘密码带来的不便。由于担心移动支付安全，在支付密码被要求设计的繁琐而冗长，且由于当下常用密码个数的增加，很容易造成密码遗忘。之后跟随的就是复杂的密码找回、重设密码等过程，增加了移动支付的困扰。未来移动指纹支付的推出将有效避免此类状况。

移动指纹支付推广仍存在障碍

首先，移动指纹支付面临的障碍是带有指纹识别的移动硬件设备目前无法完全普及。指纹识别技术在手机上的应用还不到一年，技术成熟度和普及度都比较低，并且搭载指纹识别技术的手机产品目前价格都相对昂贵。移动指纹支付非常依赖硬件设备的技术支持，目前推出普及速度将受一定限制。

第二，移动指纹支付的用户接受度，移动支付对于民众来说尚属新鲜产品，目前还只是一个起步阶段，而推广移动支付对于不少支付公司来说都是个难题，需要耗费时间和金钱。若推出移动指纹支付，那些刚刚清楚二维码为何物的用户们怕更加的难以接受这个更新的事物。所以，移动指纹支付设备的普及和用户移动支付知识的普及仍是任重道远。

第三，移动指纹支付面临线下交易场景铺设的难题。移动指纹支付的应用模式分为全流程线上支付，O2O支付场景以及反向O2O支付场景。目前，移动支付的下一个增长点在于反向O2O的交易场景的爆发，目前，由于国家政策的限制，中国在反向O2O支付方面仍然止步不前，这将影响移动指纹支付在中国市场的发展。

第四，移动指纹支付面临的政策风险。中国金融政策相对保守，对于移动支付方面也不例外。移动支付新产品的推出必然会受到监管层的反复考量，移动指纹支付无法落地也不无可能，这样会大大影响移动支付企业对这项新技术研发推广的积极性。

指纹支付真的靠谱吗
银联指纹支付市场 第三篇

指纹支付真的靠谱吗？【银联指纹支付市场】

对于屌丝来说，指纹解锁还没摸明白，指纹支付又是啥玩意。毕竟苹果带头搞起指纹解锁的iPhone 5S不是人人都买得起的。继苹果探索了指纹识别之后，其死对头三星也当仁不让地在GALAXY S5上开启了指纹支付功能。现在，国内互联网大哥支付宝又与华为合作，在华为Mate 7上实现了指纹支付功能，我们可以期待，接下来，与阿里旗鼓相当的腾讯，应该也会在微信上开启指纹支付功能。

指纹支付究竟好在哪？

1、快。不管你是转账还是购物，它的神速都值得推崇。举个例子，超市购物结账时经常排队，使用指纹支付，无需涉及找零和输入密码的问题，3至5秒就能完成交易。不仅简化了消费程序，还省去了各种会员卡银行卡的牵绊。

2、方便。据一些公开数据统计，互联网用户平均每个人有26个账号，6.5个密码，每天需要用密码登录8次。有些密码还有期限设置，每隔多长时间需

要更改一次。光这些密码就够让人头大了。尤其是对一些上了年纪的人，记密码更是一个头疼的事。【银联指纹支付市场】

3、更安全。妈妈再不用担心我的钱包丢了！据统计，大约一半的个人信息窃取者都是通过偷窃钱包、信用卡等物理实体来实现。指纹支付让你将你包里一切可以泄露个人隐私的东西都放在家里，出门只需把自己带上，利用生物特征识别技术就能轻松购物或进行其他交易，也无需担心卡被消磁、盗刷等。同时在人流集中地区使用也有效防止密码泄露。

需要提到一点的是，支付宝的指纹支付不仅会对指纹进行识别，还会识别真皮层，橡胶指纹或无生命体征的手指是无法通过验证的。所以不会出现电影中被人剁了手指拿去验证的事情。当然，除非你睡着了，被人利用了一下指纹，那种极端情况就不说了。

毕竟目前指纹识别还在试用阶段，支付宝推出的指纹支付也只是针对日常小额支付，比如用户经常用到的打车、快餐、充值等，只有在大额交易时才会选择银联或者Vist刷卡交易，所以它的安全性还是相对很高的。

