2016民生银行信用卡怎么那么难

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2016年信用卡发展状况分析报告
2016民生银行信用卡怎么那么难 第一篇

2016年10月出版

正文目录

1、信用卡业务现状 ......................................................................................................... 4

1.1、信用卡累计发卡量和新增发卡量 .......................................................................... 5

1.2、信用卡交易额 .......................................................................................................... 6

1.3、信用卡透支余额 ...................................................................................................... 7

2、信用卡业务盈利模式 ................................................................................................. 8

2.1、国外信用卡盈利模式 .............................................................................................. 8

2.1.1、以利息收入为主的盈利模式 ............................................................................... 9

2.1.2、以商户回佣为主的盈利模式 ............................................................................. 10

2.2、我国商业银行信用卡盈利模式 ............................................................................ 10

2.2.1、我国商业银行信用卡业务主要收入构成 ......................................................... 10

（1）、利息收入 ............................................................................................................. 10

（2）、商户回佣 ............................................................................................................. 11

（3）、年费收入 ............................................................................................................. 13

（4）、分期手续费 ......................................................................................................... 13

（5）、滞纳金 ................................................................................................................. 14

（6）、取现手续费 ......................................................................................................... 16

2.2.2、各类银行信用卡收入结构 ................................................................................. 17

2.2.、信用卡收入结构案例：浦发银行、招商案例 ................................................... 18

3、信用卡业务风险控制 ............................................................................................... 20

3.1、信用卡资产质量整体情况 .................................................................................... 20

3.2、上市银行信用卡资产质量 .................................................................................... 21

3.3、信用卡不良核销 .................................................................................................... 23

3.3.1、信用卡不良回收特—以招行为例 ..................................................................... 23

3.3.2．国外及港台地区与我国信用卡核销制度的比较 ............................................. 25

（1）、美国信用卡呆账核销制度 ................................................................................. 25

（2）、港台地区信用卡呆账核销制 ............................................................................. 26

4、信用卡中心的运作管理 ........................................................................................... 27

5、信用卡业务的发展趋势 ........................................................................................... 28

5.1、获客渠道网络化 获客渠道网络化 获客渠道网络化 ........................................ 28

5.2、信用卡支付方式多元化 ........................................................................................ 29

5.3、虚拟信用卡业务 .................................................................................................... 29

6、风险提示 ................................................................................................................... 30

图表目录

图表 1：2015年上市银行信用卡累计发卡量和同比增速（单位：万张） ...................... 5

图表 2：2015年上市银行新增发卡量及同比增速（单位：万张） .................................. 5

图表 3：2015年上市银行信用卡交易情况（单位：亿元） .............................................. 6

图表 4：2015年上市银行信用卡贷款余额及同比增速（单位：百万元） ...................... 7

图表 5：信用卡业务两种盈利模式对比 ............................................................................... 8

图表 6：2015年美国主要发卡机构信用卡收入结构 .......................................................... 9

图表 7：银行卡刷卡手续费项目及费率上限表 ................................................................. 11

图表 8：银行卡刷卡手续费标准 ......................................................................................... 12

图表 9：上市银行信用卡年费收费标准及优惠政策 ......................................................... 13

图表 10：银行信用卡分期业务手续费收费标准 ............................................................... 14

图表 11：银行信用卡滞纳金收费标准 ............................................................................... 15

图表 12：银行信用卡取现手续费标准 ............................................................................... 16

图表 13：2015年银联数据客户银行信用卡业务收入结构 .............................................. 17

图表 14：2010-2015年浦发银行信用卡收入结构变化 .................................................... 18

图表 15：2010-2015年招商银行信用卡收入结构变化 .................................................... 19 图表 16：2010-2015年我国商业银行信用卡贷款不良情况 单位：十亿元人民币，% 21

图表 17：美国信用卡贷款不良情况 单位：% ................................................................... 21

图表 18：上市银行披露的信用卡业务不良率（2015A） ................................................. 22

图表 19：上市银行披露的信用卡业务不良贷款余额（2015A） 单位：百万元 ........... 22

图表 20：信用卡贷款成为不良后各期平均回收率 ........................................................... 24

图表 21：信用卡贷款成为不良后 24个月累计回收率 .................................................... 24

图表 22：与美国信用卡呆账核销制度比较 ....................................................................... 25

图表 23：与港台信用卡呆账核销制度比较 ....................................................................... 26

图表 24：信用卡中心组织架构 ........................................................................................... 27

信用卡发卡持续增长，发卡策略显著分化

据央行9 月8 日发布的《2016 年第二季度支付体系运行总体情况》，截至16 年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡用发卡数量共计4.73 亿张, 同比增长9.26%,其中人均持有信用卡0.31 张。信用卡授信总额为8.05 万亿元,同比 增长25.44%。银联数据(CUPD)显示，经过多年跑马圈地，各行信用卡发卡策略已出现显著分化。2015 年末，发卡量最高的工行累计卡量近1.09 亿张，全年新增835 万张，同比下降33.25%。15 年中国银行和民生银行新增发卡量同比亦呈现收缩，而兴业、中信、浦发则以高于50%的增速快速增长。

 信用卡收入结构中利息收入占比最高，与国际比仍有提升空间

银行信用卡业务的盈利为收入扣除相应成本部分，其中信用卡业务的收入主要来自于利息收入、分期手续费收入、商户回佣、年费以及取现手续费等，信用卡的成本主要包含发卡成本、资金成本、运营维护成本、营销成本、坏账风险损失等。从发卡机构、盈利构成上看，我国与美国等国存在较大差别。

