个人投资分红

导读：　个人投资分红(共9篇)个人投资分红协议投资分红协议书甲方：乙方：（投资方）（以下简称“甲方”）现因发展需要，（以下简称“乙方”）向甲方投入资金人民币元整（小写元），经过双方友好协商，在相互信任、相互尊重和互惠互利的原...

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个人投资分红协议
个人投资分红第一篇

投资分红协议书

甲方：

乙方：（投资方）

（以下简称“甲方”）现因发展需要，（以下简称“乙方”）

向甲方投入资金人民币元整（小写元），经过双方友好协商，在相互信任、相互尊重和互惠互利的原则基础上，特签订本协议书。

第一条甲方经营项目及范围。

第二条投资方式与流程

原则：产权为公司所有，只对乙方支付工资和年度利润分红。

方式：现金实付。

流程：将资金存入公司账户或者私人签订《投资分红协议书》执行协议书

第三条合同期限，投资金额、分红比例、权力、义务、投资收益

合同期限为三年，即是年月日至年月日。乙方愿向甲方投入资金人民币元整（小写元），此资金由甲方自主支配，乙方不干涉甲方及甲方运营。

在合同期限内，甲方愿向乙方按每支付本金回报元整（小写元）（本项款项按工资发放），三年合计人民币元整（小写元），并且甲方以年度利润的百分之（％）向乙方分红。

（详见附件一说明）

第四条撤资方式

1.自然撤资。

本合同期为三年，同合期满后，甲方向乙方按月或按年发放红利和本金利息回报，并向乙方返还全部投资本金，本合同终止。

2.甲方要求乙方撤资。

在合同期内，不足三年，甲方要求乙方撤资，甲方在已经过的时间里甲方向乙方按月或按年发放红利和本金回报（不付末过的日期），同时甲方应该向乙方赔偿三年本利息回报总额的双倍即元整（小写元）。甲方并向乙方返还全部投资本金，本合同终止。

3.乙方要求撤资。

在合同期内，不足三年，乙方要求甲方撤资，甲方在已经过的时间里甲方向乙方按月

或按年发放红利和本金回报（不付末过的日期），同时乙方应该向甲方赔偿三年本金回利息报总额的双倍即元整（小写元）。甲方并向乙方返还全部投资本金，本合同终止。

4.甲方破产撤资。

在任何时候，甲方无法经营或无能力向乙方发放红利、本金利息回报或返还投资本金，甲方宣布破产，乙方有权以占的分红比例等比的分配甲方财产，乙方全部所得的总和不得超过本协议的第四条第2小条规定的价值。本合同终止。

第五条本协议一式_________份，甲方、乙方各_________份，具有同等法律效力。本合同的附件和补充合同均为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。

附件一：

“利润分红”中的“利润”：是指税后利润，以年度核算，公司总收益减去总开支。总开支含办公场所费、设备设施、办公费用、项目成本、员工工资及公司运营中产生的费和税等一切经营费用。

甲方：乙方：

（签章）（签章）

法人代表：电话：

二零零八年月日二零零八年月日

个人理财网上作业2
个人投资分红第二篇

个人理财网上作业2

一、判断题（共 5 道试题，共 10 分。）

1. 分红保险是以通货膨胀为背景，为保持保险金额的实际价值而开发的。

A. 错误

B. 正确

2. 投资连结险的风险完全由保户自己承担，而分红险的风险是由保户和保险人共同承担的。

A. 错误

B. 正确

3. 个人保险理财产品最显著的特点是投资功能。

A. 错误

B. 正确

4. 保险期限是影响客户未来收入的一个重要因素之一。

A. 错误

B. 正确

5. 分红保险可以有效降低通货膨胀的不利影响，保持寿险合同原保险金额的保障水平。

A. 错误

B. 正确

二、单项选择题（共 10 道试题，共 30 分。）

1. 股票类理财产品的收益主要来源于（）。

利息收益和价差收益

B. 红利收益和价差收益

C. 股利和资本损益

D. 利息收益和资本损益

汇率变化一个最重要的影响就是对（）的影响。

消费者

B. 股民

贸易

（）是一种缴费灵活、保险金额可以调整、非约束性的创新型寿险产品。

分红保险

B. 投资连接保险

年金保险

D. 万能人寿保险

证券投资基金是一种（B ）的证券投资方式。

直接

B. 间接

视具体的情况而定

D. 以上均不正确

5. 以追求未来的资本升值为目标的投资组合是（）。

收入型证券组合

B. 增长性证券组合

单一性证券组合

D. 混合型证券组合

（）的投资份额是可以不固定的。

A. 封闭式基金

B. 契约式基金

C. 开放式基金

D. 公司型基金

（）是投资者利用国际金融市场上外汇汇率的频繁波动，买低卖高，赚取汇差收益。利

保值

B. 增值

套汇

D. 套

（）是银行与存款人以协议方式约定存款额度、期限、利率等内容，由银行按协议约定计付存款利息的一种外币储蓄品种。P98

传统的外币储蓄存款

B. 外汇结构性存款

C. 外币定期存款

D. 外币协议储蓄

9. 以追求收益的最大化为目标的投资组合是（）。

收入型证券组合

B. 增长性证券组合

C. 单一性证券组合

D. 混合型证券组合

10.

以下有关当今国际外汇市场的说法中，错误的是（）。

外汇市场是信息最为透明、最符合完全竞争市场理性规律的金融市场

外汇市场系统风险小，是最适合中国中小投资者的一个成熟的金融投资市场。

美元、日元和欧元在国际外汇市场成三足鼎立局面

D. 国际外汇市场24小时连续作业，为投资者提供了没有时间和空间障碍的理想投资场所

三、多项选择题（共 5 道试题，共 15 分。）

与传统的外币储蓄存款和现行的外汇理财产品相比较，外币协议储蓄有（）特点。

收益较高

B. 流动性强

C. 风险低

D. 期限灵活

E. 手续简便

从个人理财产品的收益和风险的角度思考，境内外资银行推出的指数型外汇个人理财产品有（

获利空间大

B. 本金有保障

流动性差

D. 对专业知识要求高

个人证券理财应该遵循（）原则。

安全性原则

便利性原则

流动性原则

D. 收益性原则

个人证券理财产品的收益主要有（）。

价差收益

B. 利息收益

保险收益

D. 分红保险

5. ）显著特点。

投资连结险的特点中不包括（）。

具有保障和投资理财的双重功能

B. 有一个最低的现金价值

C. 保费结构和资金流向公开透明

D. 投资账户资金由保险公司的理财专家经营管理

四、名词解释（共 3 道试题，共 15 分。）

个人保险理财。

参考答案：

简单的说就是通过购买相关的保险产品(财产险、寿险、养老保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等)，达到对个人（家庭）进行风险管理和投资的目的。其中有的保险只具备风险管理和保障功能，而有的保险除保障功能外，还具备一定的投资和储蓄功能。但总体来说，保险的主要作用是风险管理和保障。

退休养老保险。

参考答案：

是国家根据法律、法规的规定，强制建立和实施的一种社会保险制度。在这一制度下，用人单位和劳动者必须依法缴纳养老保险费，在劳动者达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位后，社会保险经办机构依法向其支付养老金等待遇，从而保障其基本生活。基本养老保险与失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险等共同构成现代社会保险制度，并且是社会保险制度中最重要的险种之一。

个人证券理财。

参考答案：

个人证券理财指的是个人买卖基金、股票、债券等证券类理财产品，以期规避风险、获取收益，使个人货币资产保值和增值的行为。

五、简答题（共 3 道试题，共 30 分。）

个人保险理财对个人或家庭的作用

参考答案：

第一，解除忧虑，保障个人或家庭的安定

第二，满足个人或家庭对保险产品不断增加的需要

第三，满足个人或家庭投资理财的需要

第四，利用保险产品合理避税

什么是个人保险理财产品规划，其包括哪些内容？

参考答案：

是指投资者个人依据自身的财务能力，通过识别面临的各种风险，进而制定出合理的可行的保险方案并购买适合的保险理财产品，以实现保险理财目标的行为。

内容：1、个人理财的基本目标 2、个人的投资能力 3、保险理财产品品种 4、保险理财产品期限 5、保险机构 6、推敲保险理财产品条款。

个人投资协议2015-5
个人投资分红第三篇

个人投资协议

甲方：电话：

身份证：住址：

乙方：电话：

身份证：住址：

本协议按照以甲方为主导全权投资经营并承担相应的投资经营风险，乙方自愿出资并享受按营业额的固定比例分红但不参与生产经营管理、也不承担相应风险的方式进行。【个人投资分红】