指纹支付被黑客盯上怎么办？

数字密码自诞生起，就一直被黑客纠缠。指纹数据也难保不会被窃取，用作非法用途？支付宝给出的解决方案是，用户录入的指纹数据都会加密存储在本地设备中的安全区域，不会上传至服务器或云端，任何人都无法获取到用户的指纹数据，相当于放在一个隔绝的“黑匣子”里。按理说，应该不会出现因苹果icloud漏洞引起的好莱坞艳照门事件。

指纹识别不了怎么办？

由于指纹支付完全取决于你的“手指”，因此，当你的手指受伤导致指纹破损、或是空气过湿等情况都可能导致指纹支付难以识别，这些都是指纹支付服务商需要解决的问题，也许各个服务商有自己的解决方案。以亚洲最先运营指纹支付业务的立佰趣为例，他们发现那些指纹破损及蜕皮的用户，相当大比例的指纹图像中存在着纹理断裂现象，这给指纹识别处理算法带来很多伪特征点。

通过有效拼接断裂指纹，从而消除指纹的伪特征点。而且断纹拼接正确性可达95％，大大提高纹理比对通过率。

指纹支付将成为一种新型支付方式？

未来学家曾预测纸币和信用卡将会消失，指纹和视网膜扫描仪将会完成许多身份认证问题，而且智能程度之高，让一切窃贼和黑客无机可乘。

对于消费者来说，随着移动支付的急速发展，常用的数字密码往往冗长而复杂，容易被用户遗忘，在屏幕较小的移动设备上输入时也容易出现错误。指纹支付将取代数字密码成为未来移动支付的一个趋势。

对于商家来说，指纹支付也是利大于弊，因为指纹是和用户的个人身份相互绑定的，具有唯一性，商家可以清楚地了解用户信息，便于进行分析和统计，从而针对性地推广产品。

对于第三方平台而言，前后苹果和三星引领潮流，后有阿里推波助澜，腾讯自然会接招，包括华为在内的五大互联网巨头都在推广指纹支付的情况下，其他互联网及移动厂商也必然会接踵而至，指纹支付大行其道指日可待。

2015年指纹识别市场深度调查
银联指纹支付市场 第四篇

指纹识别市场深度调查报告

2015-02-28

指纹识别功能切合用户的痛点。手机上一项新功能历经考验成为标配，关键在于要切中用户痛点。摄像头、触摸屏、大屏化等成为手机标配都说明了这一点。指纹识别既迎合移动智能设备对安全性要求更高的痛点，又满足用户使用便捷性需求。今年是指纹识别市场元年，明年将有更多搭载指纹识别的手机面世，市场将全面爆发。 对指纹识别行业趋势作出判断：1）移动终端应用上，按压式指纹识别方案会是主流；2）指纹识别置于正面才能有更好的用户体验；

3）IFS可能成为Android手机搭配指纹功能的主流方式之一；4）触控IC打入一线手机客户的厂商，其指纹识别产品也更容易打入一线客户。

从苹果的指纹识别芯片拆解图分析其所需封装工艺。从著名拆解网站Chipworks对iPhone5S的指纹识别芯片的拆解所得到的芯片layout，可以看出在die的上下边缘都各有一个“暗色”区域，实际上那是被部分深反应刻蚀形成的“深坑（trench）”，通过RDL工艺，将Pad置于trench内，用于打线（wire bond）使指纹芯片与载板相连，后续再做SiP及模组组装等工作。

国内指纹识别厂商的产业链。据研究分析，国内汇顶、思立微、敦泰等的按压式指纹识别芯片制造产业链大致可归纳为：芯片电路方案和算法设计—芯片代工—封装（trench、RDL、wire bond、SiP）—模组。

产业链各环节的成本占比及封测+模组加工市场规模估算。指纹识别模组主要由芯片、蓝宝石、金属环、软板、载板等组成，类似苹果、汇顶等用蓝宝石做保护层的指纹识别模组的成本大概10-13美元。综合我们产业链调研结果，我们估算了蓝宝石做保护层的指纹识别模组的成本结构，其中封测+模组加工费占整个指纹识别模组成本的15%左右，由此估算出2015/2016年全球应用于智能手机的指纹识别芯片的封测+模组加工费的市场规模为6.19/14.65亿美元。