从目前国内商业银行信用卡收入结构看，利息收入在总收入中占比最高，一般在45%左右，但是国外以利息收入为盈利模式的银行该项占比通常在65%以上，相较而言国内的利息收入占比仍有提升空间。值得注意的是国内外利息收入口径存在差异，2015 年起招商银行将分期收入从非利息收入重分类为利息收入，这

种做法更符合国际惯例。

 信用卡仍未实现自主核销，经济下行期不良持续反弹

近年来，伴随经济下行，信用卡业务风险持续上升，《2016 年第一季度支付体系运行总体情况》报告显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额458.09 亿元,环比增长20.46%；2015 年末信用卡透支不良率为1.80%,比上年末上升0.31%；信用卡不良贷款余额591.6 亿元，同比增幅达50.50%。商业银行早期为抢占市场份额，过度重视信用卡发卡数量、审核不严导致的风险隐患逐渐暴露,加之我国信用卡贷款仍未实现自主核销导致不良高企。不过与美国相比，我国信用卡不良率仍在合理可控范围之内。

 互联网金融兴起，信用卡市场竞争加剧，转型持续

随着互联网金融的兴起，蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融产品频频发力抢占信用卡客户群，信用卡市场竞争加剧。在监管政策和市场的双重驱动下，为了适应“互联网+”发展趋势，银行的信用卡业务在发卡模式、支付技术、客服等方面持续创新,未来将呈现获客渠道网络化、支付方式多元化、虚拟信用卡业务等发展特点。

1、信用卡业务现状

央行2016年9月8日发布的《2016年第二季度支付体系运行总体情况》，截至16年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡用发卡数量共计4.73亿张, 同比增长9.26%,其中人均持有信用卡0.31张。信用卡授信总额为8.05万亿元,同比增长25.44%；信用卡应偿信贷余额为3.57万亿元,同比增长19.72%。信用卡卡均授信额度1.70万元，授信使用率44.33%，较上年同期下降2.11%。信用卡逾期半年未偿信贷总额480.57亿元，环比增长4.91%，占信用卡应偿信贷余额的

1.43%，占比较1季度末下降0.02%。

银联数据(CUPD)显示，经过多年跑马圈地，各行信用卡发卡策略已出现显著分化。2015年末，信用发卡量最高的工行累计卡量近1.09亿张，全年新增835万张，同比下降33.25%，主要是15年下半年仅新增发卡123万张，相比上半年发卡量大幅萎缩。15年中国银行和民生银行新增发卡量同比亦呈现收缩，而兴业、中信、浦发则以高于50%的增速快速增长。

1.1、信用卡累计发卡量和新增发卡量

2015年，已披露信用卡数据的上市银行中，工商银行信用卡累计发卡量位居第一，达1.09亿张，同比增长8.30%。华夏、浦发、中信、建行、平安银行的累计发卡量同比增速均超过20%。其中中信银行主要是因为去年信用卡在跨界合作方面比较积极，与互联网公司的密切合作有力拓展了新增发卡量的获客渠道。

此外，招商银行还披露了流通卡数和流通户数，分别为3782万张和3103万户，据此可估算出招行客户人均持有招行信用卡约1.33张。

图表 1：2015年上市银行信用卡累计发卡量和同比增速（单位：万张）

注：南京银行未披露；农业银行披露的是贷记卡和准贷记卡总量；中国银行披露的是有效卡量；交通银行和平安银行披露的是流通卡数量。

图表 2：2015年上市银行新增发卡量及同比增速（单位：万张）

浅谈中国民生银行高端信用卡成功因素与存在问题
2016民生银行信用卡怎么那么难 第二篇

论文题目

标题：浅谈中国民生银行高端信用卡成功因素与存在问题

摘要：

2005年6月16日，中国民生银行在北京人民大会堂举行信用卡发卡典礼，一张小小的卡片见证了中国信用卡行业的一个奇迹的诞生。时至今日，已经跻身行业领先地位的民生信用卡以发卡700多万张，并且实现较好的盈利水平。即使如此，民生银行信用卡还是有众多的问题，并且有很多需要改的地方。

关键词：银行；信用卡；营销组合；策略

1

目录

前言 ........................................................................................................................................ 1

一、公司简介 ....................................................................................................................... 1

二、案例介绍 ....................................................................................................................... 1

三、案例分析 ....................................................................................................................... 3

（一）国内信用卡市场现状分析 .............................................................................. 4

1、缺乏独立的信用卡品牌 ................................................................................. 4

2、信用卡营销的创新性不足 ............................................................................. 4

3、盲目重视发行数量而忽视用卡质量 ............................................................ 4

4、没有形成完整的价格体系 ............................................................................. 5

5、缺乏差异化服务 .............................................................................................. 5

（二）我国信用卡发展前景分析 .............................................................................. 5

l、信用卡的运用将推动经济发展 ...................................................................... 5

2、大力发展我国信用卡的必然性 ..................................................................... 6

（三）中国民生银行高端信用卡的市场竞争力分析 ............................................. 7

（四）目标市场的选择 ............................................................................................... 7

（五）中国民生银行高端信用卡的市场营销组合策略分析（4P） ................... 8

1、产品策略 .......................................................................................................... 8