本协议在相互信任、友好合作的基础上签订。现根据《中华人民共和国合同法》等法规签定以下协议：

一、投资项目

项目名称：分店

地址：

面积：平方米

投资总额：万元（大写），其中：房租万元；

转让费

装修费万元；

品牌使用及培训费万元；（每店固定为总投资额的20%，并由甲方投资）。其他费用万元；

说明：本次投资以人民币计算。

二、个人投资方式和内容

1 、投资比例：乙方愿意出资万元；占本次总投资的比例为。

2、投资期限及细则：本次投资期间为：自营业之日起（包含试营业）3 年。

三、分红

为感谢乙方在甲方投资资金不足时雪中送炭。甲方在不亏损的前提下愿意拿出营业额的20%做为分红。根据乙方出资占本次总投资的 %。因此乙方将获得本店营业额的 %作为分红。

四、甲乙双方责任和义务

甲方的责任和义务

1、甲方应规范管理，提升品质，努力提高营业额，全权负责本店日常经营运作管理事务。

2、甲方按月度、季度、年度给乙方以口头或书面的方式汇报营业收入。

3、甲方以现金或转账的方式按乙方的要求定期支付分红。

4、合同解除时甲方应在3-6个月内全额退回投资本金。

乙方的责任和义务

1、乙方应确认本次投入的资金在投资期限内不再有别的用途。

2、乙方为甲方提供汇报数据的固定联系方式或地点。

3、乙方应提供安全可靠的收款方式接受投资收益。并对营业额和收益有保密责任。

4、乙方有保证甲方独立经营的责任，不得干涉本店的经营管理。

5、乙方可利用自己的影响力和资源帮助甲方提高营业额，同时提供力所能及的帮助。

双方的共同义务

1、甲乙双方都有有维护本店利益的义务，遇到经营外部问题共同面对。

2、在遇到与店内有关的社会问题时双方都有责任站在店里的立场去维护共同的利益，不得从事损害本投资项目利益的活动。

四、违约责任【个人投资分红】

甲方

1、甲方经营不善造成亏损由甲方承担全部责任，项目连续亏损6个月后甲方应通知乙方撤资，乙方同意后，甲方需在自乙方同意之日起3-6个月内将本金退回，并只支付从亏损之月起到退款之日1%月利息。乙方不同意撤资，甲方不仅应支付从亏损之日起到不同意撤资时1%月利息，还应支付自不同意撤资之日起之本项目终止时的同期银行利息。在本项目终止后，本金无条件返还乙方。

2、甲方不能及时准确汇报营业额，甲方承诺赔偿乙方损失的双倍，并严肃处理相关责任人。

3、甲方不能按约定方式将分红支付给乙方，甲方应支付拖延之日起1%月利息给乙方。

4、合同解除时不能在3-6月内退回资本金，甲方应支付从合同解除之日起之支付之日止1%月利息给乙方。

乙方

1、乙方在本次投资期限内安排资金到别的用途，需提前3月通知乙方，甲方不同意，乙方需另想办法解决。甲方同意则需自同意之日起3个月内筹集资金到位。自甲方开始筹集退还乙方资金之日起不再享受分红。只享受1%月息。本合同自动终止。

2、如果因换号或搬迁没有更新联系方式或地址等原因造成甲方不能及时把相关数据通知到乙方，不能追究甲方责任。乙方在有问题时及时沟通，不能将本店任何数据向第三方泄露。一旦泄露造成的损失及连带影响将由乙方承担，本合同自动终止。甲方将扣除损失后将余下投资退还乙方。

3、乙方因搬迁、旅游或不能提供安全银行账号等原因造成分红不能按期支付，不能追究甲方责任。对分红信息泄露造甲方财务被动和经营问题将由乙方承担相应

损失。

4、乙方不得直接干涉店内正常经营管理，有意见和建议可以向甲方提出。如果粗暴干涉店内经营造成损失和混乱将由乙方承担责任，本合同自动终止。甲方将扣除损失后将余下投资退还乙方。

其他

1、因拆迁等行政因素引起的不能持续经营甲方不用给乙方支付停业之日起的利息和分红。本金需在3-6个月内全额退回。不能退回将需支付同期的银行利息。

2、因自然灾害、战争等造成所有投资不能收回，双方的资金都不能退回。如果以后有赔偿按投资比例分别回收投资成本。

3、因社会性传染病等造成营业不能继续，停业期间甲方不支付乙方利息和分红。以上2、3种情况不能申请撤资，本合同持续到问题解决为止。

五、合同生效及其他

1、本协议自投资完成开始营业起生效。

2、甲方进行投资预算，并通知乙方，乙方根据自己的出资意愿，并在约定时间把资金达到甲方账户不耽误投资活动。投资完成后，由甲方出具完整真实的投资决算报告，并和乙方商议投资比例，不够的乙方补上，多余的退给乙方。

3、解决纠纷的方式：先由当事人协商解决，协商不成，双方同意由本店注册地区人民法院起诉。

本协议1式2 份，甲乙双方各执1份，具有相同的法律效力。

甲（签字）：乙方（签字）：

年月日年月日

股权转让及分红所涉个人及企业所得税归纳整理
个人投资分红第四篇

股权转让及分红所涉个人及企业所得税归纳整理

企业税后分红所得如何纳税
个人投资分红第五篇

企业税后分红所得如何纳税

法律规定：按照我国公司法规定，公司的股东可以为个人股东，也可以为企业法人股东。

一般来说，企业年度实现的利润，按照《企业所得税法》规定缴纳企业所得税后，其税后利润应按照规定分配给股东。

国家税务总局《关于非居民企业取得B股等股票股息征收企业所得税问题的批复》(国税函〔2009〕394号)规定，在中国境内外公开发行、上市股票(A股、B股和海外股)的中国居民企业，在向非居民企业股东派发2008年及以后年度股息时，应统一按10%的税率代扣代缴企业所得税。

股东从被投资企业取得的税后分红所得，该如何纳税呢?对此，具体分析如下：

个人股东分红要缴个人所得税

《个人所得税法》规定，利息、股息、红利所得应纳个人所得税，适用比例税率，税率为20%。但个人股东从上市公司取得的分红可以减半征税。财政部、国家税务总局《关于股息红利个人所得税有关政策的通知》(财税〔2005〕102号)第一条规定，对个人投资者从上市公司取得的股息红利所得，暂减按50%计入个人应纳税所得额，依照现行税法规定计征个人所得税。

外籍个人从外企分红不缴个人所得税

财政部、国家税务总局《关于个人所得税若干政策问题的通知》(财税字〔1994〕第020号)第二条第八项规定，外籍个人从外商投资企业取得的股息、红利所得，暂免征收个人所得税。我国税法同时还规定，对外籍个人取得境内上市公司股票的分红也不征税。国家税务总局《关于外籍个人持有中国境内上市公司股票所取得的股息有关税收问题的函》(国税函发〔1994〕440号)明确，对持有B股或海外股(包括H股)的外籍个人，从发行该B股或海外股的中国境内企业所取得的股息(红利)所得，暂免征收个人所得税。

居民企业税后利润分红不缴企业所得税

《企业所得税法》第二十六条第二项规定，符合条件的居民企业之间的股息、红利等权益性投资收益，为免税收入。第三项规定，在中国境内设立机构、场所的非居民企业从居民企业取得与该机构、场所有实际联系的股息、红利等权益性投资收益，也为免税收入。《企业所得税法实施条例》进一步明确，所称符合条件的居民企业之间的股息、红利等权益性投资收益，是指居民企业直接投资于其他居民企业取得的投资收益。其所称的股息、红利等权益性投资收益，不包括连续持有居民企业公开发行并上市流通的股票不足12个月取得的投资收益。也就是说，企业持有上市公司股票不足12个月的分红要缴税，其他的分红都不需要缴税。

2008年以前，居民企业之间的税后利润分配，如果存在非定期减免税造成的税率差，则要按税率差补税。但在2008年以后，即使企业分配的税后利润是属于2008年以前的，也可以按照新税法的规定免税，不需要按税率差补税。财政部、国家税务总局《关于执行企业所得税优惠政策若干问题的通知》(财税〔2009〕69号)第四条规定，2008年1月1日以后，居民企业之间分配属于2007年度及以前年度的累积未分配利润而形成的股息、红利等权益性投资收益，均应按照《企业所得税法》第二十六条及其实施条例第十七条、第八十三条的规定处理。