回顾这20年手机的发展历史，一次又一次的变革，无论是从造型还是功能都有了翻天覆地的变化，受用户追捧的手机品牌也历经多次洗牌。仔细分析手机的发展历史，我们发现一项新功能历经考验成为标配，关键在于要切中用户痛点。摄像头、触摸屏、大屏幕等成为手机标配都说明了这一点。指纹识别既迎合了移动智能设备对安全性要求更高的痛点，又满足用户使用便捷性的需求。今年是指纹识别市场元年，已经有数款智能手机继苹果后附带指纹识别功能，明年将会有更多搭载指纹识别的手机面世，市场全面爆发。

指纹识别行业趋势的判断如下：

1）移动终端应用上，按压式指纹识别方案会是主流；

2）指纹识别置于正面才能有更好的用户体验；

3） IFS可能成为Android手机搭配指纹功能的主流方式之一；

4）触控IC打入一线手机客户的厂商，其指纹识别产品也更容易打入一线客户。

从著名拆解网站Chipworks对iPhone5S的指纹识别芯片的拆解所得到的芯片layout，可以看出在die的上下边缘都各有一个“暗色”区域，实际上那是被部分深反应刻蚀形成的“深坑（trench）”，通过RDL工艺，将Pad置于trench内，用于打线（wire bond）使指纹芯片与外界相连。之所以将Pad做在trench内再打线，而不是直接在表面做Pad打线与外界相连，是因为这样可以不占用表面的空间，以使得指纹信号感测芯片与蓝宝石片直接键合，从而最小化手指指纹和感测芯片的距离，为芯片提供更强的电容信号。苹果指纹识别芯片做完RDL后，由日月光完成wire bond以及SiP模组的制作。

据调查研究所知，国内已开始量产的指纹识别厂商汇顶和思立微，它们当前所采取的制造方法与苹果的方法基本类似，产业链所需要的工艺也基本与苹果类似。所以从当前来看，按压式指纹识别芯片的产业链基本可归纳为：芯片电路方案和算法设计——芯片代工——封装（trench、RDL、wire bond、SiP）——模组。其中模组还包括芯片与蓝宝石保护盖板、驱动金属环、软板等的组装。

指纹识别模组主要由芯片、蓝宝石、金属环、软板、载板等组成，类似苹果、汇顶等用蓝宝石做保护层的指纹识别模组的成本大概10-13美元。综合我们产业链调研结果，我们估算了蓝宝石做保护层的指纹识别模组的成本结构，其中，封测+模组约占模组总成本的15%左右，由此估算出2015/2016年全球应用于智能手机的指纹识别芯片的封测+模组加工费的市场规模为6.19/14.65亿美元。

指纹识别提供完美体验，迎合用户痛点

1.1 一项新功能要成为智能移动设备的标配，关键在于切中用户痛点

从 20世纪90年代起，手机逐渐走入普通民众的日常生活，随着生活水平的提高和科技的发展，手机早已从最初的奢侈品发展到了现在人手一部的必备消费电子产品。回顾这20个年头手机的发展历史，一次又一次的变革，无论是从造型还是功能都有了翻天覆地的变化，受用户追捧的手机品牌也历经多次洗牌。我们认为一项新功能历经考验成为标配，关键在于要切中用户痛点。摄像头、触摸屏、大屏幕等成为标配都说明了这一点。

摄像功能迎合了手机用户随时随地拍照、随时分享等痛点。根据ZDC统计数据，目前中国手机市场在售的千余款产品中，双摄像头机型超过800款，占据八成以上比重。而用户对手机摄像的需求也促使手机摄像头像素不断提升。

手机在经历了“大哥大”、蓝屏手机、普通直板手机、全键盘手机，发展到现在的触屏智能手机。触摸屏幕的最大优势在于直接点击的交互方式，通过手指的点击，实现信息界面的跳转。它更加直接，更加方便，仿佛让我们回到了最初的状态，点击即操作，无论是老人还是小孩，操作起来都是简单的，容易学习的。根据ZDC调查结果，80%以上用户支持触摸作为手机输入方式，这一方式解决了信息输入完美体验的痛点，得以成为智能移动设备标配。