2、定价策略 .......................................................................................................... 8

3、分销渠道策略 .................................................................................................. 8

4、促销策略 .......................................................................................................... 9

（六）民生高端信用卡存在的问题 .......................................................................... 9

1、过于注重风险而忽视了因风险因素带来的种种盈利 ............................... 9

2、盲目重视发行数量而忽视用卡质量 .......................................................... 10

3、促销政策有点少 ............................................................................................ 10

（七）改进方案分析 ................................................................................................. 10

1、放宽申请条件，拓宽营销渠道 ................................................................... 10

2、重视持卡人的用卡质量 ............................................................................... 11

3、加大促销力度 ................................................................................................ 11

4、对营销员的一些营销规则设立规章制度进行规定 ................................. 11

四、结论 ............................................................................................................................. 11

参考文献： ......................................................................................................................... 12

2

前言

受全球金融海啸的影响，中国经济发展将面临更加严峻复杂的局面。拉动内需特别是启动消费需求对保持经济增长的作用格外重要。信用卡作为现代支付方式，其便利、快捷的支付特点，能够加速消费者的消费决策，使消费行为会更加活跃，从而有效拉动国内消费，对中国未来启动内需和调整经济增长模式将发挥重要的推动作用。也正因如此，信用卡市场收到了越来越多的社会关注。

本文作者曾在民生银行信用卡中心任职高端客户经理，主要负责高端信用卡的营销工作，也曾接受过民生银行信用卡中心的多次培训，对民生高端信用卡有一定的了解。本文分析了国内信用卡市场现状、发展前景、民生高端卡的市场选择，进一步说明了民生高端信用卡的成功因数。同时，作者根据自己工作中遇到的问题，提出改进方案，最后得出结论。

正文：

一、公司简介

中国民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。2000年12月19日，中国民生银行A股股票（600016）在上海证券交易所挂牌上市；2009年11月26日，中国民生银行H股股票(601988)在香港联交所挂牌上市。截至2008年12月31日，中国民生银行总资产规模达10544亿元，存款总额7858亿元，贷款总额（含贴现）6584亿元，实现净利润78.85亿元，不良贷款率1.20%，保持国内领先水平。

中国民生银行信用卡中心是中国民生银行总行的事业部，2005年6月16日，中国民生银行在北京人民大会堂举行信用卡发卡典礼，一张小小的卡片见证了中国信用卡行业的一个奇迹的诞生。直到2010年，中国民生银行信用卡发卡量已经达到770万张，民生银行信用卡中心的收入已经占据了民生银行收入的很大比重。

二、案例介绍

民生信用卡中心自2003年开始筹备，到2006年的3月份可以看作是发展期。2005年6月16日，民生银行在北京人民大会堂发行第一张信用卡。有目共睹的是，民生银行的信用卡中心逐渐壮大，目前已由筹建时的7人扩充到近4000人（数据

1

来源：中国金融家）。2008年，民生银行信用卡的总交易额达750亿人民币（数据来源：中国金融家），仅用三年的时间就实现了盈利，发展之快令同行艳羡，因为即便是在国外，信用卡最短也要5年才能实现盈利。现在，民生银行又准备设立信用卡公司，就要把信用卡“独立路线”坚持走下去。

直至2010年，民生信用卡的发卡量达到770万张。在金融危机下，众多银行对发卡的要求普遍提高，民生银行也不例外，然而仍然保持稳步的增长实不容易。作为后来者的民生信用卡，在发卡量、交易额、均卡消费等指标上都已进入前列。探究民生信用卡成功的原因有很多，但重点拓展高端客户的发展战略对民生交易额和利润的贡献绝对不容小视。据悉，在民生770张信用卡的发卡量中有20%是高端信用卡（标准白金卡、豪华白金卡、钻石卡、无限卡），然而给民生银行信用卡中心带来了全部盈利的80%。民生信用卡中心杨科总裁早在2006年便指出：“民生信用卡一定要下大力气开发高端产品、发展优质客户，优质客户不仅意味着高利润，更意味着低风险。”有数据显示，高端客群的消费贡献度远在一般客群的20倍以上。而争取优质客户的关键在于产品和服务都比别人要好，即“人无我有，人有我优”。据民生银行信用卡中心广州二部的总经理陈岱峰透露：民生银行信用卡中心年底搞卡债催收工作时，几乎不会有高端卡客户要去催收的，高端卡客户还钱都很自觉，而对给民生带来的利润也远高于普通信用卡。显然，民生高端信用卡具有盈利高、不良率低等特点。

本人于2009年12月初接受民生银行的入职培训，2009年12月16日正式签订实习协议，职位是高端客户经理（有的银行的信用卡中心叫销售员、业务员），主要负责民生银行高端信用卡的营销工作，目标消费群体主要是政府机关、事业单位的科级以上干部，以及一些上市公司的在编管理人员、税前年薪达15万元并且可以提供收入证明的人。入职以后，每天都接受着极其富有挑战性的工作，因为客户比较难找，而且目标顾客工作的地方并不是那么好进去的，在众多银行信用卡的选择中，要客户用民生银行的高端信用卡并且为此付出高于一般卡的年费更是需要非常高的销售技巧。

作为民生银行高端信用卡的营销人员，工作是非常有挑战性的，也是非常有压力的，而且有时目标很迷惘，或许今天知道你的客户在哪里，但是明天又不知道要去哪里找客户了。团队经理（即我们的上司）并不会告诉你你的客户在哪里，

