2016中国信用卡,风险

导读：　2016中国信用卡,风险(共9篇)中国信用卡行业发展前景及投资风险预测分析报告(2016版)中国市场调研在线行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路...

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中国信用卡行业发展前景及投资风险预测分析报告(2016版)
2016中国信用卡,风险 第一篇

中国市场调研在线

行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：

一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。

一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。

中国市场调研在线cninfo360.com基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。

2016-2021年中国信用卡行业发展前景及投资风险预测分析报告

正文目录

第一章 2016年中国信用卡行业发展分析

第一节 2016年中国信用卡行业发展现状

一、信用卡行业定义

二、信用卡行业特性及在国民经济中的地位

第二节 2016年中国信用卡行业供求情况

一、2014-2016年中国信用卡行业需求情况

二、2014-2016年中国信用卡行业市场规模

第三节 2016-2021年中国信用卡行业发展趋势分析

一、2016-2021年信用卡行业发展趋势

二、2016-2021年信用卡市场规模预测

三、2016-2021年信用卡行业应用趋势预测

四、2016-2021年信用卡细分市场发展趋势预测

第二章 2016年中国信用卡产业发展环境分析

第一节 2016年中国经济发展环境分析

一、中国GDP增长情况分析

二、工业经济发展形势分析

三、社会固定资产投资分析

四、城乡居民收入增长分析

五、居民消费价格变化分析

第二节 中国信用卡行业政策环境分析

一、行业监管管理体制

二、行业相关政策分析

三、上下游产业政策影响

第三节 中国信用卡行业环境分析

一、行业发展概况

二、行业发展现状

第四节 2016年中国信用卡产业社会环境发展分析

第三章 中国信用卡行业产业链分析

第一节 信用卡行业产业链概述

一、上游行业影响及风险分析

二、下游行业风险分析及提示

三、关联行业风险分析及提示

第二节 信用卡上游产业发展状况分析

一、上游行业发展现状

二、上游行业发展趋势

第三节 信用卡下游应用需求市场分析

一、行业发展现状分析

二、行业需求状况分析

三、行业需求前景分析

第四章 信用卡行业渠道分析

第一节 渠道形式及对比

第二节 各类渠道对信用卡行业的影响

第三节 主要信用卡企业渠道策略研究

第五章 2016年中国信用卡行业发展分析

第一节 中国信用卡行业发展现状

第二节 信用卡行业特点分析

第三节 信用卡行业发展趋势分析

第六章 2016年中国信用卡产业供需情况及集中度分析

第一节 中国信用卡行业发展状况

一、2014-2016年信用卡行业市场供给分析

二、2014-2016年信用卡行业市场需求分析

三、2014-2016年信用卡行业市场规模分析

第二节 中国信用卡行业集中度分析

一、行业市场区域分布情况

二、行业市场集中度情况

三、行业企业集中度分析

第七章 2014-2016年中国信用卡市场运行情况

第一节 行业最新动态分析

一、行业相关动态概述

二、行业发展热点聚焦

第二节 行业现状分析

第三节 行业市场情况

第八章 2014-2016年中国信用卡所属行业主要数据监测分析

第一节 2014-2016年中国信用卡所属行业总体数据分析

一、2014年中国信用卡所属行业全部企业数据分析

二、2015年中国信用卡所属行业全部企业数据分析

三、2016年中国信用卡所属行业全部企业数据分析

第二节 2014-2016年中国信用卡所属行业不同规模企业数据分析

一、2014年中国信用卡所属行业不同规模企业数据分析

二、2015年中国信用卡所属行业不同规模企业数据分析

三、2016年中国信用卡所属行业不同规模企业数据分析

第三节 2014-2016年中国信用卡所属行业不同所有制企业数据分析

一、2014年中国信用卡所属行业不同所有制企业数据分析

二、2015年中国信用卡所属行业不同所有制企业数据分析

三、2016年中国信用卡所属行业不同所有制企业数据分析

第九章 信用卡行业区域分析

第一节 华北地区信用卡行业发展状况分析

一、信用卡行业发展现状

二、信用卡市场需求分析

三、信用卡市场规模分析

四、信用卡行业发展形势

第二节 华中地区信用卡行业发展状况分析

第三节 华东地区信用卡行业发展状况分析

第四节 华南地区信用卡行业发展状况分析

第五节 西北地区信用卡行业发展状况分析

第六节 东北地区信用卡行业发展状况分析

第七节 西南地区信用卡行业发展状况分析

第十章 2016年中国信用卡行业竞争格局分析

第一节 行业总体市场竞争状况分析

一、信用卡行业竞争结构分析

1、现有企业间竞争

2、潜在进入者分析

3、替代品威胁分析

4、供应商议价能力

5、客户议价能力

6、竞争结构特点总结

二、信用卡行业企业间竞争格局分析

1、不同地域企业竞争格局

2、不同规模企业竞争格局

3、不同所有制企业竞争格局

三、信用卡行业SWOT分析

1、信用卡行业优势分析

2、信用卡行业劣势分析

3、信用卡行业机会分析

4、信用卡行业威胁分析

第二节 信用卡行业竞争格局综述

一、信用卡行业竞争概况

1、信用卡行业竞争格局

2、信用卡业未来竞争格局和特点

3、信用卡市场进入及竞争对手分析

二、信用卡行业竞争力分析

1、信用卡行业竞争力剖析

2、信用卡企业市场竞争的优势

3、国内信用卡企业竞争能力提升途径

三、信用卡（服务）竞争力优势分析

1、整体竞争力评价

2、竞争力评价结果分析

3、竞争优势评价及构建建议

第十一章 信用卡行业重点企业分析

第一节A公司

一、公司发展概况

二、市场定位情况

三、公司竞争优劣势分析

四、企业经营状况分析

五、主要经营数据指标

六、公司发展战略与规划

第二节B公司

中国信用卡行业现状分析与发展前景研究报告(2016版)
2016中国信用卡,风险 第二篇