按照我国公司法规定，公司的股东可以为个人股东，也可以为企业法人股东。一般来说，企业年度实现的利润，按照《企业所得税法》规定缴纳企业所得税后，其税后利润应按照规定分配给股东。国家税务总局《关于非居民企业取得B股等股票股息征收企业所得税问题的批复》(国税函〔2009〕394号)规定，在中国境内外公开发行、上市股票(A股、B股和海外股)的中国居民企业，在向非居民企业股东派发2008年及以后年度股息时，应统一按10%的税率代扣代缴企业所得税。那么，股东从被投资企业取得的税后分红所得，该如何纳税呢?对此，具体分析如下：

个人股东分红要缴个人所得税

《个人所得税法》规定，利息、股息、红利所得应纳个人所得税，适用比例税率，税率为20%。但个人股东从上市公司取得的分红可以减半征税。财政部、国家税务总局《关于股息红利个人所得税有关政策的通知》(财税〔2005〕102

号)第一条规定，对个人投资者从上市公司取得的股息红利所得，暂减按50%计入个人应纳税所得额，依照现行税法规定计征个人所得税。

外籍个人从外企分红不缴个人所得税

居民企业税后利润分红不缴企业所得税

2008年以前，非居民企业从我国境内企业取得的税后利润不需要缴税。2008年新《企业所得税法》实施后，非居民企业取得的分红需要按10%的税率缴税。《企业所得税法》规定，非居民企业在中国境内未设立机构、场所的，或者虽设立机构、场所但取得的所得与其所设机构、场所没有实际联系的，应当就其来源于境内的所得缴纳企业所得税，适用税率为20%。第十九条规定，非居民企业取得股息、红利等权益性投资收益和利息、租金、特许权使用费所得，以收入全额为应纳税所得额。《企业所得税法实施条例》第九十一条规定，非居民企业取得所得税法第三条第三项规定的所得，减按10%的税率征收企业所得税。虽然税法规定的税率是10%，但如果非居民企业所在国家或地区与我国签订有税收协定，协定的税率低于10%，则可以按协定的税率执行。

非居民企业取得的被投资企业在2008年以前实现的税后利润分红，税法规定还是按原政策执行，即不缴纳企业所得税。财政部、国家税务总局《关于企业所得税若干优惠政策的通知》(财税〔2008〕1号)第四条规定，2008年1月1日以前外商投资企业形成的累积未分配利润，在2008年以后分配给外国投资者的，免征企业所得税。2008年及以后年度外商投资企业新增利润分配给外国投资者的，依法缴纳企业所得税。

上市公司向其股东派发股息和红利主要有现金股利和股票股利两种形式。分红派息时如何代扣代缴所得税?

企业所得税的申报及扣缴

上市公司分红派息，对投资企业而言，属于《企业所得税法》规定中的股息、红利等权益性投资收益。居民企业与非居民企业对此则有着不同的申报及扣缴方式。

(一)居民企业取得分红派息自行申报纳税，无须代扣代缴。

对根据《企业所得税法》及《国家税务总局关于境外注册中资控股企业依据实际管理机构标准认定为居民企业有关问题的通知》(国税发〔2009〕82号)的规定，居民企业直接投资于其他居民企业取得的投资收益为免税收入。需要说明的是这里的股息、红利等权益性投资收益，不包括连续持有居民企业公开发行并上市流通的股票不足12个月取得的投资收益。对居民企业取得上市公司的分红派

息等权益性投资收益，由投资企业根据上述情形确定是否为应税或免税收入，由投资企业自行向当地税务机关申报纳税，不存在代扣代缴行为。

(二)非居民企业取得分红派息实行源泉扣缴。

根据《企业所得税法》及《国家税务总局关于印发〈非居民企业所得税源泉扣缴管理暂行办法〉的通知》(国税发〔2009〕3号)的规定，非居民企业其取得来源于中国境内的股息、红利等权益性投资收益，实行源泉扣缴，税款由扣缴义务人从每次支付或者到期应支付的款项中扣缴。

具体又包括以下4种情形：

(1)对合格境外机构投资者(简称QFII)取得来源于中国境内的股息、红利和利息收入，应当按照企业所得税法规定缴纳10%的企业所得税。

《国家税务总局关于中国居民企业向QFII支付股息、红利、利息代扣代缴企业所得税有关问题的通知》(国税函〔2009〕47号)规定，QFII取得来源于中国境内的股息、红利和利息收入，应当按照企业所得税法规定缴纳10%的企业所得税。如果是股息、红利，则由派发股息、红利的企业代扣代缴;如果是利息，则由企业在支付或到期应支付时代扣代缴。

(2)中国居民企业向境外非居民企业股东派发2008年及以后年度股息时，统一按10%的税率代扣代缴企业所得税。

《国家税务总局关于中国居民企业向境外H股非居民企业股东派发股息代扣代缴企业所得税有关问题的通知》(国税函〔2008〕897号)、《国家税务总局关于非居民企业取得B股等股票股息征收企业所得税问题的批复》(国税函〔2009〕394号)规定，在中国境内外公开发行、上市股票(A股、B股和海外股)的中国居民企业，在向非居民企业股东派发2008年及以后年度股息时，应统一按10%的税率代扣代缴企业所得税。非居民企业股东需要享受税收协定待遇的，依照税收协定执行的有关规定办理。

(3)中国居民企业向全国社会保障基金所持H股派发股息不予代扣代缴企业所得税。

根据《财政部、国家税务总局关于全国社会保障基金有关企业所得税问题的通知》(财税〔2008〕136号)规定，全国社会保障基金从证券市场取得的收入为

2016分红合作协议
个人投资分红第六篇

分红合作协议

甲方：广州龙康环保设备有限公司

乙方 (代理人)：

姓名（男），身份证号( )，联系电话：姓名（男），身份证号( )，联系电话：详细地址：参见各人身份复印件。

第一条：协议内容

就以上合作人经双方友好自愿、真诚一起合作，共享双方信息资源提升产品价值和市场占有率，促进公司产品在客户群中知名度等。意见统一共同拟定以下合作事项和各条款。

第二条：乙方零成本

乙方将甲方产品打包进入自己经营的系列产品推向用户：

○1由甲方负责配合乙方所有工作和用户需求（是指乙方打包形式）；

○2由甲方负责跟进一切事务至售后服务工作（是指乙方提供信息形式并配合支持甲方促成订单）；

○3无须投入任何经营管理成本，可利润分成。

第三条：共享信息

双方日常各自拓展自己公司业务，同时将对方经营的系列产品配套打包进自己系列产品面向市场和用户，即能提高公司软件服务质量，客户省心又省事，又能增值双方产品附价值利润。

第四条：合作利润分红

以甲方财务综合报表为依据进行支配；

第二条的第○1种打包形式事成结款后分红利润比例以每单次（项目合同）纯利润的15%股利分配给乙方。

第二条的第○2种打包形式事成结款后分红利润比例以每单次（项目合同）纯利润的10%股利分配给乙方。

第五条：分红进账方式

以银行转账方式为准：

乙方户名：（）

银行账号：（）

第六条：双方各持一份，具有同等法力效应。

备注：（双方负责人签字生效）

甲方：广州龙康环保设备有限公司乙方：

日期: 日期:

分红合作协议 [篇2]

分红合同一般是在合伙或合作协议中，作为权责利的一个重要组成部分，单独用条款列示的分红合同要有 1、分红的依据及其计算的方法

2、参加分红的人员和相关条件

3、分红的比例

4、分红的时间和方式

5、合同生效的时间

湖北省恩施市饮品股份有限公司，合作股东协议

一、湖北省恩施市饮品股份有限公司（以下简称合作公司）由xx和xx-x共同注册，xx-x和xx-xxx以部分出资和技术入股，上述人员根据友好协商，达成本协议。

二、股东及其出资入股情况： xx现金出资人民币3万元，并以合作公司注册股东名义参与经营； xx现金出资人民币3万元，并以提供合作公司市场需要的实际技术参与经营； xx-xxx，现金出资人民币20万元，并以提供合作公司市场需要的实际技术参与经营； xx-xx，无现金出资，但以合作公司注册股东和法人代表的名义参与经营。以上现金出资用于合作公司的经营开支，包括租赁和装修办公场所、购买办公设备、开支办公费用、员工工资等等。

三、合作公司的办公地址：

四、职务和分工： xx-x担任合作公司的执行董事，主管决定合作公司的经营项目和内部事务； xx-x担任合作公司的董事兼任总经理，负责公司的业务经营和管理； xx-xx担任合作公司的董事兼任副总经理，协助执行董事和总经理参与公司的日常经营和管理； xx-xxx担任公司法人代表职务，配合执行董事对外执行合作公司的相关事务。