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2016中国民生银行信用卡中心社会招聘公告
2016民生银行信用卡怎么那么难 第三篇

2016中国民生银行信用卡中心社会招聘公告

一、公司简介

中国民生银行是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，于1996年在北京正式成立，2000年、2009年先后在上海和香港证交所挂牌上市。中国民生银行信用卡中心是中国民生银行总行的独立事业部，总部设在北京。目前在全国近70个城市设立80多家分支机构，员工总数9000余人，实现了信用卡业务的全国性覆盖。自2005年6月16日正式发行信用卡以来，民生信用卡凭借相对独立事业部制的创新机制，在产品、服务、营销、管理、盈利模式等方面不断探索与创新，实现了跨越式的发展，发卡量超过2100万张，连续七年实现盈利，多项关键指标位居同业前列，在我国率先树立了“民族品牌、国际标准”信用卡的社会形象。

为了满足业务发展需求，加快创新发展步伐，现诚邀德才兼备的各类人才加入我们的行列，信用卡中心将为优秀的您提供具有竞争力的薪酬福利和极具前景的职业发展空间!

二、信用卡中心总部招聘岗位及应聘条件

(一)资产管理部资产监控分析岗

1、负责监控信用卡中心各个产品及机构资产质量;

2、负责根据业务要求设计数据分析模型、资产预测模型、风险策略;

3、负责向总行、监管机构报送数据;

4、负责根据数据分析结果撰写相关分析报告。

工作地点：北京

(二)计划财务部税务管理岗【2016民生银行信用卡怎么那么难】

1、负责纳税申报，税款缴纳，汇算清缴工作;

2、负责税收建议及相关培训，统筹安排信用卡中心税务筹划工作，做好税务规划;

3、负责协助制定和实施信用卡中心税务制度、管理办法及相关操作流程;

4、负责信用卡中心“营改增”相关事务。

工作地点：北京

(三)计划财务部预算管理岗

1、负责组织编制年度经营计划及财务预算编制草案;统筹制定各业务条线、部门年度经营计划及财务预算方案;分析、预测和监控预算方案执行情况;组织实施财务决算工作;

2、负责统筹财务资源配置，制定和优化财务资源配置策略，并指导和监督实施;合理确定成本费用分类管理标准，科技核定成本费用标准，分析、监测成本费用预算执行情况，并落实成本管控措施;

3、负责定期对预算责任单位进行相关财务考核数据的统计、兑现和评价，为经营决策提供数据支持。

工作地点：北京

(四)计划财务部资负管理岗

1、熟悉资本市场业务，了解资本市场相关政策及资金运作模式;

2、熟悉通道业务，了解通道业务操作规范及流程;

3、负责独立分析信贷资产证券化等结构性融资业务的交易结构以及相关损益测算;

4、负责信贷资源规划及运用管理。根据全行信贷资源规划及信用卡业务发展现状，运用相关模型对信用卡中心各经营单位进行资源配置;

5、负责监控信用卡中心资产负债运营指标，提出可行性建议，并定期撰写资产负债分析报告。

工作地点：北京

(五)计划财务部流动性管理岗

1、负责拟定流动性风险管理框架、管理政策和程序、流动性风险应急计划、流动性风险信息披露信息;起草及调整流动性风险偏好、重要风险限额和风险管理权限;

2、负责流动性风险日常管理，进行流动性风险的识别、评估、计量、监测、压力测试、应急演练等工作，持续监控优质流动性资产状况及限额执行情况，并定期形成书面报告。

工作地点：北京

(六)计划财务部流融资管理岗

1、负责信用卡中心所有融资项目的成本预算，组织协调实施融资预算，设计融资方案;

2、负责分析市场和项目融资风险，对信用卡中心短期及较长期的资金需求进行预测，及时出具分析报告，提出相应的应对措施，制定并实施相应的融资解决方案;

3、负责积极开拓金融市场，与国内外目标融资机构沟通，建立多元化的融资渠道，建立与投资机构、中介机构良好的沟通关系;

4、负责执行融资决策，实现信用卡中心融资的流动性，为资金平衡奠定基础;

5、负责进行资金分析和调配，监督各项资金的执行情况，优化资金结构，提高资金使用效率。

工作地点：北京

(七)应聘条件：

1、现年龄35周岁以下，国家统招全日制本科及以上学历毕业生;

2、无不良记录，未受过纪律处分;

3、资产管理部岗位需具有SAS、VBA等计算机语言及有相关分析工作经验者优先考虑;有大型科技项目设计、开发、测试工作经验者优先考虑;

4、计划财务部岗位需具有三年及以上相关工作经历;具有金融行业、国税局稽查、征管、四大会计师事务所等相关岗位工作经历的优先考虑;了解银行业营改增相关政策，熟悉银行业、信用卡行业的税收政策及相关法律;具有较强的文字功底、数据推理及分析能力、沟通能力及数据整理能力，熟练运用Office等日常办公软件。

三、信用卡中心营销中心招聘岗位及应聘条件

(一)客户经理岗位职责：

1、负责当地信用卡的营销推广，市场开拓与客户关系维护等工作，为客户提供专业的资金咨询服务;