中国市场调研在线

行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：

一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。

一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。

中国市场调研在线cninfo360.com基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。

2016-2022年中国信用卡行业现状分析与发展前景研究报告

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第1章 信用卡市场综述

第一节 信用卡的定义

第二节 信用卡的特征

一、信用卡的特点

二、信用卡业务的特点

第三节 信用卡的类别

一、按发卡机构划分

二、按清偿方式划分

三、按流通范围划分

四、按结算的货币划分

五、按从属关系划分

六、按发卡对象划分

七、按形状不同分类

八、按信息存储媒介划分

九、按帐户币种数目分类

十、按持卡人信誉地位和资信情况划分

第四节 信用卡发展简述

一、信用卡的起源

二、信用卡的历史

三、信用卡的组织

第五节 信用卡的交易使用方式

一、POS机刷卡

二、RFID机拍卡

三、手工压单

四、网络支付

五、电视、电话交易

六、预授权

第六节 信用卡的相关问题

一、收费问题

二、安全问题

三、还款及欠款问题

第2章2014-2016年全球信用卡市场发展分析

第一节 美国信用卡发展分析

一、2015年美国信用卡发展

二、2016年美国信用卡发展

第二节 2016年中国香港信用卡贷款调查

一、2016年第1季香港信用卡贷款调查情况

二、2016年第2季香港信用卡贷款调查情况

第三节 2016年中国澳门信用卡统计分析

一、2016年澳门信用卡统计情况

二、2016年澳门信用卡现金透支情况

第四节 国外开展信用卡业务的经验及启示

一、美国

二、英国

三、日本

第五节 国外信用卡业务的四大发展趋势

一、网上信用卡势不可挡

二、非核心处理业务将进一步外包

三、依靠CRM客户关系管理发行信用卡

四、芯片卡将扮演重要角色

第3章2016年中国信用卡市场发展分析

第一节 我国信用卡业务发展现状概述

一、信用卡的本质及其在我国的发展

二、当前我国信用卡产业发展的主要特征

三、中美银行信用卡业务的比较分析

四、我国信用卡产业发展存在的主要问题

五、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题

第二节 2016年中国信用卡市场发展情况

一、2016年市场总体发展状况

二、2016年市场发卡规模状况

三、2016年市场产品结构状况

（一）按照发卡组织分类

（二）根据卡片币种进行分类

（三）根据卡片是否联名进行分类

（四）根据卡片的发行区域分类

四、2016年信用卡发行量依然快速增长

五、2016年信用卡农村市场开发态势

第三节 2016年信用卡市场热点分析

（一）、10元内欠款视作还清

（二）、联名卡花样翻新

（三）、信用卡安全被重提

（四）、高端卡继续被热捧

第四节 2016年信用卡市场运行分析

一、2016年市场发卡规模状况

二、2016年市场产品结构状况

（一）按照发卡组织分类

（二）根据卡片币种进行分类

（三）根据卡片是否联名进行分类

（四）根据卡片的发行区域分类

第五节 2016年中国银行卡消费信心指数分析

第4章 中国信用卡市场综合发展分析

第一节 我国信用卡市场价格博弈与选择分析

一、信用卡主体市场定位与运作机制的经济学分析

二、信用卡市场的基本定价模式

三、基于不同市场定位的信用卡市场定价策略选择

四、重要结论

第二节 我国信用卡高利率现象的理论分析

一、我国信用卡发展及高利率现象概述

二、搜索成本，转换成本与信用卡利率

三、逆向选择与信用卡利率

四、理性框架下的消费者行为与信用卡利率

五、重要结论

第三节 对现金高投放态势下促进信用卡产业发展的分析

一、现金高投放迫切需要信用卡业务的快速发展

二、信用卡发卡量快速增加和使用过程中存在的问题

三、通过政策扶持，积极促进信用卡产业发展

第四节 发展区域性银行信用卡业务的途径分析

一、发展非核心业务

二、加快产品和服务创新

三、完善服务体系

四、参与创建民族银行卡品牌

五、提高业务的核心竞争力

第五节 信用卡被盗后透支纠纷对银行的启示

第六节 信用卡预授权交易纠纷对银行的启示

第七节 信用卡集体办理纠纷对银行的启示

第八节 信用卡恶意透支引起纠纷对银行的启示

第5章 中国信用卡市场调查分析

第一节 信用卡本地预借现金手续费调查分析

一、当提款现金额为人民币100-500元时手续费情况

二、当提款现金额为人民币500-1000元时手续费情况

三、当提款现金额为人民币1000-1500元时手续费情况

四、当提款现金额为人民币1500-2000元时手续费情况

五、平均手续费情况

第二节 信用卡使用误区调查分析

一、申请表及协议不必去看

二、把信用卡当借记卡一样提现和存款

（一）信用卡取现会产生手续费和利息

（二）信用卡内存款无利息

三、免年费信用卡"不办白不办"

四、不知道免息期如何计算，误入56天最长免息的圈套

五、只算大账，对留有很小的透支余额不介意

六、"最低还款额"方式还款，不会产生利息

七、为防止忘记按时还款，采取"提前还款"的方式，以为这样很保险

八、密码比签名更安全

第三节 信用卡分期付款调查分析

一、分期付款方式介绍

（一）任意分期付款

中国信用卡行业竞争格局分析与投资风险预测报告(2016版)
2016中国信用卡,风险 第三篇

中国市场调研在线【2016中国信用卡,风险】

行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：

一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。

一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。

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2016-2021年中国信用卡行业竞争格局分析与投资风险预测报告