五、利润分配方式：合作公司的合作股东不提取劳动报酬。经营收益在除去现金出资成本和经营成本后的利润部分每次均按照xx占59%、xx-xx占21%、xx-xx占19%、xx占1%的比例分红。每月提取当月的税后利润的50%进行股东分红，每满6个月提取近6个月的积累盈利部分的10%进行股东分红，每满12个月再提取近12个月的积累盈利部分的10%进行股东分红，盈利的余额部分作为合作公司的风险公积金和资本公积金。六、经营资金的增加：如合作公司出现需要再增加经营资金的情况，各股东应按照各自分红的比例增加出资；如有股东出现不能够或不愿意再增加出资的情况，则该股东视为自动退股。是否需要再增加经营资金，应该以执行董事和至少一名其他股东同意为准。

七、退股方式：每个合作股东的现金出资是作为该股东退股的唯一结算依据。股东退股时，应该向执行董事提出书面申请。合作公司应先行将公司盈利部分的85%（15%是公司的资产折旧和风险公积金，不得分配）按照分红比例结算，然后再将该股东的现金出资退回。如合作公司没有盈利，则根据合作公司现有财产按照实际出资的比例退回该股东。

八、本协议签定于2016年3月日，一式四份，全体股东签字后生效，每位股东各执一份。

九、签字生效：

证件号码：电话：联系地址：姓名：证件号码：电话：联系地址：姓名：

分红合作协议 [篇3]

________________________有限公司由________提议建立，以________为主要股东，________,________,________参股，四方共同组建。股东一：________ 股东二：________ 股东三：________ 股东四：________ (依次排列) 根据________________有限公司股东会议的一致通过的决议，确定全体股东以兹遵守对公司具体合作事项如下：

一．股东及其出资入股：

股东一：________，现金出资人民币___万元，是主要股东，以合作公司法人的名义参与经营；

股东二：________，现金出资人民币____万元，是主要股东，以合作公司法人代表的名义参与经营；

股东三：________，现金出资人民币____万元，是主要股东，以合作公司法人代表的名义参与经营；

股东四：________，无现金出资，实物出资__万元，以提供公司市场需要的实际技术及相关服务管理参与经营管理；

现金出资的资金用于公司的经营开支，包括租赁和装修办公场所、购买办公设备、开支办公费用、员工工资等等。今后公司如需增资等重大事项均有全体股东开会决定。

二．股东的权利和义务

（一）股东享有如下权利：

1 参加股东会并享有平等表决权；

2 了解公司经营状况和财务状况；

3 选举和被选举为董事会成员；

4 按照比例分取红利；

5 优先购买公司所增的注册资本或其他股东依法转让的股份； 6 公司终止或清算后，依法分得公司的剩余财产；

7 有权查阅股东会会议记录、复制公司章程、董事会会议决议、监事会议决议和财务会计报告；

8 其他法律法规规定享有的权利。

（二）股东承担下列义务：

1 遵守公司章程、遵纪守法；

2 严格遵守合作条款，按期交纳所认缴的出资和提供市场需要的实际技术及相关管理服务；

3 依其按占有公司股份承担公司债务；

4 在公司办理登记注册手续依法成立后，股东不得随意退股； 5 不得从事或实施损害公司利益的任何活动：

6 无合法理由不得干预公司正常的经营活动；

7 保守公司秘密；

8 《公司法》规定的其他义务。

三．股东大会

（一）股东会是公司的权力机构，依法行使下列职权： 1 决定公司的经营方针和投资计划；

2 选举和更换董事；

3 选举和更换由股东代表出任的监事；

4 审议批准董事会的报告；

5 审议批准监事的报告；

6 审议批准公司的年度财务预算方案、决算方案；

7 审议批准公司的利润分配方案和弥补亏损方案；

8 对公司增加或减少注册资本作出决议；

9 对股东向股东以外的人转让出资作出决议；

10 对公司合并、分立、改变经营范围解散和清算等事项作出决议；

（二）对公司增加或减少注册资本、分立、合并、解散、清算、变更公司形式、修改章程、公司对外担保等重大事务须经代表三分之二以上表决权的股东通过；对于以上所列事务外的一般事务，实行表决权过半数通过。

四．利润分配方式和其他事项

1、每个自然年度为一个经营周期，每个营业周期届满后，1-2个月内进行周期结算。

2、每个营业周期满后，公司财务人员将公司的财务情况进行汇总，结算完毕后，将财务报表报公司股东会批准。根据批准的财务报表制定红利分配报告，经股东会同意后，按纯利润实施红利分配。所谓纯利润是指总营业额减去开支和税收后所得的部分。

3、法定公积金：利润的10%为法定公积金

4、分红的本金：去除法定公积金后的利润。

5、合作公司的合作股东不提取劳动报酬。经营收益在除去现金出资

成本和经营成本后的利润部分每次均按照________占：____%、________占：____%、________占：___%、________占：___%的比例分红。

五．其他事项

本协议未尽事项，由全体股东另行协商，制定补充协议本协议签定于________年__月__日，一式五份，每位股东各执一份，公司存档一份，全体股东签字后由公司盖章即可生效。

股东一：股东二：

股东三：股东四：

补充协议

一．分红补充说明

第一个经营自然年度其中包括初期个人投资，后期增加投资按照当时总投资贡献度来计算投资分红于股权占比度，此变更须经代表三分之二以上表决权的股东通过。

二．职务责任补充说明

股东一：________在公司第一经营自然年度任职______________主要职责_______________________________________________ 股东二：________在公司第一经营自然年度任职______________主要职责_______________________________________________ 股东三：________在公司第一经营自然年度任职______________主要职责_______________________________________________ 股东四：________在公司第一经营自然年度任职______________主要职责_______________________________________________ 所有股东变更职务或责任须经代表三分之二以上表决权的股东通过。

分红合作协议 [篇4]

甲方：姓名（男），身份证号( )，联系电话：乙方：姓名（女），身份证号( )，联系电话：

甲乙双方遵循合法、公平、平等自愿、协商一致、诚实信用的原则订立本合同。

一．合同期限

固定期限：有效期为半年，自 x 年 x月x 日起至 x 年 x 月 x 日止。

二．具体职责和要求

甲方：

a) 由甲方负责配合乙方所有工作和用户需求；

b) 由甲方负责跟进一切事务至售后服务工作；

c) 关于甲方和客户在业务过程中发生的任何法律纠纷，乙方不承担任何责任。乙方：

d) 只负责与客户沟通联系、向客户介绍、拓展公司业务，扩大公司知名度。 e) 认真履行工作职责，遵守国家法律法规。

f) 乙方无需承担包括交通费、差旅费、办公费、业务费、招待费、通讯费等在内的任何成本或费用，这些成本或费用应由甲方负责；

三．以甲方财务综合报表为依据进行支配；

第二条的第○1种打包形式事成结款后分红利润比例以每单次（项目合同）纯利润的15%股利分配给乙方。

第二条的第○2种打包形式事成结款后分红利润比例以每单次（项目合同）纯利润的10%股利分配给乙方。

四．分红进账方式

甲方在客户支付款项之后，应立即以货币或转账形式足额支付乙方分红，甲方应书面记录支付乙方分红的时间、数额、项目、签字等情况，并向乙方提供分红清单。乙方有权查询本人的分红支付记录，甲方应当及时提供相关资料。

五．合同的改造、变更、解除、终止

在合同履行期间，若任何一方违反本合同之规定，另一方有权解除合同。若任何一方无意继续履行该合同，须提前15日（含周末、节假日）告知另一方，方可终止合同。合同解除或终止之前，应将双方之间债务款项结清。

六．本合同一式二份，甲乙双方各持一份，具有同等法力效应。

（双方负责人签字生效）

甲方：乙方：

日期: 日期:

分红合作协议 [篇5]

资金入股合作协议

甲方：

有效身份证件：

乙方（投资方）：

有效身份证件：

第一条、总则

本协议为资金入股合作合同，甲乙双方各负其责，以甲方现有实体为基础依托，甲方负经营的、经济的、法律的全部管理责任。乙方仅以资金为项目融资，从而促进和改变甲方企业资金紧缺的问题，使其企业尽快增资增收，实现共赢。