2、负责相关市场宣传及促动工作;负责组织、实施大型营销推广活动，建立与民生信用卡高端客户的联系，增强民生信用卡的品牌知名度。

工作地点：贵阳、重庆、天津

(二)商务分期岗岗位职责：

1、负责汽车贷款分期业务或泊车贷款分期业务的推广;负责客户分期购车或泊车分期手续办理和现场服务工作;

2、负责维护与汽车经销商或房地产开发商的合作关系;

3、组织并执行汽车分期团购相关活动。【2016民生银行信用卡怎么那么难】

(三)催收岗岗位职责：

1、负责开展逾期客户催收工作，降低资产不良指标。具体包括：逾期客户查找;通过电话进行客户催缴;上门拜访逾期客户，谈判督促客户履行还款义务;

2、负责整理工作档案，完善档案管理。具体包括：维护催收记录，建立工作记录材料，保证信息可查;整理归档催缴录音记录、纸质协议、外访规划、分期减免协议等。

(四)应聘条件：

1、现年龄35周岁以下，国家统招全日制本科及以上学历毕业生;

2、无不良记录，未受过纪律处分;

3、具有相关工作经验优先考虑;具备较强语言表达能力和客户服务意识;催收岗位需具备2至3年催收工作相关经验并熟悉熟悉法律、信用卡、风险管理等相关专业知识。

原标题：中国民生银行信用卡中心诚聘英才

2016年中国民生银行信用卡中心宣讲会公告
2016民生银行信用卡怎么那么难 第四篇

2016年中国民生银行信用卡中心宣讲会公告

时间：5月26日 下午14：30

地点：L1101

一、公司介绍

中国民生银行是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，于1996年1月12日在北京正式成立，2000年12月19日、2009年11月26日先后在上海证券交易所和香港交易所挂牌上市。

二、2016年招聘计划

中国民生银行信用卡中心武汉分中心位于武汉市武昌区中北路81号平安财富中心，拥有1000多平方米的独立办公场地，该办公场地位于湖北省政府核心圈内，该商务楼交通方便，是武昌的中心地段。2016年计划招聘新员工20人，招聘职位信息如下：

(一)工作地点：武汉、襄阳、宜昌、咸宁

(二)薪资待遇(正式毕业)：

1、薪资：客户经理薪资=基本工资 +学历工资(2400元/月，学历越高起薪越高) ，职级工资+各项津贴+业绩工资(上不封顶，月收入过10000元)，享受节假日慰问金;

2、签合同即享 五险一金;

3、休假：双休，享受带薪年假，享受国家规定的假期;

4、优秀员工：公司每年评选优秀员工，发放奖励;

5、其他福利：员工享受健康体检、节日慰问金、生日祝福、培训、文体活动等其他福利。

(三)招聘岗位

职位:储备干部--产品客户经理

1)从事信用卡高端产品营销推广、市场开拓与客户关系维护等工作;

2)锁定目标客群，深度挖掘分支行客户资源，开展大型团办营销;

3)组织、实施大型营销推广活动，建立与民生信用卡高端客户的联系，增强民生信用卡的品牌知名度;【2016民生银行信用卡怎么那么难】

4)防控风险，认真执行中国民生银行风险管理的各项要求;

5)其它相关的市场宣传及促动工作;。

(四)招聘流程

投递简历→简历筛选→现场初试→现场复试→跟岗培训→正式入职

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中公金融人提醒考生银行校园招聘考试涉及内容较多，需提前做好备考，大家可通过银行招聘考试题库学习。

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给穷朋友指一条快速拥有各大银行10万额度卡的方法
2016民生银行信用卡怎么那么难 第五篇

给穷朋友指一条快速拥有各大银行10万额度卡的方法. 先申请4大行的信用卡.

1.先否决中国银行,一年只能提一次额度,不管通过与否只有一年后才能再次申请.2.农业银行,免息期56天,3月提一次,提的额度没有上限,值得拥有.养农业银行信用卡绝对不能干的事情:不能ATM取现,记住了.

3.工商银行:3月提一次,你有能力消费1个星期也给你提,运气好额度可以翻好几倍.免息56天,分期手续费所有银行最低.溢交款取现免费,看清楚最后面的一句话.没有工商银行的信用卡,你就是个门外汉.商友卡浙江免费转账1万笔每年,到期后去网点续签或者网银0元直接购买,理论永远汇款免费,信用卡还款利器,什么超级网银都败北.没有命门,和农业银行不一样,许多人下卡1分,1元的额度脱普捷径:刷贡献星.方法具体就不透露了.关键字:步步为赢,自己找.有个10万半月就到6星了,就可以申请白金了.

提示:6星了不能马上申请白金,刷出来的星星申请白金小心工商银行查你,查到你2年不可能申请了,所以申请个金卡就可以了.网申不通过过几个月再申请,天天申请小心进灰名单,小黑屋6月--2年不等,期间不能再申请工商银行任何信用卡.

4.建设银行:6月提一次,每次50%--60%之间,普通卡和金卡一个等级,上限10万封顶.溢交款取现免费.白金卡20万封顶.捷径:本人亲测,2张卡分别刷卡,分别提额,这样就是3月提一次,半年就可以提100%了.你如果刷卡地方多,也可以申请3张,4张,理论等同上面.提示:建设银行喜欢小额度,次数多,实体,偶尔分期3万额度申请白金卡,1.5万可以尝试申请世界白金卡.建设银行命门,亲测:千万不能把额度用完,不管你是TX还是分期,建设银行会算当期平均使用率,超过80%就是高危人群.账单日前一天全部还进去也没有用,系统会监测到的.还有还款最好全部一次性还,别账单2万,今天还2000,明天还3000,这样是建设银行的第二大命门.