正文目录

第一部分 行业发展现状

第一章 中国信用卡行业发展概述1

第一节 信用卡行业发展情况1

第二节 最近3-5年中国信用卡行业经济指标分析14

一、赢利性14

二、成长速度17

三、附加值的提升空间19

四、进入壁垒／退出机制20

五、风险性21

六、行业周期24

七、竞争激烈程度指标27

八、当前行业发展所属周期阶段的判断28

第三节 关联产业发展分析30

第二章 中国信用卡行业的国际比较分析31

第一节 中国信用卡行业竞争力指标分析31

第二节 中国信用卡行业经济指标国际比较分析32

第三节 全球信用卡行业市场需求分析33

一、市场规模现状33

二、需求结构分析34

三、市场前景展望36

第四节 全球信用卡行业市场供给分析38

一、全球主要信用卡组织38

二、重点企业分布38

第二部分 市场需求分析

第三章 应用领域及行业供需分析43

第一节 需求分析43

一、信用卡行业需求市场43

二、信用卡行业客户结构43

第二节 供给分析44

第三节 供求平衡分析及未来发展趋势45

一、信用卡行业的需求预测45

二、信用卡行业的供应预测46

三、供求平衡分析46

第四节 市场价格走势分析46

第四章 信用卡产业链的分析49

第一节 行业集中度49

第二节 主要环节的增值空间50

第三节 行业进入壁垒和驱动因素51

第四节 上下游行业影响及趋势分析52

第五章 区域市场情况深度研究54

第一节 长三角区域市场情况分析54

第二节 珠三角区域市场情况分析55

第三节 环渤海区域市场情况分析55

第四节 信用卡行业主要市场大区发展状况及竞争力研究56

一、华北大区市场分析56

二、华中大区市场分析59

三、华南大区市场分析65

四、华东大区市场分析78

五、东北大区市场分析87

六、西南大区市场分析90

七、西北大区市场分析94

第六章 2016-2021年需求预测分析106

第一节 信用卡行业领域2016-2021年需求量预测106

第二节 2016-2021年信用卡行业领域需求功能预测106

第三节 2016-2021年信用卡行业领域需求市场格局预测107

第三部分 产业竞争格局分析

第七章 信用卡市场竞争格局分析109

第一节 行业竞争结构分析109

一、现有企业间竞争109

二、潜在进入者分析109

三、替代品威胁分析111

四、供应商议价能力112

五、客户议价能力113

第二节 行业集中度分析113

一、市场集中度分析113

二、区域集中度分析114

第三节 行业国际竞争力比较114

一、需求条件114

二、支援与相关产业114

三、企业战略、结构与竞争状态115

四、政府的作用118

第四节 信用卡行业主要企业竞争力分析119

一、重点企业资产总计对比分析119

二、重点企业从业人员对比分析119

三、重点企业全年营业收入对比分析120

四、重点企业利润总额对比分析120

五、重点企业综合竞争力对比分析120

第五节 信用卡行业竞争格局分析120

一、2016年信用卡行业竞争分析120

二、2016年国内外信用卡竞争分析121

三、2016年中国信用卡市场竞争分析123

四、2016年中国信用卡市场集中度分析123

第八章 主要企业的排名与产业结构分析126

第一节 行业企业排名分析126

第二节 产业结构分析130

一、市场细分充分程度的分析130

二、各细分市场企业分类131

三、领先企业的结构分析（所有制结构）132

第三节 产业价值链条的结构分析及产业链条的整体竞争优势分析132

一、产业价值链条的构成132

二、产业链条的优势135

第四节 产业结构发展预测136

一、产业结构调整的方向政府产业指导政策分析136

二、产业结构调整中消费者需求的引导因素136

三、中国信用卡行业参与国际竞争的战略市场定位137

第九章 前十大领先企业分析139

第一节 交通银行分析139

一、主营业务及经营状况139

二、历年销售规模、利润指标140

三、主要市场定位141

四、主要优势分析142

五、市场拓展战略与手段分析142

第二节 招商银行分析144

一、主营业务及经营状况144

二、历年销售规模、利润指标146

三、主要市场定位148

四、主要优势与主要劣势148

五、市场拓展战略与手段分析149

第三节 中国工商银行分析151

一、主营业务及经营状况151

二、历年销售规模、利润指标153

三、主要市场定位154

四、主要优势分析155

五、市场拓展战略与手段分析157

第四节 广发银行股份有限公司分析158

一、主营业务及经营状况158

二、历年销售规模、利润指标160

三、主要市场定位162

四、主要优势分析163

五、市场拓展战略与手段分析164

第五节 中国农业银行分析164

一、主营业务及经营状况164

二、历年销售规模、利润指标165

三、主要市场定位166

四、主要优势分析167

五、市场拓展战略与手段分析168

第六节 中国建设银行分析169

2016-2022年中国信用卡市场现状调查与未来发展前景趋势报告
2016中国信用卡,风险 第四篇

中国行业研究报告咨询系列【2016中国信用卡,风险】

●基本信息

行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：

《2016-2022年中国信用卡市场现状调查与未来发展前景趋势报告》是博研咨询依托国家统计局、国家发改委、国家经济信息中心、国务院发展研究中心、国家海关总署、全国商业信息中心、中国经济景气监测中心提供的最新行业运行数据为基础，验证于与我们建立联系的全国科研机构、行业协会组织的权威统计资料。凭借博研咨询在其多年的行业研究经验基础上建立起的完善产业研究体系，一整套的产业研究方法始终处于行业领先地位，是目前国内覆盖面最全面、研究最为深入、数据资源最为强大的行业研究报告系列。

《2016-2022年中国信用卡市场现状调查与未来发展前景趋势报告》充分体现了博研咨询所特有的与国际接轨的咨询背景和专家智力资源的优势，以客户需求为导向，以行业为主线，全面整合行业、市场、企业等多层面信息源，依据权威数据和科学的分析体系，在研究领域上突出全方位特色，着重从行业发展的方向、格局和政策环境，帮助客户评估行业投资价值，准确把握行业发展趋势，寻找最佳营销机会与商机，具有相当的预见性和权威性，是企业领导人制定发展战略、风险评估和投资决策的重要参考。

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温馨提示： 如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。

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2016-2022年中国信用卡市场现状调查与未来发展前景趋势报告