而屏幕大屏化解决了移动智能终端海量信息摄取的痛点。比如用大屏在地图上进行导航，可看到地图上更多的地点，省去了不少缩放

移动的操作，这是一种方便；或者在观看电影、阅读书籍、与朋友分享照片时，大屏拥有得天独厚的优势，甚至有不少用户表示，习惯了大屏以后，很难再适应小屏的使用。这些都使得智能手机大屏化成为趋势。

1.2 指纹识别切中痛点：信息安全+移动支付

到2014年6月，我国手机网民规模达5.3亿，占总网民数83.4%。手机所承载的用户信息越来越多，移动互联网在改变人们的上网方式，提供便利的同时，其潜在的不安全性也埋下了地雷。

指纹的唯一性，为手机筑起一座防火墙

在移动社交方面：尼尔森网联的调查显示，移动用户中60.2%的人在使用社交媒体软件。例如微博、微信等新型社交应用的实时在线功能，让人们的沟通变得更方便，而其中存在着用户大量的亲友信息资料；

移动办公方面：IDC相关调查数据显示，82.0%的中国员工会将自己的智能手机用于工作中；会把平板电脑用于工作的占35.0%。人们使用智能手机来收发邮件，阅览文件等，手机可以轻易进入顾客名单、招标书等机密文件中，这些信息轻易被他人获得对个人和企业都将造成巨大损失。移动办公为企业和员工带来极大的便利和效益同时无形中埋下了安全隐患

移动支付方面：手机银行大大方便了人们的生活，越来越多的人采用智能手机进行手机购物。指尖的按动便可完成资金的转出，这也令人对财产安全产生担忧；

2015中国人民银行实习报告
银联指纹支付市场 第五篇

中国人民银行实习报告（一）

在人民银行里面，我真正的感受到了我法律、金融知识的欠缺以及工作实践与课本知识之间的差距。但也正是这些不足让我有了更多的机会向人行的各位前辈虚心求教，大家也是热心的给我答疑解惑，让我受益匪浅。

中国人民银行福州中心支行实习报告根据金融学院关于大学生暑假学习的要求，我于8月15日至22日到省人民银行实习。我主要时间在省省行的货币信贷管理处实习。实习的方式主要是向职员请教本人读书时遇到疑难问题，并了解处室进行的相关业务。经过短短的一周时间的实习，我对于一些书本理论的东西，有了感性的认识，感觉到受益匪浅。以下是我在实习期间的一些总结以及心得体会。希望在以后开展自身的工作的时候能有所借鉴。

一、货币信贷管理处工作职责货币管理处的主要工作职责是分析货币信贷执行情况，负责分析辖区内的金融形势，反馈货币信贷政策落实情况，反映贷款有效需求变化，为总行制定货币政策提供依据；结合当地信贷特点，提出信贷政策指导建议，运用部分货币政策工具有效贯彻执行货币政策。

二、货币信贷管理处具体工作业务

信贷资金管理：主要是四个方面，分别为信贷资金计划的编制与核定、信贷资金的管理、信贷资金的调剂以及缴存存款的管理。

再贷款、再贴现管理：主要是三个方面，分别是对于再贷款、再贴现对象的审核、对于再贷款、再贴现手续的办理（包括文件审定，票据盖章等）以及对于再贷款、再贴现的金融机构的贷后监督。

存款准备金管理：主要是三个方面，分别是督促法人金融机构按规定比例足额划缴存款准备金、定期监督检查存款准备金并给予利息以及依照法律法规动用存款准备金。

银行内部金融监督管理：主要进行银行内部的、组织、协调引导功能同时监督、检查银行内部员工是否按照规章制度操作业务。

资金拆借管理：主要是两个方面，分别是对于需要进行拆借的金融机构进行审核以及对于拆借后的情况进行监督。

利率管理：主要是两个方面，分别是依照国家的政策对于利率进行调整以及加强对于利率市场的监测分析，维护金融市场的稳定。附：货币信贷工作业务流程图金融机构提出申请↓经办人员提出初审意见↓部门负责人提出审核意见↓处务会研究决定↓按照权限报行长、分管行长↓下达贷款通知书↓将再贷款借据、合同送交有关部门保管