所有银行提额必杀技,建设银行尤其有用:刷美金.不管多少,有能力的海淘,什么都没有的去香港红十字会或联合国难民署,单笔1港币,折合人民币8毛多,这个8毛你如果还不舍得,那恭喜你,你是半毛不拔的铁公鸡,老老实实刷超市吧.这样视你本身条件和刷卡次数,额度,快的话1年基本可以到10万.慢的2年10万也有的.然后去以卡办卡吧,除4大行许多银行以卡办卡的额度不会低于4大行要求其他银行信用卡使用半年或一年以上,除了招商银行不支持以卡办卡.这个时候问题又出现了,小银行普通卡金卡额度都不会过10万.不要紧,方法还是有的. 你以卡办卡,先申请白金卡,然后再申请金卡,然后额度调平,OK,10万的卡到手了.白金卡一般有效期5年,你可以先不销卡,许多银行销卡以后你的额度就没有10万了.先放着白金卡,5年以后在销卡就可以了.

注意:兴业银行的信用卡种类很多，但级别基本分四级，普卡、睿白金、悠白金、标准白金，分别对应0、500、900和2600的年费。睿白金的首年年费可以用核卡后2个月内2000积分抵掉，悠白金首年15w积分，标准白金130万。绝大部分航空联名的白金信用卡都是核卡即收年费，但是干净的不联名的白金信用卡是激活才收年费的。

交通银行白金需要邀请,不让自己申请.补充交通银行金卡和普卡提额方法:刷够免年费的次数,放着就不要去用了.交通银行越用越不提额,冷冻半年后提额的机会大大滴.中信银行要申请2000年费的那一款白金.

民生银行豪白才是10万额度起步,年费3600元,标准白5万起步,没有年费.民生银行不能申请通宝白金,这个没有免息期的.民生银行提额秘籍:曲线法,蛇年快来的时候系统升级了,现在好像不行了.

广发银行特点:分期可以不占额度,方法相应版块可以搜索.据说可以分期7次.比如你现在额度2万,玩到最后可以有14万的额度.

平安银行有10%的隐藏超限额度,提额捷径:平安商城提额大法,这里就不说明了,有需要的自

己去相应版块.目前这个方法依然有效

补充:你的信用卡使用情况各个银行会给你画一个园形饼,哪块蛋糕成色过大银行都不喜欢,合理分配,合理使用.

重点的重点:你申请信用卡的时候,银行会看你全部银行的信用卡负债率,不是看你的银行出来的账单,是看你的实时负债率,人民银行有一个系统,可以看见你每家银行当前的欠款,不要以为你账单日前全部还清负债率就是零了,现在已经过时了.

负债率高的可以存钱进去把负债率控制在50%以下,然后同时突击申请多家银行,等下来以后再让钱出来,计算好时间,资金占用基本不会超过一个月.

说的差不多了,祝愿各位朋友都有好额度的信用卡,毕竟需要用钱的地方太多,你可以申请下来不开卡,以备不时之需

2016中国民生银行实习报告
2016民生银行信用卡怎么那么难 第六篇

中国民生银行是我国第一家由民间资本设立的商业银行，现在民生银行的网店遍布全国各大城市，很多大学毕业生也决定前往参加工作，下面是小编整理的中国民生银行实习报告，整理个人在实习期间，对民生银行主要业务的熟悉，和对银行工作的体会。

中国民生银行实习报告

2016年4月到2016年6月在中国民生银行济南分行玉函支行的两个月实习，对银行的向往与神秘感渐渐到深刻的思考与认识。从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。同时，逐渐理解社会是个人际交往的社会，要先学会做人，再踏踏实实做事。这次实习所涉及的内容，主要是个人业务，其他一般了解的有个人储蓄业务、信用卡业务、理财业务、对公业务

一、 中国民生银行简介

中国民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。多种经济成份在中国金融业的涉足和实现规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国有银行和其他商业银行，而为国内外经济界、金融界所关注。作为中国银行业改革的试验田，民生银行14年来锐意改革、积极进取，业务不断地拓展，规模不断地扩大，效益逐年递增，保持了快速健康的发展势头，为推动中国银行业的改革创新做出了积极贡献。

2000年12月19日，中国民生银行A股股票(600016)在上海证券交易所挂牌上市。2016年3月18日，中国民生银行40亿可转换公司债券在上交所正式挂牌交易。2016年11月8日，中国民生银行通过银行间债券市场成功发行了58亿元人民币次级债券，成为中国第一家在全国银行间债券市场成功私募发行次级债券的商业银行。2016年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商业银行，为中国资本市场股权分置改革提供了成功范例。2016年11月26日，中国民生银行在香港交易所挂牌上市。站在新的历史起点，中国民生银行确定了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的市场定位，积极推动管理架构和组织体系的调整、业务结构的调整和科技平台的建设，努力实现二次腾飞，打造成特色银行和效益银行，为客户和投资者创造更大的价值和回报。