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第1章 中国信用卡行业相关概述

第一节 研究背景及调研方法

一、行业研究背景

二、行业研究方法

1、基本数据来源

2、数据分析预测

3、预测工具介绍

三、主要统计指标

四、专业名词解释

第二节 信用卡行业相关概述

一、信用卡的定义

二、信用卡的分类

三、信用卡的功能

四、信用卡的用途

五、行业收入来源

1、年费收入

2、商家返佣

3、利息收入

4、分期付款

5、其他费用

第三节 信用卡市场定位分析

一、与货币的异同

二、与票据的异同

三、与现金、支票的异同

四、与借记卡、普通银行卡的异同

第四节 信用卡产业链整体概述

一、产业链概念综述

二、产业价值链分析

三、主体的博弈分析

第五节 信用卡关联行业分析

一、上游行业现状分析

1、电子行业发展分析

2、IT行业发展分析

3、印刷行业发展分析

二、下游行业现状分析

1、银行相关业务概况

2、商业零售业发展分析

3、邮政行业发展分析

4、电信行业发展分析

三、关联行业影响综合分析

第2章中国信用卡行业环境分析

第一节 信用卡行业政策环境分析

一、行业主要法律法规分析

二、银行业的相关政策分析

1、存款准备金政策

2、住房信贷政策

3、其他相关政策

三、个人信用制度建设情况

1、我国个人信用制度建设现状

2、我国个人信用制度建设中存在的问题

3、制约我国个人信用制度建设的主要因素

四、系列促进消费政策分析

1、购买能力促进政策

2、产品销售优惠政策

3、消费环境建设措施

第二节 信用卡行业经济环境分析

一、国家宏观经济环境分析

1、国内生产总值增长分析

2、社会消费品零售总额

3、货币供应量

二、消费者信心指数分析

三、行业与GDP相关性分析

四、M1对行业发展的影响分析

第三节 信用卡行业社会环境分析

一、国内财富人群规模及分布

二、国民奢侈品消费状况分析

三、居民信贷消费情况分析【2016中国信用卡,风险】

四、社会公众接受程度分析

五、社会公众支付习惯分析

1、支付体系的影响分析

2、支付工具的使用分布

3、分期付款的支付习惯

第四节 信用卡行业技术环境分析

一、信用卡产品技术现状

二、芯片卡发展现状分析

三、信用卡技术趋势分析

四、EMV迁移的影响分析

第五节 基于PEST模型的综合分析

一、环境影响因素分析

1、政治方面

2、经济方面

3、社会方面

4、技术方面

二、内外部应对战略分析

1、内部战略

2、外部战略

第3章 全球信用卡行业发展分析

第一节 全球信用卡行业现状综述

一、全球信用卡渗透情况分析

二、大信用卡组织发展情况

1、Visa

2、中国银联

3、万事达

4、JCB

三、全球信用卡市场规模分析

四、全球信用卡市场结构分析

第二节 成熟市场信用卡发展经验

一、美国信用卡市场发展分析

1、美国信用卡行业背景因素分析

2、美国信用卡行业发展模式分析

3、美国信用卡市场运行特点分析

4、美国信用卡市场存在问题分析

二、欧洲信用卡市场发展分析

1、欧洲信用卡行业背景因素分析

2、欧洲信用卡行业发展模式分析

3、欧洲信用卡市场运行特点分析

4、欧洲信用卡市场存在问题分析

三、日本信用卡市场发展分析

1、日本信用卡行业背景因素分析

2、日本信用卡行业发展模式分析

3、日本信用卡市场运行特点分析

4、日本信用卡市场存在问题分析

2016-2022年中国信用卡产业发展现状及发展前景报告
2016中国信用卡,风险 第五篇

2016-2022年中国信用卡产业发展现状及发展前

景报告

行业研究报告的定义

行业研究是通过深入研究某一行业发展动态、规模结构、竞争格局以及综合经济信息等，为企业自身发展或行业投资者等相关客户提供重要的参考依据。

企业通常通过自身的营销网络了解到所在行业的微观市场，但微观市场中的假象经常误导管理者对行业发展全局的判断和把握。一个全面竞争的时代，不但要了解自己现状，还要了解对手动向，更需要将整个行业系统的运行规律了然于胸。

行业研究报告的构成

一般来说，行业研究报告的核心内容包括以下五方面：

行业研究的目的及主要任务

行业研究是进行资源整合的前提和基础。

对企业而言，发展战略的制定通常由三部分构成：外部的行业研究、内部的企业资源评估以及基于两者之上的战略制定和设计。

行业与企业之间的关系是面和点的关系，行业的规模和发展趋势决定了企业的成长空间；企业的发展永远必须遵循行业的经营特征和规律。

行业研究的主要任务：

 解释行业本身所处的发展阶段及其在国民经济中的地位

 分析影响行业的各种因素以及判断对行业影响的力度

 预测并引导行业的未来发展趋势

 判断行业投资价值

 揭示行业投资风险

 为投资者提供依据

2016-2022年中国信用卡产业发展现状及发展前

景报告

【出版日期】2016年

【关 键 字】信用卡 产业发展现状 市场行情动态 投资前景预测

【交付方式】Email电子版/特快专递

【价 格】纸介版：7000元 电子版：7200元 纸介+电子：7500元

【网 址】/research/1608/R307253.html

报告目录：

信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，卡面有芯片、磁条、签名条。 信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日（英语：Billing Date）时再进行还款。

信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡，一般单指贷记卡。

2016年中国信用卡十大品牌企业排名

2016信用卡业务发展和风险防范调研报告
2016中国信用卡,风险 第六篇

一、银行信用卡发展现状

作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进“提前消费”的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。就我银行而言,自2016年信用卡业务开始至2016年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,2016年1月至2016年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与2016年月增幅达倍之多。信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。

二、银行信用卡业务中存在的风险

(一)信用风险。信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。

(二)管理风险。银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。

(三)诈骗风险。一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。

(四)套现风险。信用卡套现，是指持卡人通过非正常途径，避开银行柜台或ATM自助终端方式，以刷卡消费名义将信用卡信用额度内的资金以现金方式提出的行为。信用卡套现不仅给发卡银行带来了资金风险，还扰乱了收单市场秩序，不利于社会良好诚信环境的建设。

(五)个人风险。个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失或密码设置过于简单，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。

三、信用卡风险的防范措施

(一)完善信用卡授信政策。狠抓源头、完善政策，这是控制风险的重要措施之一。完善的信用卡授信政策，可以找准产品拓展与风险控制两者之间的平衡点，能够有效提高对总体风险的判断水平。例如，选择适合发展信用卡的目标客户群体，就是控制信用卡风险的有效措施之一，商业银行必须明确目标客户群体，理性把握发卡对象。在我国外部信用环境和社会保障体系未得到有效完善之前，真正意义上的信用卡客户应定位于风险比较容易控制的高端客户；同时，还必须清醒地认识到，信用卡市场是一个有限制的市场。

(二)健全信用卡内控制度。一是要建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制。二是建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。加强对申请人收入状况地审查，以及对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力地审查。

(三)加强发卡与收单等环节的风险管理。由于信用的脆弱性，银行必须对持卡人信用有准确的认识。而对持卡人信用的评估不仅限于其过去的信用情况，而更重要的是对其未来信用情况的预期。借鉴国外普遍经验，统一规定信用卡透支资产的风险认定标准建立信用卡资产风险监管指标体系。针对目前信用卡申领手续上的漏洞，以及身份证上所载户籍地址的稳定性和可靠性，通过立法的方式，在发卡环节，遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则，对申请人的相关资料进行身份审核、资质审查，并通过人民银行的征信系统查询申请人是否有不良记录。通过受理、调查、审查、审批4个环节，对申请人提供的资料进行核查，确认申报材料的真实性。在收单环节，要加强对特约商户资质的审核，强化对特约商户的风险控制，防范特约商户套现等可能出现的风险。同时，还要加强对ATM机等自助设备的管理，防范欺诈风险。

(四)建立适宜的个人信用制度体系。发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系:：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情，我们的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手，其中针对个人信用卡风险，建立良好的外部经营环境是关键。

(五)加大对信用卡犯罪的打击力度。我国的信用卡业务起步晚、发展快，而法律、法规建设滞后，不能满足信用卡业务发展的需要。因此，不仅要健全法律法规，商业银行之间还要实行行业联动，共同打击犯罪，增加打击力度。同时，各发卡行、信用卡组织、金融监管部门以及政法、公安等相关机构，要通力合作，建立联动机制，完善不良持卡人黑名单系统，共同打造诚信社会。

(六)建立有效的催收体系。催收追讨工作是控制信用卡业务风险、保证资产质量的最后一道防线。发卡行在推出信用卡产品的同时，必须建立配套的催收机制和流程，充实催收人员，对不良透支进行有效控制。同时，还要通过多种渠道对公众进行有关银行卡知识的宣传，使公众了解银行卡的基本常识，提高客户的安全意识和自我保护、风险防范能力。

(七)改革风险控制思想，建立风险管理文化。各商业银行要加强对客户信息资源的管理和利用，建立集中统一的客户信息管理系统，强化对易发、高危暴露的管理、逐步实现业务风险的集中控制，在银行内部形成科学的风险管理的文化。同时，要注意树立共同防范风险的意识，尽快实现各类客户信息，特别是不良客户信息的共享，利用信用卡业务联合的优势，共同防范各种可能发生的信用卡风险。要加强对信用卡业务的内部审计。要把对信用卡业务的审计工作纳入到银行内部审计工作的整体计划之中，对信用卡业务的操作程序、运行成本、经济效益、技术安全保障等进行全面审计，并切实解决审计中发现的问题。