第二条、投资方的出资额、出资方式

投资方名称：

出资方式：

出资额：所占股份：____________________

第三条、合作目的

甲乙双方合作的前提以甲方现有实体为基础，以乙方投入资金为合作意向，目的在于通过资金引入，尽快经营生产，双方合作促进发展，互利共赢，以振兴企业经济。

第四条、公司的经营管理

4.1公司由参与经营的各股东（以下简称股东会）共同经营管理。公司的经营方针，重大决策（包括生产销售计划、利润分配、提留比例、人事任免等）采取股东会一致通过的原则。

4.2 公司设经营管理机构，负责公司的日常经营管理工作。

4.3公司的财务会计帐目受股东会监督检查，日常管理由财务经理负责。

第五条双方的责任和义务

5.1乙方自合同生效之日起，按公司年利润参与分红。

5.2 甲方经营、管理好资产，遵循企业依法经营，照章纳税，履行合同；做好指导、协调工作。指导和协助公司解决技术、经营管理等方面的问题，提供先进而适用的技术和经营管理的经验，从而获取最大限度的经营效益。

5.3 乙方有权对甲方的日常经营管理进行监督，甲方应配合接受乙方的监督。

5.4 公司财产为公司全体股东所共有，任何一方不经双方和股东会一致通过，不得处分公司的全部或任何部分财产、资产、权益和债务。

第六条、违约责任

协议任何一方未按本协议之规定履行其义务，应按如下方式向有关当事人承担违约责任。

① 任何一方违反本协议条款，因此给对方造成损失者，违约方向守约方支付违约金＿＿＿＿＿＿万元。

② 乙方未按本协议之规定及时向甲方支付出资额，按逾期付款金额承担＿＿＿＿＿＿的违约金。

第七条、争议解决

7.1 协议之订立、生效、解释、履行及争议之解决等适用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，本协议之任何内容如与法律、法规冲突，则应以法律、法规的规定为准。

7.2 任何与本协议有关或因本协议引起之争议，协议各方均应首先通过协商友好解决，30日内不能协商解决的，协议双方均有权向协议签订地人民法院提起诉讼。

第八条协议修改、变更、补充

本协议之修改、变更、补充均由双方协商一致后，以书面形式进行，经双方正式签署后生效。

第九条协议之生效

9.1 协议经双方合法签署后生效。

9.2 本协议一式三份，各方各执一份，第三份备存于公司内;副本若干份，供报批及备案等使用。

第十条其它本协议未尽事宜，由各方另行订立补充协议予以约定

甲方：乙方：法定代表人：法定代表人：股东签字：股东签字：

年月日

2016个人入股分红合作协议
个人投资分红第七篇

个人入股分红合作协议

甲方：＿＿＿＿先生（或女士，下同）

乙方：

甲方＿＿＿＿与＿＿＿＿先生（以下简称乙方）经过友好协商，在相互信任、相互尊重和互惠互利的原则基础上，双方达成以下合作协议：

一、甲乙双方在符合双方共同利益的前提下，就企业管理咨询业务合作等问题，自愿结成战略合作伙伴关系，乙方为甲方提供业务资源，协助甲方促成业务与业绩，实现双方与客户方的多赢局面。

二、乙方为甲方提供业务机会时，应严格保守甲方与客户方的商业秘密，不得因己方原因泄露甲方或客户方商业秘密而使甲方商业信誉受到损害。

三、甲方在接受乙方提供的业务机会时，应根据自身实力量力而行，确实无法实施或难度较大、难以把握时应开诚布公、坦诚相告并求得乙方的谅解或协助，不得在能力不及的情况下轻率承诺，从而使乙方客户关系受到损害。

四、乙方为甲方提供企业管理咨询业务机会并协助达成的，甲方应支付相应的信息资源费用。费用支付的额度视乙方在业务达成及实施过程中所起的作用而定，原则上按实际收费金额的一定百分比执行，按实际到账的阶段与金额支付，具体为每次到账后的若干个工作日内支付。

五、违约责任：

1、合作双方在业务实施过程中，如因己方原因造成合作方、客户方商业信誉或客户关系受到损害的，受损方除可立即单方面解除合作关系外，还可提出一定数额的经济赔偿要求。同时，已经实现尚未结束的业务中应该支付的相关费用，受损方可不再支付，致损方则还应继续履行支付义务。

2、甲方在支付信息资源费用时，如未按约定支付乙方款项的，每延迟一天增加应付金额的5%，直至该笔金额的全额为止。

六、争议处理：如发生争议，双方应积极协商解决，协商不成的，受损方可向杭州市仲裁委员会申请仲裁处理。

七、本协议有效期暂定一年，自双方代表（乙方为本人）签字之日起计算，即从＿＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿＿年＿＿月＿＿日止。本协议到期后，甲方应付未付的信息资源费用，应继续按本协议支付。

八、本协议到期后，双方均未提出终止协议要求的，视作均同意继续合作，本协议继续有效，可不另续约，有效期延长一年。

九、本协议在执行过程中，双方认为需要补充、变更的，可订立补充协议。补充协议具有同等法律效力。补充协议与本协议不一致的，以补充协议为准。

十、本协议经双方盖章后生效。本协议一式贰份，甲乙双方各持一份，具有同等法律效力。

甲方：＿＿＿＿先生（或女士）

乙方：＿＿＿＿先生（或女士）

（公章）

代表签字：签字：

签约地点：

签约日期：

----------

合伙人：甲(姓名)，男(女)，×年×月×日出生，现住址：×市(县)×街道(乡、村)×号

合伙人：乙(姓名)，内容同上(列出合伙人的基本情况)

合伙人本着公平、平等、互利的原则订立合伙协议如下：

第一条甲乙双方自愿合伙经营×××(项目名称)，总投资为×万元，甲出资×万元，乙出资×万元，各占投资总额的×%、×%。

第二条本合伙依法组成合伙企业，由甲负责办理工商登记。

第三条本合伙企业经营期限为十年。如果需要延长期限的，在期满前六个月办理有关手续。

第四条合伙双方共同经营、共同劳动，共担风险，共负盈亏。

企业盈余按照各自的投资比例分配。

企业债务按照各自投资比例负担。任何一方对外偿还债务后，另一方应当按比例在十日内向对方清偿自己负担的部分。

第五条他人可以入伙，但须经甲乙双方同意，并办理增加出资额的手续和订立补充协议。补充协议与本协议具有同等效力。

第六条出现下列事项，合伙终止：

(一)合伙期满;

(二)合伙双方协商同意;

(三)合伙经营的事业已经完成或者无法完成;

(四)其他法律规定的情况。

第七条本协议未尽事宜，双方可以补充规定，补充协议与本协议有同等效力。

第八条本协议一式×份，合伙人各一份。本协议自合伙人签字(或盖章)之日起生效。

合伙人：×××(签字或盖章)

×年×月×日

个人入股分红合作协议 [篇2]

甲方：＿＿＿＿先生（或女士，下同）

乙方：

甲方＿＿＿＿与＿＿＿＿先生（简称“乙方”）友好协商，在信任、尊重和互惠互利的原则基础上，双方达成合作协议：

一、甲乙双方在符合双方利益的前提下，就企业管理咨询合作等问题，自愿结成战略合作伙伴关系，乙方为甲方资源，协助甲方促成与业绩，双方与客户方的多赢。

二、乙方为甲方机会时，应保守甲方与客户方的商业秘密，因己方原因泄露甲方或客户方商业秘密而使甲方商业信誉受到损害。

三、甲方在乙方的机会时，应自身实力量力而行，确实无法实施或难度、难以把握时应开诚布公、坦诚相告并求得乙方的谅解或协助，在能力不及的情况下轻率承诺，从而使乙方客户关系受到损害。

四、乙方为甲方企业管理咨询机会并协助达成的，甲方应支付的信息资源费用。费用支付的额度视乙方在达成及实施过程中所起的作用而定，原则上按收费金额的百分比，按到账的阶段与金额支付，为每次到账后的若干个工作日内支付。

五、违约责任：

1、合作双方在实施过程中，如因己方原因合作方、客户方商业信誉或客户关系受到损害的，受损方除可立即单解除合作关系外，还可数额的经济赔偿要求。，尚未结束的中应该支付的费用，受损方可不再支付，致损方则还应支付义务。

2、甲方在支付信息资源费用时，如未按约定支付乙方款项的，每延迟一天应付金额的5，直至该笔金额的全额为止。

六、争议：如争议，双方应协商解决，协商不成的，受损方可向杭州市仲裁委员会申请仲裁。

七、本协议期暂定一年，自双方代表（乙方为本人）签字之日起计算，即从＿＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿＿年＿＿月＿＿日止。本协议到期后，甲方应付未付的信息资源费用，应按本协议支付。