中国民生银行自上市以来，按照“团结奋进，开拓创新，培育人才;严格管理，规范行为，敬业守法;讲究质量，提高效益，健康发展”的经营发展方针，在改革发展与管理等方面进行了有益探索，先后推出了“大集中”科技平台、“两率”考核机制、“三卡”工程、独立评审制度、八大基础管理系统、集中处理商业模式及事业部改革等制度创新，实现了低风险、快增长、高效益的战略目标，树立了充满生机与活力的崭新的商业银行形象。

二、实习基本情况

(一)银行组织结构和基本业务的熟悉

初到银行，考虑到实习生对银行基本业务没有实际经验，安排我们主要学习银行大厅放的宣传彩页以及帮助客户办理个人和对公业务。同时了解各部门主要负责的内容以及职责怎么分工。通过一个周的观察和积极主动的询问，了解到玉函支行的组织结构。

理财业务只要针对个人，有很多人希望用钱来进行投资，可是又不愿意尝试股票、外汇等高风险的金融产品，所以会倾向于选择银行推出的理财产品，这种产品有预期的收益率，期限可供选择，而且一旦出现金融危机，银行就会推出很多保本理财产品，所以“稳健”和“保守”成了08年理财产品市场的主旋律。

银行柜台主要从事会计业务，包括存款、取款、汇款，还有转账，更多还有银行卡挂失，个人网上银行的开通等。如果我们注意的话，银行的柜台还分为对公业务，主要是针对企业做结算，如支票支付，对账单等。柜台还会在侧边分出一个独立窗口，是贵宾窗口，有些客户由于在银行的存款额较大(50万以上)那么就可以申请成为会员，根据不同银行的制度，可以尊享增值服务。

个人部和对公业务部，主要是银行的销售部门，不同是个人业务部是针对个人，对公业务部是针对企业。相同点是二者都有业绩压力，每季度对客户经理都有考核标准，直接和奖金挂钩，业务范围都是储蓄和信贷。但从平时的工作强度来看，对公业务部一般只要一年拉到一两个大客户，就能完成任务了，可是个人业务部由于服务对象是个人，转账比较容易，很多客户当看到别的银行有更好的政策时，就会把钱转到别处，不稳定性高。我们看到个人业务部有个销售内勤，这个职务主要为了支持个人业务部顺利开展业务。如统计客户存款余额，贷款余额查询，贷款审核前期合同，所需文件的整理等。

办公室主要负责采购和福利领用和发放，同时传达上级发放的文件，组织各部门学习。

(二)具体业务的实际开展

(1)客户个人业务和对公业务办理

每天很多客户都会来办理各种业务，当然主要以对公业务部最为繁忙，几乎每天都会有很多公司来开户或者销户，以及办理各种支票业务等。对于公司开户还是有差别的，一般公司开办基本户，有的供公司开立商用账户，这两者其实并没有太大的区别，都需要带上法人身份证、经办人身份证以及公章、法人章、财务章再加上营业执照、税务登记证及复印件，这些都是很重要的，缺一不可。

(2)客户贷款情况查询

很多贷款人在还款过程中由于工作繁忙，很容易忘记还款日期，对于选择等额本息还款方式的客户更容易忘记自己每月该还多少钱，因为这种还款方式是逐月递减方式还款的。如果少还了，就会对信用有很大的影响，所以很多人都会隔段时间到银行来对一下自己现在的还款状况。原则是借款人带着本人的身份证到银行，银行的理财经理或者销售内勤，会根据身份证号码在信贷系统上查询到他的余额以及按现行利率每月应还多少钱，一般会把还款计划表打印给客户。很高兴我接触了这一部分工作。每当客户拿着还款计划表感谢我的时候都特别开心。

(3)还款方式变更

还款方式的变更分为三种情况：1.提前还部分金额，如，最近手里有钱了，就先还上1万或十万。那会剩余的本金就会少些，利率也会相对少些。2.缩短还款年限，这种方式适用于每月能承担更多的月供的客户，年限越短本金加利息会少很多。3.变更还款方式，还款方式分为等额本息和等额本金，如果还款年限一样，等额本息的还款方式是逐月递减，但前期还款压力大，因为前几年的月供会高些，而等额本金是每月还的钱一样多，每月平均还压力小些，适合收入稳定处于中等水平的客户。贷款者根据自身情况可以申请变更。

变更程序是，首先，带着借款合同，身份证到银行填写变更申请书，银行交到消费信贷中心审核并且更变。再交回银行，由银行通知客户变更结果。我主要的是协助客户填写变更申请书，并且在银行往来项里做记录，然后每周三到消费信贷中心递资料。

(4)个贷利率调整细则查询

2016年1月初，民生银行的个贷利率调整细则，对于除了连续三次逾期或者欠款记录的贷款者给7折优惠(限首套住房)，细则出来不久，贷款者纷纷打电话咨询，整个办公室电话声不断。我得到了新任务，接电话，解答咨询，这个活虽然枯燥，但我喜欢，从电话里你可以感觉到与人沟通的好处，能体会客户的心情，同时能锻炼自己的耐心和服务意识，如果客户有需要，我们应该尽量为他们解答。在这个社会中，每个人都充当着客户的优势，把客户放在第一位，就是把自己放在了第一位。

三、 实习心得

记得实习期间师兄教过，到一个新环境首先得适应，当适应了才真正发挥自己的优势。当大家认可你的为人的时候才会认可你的工作。在实习的开始，要积极主动，帮大家做事，并且加上必要的客气和礼貌很重要。正是这样我取得了各位同事的认可和信任，愿意耐心教我，并且把重要的工作教给我做。以后我们走上社会更要如此，毕竟社会很复杂，要想成功就要先迈好第一步，要处理不少人际关系，建立自己的人脉网。