祸兮，福所倚，任何事物都具有两面性，风险意味着风险与发展并存。如果对事情处理得法，将有利于银行强化风险意识，在日常工作中把正常管理与风险的防范处理有效结合起来，进一步完善风险预防机制。因此，，在充分调查总结的基础上，总结经验教训，不断修正和完善应对风险预防机制，使之适应发展和变化的形势要求。

2016中国民生银行实习报告
2016中国信用卡,风险 第七篇

中国民生银行是我国第一家由民间资本设立的商业银行，现在民生银行的网店遍布全国各大城市，很多大学毕业生也决定前往参加工作，下面是小编整理的中国民生银行实习报告，整理个人在实习期间，对民生银行主要业务的熟悉，和对银行工作的体会。

中国民生银行实习报告

2016年4月到2016年6月在中国民生银行济南分行玉函支行的两个月实习，对银行的向往与神秘感渐渐到深刻的思考与认识。从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。同时，逐渐理解社会是个人际交往的社会，要先学会做人，再踏踏实实做事。这次实习所涉及的内容，主要是个人业务，其他一般了解的有个人储蓄业务、信用卡业务、理财业务、对公业务

一、 中国民生银行简介

中国民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。多种经济成份在中国金融业的涉足和实现规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国有银行和其他商业银行，而为国内外经济界、金融界所关注。作为中国银行业改革的试验田，民生银行14年来锐意改革、积极进取，业务不断地拓展，规模不断地扩大，效益逐年递增，保持了快速健康的发展势头，为推动中国银行业的改革创新做出了积极贡献。

2000年12月19日，中国民生银行A股股票(600016)在上海证券交易所挂牌上市。2016年3月18日，中国民生银行40亿可转换公司债券在上交所正式挂牌交易。2016年11月8日，中国民生银行通过银行间债券市场成功发行了58亿元人民币次级债券，成为中国第一家在全国银行间债券市场成功私募发行次级债券的商业银行。2016年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商业银行，为中国资本市场股权分置改革提供了成功范例。2016年11月26日，中国民生银行在香港交易所挂牌上市。站在新的历史起点，中国民生银行确定了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的市场定位，积极推动管理架构和组织体系的调整、业务结构的调整和科技平台的建设，努力实现二次腾飞，打造成特色银行和效益银行，为客户和投资者创造更大的价值和回报。

中国民生银行自上市以来，按照“团结奋进，开拓创新，培育人才;严格管理，规范行为，敬业守法;讲究质量，提高效益，健康发展”的经营发展方针，在改革发展与管理等方面进行了有益探索，先后推出了“大集中”科技平台、“两率”考核机制、“三卡”工程、独立评审制度、八大基础管理系统、集中处理商业模式及事业部改革等制度创新，实现了低风险、快增长、高效益的战略目标，树立了充满生机与活力的崭新的商业银行形象。

二、实习基本情况

(一)银行组织结构和基本业务的熟悉

初到银行，考虑到实习生对银行基本业务没有实际经验，安排我们主要学习银行大厅放的宣传彩页以及帮助客户办理个人和对公业务。同时了解各部门主要负责的内容以及职责怎么分工。通过一个周的观察和积极主动的询问，了解到玉函支行的组织结构。

理财业务只要针对个人，有很多人希望用钱来进行投资，可是又不愿意尝试股票、外汇等高风险的金融产品，所以会倾向于选择银行推出的理财产品，这种产品有预期的收益率，期限可供选择，而且一旦出现金融危机，银行就会推出很多保本理财产品，所以“稳健”和“保守”成了08年理财产品市场的主旋律。

银行柜台主要从事会计业务，包括存款、取款、汇款，还有转账，更多还有银行卡挂失，个人网上银行的开通等。如果我们注意的话，银行的柜台还分为对公业务，主要是针对企业做结算，如支票支付，对账单等。柜台还会在侧边分出一个独立窗口，是贵宾窗口，有些客户由于在银行的存款额较大(50万以上)那么就可以申请成为会员，根据不同银行的制度，可以尊享增值服务。

个人部和对公业务部，主要是银行的销售部门，不同是个人业务部是针对个人，对公业务部是针对企业。相同点是二者都有业绩压力，每季度对客户经理都有考核标准，直接和奖金挂钩，业务范围都是储蓄和信贷。但从平时的工作强度来看，对公业务部一般只要一年拉到一两个大客户，就能完成任务了，可是个人业务部由于服务对象是个人，转账比较容易，很多客户当看到别的银行有更好的政策时，就会把钱转到别处，不稳定性高。我们看到个人业务部有个销售内勤，这个职务主要为了支持个人业务部顺利开展业务。如统计客户存款余额，贷款余额查询，贷款审核前期合同，所需文件的整理等。

办公室主要负责采购和福利领用和发放，同时传达上级发放的文件，组织各部门学习。

(二)具体业务的实际开展

(1)客户个人业务和对公业务办理

每天很多客户都会来办理各种业务，当然主要以对公业务部最为繁忙，几乎每天都会有很多公司来开户或者销户，以及办理各种支票业务等。对于公司开户还是有差别的，一般公司开办基本户，有的供公司开立商用账户，这两者其实并没有太大的区别，都需要带上法人身份证、经办人身份证以及公章、法人章、财务章再加上营业执照、税务登记证及复印件，这些都是很重要的，缺一不可。

(2)客户贷款情况查询

很多贷款人在还款过程中由于工作繁忙，很容易忘记还款日期，对于选择等额本息还款方式的客户更容易忘记自己每月该还多少钱，因为这种还款方式是逐月递减方式还款的。如果少还了，就会对信用有很大的影响，所以很多人都会隔段时间到银行来对一下自己现在的还款状况。原则是借款人带着本人的身份证到银行，银行的理财经理或者销售内勤，会根据身份证号码在信贷系统上查询到他的余额以及按现行利率每月应还多少钱，一般会把还款计划表打印给客户。很高兴我接触了这一部分工作。每当客户拿着还款计划表感谢我的时候都特别开心。

(3)还款方式变更

还款方式的变更分为三种情况：1.提前还部分金额，如，最近手里有钱了，就先还上1万或十万。那会剩余的本金就会少些，利率也会相对少些。2.缩短还款年限，这种方式适用于每月能承担更多的月供的客户，年限越短本金加利息会少很多。3.变更还款方式，还款方式分为等额本息和等额本金，如果还款年限一样，等额本息的还款方式是逐月递减，但前期还款压力大，因为前几年的月供会高些，而等额本金是每月还的钱一样多，每月平均还压力小些，适合收入稳定处于中等水平的客户。贷款者根据自身情况可以申请变更。

变更程序是，首先，带着借款合同，身份证到银行填写变更申请书，银行交到消费信贷中心审核并且更变。再交回银行，由银行通知客户变更结果。我主要的是协助客户填写变更申请书，并且在银行往来项里做记录，然后每周三到消费信贷中心递资料。