三、人民银行其他部门工作了解

反洗钱：了解反洗钱就必须先理解何谓“洗钱”“洗钱”的定义：洗钱由英文“moneylaundering（money-washing）”一词直译而来，“洗钱”一词，源于本世纪初，美国旧金山一家饭店老板发现肮脏的钱币常常会弄脏顾客漂亮的手套，于是就将在饭店流通的钱币放进洗涤剂中清洗，这就是最初的洗钱。其形象的语言表述记载着洗钱一词的发端：20世纪初美国芝加哥以阿里·卡彭等为首的有组织犯罪团伙的一名财务总监购置了一台自动洗衣机，为顾客洗衣物，而后采取鱼目混珠的办法，将洗衣物所得与犯罪所得混杂在一起向税务机关申报，使非法收入和资产披上合法的外衣。现代意义上的洗钱是指将毒品犯罪、黑-社-会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过金融机构以各种手段掩饰、隐瞒资金的来源和性质，使其在形式上合法化的行为。洗钱罪的主体是金融机构或个人，有五种行为：

（一）提供资金账户的；

（二）协助将财产转换为现金或者金融票据的；

（三）通过转账或者其他结算方式协助资金转移的；

（四）协助将资金汇往境外的；

（五）以其他方法掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益的来源和性质的。”据国际货币基金组织统计，全球每年非法洗钱的数额约占世界国内生产总值的2%至5%，介于6000亿至

1.8万亿美元之间，且每年以1000亿美元的数额不断增加。特别是在当前经济全球化、资本流动国际化的情况下，洗钱活动对国际金融体系的安全、对国际政治经济秩序的危害极大。根据我国《反洗钱法》和《中国人民银行法》的规定，中国人民银行是我国反洗钱工作的主要监督管理者；同时，金融监督管理机构以及其他有关部门根据自己的职责负责某一方面的反洗钱监督管理工作。

汇率与外汇汇率：汇率又称为汇价，是两种不同货币间的折算比价。也是一一种货币表示的另一种货币的将对价格。汇率是一种价格，其背后的载体是外汇这种特殊的商品。外汇：并非所有的外币资产都是外汇，外汇具有以下三个特征：

自由兑换性。

外汇普遍接受性，即能在国际经济往来中被各国普遍的接受和使用。

外汇的可偿性，即可以保证得到偿付，可以作为国际间的清偿支付手段和资产。

四、个人的感受作为一个大学金融专业的学生，这次人民银行的实习机会对于我可以算是难能可贵的一个经验。在人民银行里面，我真正的感受到了我金融知识的欠缺以及工作实践与课本知识之间的差距。但也正是这些不足让我有了更多的机会向人行的各位前辈虚心求教，好在大家也是热心的给我答疑解惑，让我受益匪浅。我想短短几天时间并不能让我很好的熟悉人民银行这样一个庞大的机构，但至少是一个好的开始，能够让我在今后的工作和学习中，懂的如何学习、如何请教。如何能够更好的融入一个陌生的新环境中。这次人行的实习经历，可以成为我的一个资本，让我在找寻下次工作或实习机会的时候有所借鉴，我也会不断努力，向着更好的工作目标迈进新的一步。

中国人民银行实习报告（二）

暑假期间，我在中国人民银行江苏省常州市中心支行参加了为期一个月的实习。通过这次实习，我对人民银行地方中心支行的工作内容有了比较清楚的认识，区分了中央人民银行与地方中支的职责划分。

中国人民银行江苏省常州市中心支行有信贷管理科、调查统计科、国际收支、外汇管理、会计、人事等部门组成。与普通商业银行相比，在这里工作的职员主要局限于完成自己的工作任务，没有额外的业务指标，工作相对轻松与模式化。他们时有在职资格考试，但这也是在类似国家机关工作的特点。

我被安排在信贷管理科实习，这个科室有两个科长，(

刚到信贷管理科时，一个同事拿了一些他们以前做好的材料给我看，有常州市金融运行报告，金融统计月报，货币政策执行报告等等，通过这些资料的阅读，我对信贷管理科的工作内容有了一个大概的印象，同时也了解了家乡的金融运行情况。