八、本协议到期后，双方均未终止协议要求的，视作均同意合作，本协议，可不另续约，期延长一年。

九、本协议在过程中，双方需要补充、变更的，可订立补充协议。补充协议同等法律效力。补充协议与本协议不的，以补充协议为准。

十、本协议经双方盖章后生效。本协议一式贰份，甲乙双方各持一份，同等法律效力。

甲方：＿＿＿＿先生（或女士）

乙方：＿＿＿＿先生（或女士）

（公章）

代表签字：签字：

签约地点：

签约日期：

个人入股分红合作协议 [篇3]

甲方：（填写合作人姓名）

乙方：烟台市和-谐家庭企业管理咨询有限公司（法人王建峰）

个人合作项目责权利：

1、合作者合作期间可以作为烟台和-谐家企的预备导师免费参加目前正在进行的网络个案督导。

2、合作者合作期间可以优先成为烟台和-谐家企的授课导师，由烟台和-谐家企负责推荐给各地主办方,

或者在烟台获得实习和主办工作坊的机会。

3、合作者的简介和课程信息可以刊登在烟台和-谐家企的官方博客或者官方网站上。

4、合作者可以以最大优惠（可能在4折左右）参加王建峰老师在烟台的各类课程学习，保证低于其

他正常学员的最低优惠价。

5、合作者未来有机会优先拥有公司的股份，未来有机会优先成为公司股东。

6、合作者可以以最大优惠参加由烟台和-谐家企主办的国内外知名导师课程（包含王建峰导师的课程，

初步决定《小物件一对一排列训练营》为团课课程，未来还会有更多。），每年4次左右。合作人

也可以集体商议推荐导师，届时有烟台和-谐家企负责负责联络安排团课。

（说明：采取团课方式，例如某知名导师的课程费用2万，加上路费、场地、食宿10000元，成

本共计30000元。如果参加团课成员为10人，则每人只需花费3000元；如果参加团课成员为20

人，则每人只需花费1500元。另外非合作个人仍然采取正常价格参加该课程，此部分费用作为课程利润部分。利润部分公司分得50%，其余50%按照参加团课的人数平均分配给合作人。例如，上面所说20人团课成功，合作人每人1500元参加课程。非合作人课程费用为6000元，有5人报名，则该课程利润部分为30000元，公司分得15000元，其他20合作人共同均分15000元，每人获得750元，即相当于合作人只以750元的价格参加了一个市场价值6000元的课程。注意：若合作人未参加该课程，不参与分配利润。）

7、参加过王建峰导师高级（深度疗愈）训练营的学员合作费用15000元，合作期限两年，参加课程

费用从合作费用中扣除，两年合作期满，返还剩余部分合作款。

8、未参加过王建峰导师高级（深度疗愈）训练营学员合作费用25000元，合作期限两年，参加课程

费用从合作费用中扣除，两年合作期满后，返还剩余部分合作款。

9、合作者直系亲属（包括父母、兄弟姐妹、伴侣、孩子）可以享受第4条优惠，可以享受第6条团

课的优惠价格，但不参与第6条的利润分配，其余优惠不享受。

10、合作人自愿参加合作，合作期限为两年，从签订合作协议开始计算时间，合作人自愿遵守合作

协议，知道在合作期限内不能退款。

11、本协议一式两份，合作个人和烟台和-谐家企各自保留一份。

甲方：乙方：烟台市和-谐家庭企业管理咨询有限公司

签字（手印或盖章）：公司盖章有效

时间：时间：

个人入股分红合作协议 [篇4]

姓名＿＿＿＿＿＿＿＿，性别＿＿＿＿＿＿＿＿，年龄＿＿＿＿＿＿＿，

住址＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。

（其他合伙人按上列项目顺序填写）

第一条合伙宗旨：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

第二条合伙名称、主要经营地：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

第三条合伙经营项目和范围：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

第四条合伙期限，自＿＿年＿＿月＿＿日起，至＿＿年＿＿月＿＿日止，共＿＿年。

第五条出资金额、方式、期限。

（一）合伙人＿＿＿（姓名）以＿＿＿方式出资，计人民币＿＿＿＿＿元。（其他合伙人同上顺序列出）

（二）各合伙人的出资，于＿＿＿年＿＿月＿＿日以前交齐。

（三）本合伙出资共计人民币＿＿＿元。合伙期间各合伙人的出资为共有财产，不得随意请求分割。合伙终止后，各合伙人的出资仍为个人所有，届时予以返还。

第六条盈余分配与债务承担。合伙各方共同经营、共同劳动，共担风险，共负盈亏。

（一）盈余分配：以＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿为依据，按比例分配。

（二）债务承担：合伙债务先以合伙财产偿还，合伙财产不足清偿时，以＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿为依据，按比例承担。

（特别提示：盈余分配与债务承担可以约定按各合伙人各自投资或者平均分配。未约定分担比例的，由各合伙人按投资分担。任何一方对外偿还后，另一方应当按比例在10日内向对方清偿自己应负担的部分。）

第七条入伙、退伙、出资的转让。

（一）入伙。

1. 新合伙人入伙，必须经全体合伙人同意；

2. 承认并签署本合伙协议；

3. 除入伙协议另有约定外，入伙的新合伙人与原合伙人享有同等权利，承担同等责任。入伙的新合伙人对入伙前合伙企业的债务承担连带责任。

(二）退伙。

1. 自愿退伙。合伙的经营期限内，有下列情形之一时，合伙人可以退伙：

①合伙协议约定的退伙事由出现；

②经全体合伙人同意退伙；

③发生合伙人难以继续参加合伙企业的事由。

合伙协议未约定合伙企业的经营期限的，合伙人在不给合伙企业事务执行造成不利影响的情况下，可以退伙，但应当提前30日通知其他合伙人。合伙人擅自退伙给合伙造成损失的，应当赔偿损失。

2. 当然退伙。合伙人有下列情形之一的，当然退伙：

①死亡或者被依法宣告死亡；

②被依法宣告为无民事行为能力人；

③个人丧失偿债能力；

④被人民法院强执行在合伙企业中的全部财产份额。以上情形的退伙以实际发生之日为退伙生效日。

3. 除名退伙。合伙人有下列情形之一的，经其他合伙人一致同意，可以决议将其除名：

①未履行出资义务；

②因故意或重大过失给合伙企业造成损失；

③执行合伙企业事务时有不正当行为；

④合伙协议约定的其他事由。

对合伙人的除名决议应当书面通知被除名人。被除名人自接到除名通知之日起，除名生效，被除名人退伙。除名人对除名决议有异议的，可以在接到除名通知之日起30日内，向人民法院起诉。

合伙人退伙后，其他合伙人与该退伙人按退伙时的合伙企业的财产状况进行结算。

（三）出资的转让。允许合伙人转让其在合伙中的全部或部分财产份额。在同等条件下，合伙人有优先受让权。如向合伙人以外的第三人转让，第三人应按入伙对待，否则以退伙对待转让人。合伙人以外的第三人受让合伙企业财产份额的，经修改合伙协议即成为合伙企业的合伙人。

第八条合伙负责人及合伙事务执行。

（一）全体合伙人共同执行合伙企业事务。（适用于规模小的合伙企业。）

（二）合伙协议约定或全体合伙人决定，委托＿＿＿＿＿＿＿为合伙负责人，其权限为：

1. 对外开展业务，订立合同；

2. 对合伙事业进行日常管理；

3. 出售合伙的产品（货物）、购进常用货物；

4. 支付合伙债务；

5. ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。

第九条合伙人的权利和义务。

（一）合伙人的权利：

1. 合伙事务的经营权、决定权和监督权，合伙的经营活动由合伙人共同决定，无论出资多少，每个人都有表决权；

2. 合伙人享有合伙利益的分配权；

3. 合伙人分配合伙利益应以出资额比例或者按合同的约定进行，合伙经营积累的财产归合伙人共有；

4. 合伙人有退伙的权利。

（二）合伙人的义务：

1. 按照合伙协议的约定维护合伙财产的统一；

2. 分担合伙的经营损失的债务；

3. 为合伙债务承担连带责任。

第十条禁止行为。

（一）未经全体合伙人同意，禁止任何合伙人私自以合伙名义进行业务活动；如其业务获得利益归合伙，造成的损失按实际损失进行赔偿。

（二）禁止合伙人参与经营与本合伙竞争的业务；

（三）除合伙协议另有约定或者经全体合伙人同意外，合伙人不得同本合伙进行交易。

（四）合伙人不得从事损害本合伙企业利益的活动。

第十一条合伙营业的继续。

（一）在退伙的情况下，其余合伙人有权继续以原企业名称继续经营原企业业务，也可以选择、吸收新的合伙人入伙经营。

（二）在合伙人死亡或被宣告死亡的情况下，依死亡合伙人的继承人的选择，既可以退继承人应继承的财产份额，继续经营；也可依照合伙协议的约定或者经全体合伙人同意，接纳继承人为新的合伙人继续经营。