(4)个贷利率调整细则查询

2016年1月初，民生银行的个贷利率调整细则，对于除了连续三次逾期或者欠款记录的贷款者给7折优惠(限首套住房)，细则出来不久，贷款者纷纷打电话咨询，整个办公室电话声不断。我得到了新任务，接电话，解答咨询，这个活虽然枯燥，但我喜欢，从电话里你可以感觉到与人沟通的好处，能体会客户的心情，同时能锻炼自己的耐心和服务意识，如果客户有需要，我们应该尽量为他们解答。在这个社会中，每个人都充当着客户的优势，把客户放在第一位，就是把自己放在了第一位。

三、 实习心得

记得实习期间师兄教过，到一个新环境首先得适应，当适应了才真正发挥自己的优势。当大家认可你的为人的时候才会认可你的工作。在实习的开始，要积极主动，帮大家做事，并且加上必要的客气和礼貌很重要。正是这样我取得了各位同事的认可和信任，愿意耐心教我，并且把重要的工作教给我做。以后我们走上社会更要如此，毕竟社会很复杂，要想成功就要先迈好第一步，要处理不少人际关系，建立自己的人脉网。

刚开始的时候，因为以前做过市场营销一类的工作，因此经理经常让我给客户打电话，告知客户一些必要的事情，同时我也知道这是她在考验我，想知道我面试的时候是否说谎，结果很令人满意。在之后的一段时间里，我经常通过打电话的方式和高、中、低的客户进行交流，之间当然也出现了一些不愉快，但是对于我来说这是最大的收获，毕竟以后出社会，你就是被别人压榨的。

银行的工作压力很大，业绩压力很大，每位客户经理必须有很强的人际交往能力和良好的客户资源，日益积累的经验更重要。对于个贷部，放款要控制风险，审核要严格。销售内勤对数据的熟知和分析为客户经理开展业务提供了很大的帮助，理财经理对理财产品收益，宣传要有独到的见解。

此次实习，学到了很多，不管是知识方面、见识方面、做人处事方面还是自己的各方面能力均得到一定的提高，但是通过实习还是可以发现自己的一些缺点，比如说有时候在对待态度比较恶劣的客户时，难免心中有一些反感，潜意识里不愿意为这样的人服务，而且在很多时候，我发现自己还是不够自信，自信是一个成功者所必须具备的，但是有时候我会怀疑自己的能力，自己能否胜任这样的工作，虽然在别人眼里我做的不错，但是我知道，自己在这些方面还是存在着很多问题。因此在接下来的时间需要努力学习、勇于实践，进一步提升自己的工作能力，适应社会的能力。

2016华夏银行实习报告
2016中国信用卡,风险 第八篇

华夏银行实习报告为大家整理实习生在华夏银行的工作报告，总结个人在华夏银行实习岗位的具体工作表现，实习工作内容以及实习体会，以及对华夏银行业务的了解，下面是这篇华夏银行实习报告

华夏银行实习报告

2016年8月,我在华夏银行北京分行平安支行实习了一个月,在这一个月的时间里,我收获了许多专业知识,社会知识,为自己未来找工作做好了铺垫

实习单位简介:华夏银行,全称华夏银行股份有限公司,总部设在北京,是一家全国性股份制商业银行.1995年经中国人民银行批准开始进行股份制改造,改制变更为华夏银行股份有限公司(简称华夏银行).2016年9月,华夏银行公开发行股票,并在上海证券交易所挂牌上市交易(股票代码600015),成为全国第五家上市银行.

自2001年以来,华夏银行就提出了高质量发展的办行思想,坚持质量,效益,速度,结构协调发展,不断扩大经营规模,不断提高盈利能力,保持了持续稳定,健康发展的良好态势.2016年华夏银行被评为中国上市公司金融地产行业10家最具竞争力企业之一;2016年荣获"中国最具有影响力财富企业"称号;在2016年7月出版的英国《银行家》杂志世界1000家大银行评选中排名第313位;2016中国企业500强第320名,中国服务业企业500强第100名,中国企业纳税200佳第102名,中国企业效益200佳第115名,银行业第8名;华夏银行的"中小企业成长产品服务方案"被中国中小企业协会,中国银行业协会,金融时报社授予"最佳中小企业融资方案".

一，初始培训阶段

(一)通过培训了解单位基本情况和机构设置，人员配备，企业文化和营业网点安全保卫等。

(二)学习银行个人业务部的基本业务流程，主要包括以下方面:熟悉个人信贷管理系统，了解贷款业务流程;在理财经理的指导下，学习华夏银行的各种理财产品;学习为有需要人士办理华夏钛金信用卡。协助接待来访客户，整理客户资料等。

二，实习具体内容

(一)跟支行经理学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件

在实习的前几天里，我主要跟个人业务部经理学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件。一方面要学习相关的实务操作，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件，个人业务的变化是与时俱进的。结合中行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向。同时通过实习还让我了解银行的业务，华夏银行的业务有公司业务，个人业务，资金业务，网上银行业务以及国际业务，平安支行主要划分有4个板块，有公司业务部，个人业务部，大堂业务，其他业务等。我实习在个人业务部，主要包括个人信用贷款，信用卡卡业务，个人理财类产品等。

(二)跟个人业务员学习个人信用贷款系统

我在华夏银行平安支行接触到最多的贷款业务是住房按揭贷款，住房按揭贷款分为一手房和二手房按揭贷款业务，定义分别为:个人一手房按揭贷款是指银行利用信贷资金，向自然人发放的用于购买一手房并以所购房产作抵押的贷款业务。个人二手房按揭贷款是指银行利用信贷资金，向符合华夏银行贷款条件的借款人发放的，用于借款人购买二手房并以所购二手房作抵押的贷款业务。此业务1，贷款期限长:最长期限可达30年。2，担保便利:由开发商承担阶段性担保和以所购房产抵押相结合。3，还款方式灵活:可选择等额本息，等额本金等方式归还贷款本息，并可根据需要办理多次提前还款。

让我记得最深的就是申请贷款需要准备的材料，厚厚的材料塞满了牛皮档案袋，贷款需要提供的证件有:有效身份证件原件及复印件;经办行认可的有权部门出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力证明资料;合法的购买房屋合同，协议及相关批准文件;保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明;借款人用于购买房屋的自筹资金的有关证明或付款凭证;房屋销(预)售许可证等五证或楼盘的房地产权证(现房);如果借款人为已婚，还须提供配偶相关信息，若配偶与其共同申请借款，借款申请书上还要填写清楚配偶的有关情况，并出示结婚证和户口簿等;本行规定的其他文件和资料。