刚开始的时候，因为以前做过市场营销一类的工作，因此经理经常让我给客户打电话，告知客户一些必要的事情，同时我也知道这是她在考验我，想知道我面试的时候是否说谎，结果很令人满意。在之后的一段时间里，我经常通过打电话的方式和高、中、低的客户进行交流，之间当然也出现了一些不愉快，但是对于我来说这是最大的收获，毕竟以后出社会，你就是被别人压榨的。

银行的工作压力很大，业绩压力很大，每位客户经理必须有很强的人际交往能力和良好的客户资源，日益积累的经验更重要。对于个贷部，放款要控制风险，审核要严格。销售内勤对数据的熟知和分析为客户经理开展业务提供了很大的帮助，理财经理对理财产品收益，宣传要有独到的见解。

此次实习，学到了很多，不管是知识方面、见识方面、做人处事方面还是自己的各方面能力均得到一定的提高，但是通过实习还是可以发现自己的一些缺点，比如说有时候在对待态度比较恶劣的客户时，难免心中有一些反感，潜意识里不愿意为这样的人服务，而且在很多时候，我发现自己还是不够自信，自信是一个成功者所必须具备的，但是有时候我会怀疑自己的能力，自己能否胜任这样的工作，虽然在别人眼里我做的不错，但是我知道，自己在这些方面还是存在着很多问题。因此在接下来的时间需要努力学习、勇于实践，进一步提升自己的工作能力，适应社会的能力。

2015服务提升年演讲稿：服务地方，我们一直在进步
2016民生银行信用卡怎么那么难 第七篇

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服务提升年演讲稿：服务地方，我们一直在进步

为适应银行的发展需求，建立标准化网点服务环境，提升管理与服务营销理念，而且是在如今经济迅速发展，金融行业也日新月异的大背景下，银行总是在不断地提升自己的服务，而且近几年来面临着互联网不断造成的越来越无法忽视的冲击，商业银行似乎已经被冠上了“传统银行业”的标签，越发与互联网时代拉开了差距。

传统银行业树大根深，资金实力十分雄厚，这也注定了转型的艰难。在我国经济已经进入全面攻坚的深水区阶段，商业银行如何成功转型，这是我们共同要努力的方向。面临着越发困难的挑战，如何突围则显得至关重要。在互联网时代，要有更加敏锐的触角去感知周遭环境的变迁。

所以寻求改革，是一件十分重要的事情，也是一件，十分深刻的事情。在互联网时代的改革一定是从思想上乃至实践标准都需要不断创新的过程。现在的商业银行都在寻求差异化服务，希望能凭己优势业务吸引有这一业务需求的客户并通过优质的服务维持客户黏性。目前众所周知，流传较广的版本，以全国性商业银行为例，则是工行综合实力最强，中行外汇结算业务突出，民生银行社区银行比较成熟，招商银行信用卡业务较好并且服务最优质，等等。在我看来，xx银行作为地方性商业银行，一直以来的定位都比较清晰，即始终以服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民为己任。这不仅体现在xx银行的网点遍布xx市的大街小巷，在居民触手可及的地方，也体现在为市民办理“缴费通”等便民服务上。为了实现这一承诺，我行还一直不断探索与进步，谋求更加全面的布局。

服务地方，服务居民，不得不提的是社区银行。社区支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，在我国也叫小微支行，属于支行的一种特殊类型。与传统银行相比，功能设置简约、定位特定区域和客户群体、服务便捷灵活。在国外社区银行已经十分成熟，但在国内社区银行仍在起步阶段。目前国内社区银行都以非现金业务为主，还没有一家银行在社区银行里提供现金业务。

2015年4月,我银便积极探索“立足社区、依靠社区、服务社区”的金融发展新模式,率先把脚步迈向基层社区,开设大山洞、碧海、世纪城三家社区支行,目前有更多的社区银行在筹备中。社区银行的本质就是贴近生活，在潜移默化中创造客户对社区小网点的信任感。从趋势上看，以后必然是全方位，多功能的便利店。所有跟金融搭边的业务社区银行都可能会做，交个电话费，交个罚单等等，都必然是基础功能。

目前社区银行进程最快的银行之一是民生银行。在xx的很多大一点的小区里都能看见民生银行的影子。曾经去体验过位于小河区碧园花城内的民生银行小微社区支行，体验不错。民生社区银行主要为广布局、内容引入模式。其社区银行被定位为投资咨询和客户服务，主要满足客户的线下咨询需要，并提供相对应的产品销售和电子化操作指引。民生的模式是社区为体，内容为本，注重银行金融服务的丰富性。

民生银行的模式是与我行社区银行发展模式最为接近，对于我行的社区银行发展有一定的指导意义。“错峰延时服务”是社区银行最显著的特点。除此之外，我行还有预约上门服务以及进行创新金融知识普及。作为立足本地的城市商业银行,我行敏锐地看到社区是个蕴含巨大丰富宝藏。而在今年年中，《贵州银监局关于中国民生银行xx分行设立中天会展城等30家小微支行的批复》中可以明确看到，民生银行已经在迅速进行社区银行的布局了。所以我行应该加快步伐抢占市场，不断进步，不断贴近居民和居民的生活，为他们提供更优质的服务。

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