第十二条合伙的终止和清算。

（一）合伙因下列情形解散：

1. 合伙期限届满；

2. 全体合伙人同意终止合伙关系；

3. 已不具备法定合伙人数；

4. 合伙事务完成或不能完成；

5. 被依法撤销；

6. 出现法律、行政法规规定的合伙企业解散的其他原因。

（二）合伙的清算：

1. 合伙解散后应当进行清算，并通知债权人。

2. 清算人由全体合伙人担任或经全体合伙人过半数同意，自合伙企业解散后15日内指定＿＿＿＿＿＿合伙人或委托第三人，担任清算人。15日内未确定清算人的，合伙人或者其他利害关系人可以申请人民法院指定清算人。

3. 合伙财产在支付清算费用后，按下列顺序清偿：合伙所欠招用的职工工资和劳动保险费用；合伙所欠税款；合伙的债务；返还合伙人的出资。

4. 清偿后如有剩余，则按本协议第六条第一款的办法进行分配。

5. 清算时合伙有亏损，合伙财产不足清偿的部分，依本协议第六条第二款的办法办理。各合伙人应承担无限连带清偿责任，合伙人由于承担连带责任，所清偿数额超过其应当承担的数额时，有权向其他合伙人追偿。

第十三条违约责任。

（一）合伙人未按期缴纳或未缴足出资的，应当赔偿由此给其他合伙人造成的损失；如果逾期＿＿＿＿年仍未缴足出资，按退伙处理。

（二）合伙人未经其他合伙人一致同意而转让其财产份额的，如果他合伙人不愿接纳受让人为新的合伙人，可按退伙处理，转让人应赔偿其他合伙人因此而造成的损失。

（三）合伙人私自以其在合伙企业中的财产份额出质的，其行为无效，或者作为退伙处理；由此给其他合伙人造成损失的，承担赔偿责任。

（四）合伙人严重违反本协议、或因重大过失或违反《合伙企业法》而导致合伙企业解散的，应当对其他合伙人承担赔偿责任。

（五）合伙人违反第九条规定，应按合伙实际损失赔偿劝阻不听者可由全体合伙人决定除名。

第十四条合同争议解决方式。

凡因本协议或与本协议有关的一切争议，合伙人之间共同协商，如协商不成，提交苏州仲裁委员会仲裁。仲裁裁决是终局的，对各方均有约束力。

第十五条其他。

（一）经协商一致，合伙人可以修改本协议或对未尽事宜进行补充；补充、修改内容与本协议相冲突的，以补充、修改后的内容为准。

（二）入伙合同是本协议的组成部分。

（三）本合同一式＿＿＿份，合伙人各执一份，送登记机关存档一份。

（四）本合同经全体合伙人签名、盖章后生效。

合伙人：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（签章）（略）

签约时间：＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日

签约地点：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

2015个人理财规划
个人投资分红第八篇

第1篇：个人理财规划

您的收入中等，您整个家庭还是处于一个财富的积累阶段。鉴于您的工作性质，您的家庭收入是相对稳定的，这为您的财务规划提供了一个稳定的平台，有利于长远的规划。您目前的收入水平足以满足您现在的各项支出要求，偿还房屋按揭贷款，按照目前的水准，您每年能够有31880元的储蓄。但是为了实现您的结婚、买房、投资等目标，您要对您的储蓄水平进行调整，开源节流，改变投资组合从而更好地实现您的预期目标。

三、家庭理财目标的分析

实现财务目标的最佳方式之一是设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实。这就要求您要有自控力，这样才能获得长期回报。在这份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，从而提高您实现财务目标的胜算。其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您们进行的选择将决定这份理财计划中列出的项目有多少能被实现。【个人投资分红】

您目前提出的理财目标有以下两点：

1、希望在两年以后结婚

2、希望在三年内再购买一套住房

您目前最迫切需要达到的财务目标是为自己准备足够的结婚费用和购房款，同时寻找合适投资渠道以实现家庭资产的保值和增值；另外给全家设计一个合理的保险体系，以保障整个家庭的安全性。

我们建议您有必要安排一下您结婚的准备金，以及为您未来的幸福家庭早做打算，因为由单身转变为二人世界，整个家庭的经济结构产生巨大的的变化。

另外考虑到目前青岛的楼市和您的购房计划，我们建议您在20XX年之后再考虑买房，目前可将资金投资稳健变现能力强的渠道，为以后的财富增值打下坚实的基础。

另外，考虑到升息的压力，还贷在月支出中的占比可能会更加高，在一定程度上也影响了您的收支结构，我们建议您可以适当地进行部分提前还贷，以减少生活压力。

因此，结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：

1、结婚费用的准备

2、购房规划

3、个人的保险规划

4、提前部分还贷的规划

5、流动资金的合适投资

四、当前的理财建议

1、结婚费用的准备

首先要考虑的因素是结婚费用准备的问题。考虑到您家庭现在的状况，结婚费用将是一大笔支出，我们建议您把现有银行存款作为最低准备金额。在此基础上适当缩减开支，把这些储备资金可以存在银行账户或者是投入到某个货币市场基金等以易变现的方式进行准备，但是只有在绝对紧急的情况下才能动用这些资金。具体到您的情况，按年盈余的费用总额，这笔结婚费用要求您准备好5万元左右。关于这笔资金，在这里我们建议您可以办理一张贷记卡，其中一部分的准备金可以透支额度的形式作准备，从而增加可投资的资金。

2、购房规划

对于您来说，目前您已经拥有一套住房，如果您再买一套住房是用来投资的话，考虑到目前国家逐步加大对房地产政策的调整力度和房地产市场潜在风险加大，我们建议您可观望但不急于购房；而且父母可为您提供15万元的资助，购房首付款的压力减小，同时婚后可以由夫妻两人还款，压力不大。

3、保险规划

作为一种风险规避和有效的生活保障工具，保险是十分重要和非常必要的。您除了参加的社会保险外，您并没有购买商业保险作为补充，您的收入水平决定您现在和将来都会是家庭的经济支柱，家庭的风险与您密切相连，如果没有了经济的主要来源，每月的房屋贷款、基本生活费开销将成为很大的负担，因此一份高保障的全面的保险计划对您来说是十分重要的，对今后整个家庭来说也是风险防范的有利措施。

我们也欣喜地看到您已经有了保险意识，将保险的整体规划列入了理财目标中。您的事业还处于积累阶段，而且目前还没有孩子，所以可以先不考虑教育和退休养老的问题。因为您工作稳定，单位里的养老保险和医疗保障较充分，因此最迫切需要的是大病保障和意外保障。建议您立即考虑为自己购买大病险和附加意外险，可依据自身的实际情况和支付能力，选择合适的险种和产品。

第2篇：个人理财规划

引言：

关于财富的坦率对话

钱常常是人们着迷的中心，但很少有人做过诚实的、私下的讨论。像动物为过冬储存食物一样，我们对钱的修辞学上的探讨持续不断，数量惊人。在我们无情地追逐更多的金钱的冲刺中，我们依靠我们的头脑挣钱。富人为什么富有，而穷人为什么贫困？显然有一条类似于天体运行的规律暗藏其中。倘若把世界上所有的钱——无论富人的还是穷人的，平均分给每一个人，在数年之后，相信结果仍然是分配之前的那样。大部分人并不是生而富有，而是具有“把握财富”的能力。

下面这个故事部分摘自一个blog：

我一个好朋友，家里姐妹三个，她是老小。轮到她结婚的时候，已经是90年代末期，新世纪之初。她妈在她婚前，拿出一张存折，说是给她备下的嫁妆，打开一看，吓一跳。8万元人民币。

8万元人民币即使放在现在也不是一个小数目——特别是对一个北方小城市的普通工薪阶层。家里姐妹三个，作为最后一个的她，自然觉得父母对自己太过宠爱，就一口回绝，说是对前面姐