过了几天之后，王科长向我介绍了常州市中心支行信贷管理科的主要任务，集中在三方面：

一、执行货币政策（只有中央有制定货币政策的权力，从省一级往下就只是执行货币政策。国家人民银行的货币政策针对的总量的控制，而信贷管理负责的是结构的调控，贷款在哪些领域鼓励投入，在哪些领域有限制）；

二、金融市场监控（地方银监局主要监管金融市场中的各个主体，而市中心支行主要监管金融市场中跨区域的领域，如果经济运行中的一片区域都出现了问题，这是需要他们负责的）；

三、确保金融稳定。由于权限有限，他们的工作做的不可能很深入，往往是表面文章。实际上他们工作的主要任务是分析地方政府的经济政策，还有分析监控地方金融运行情况和货币政策执行情况。另外，还有一个“2+1”2指学生助学贷款和下岗工人贷款，但这两项的不良贷款比例很高，后者高达20%，前者更高，目前还没有统计数字。1指房地产贷款。

看了一星期的材料之后，科长逐渐安排一些工作让我做，比如制作简单的报表，绘制图表，统计汇总等，在这个过程中，我体会到书本上的知识在实际工作中不一定用的到，而且在绝大部分时候是用不到的，但知识作为一种储备又是必不可少的，因为它会在潜移默化中影响一个人的思维，思考的方式，决定一个人能否高效、创造性地完成自己的工作。工作与学习不同，学习需要一个人专心致志做好自己的事，而工作除此之外，还需承担应尽的责任，有的时候甚至不是自己的责任，因为工作大多数情况下不是一个人就能完成的，工作中存在分工，大家各司其职，工作中的上下游各环节只有确保准确无误的完成，整个工作链才能环环相扣，井然有序。记得有一次，我在做金融市场业务情况的汇总报表，资料来自各国有银行、地方银行发来的填报报表。我只顾把数据汇总，却忽略了对报上的数据进行最简单的逻辑分析。因而在有经验的科员检查时，就发现了好几处问题，比如有银行在发生笔数一栏填写了1.5,这显然是在填报时出现了差错，还有银行在同一栏目的“发生笔数”未做填写，在“发生金额”下却填有数据，这可能是该银行无法准确统计，因而空缺该栏的结果。这样最后汇总出的该栏目发生笔数和发生金额是不匹配的，没有统计的意义。实际统计工作中，会出现数字资料缺漏的情况，需要一个细心的统计员及时发现，核实数据的准确性，对数字资料做出处理。尽管这可能并非一个统计员的责任，但为了使自己的工作有意义，能正确的反映问题，发现别人的错误，并令其及时改正，也是对自己职责的履行。另外，工作中常会出现一些突发状况，需要职员有较好的应变能力，恰当处理问题，并在此过程中逐渐积累经验。工作中工序的安排也是门大学问，恰当安排，会使工效大大提高，时间得到极大地节约。

中国人民银行实习报告（三）

由于在学校的专业课程学习中较多地接触了金融方面的知识，同时出于修金融双专业的缘由，因此，本着一种希望能将课本与实践相结合的思想以及一种曾经想以后在银行工作的憧憬，本人开始了在民生银行的实习生活。

实习第一天，内心怀着忐忑与新奇，以一身干净的着装踏入了银行，然而却在服装上被老师提出了严重的批评。作为银行工作人员，要求有统一的着装，即上身需穿白色衬衫，下着西装黑裤外加黑色皮鞋。男性需带领带，而女性的皮鞋要求前不露脚趾，后不露跟。简而言之，需保持一种干练，整洁的形态。作为实习生，虽不具有完全一致的服饰，但也需要穿跟行业服装颜色相近的衣服，以保持银行的整体形象。在受到熏陶后，下午变换上了一身职业装回到银行，在外在上俨然有了点工作的样子。

纵观整个实习生活，我的实习工作可被分成两部分，即：担任临时客服经理及学习对公业务。

客服经理工作

原以为客服经理只是一种引导作用，然而事实不然。它所涵盖的工作可以涉及到营业部里大大小小各个方面，即需要了解所有业务的情况，包括普通的对公对私业务的存取款、贷款的办理及还贷、理财业务的部分指导等，要有一种处理全局，解决突发状况的头脑以及良好的交流能力。