(三)跟理财经理学习并销售理财产品

其在实习期间，我第一次接触理财产品。华夏银行的理财产品多种多样，有长期的，有短期的，有稳赢系列，增盈系列，创盈系列，全赢系列等等。而平安支行的理财经理主要经营增盈系列理财产品，增盈系列产品是向投资者发售的资金投资和管理计划，客户理财资金投资于金融市场信用级别较高，流动性较好的金融工具，主要包括:国债，金融债，企业债，央行票据，债券回购等。理财经理在出售理财产品时，不断地与投资人强调，增盈系列理财产品可能因市场剧烈变化等原因产生投资风险，投资者应充分认识投资风险，谨慎投资。理财经理和我聊天时也总会提到，任何投资都是有风险的，投资前要充分了解理财产品，不能盲目。

(四)协助业务人员为人口普查员办理华夏银行信用卡

实习期间，正好是全国第六次人口普查进行时，因华夏银行与市统计局合作，所以，华夏银行为此次人口普查员办理华夏钛金信用卡，此次办理的信用卡额度最低一万，最高十万，相当于一张小额贷款卡了。在实习期间，我与银行工作人员一起，上街道办事处协助普查人员填写信用卡申请表，在现场进行初次审核，回到银行之后再仔细登记台账，记录信息，核对资料，并打电话再次审核信息，确保信用卡信息的真实性等等。办信用卡时，有些普查员很乐意办理，有些普查员不乐意办理，我就得耐心地和他们说，华夏银行信用卡相对于其他银行信用卡的种种优势。当自己说话说的口干舌燥，换回来填的整整齐齐的申请表时，感觉好极了。

三，实习收获与体会

通过这次暑期实习，除了让我对华夏银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。

我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心和扎实认真的工作态度以及做好合理的工作安排。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责，不能像上学时那样自己想做什么就做什么。比如:客户和你约定的签约贷款的时间，一定要安排好每一个客户签约的时间，要有条理，不能发生让两个客户同时到银行找你签约的错误。客户的资料也要认真保管，贷款业务的资料很多，难免会弄乱，所以各种证明要按顺序排放，这样就能一目了然缺了哪些，好让客户及时添加。接待客户时的态度也要彬彬有礼，不自傲也不低下，让客户放心与你合作。

通过这次的实习，我学到了很多大学里学不到的知识，待人待物，与人相处的知识。还有一些在大学的课堂上学不到，但在社会必须有的技能，比如，口才，当你像客户销售理财产品时，只有口才好，客户才能相信你，如果你结结巴巴，说不出理财产品的好处，客户必然不相信你。

最后，想要成功进入职场，我觉得合适的职业规划是必须的。想进入银行，银行从业资格证是必须的，还有各种知识也是需要储备的，所以，在大学省下的两年期间，我要努力为自己充电，为自己毕业找到一个满意的工作而努力。

2016农村金融支付服务活动实施方案
2016中国信用卡,风险 第九篇

为深入贯彻落实国家“三农”的政策，解决农村金融服务“盲点”问题，切实改善农村地区支付服务环境，进一步提升农村金融服务水平。根据《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》、《省人民政府办公厅转发中国人民银行南昌中心支行等部门关于加快我省县域银行卡市场发展指导意见的通知》、《市银行卡助农取款服务推广实施方案》（赣市银[2016]22号、《市推进农村国债市场建设实施意见》、《中华人民共和国人民币管理条例》等相关规定，结合县工作实际，特制定县农村金融支付服务点建设实施方案。

一、指导思想

以服务“三农”为己任，坚持以政府主导、央行推动、银行参与、农民便利、多方共赢、风险可控为基本原则，有效解决农村地区居民基本金融服务需求。依托农村金融支付服务点，创新“银行卡+pOS机”支付模式，推进农村人民币反假工作及农村国债市场建设工作，将金融服务延伸到整个农村区域。促进农村居民便利地就近支取基础养老金、农村低保、粮食直补、公益林补贴、新农保补贴等多项政策性补贴小额资金，实现农户“足不出村”就能办理查询、取现、缴费等银行结算业务；保障农民“放心用钱、方便用钱、用整洁钱”；拓宽农村国债发行管理渠道，增加农民投资收益。实现农村金融服务达到“政府满意、农民受益、银行发展”的良好效果。

二、农村金融支付服务点服务内容、设立条件及审核

（一）农村金融支付服务点为农村居民提供如下服务：（1）1000元以内的小额存取款；（2）新农保、新农合金的缴交、支取；（3）政府为“三农”各种直补金的支拨、领取；（4）人民币反假；（5）农村国债推广等。

（二）设立标准

农村金融支付服务点实行代理制，选取设立应坚持平等自愿、风险可控的原则，服务点应具备有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好、热心为农户服务、有足够的备付现金等基本条件。选取点为乡镇政府所在地、集贸中心、能辐射2000人口以上的行政村或村群。

（三）设立审核

设立农村金融支付服务点由金融机构向县人民银行申请，人民银行报领导小组核批。银行卡助农取款、反假货币、国债等业务准入的审查由人民银行审查，其中银行卡助农取款服务除中国银行县支行、农业银行县支行、邮储银行县支行、县农村信用社等已审核通过外，辖内符合条件的金融机构申请开办银行卡助农取款业务的，应以其市级机构的名义向人民银行市中心支行申报，同时报当地人民银行审核备案。

（四）农村金融支付服务点代理人基本条件和工作职责

基本条件：（1）遵纪守法，品行端正，在当地威望高，信誉好，无不良记录和嗜好；（2）有合法稳定的现金流入，现金储备可以满足日常代理取现需求；（3）具备基本的金融知识，风险意识强，服务意识好；（4）有一定的文化水平，能掌握设备操作，能办理业务和登记台账；（5）代理人原则上应持有合法的经营执照，从事的经营活动辐射面广；（6）服务场所有必要的安全防护设施，内部管理规范。

工作职责：（1）宣传国家惠农政策及代理业务有关政策制度及工作流程；（2）宣传银行卡、支付通、自助设备、反假货币、国债等相关知识；（3）负责为本区域基础养老金、农村低保、粮食直补、公益林补贴、新农保补贴等允许办理的金融业务。代理人办理的每笔业务都必须向村民提供业务回单，提醒村民核对余额，并要求村民在《农村金融支付服务点登记簿》或《缴费登记簿》上签字或按手印；（4）在醒目地方悬挂银行专制的服务牌匾，并做好服务牌匾的日常保洁工作；（5）按照有关操作规范，对银行配发的支付通（pOS机）、验钞机等电子机具进行操作、管理、维护，保障设备安全，防止违规操作。

三、工作目标

力争用两年时间消除农村地区金融服务空白点，满足农村地区居民基本金融服务需求。在2016年前实现农村金融支付服务点在全县农村乡（镇）、行政村全面覆盖，在2016年前实现农村金融支付服务点在2000人（含）以上村民小组实现全覆盖；近3年之内，力争使国债销售网点遍布全县辖内基层农村金融机构，农村国债发行量占比每年提高3至5个百分点；农村居民对反假货币、支付结算、国债等金融知识知晓率和应用率提高到60%以上。