以一个下午的时间学习了民生银行客服经理准则以及厅堂服务标准，接触了各种表格的填写、帮助还贷、网上银行开通及使用、查询机的使用等。每日准时上班，一天一站就是6个多小时。

表格的填写方面，由于民生银行作为较小的商业银行，有别于中、农、工、建、交以及农村信用合作社。它与其他小银行如宁波银行，光大银行等方面有一定的优惠政策，即：由于它们之间运用的是银联清算系统（大银行之间使用的为人民银行支付清算系统），在民生银行存取在宁波银行卡上的钱时无需交手续费，此费用由银行替客户进行支付。此外，同城转账若转到5大国有银行，则需填写同城通存通兑单（但现今民生银行没有通兑业务）；若为异地转账，则需填写异地转账单；同为民生银行间转账则无需填写表格。至于其他，如借记卡办理业务，密码挂失及解锁等均需填写相关表格。而指导客户填写表格以及帮客户取号成了我工作组成的一部分。

网上银行业务的开通及使用对于一个不曾接触过的我来说起初有点困难。需教客户如何操作，并需要进行相关演示。要回答客户u宝和浏览器证书的区别以及网银申请时对单笔和累计额度的限制等问题。

此外，由于理财经理在我实习的该周请假休息，因而，我也担任起了介绍理财业务的重任。虽然显得有些粗略，很多东西还要请老师帮忙，但逐渐地也越来越能熟练应对了。如：办理“钱生钱”业务可以选择1天或7天，适用于那些需要使用活期存款且存款数量较大，但使用时间不定的客户。其底线要求为：在柜台上办理，需5万元以上，而在网上银行办理，则需5万2千元以上。同时，目前的理财业务为：将客户的钱集中后主要投资于国库券以及票据（主要指银行承兑汇票），因而能降低一定的风险。另外，也了解了“申购”与“认购”的区别等等涉及各方面的知识。

在实习期间也发生了一定的突发状况，比如，在7月23日停电一天，险些造成银行备用电供应不足。在这种尽量关闭电脑，节省电量使用的情况下也就对办理业务的速度产生了很大的影响，同时也导致取号机器难以使用。在此情况下如何稳定客户在等待中不厌烦的情绪，合理地进行解释并保持一定的等待顺序成了我遇到的一个问题。但凭借着之前学生工作的经验，让我很好地对此进行了处理，也使银行内其他人员比较满意。

对公业务的学习

柜台方面主要包括对私业务以及对公业务，对私业务主要涉及现金，而对公则主要涉及各类票据。

由于在学校学习过银行会计的课程，同时接触过清算系统的实践操作，因而在本人的申请下，由临时客服经理工作转到对公业务的学习。

在此期间，首先了解了点钞的规范动作。起初有些生硬，还险些拿不稳一捆，速度缓慢。在不断地训练下，由原来的一捆需1分钟左右到最后一捆40秒左右，让我感到缓慢的进步。在询问优秀的标准后，我得知，在10分钟内要数出16捆（每捆100张）。在练习期间，也看到了对几位已毕业的大四实习生的考核，颇有一定的压力。

当然，最主要的还是对于票据的学习。在本人的要求下，向老师要了一份全国票据法进行学习，同时也跟在会计各位老师后面见习了各种票据的处理过程，从一天最初的打印人行往来回单、小额支付系统回单开始，工作也就拉开了序幕。开户的处理、支票的检验，影印的上传以及往来账户的的操作等等都让我有了更深入的了解。比如，在开户前需要检查是否已开基本账户，是在哪家银行，是否属于空头支票黑名单户，此外还要验证身份等等。这不仅使我对银行会计课程的内容有了回顾，同时也接触到了些更为实际的操作。

出于想在尽量短的时间内了解更多的银行业务，我开始每晚回家背五笔字字根，练习五笔字，望对以后能有所准备。

总之，在民生银行实习的半个月时间里，让我保持着一种规律的上下班生活，不断地了解着工作的意义，思考着那个曾经想以后要在银行工作的想法。同时，也让我明白，在实习期间一定要保持一种虚心求教的心态以及不耻下问的勇气，主动争取自己想要学习的东西，才能获得更多的收获。

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