四、组织保障

（一）加强组织领导

成立农村金融支付服务点建设工作领导小组，组长由县分管财经县领导担任、副组长由县人民银行、财政局领导担任、成员由县各金融机构负责人组成领导小组。领导小组负责组织、指导、协调、审核、监督全县农村金融支付服务点建设工作。领导小组下设办公室，办公室设在人民银行县支行营业室，办公室成员由人民银行县支行营业室、财政国库、县金融机构业务部门负责人组成，办公室负责农村金融支付服务点建设、准入审查、宣传、考核和评价等工作。

（二）明确职责分工

1．县人民银行、财政和县各金融机构广泛利用电子显示屏、电子网络、手机信息等现代化信息传播工具，做好设立农村金融支付服务点的宣传工作，坚持贴近群众、贴近实际、贴近农村生活，开展多层次的宣传，增强社会对银行卡助农取款服务、反假货币、国债推广的认知度，为农村金融支付服务点推广工作营造良好的舆论氛围。

2．银行机构要按照《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》(中发〔2016〕1号)有关要求，大力推进农村地区便民金融服务点建设，延伸扩大银行金融服务，积极稳妥推进转账电话、网上银行、手机支付等新型电子支付方式在农村地区的广泛应用。

（三）实施激励措施。一是地方政府要根据《省人民政府办公厅转发中国人民银行南昌中心支行等部门关于加快我省县域银行卡市场发展指导意见的通知》（赣府厅发【2016】31号）等文件精神，对银行卡终端机具投放的银行机构进行投资补偿，即对银行机构在集镇每布放一台ATM机，每年补贴人民币不少于1000元，从布放年开始连续补贴3年，对银行机构每布放一台pOS机一次性奖励人民币100元，每布放一台验钞机一次性奖励人民币300元；对推广国债的商业银行，将农村国债销售纳入奖励项目范围。二是银行机构对涉农卡收费实行减免优惠政策，对实行国债承销机构将每年度70%国债发行费用于奖励优秀经办人员。三是对服务点协助公安机关等管理部门破获假币案件或没收、收缴假币工作中有突出贡献的，人民银行可依照《中国人民银行反假货币奖励办法》（银发[2016]2号）的规定建议公安等部门给予奖励。

五、宣传、实施阶段

（一）宣传培训阶段

1．4月底前，人行县支行制订县农村金融支付服务点实施方案报当地政府批复推广。

2．5—6月份，人民银行组织各金融机构就银行卡助农取款服务、反假货币、国债进行宣传推广，开展面向农村金融支付服务点和持卡农民的银行卡受理、风险防范、假币识别、国债知识等业务培训。

（二）实施阶段

下半年按照稳步推进的原则，对取得农村金融支付服务点的银行机构及申请开办的银行资质进行审核，做好服务点的选取、协议签订、设备配备、标牌悬挂（牌匾由人民银行和涉点行（社）共同颁发）等工作，全面开展银行卡助农取款服务、反假货币、国债推广工作，2016年底前实现农村金融支付服务点在全县农村乡（镇）、村全面覆盖。

六、工作要求

（一）加强领导，落实责任。各银行业金融机构和财政要高度重视农村金融支付服务点建设工作，要相应成立领导小组，主要领导亲自抓，分管领导具体抓，要采取切实可行的有效措施，扎扎实实服务点建设推广工作，做到思想认识到位，措施保障到位，要及时制定本单位的具体实施办法，明确工作责任。确保责任到位、落实到位。

（二）加强管理，严控风险

1．涉农银行机构应建立农村金融支付服务点信息档案，与服务点签订相关协议，为服务点配备相关设备，制作悬挂“农村金融支付服务点”标牌，张贴安全用卡以及假币识别宣传单、公布投诉电话。

2．银行卡助农取款服务受理终端应使用固定pOS机或带硬件加密功能的电话支付终端，原则上不得布放移动pOS机。在固定线路通信网络缺乏或严重不稳定的情况下，经当地人民银行批准，收单机构可面放屏蔽SIM卡（用户身份识别卡）漫游功能的移动pOS机和带硬件加密功能的无线电话支付终端。服务点只能向借记卡持卡人提供每卡每日累计不超过1000元（含）人民币的小额取款和余额查询业务，严禁为信用卡（含贷记卡和准贷记卡）提供取款服务。收单机构应主动关闭办理银行卡助农取款业务pOS机的信用卡业务功能。

3．涉农银行机构应严格按照支付结算法律法规和人民银行银行卡助农取款服务相关文件要求，采取按季巡检、实施交易监测、定期与服务点进行对账、要求服务点建立银行卡助农取款业务台账等有效措施，加强对服务点和pOS机的管理，并积极开展向助农取款服务点和持卡农民的银行卡受理、风险防范和假币识别等业务培训，提高业务办理的熟练性，规范服务点业务操作，加强风险防控。

4．人民银行和银行机构应加强银行卡助农取款服务业务的检查监督。对违规的收单机构，人民银行县支行将视情节轻重，采取通报批评、罚款、暂停业务、取消资质等措施进行严肃处理；对违规的服务点，收单机构应及时督促其整改，并视情况对违规服务点采取警告、批评教育、暂停业务办理，直至撤机等处置措施；对存在利用pOS机进行不当牟利、故意使用假币等行为的服务点，应立即中止其业务，收回机关机具设备、标识牌等。构成犯罪的，应移交司机机关进行处理。

5．国债承销银行机构要主动承担更多的社会责任，根据自身国债发行方式和特点，积极向上争取国债发售计划和农村国债发售专项计划，对农村国债发行实行额度管理，要将不低于每期国债发售计划40%的额度面向农村发售。对个别农村国债代销网点出现供不应求情况，应及时调整承销网点国债发售计划，并积极向上级行申请追加国债发售计划，最大限度地满足农村居民购买需求。国债承销机构应按规定向当地人民银行报送国债报表，及时掌握辖内农村国债销售情况。

6．人民币服务管理。一是涉农银行机构应及时对正在使用的点验钞机、自动柜员机进行升级更新，提高其防伪性能，严防假币因机具设备不能有效识别而流入、流出银行。人民银行应加强检查，对有关投诉应认真、及时进行核查，重点关注被投诉单位整改情况；二是针对农村大小面额人民币需求，涉农银行机构根据自身业务库库存量，提前一天或定期向人民银行报送券别需求表，提出用现申请，人民银行则根据预约为服务点投放所需券别的完整券。

（三）加强考评，表彰奖励。

涉农银行机构要建立农村金融支付服务点考核机制，每年进行综合考评，对业务量大的和服务质量好的，年终通报表彰并给予一定现金奖励，以此提高服务点经办人员工作的积极性。

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