姐不公平，也希望父母留着自己养老。不想她妈平平静静地对伊讲，老大老二都有了，一人8万，老俩口自己留了6万防身。这么一算，一共就是30万了。我这个朋友，真是备受刺激。彼时上海内环以内的房价还大多在每平米三四千元左右，30万左右可以买到一套外环以内比较不错的房子。忙不得要追问她妈这钱的来路如何。被她妈一顿好骂，掰开手指算给她听，家里的收入确实只是工薪，也没中奖也无外快，好在父母单位收入稳定，家庭和睦。虽然也是上有老下有小，但是她妈善于持家，每年省吃俭用，靠的就是存钱，硬

是存出这30万嫁妆钱。怎么存的呢？那时的银行存款利率比较高，曾经到过12％。朋友的母亲那时就不停把每个月多出来的钱去办

理零存整取，然后到期后转定期。复利滚利，存折加上账本，一五一十算出来果然是一笔清清白白的钱。那时我们一帮好朋友，年龄相仿，经历相似，父母家境都比较接近。她得了这么一笔意外之财，跑到我们面前来感叹万分。这笔嫁妆钱，正好给她做了房子的首付，她也并不因此而轻视钱财，反而自此开始变成一个勤俭节约女，我

们一帮小姐妹也是颇为受教。尤其是我，我家父母和他父母职业相当接近，家庭环境几乎一致，但是父母多年经营下来，不过是收支平衡而已。

事实上，在美国，大多数的百万富翁存在的范围，很出乎人意料的，不是我们思维定式中那些各个领域内精英分子，而是普通中产阶级中能保证账单正常运转、家庭支出合理的普通收入者。

过去师长不断提醒我们，人生要有明确的生涯规划，包括你要获得什么文凭、学习哪些技能、从事什么工作、获得什么社会地位，生活才会有目标以及奋斗的动力。但是，关于“金钱”这档事，除了老生常谈的“要节俭，不要乱花钱”，或者很抽象的画个大饼：“我要当大老板，赚很多钱”之外，有谁会指点你该怎么运用

呢？

“你不理财，财不理你”早就成为坊间耳熟能详的口号标语，不论财经媒体、理财专家还是广告宣传，望眼所及，充耳听闻，我们身处在无时无刻不被提醒“理财”重要性的社会，但是由于过去经验的局限，相信许多人仍然懵懵懂懂，不清楚怎样开始理财的第一步，甚至陷在方向错误的泥沼中无法自拔。当然，你可以大

声的抗议：“不懂理财又怎样，以前爸妈都这样过来了，难道我不可以如法炮制老一辈的经验吗！”或者你会说：“钱够用就好，反正老了之后，我回到乡下种田，照样活的很快乐啊！”

没错！每个人都有选择生活方式的自由，但是我们不得不提醒大家，与其被动做出痛苦的决定，还不如及早准备以免措手不及。而如何科学的理财将是我们在离开学校之后仍然要修的学分。

“如果仅仅出于财务上的原因，

有钱总比贫困好。”

——伍迪·艾伦

1、一辈子的财务缺口在哪里

我们做个假设，如果一个人从出生到死亡都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那就不需要理财了！然而事实上，人的一生只有约一半的时间在赚取收入。

大部分人都会沿着下面这条轨迹走出自己的财务曲线。参照现在国人的平均寿命来说，以70岁的人生而言，前25年是受父母养育，中间25年必须养活自己和家人，而最后20年若不依赖子女，则必须在已无收入的情况下养活自己。理财的其中一个最大的目的就是平衡现在和未来的收支。

这个例子的关键词是：时间、收益率：

开始一个合适的退休计划与时间密切相关，因为时间的力量超乎我们想象。一部电影《20，30，40》讲述过这三个年龄段女性各自的生活，我们暂以此为例，抛开基本社会养老保险，企业年金等等不论，单从时间这个概念上考量这三个年龄段各自的退休安排。目标仍旧是100万，如果离退休还有40年，也就是22岁开始着手退休计划，每个月需要积累不到85元，但如果是30岁才开始计划，则需要每个月留出284元；但当40岁时再考虑，已经上涨到每月1000元

如何弥补这个缺口？

确切的说是：需要预留出多少钱作为养老金的积累呢？

首先我们看一个很有代表性的例子：

兄弟二人，都计划62岁退休，并计算出他们在那时侯需要的养老金大约是100万。哥哥决定从22岁开始，每年投资20XX元，不考虑这项投资是单一的产品还是一个一揽子投资组合，总之这个渠道回报非常可观，为12%。哥哥连续投资6年，总共为120XX元，之后他再没有增加过任何投资，而此时，弟弟才开始他的投资，也是每年20XX元。40年后，当哥哥到了62岁时，刚好有大约100万的退休金足够他安享晚年。弟弟为了积累等额的退休金，不得不一直投资到62岁，总额是7万。比哥哥足足多出5。8万的投资和29年的时间。

不要临渴掘井

NOTICE1。尽量避免风险，保住本金；2。尽量避免风险，保住本金；3。坚决牢记第一、第二条。——沃伦·巴菲特

尽量避免风险，保住本金；2。尽量避免风险，保住本金；3。坚决牢记第一、第二条。——沃伦·巴菲特

2、了解自己真实的目标

经济学里面有个重要原理：“欲望无穷，但是资源有限”。我们手头可以运用的资源，总是没办法满足人性的贪婪，所以设定目标，透过资产配置、阶段理财等等策略，区分轻重缓急，将有助

于让有限的资源发挥最大的效果，满足我们的需求。

人的一辈子离不开理财，理财除了意指运用金钱的技巧之外，还包括检视资产状况，将手头上可分配的资源，按照轻重缓急的比例，分配到不同目标中，完成人生理想。

把模糊的目标变成数字

有很多人会问“怎样设定理财目标”，那么反问过去，得到的答案不外乎“我要变富翁”、“嫁个有钱人”，这些都是非常模糊的目标。

理财目标的设定需要有两个特征：

1、目标结果可以用货币进行精确计算

2、有实现的最后期限

比如：

●10年内拥有100万财产

●5年内购置一幢价值20万的房子

●到55岁退休时除拥有一幢完全产权的房

子外，还要有70万的现金

●能够负担目前一个9岁、一个10岁的孩子

在上大学后每年20XX0元的学费

●节省每月收入的10%，并投入中度风险

的开放式基金

●从本月开始，削减全家每月100元的娱乐开支

●明年购置一辆价值180000元的家庭轿车

在人生不同阶段，想要达成的境界不同，绝对会影响到理财目标的设定。舍与得之间怎样拿捏？怎样的目标才能过平衡美满的生活？怎样的目标才不会好高鹜远？怎样才不会让自己成为追逐金钱的奴隶？

理财目标的达成

个人财务目标设定之后，如何才能在最短时间内达成这个目标呢？在不考虑其他复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关

个人所投入的金额：所投入的金额，可分为一次投入或多次投入。

投资工具的回报率：投资工具可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。投资回报率愈高，相对风险也愈高。

投入的时间金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。

因此，最基本的设定方式为：先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀。最后，随着时间的累积，就可达到所设定的财务目标。

3亏损不是每个人都受得了

KISS投资策略

《克劳谈投资策略》一书中提到一种简单易明的投资策略——KISS法则，就是“KeepitSimpleandStupid”的缩写。这实际上与其说是方法不如说是一种思路；当中提到有关年龄和可接受风险的关系时，克劳只是用了一条非常简单的公式来决定资金放在高风险工具（如股票、衍生工具等）的百分比：

投资百分比

=人的平均寿命&8722；投资者的现在年龄

人的寿命大概是80岁，如果你现在是30岁，则你最多可拿：80-30=50%的资金去买股票，而剩下来的资金，你应把它们放在存款和债券中。

火爆的市场匮乏的理性

在招商银行“理财教育公益行”活动的启动仪式上，有一幕小短剧耐人寻味，一位退休老人把自己所有的钱——包括养老金全

部投入股市，当大屏幕变绿，股市下跌，老人心脏病发。

有关调查显示，投资者在熊市中手里握着满把被深度套牢的股票或基金，大都表现得十分冷静。而在火爆的牛市当中，往往更加容易

情绪激动和兴奋，“羊群效应”更加明显（

象，对风险的认识被抛在脑后，仿佛投资市场就是印钞机，只要投资了就有源源不断的收益滚滚而来。事实上并非如此。牛市中投资者容易犯主观臆断错误，市场火爆给他们的投资注入一股横冲直撞的勇气。回顾美国100年的牛市，市场仍有投资者7亏2平1赢的说法，对大部分人来说，股市本来就是一个少数人挣钱的地方。

上涨和下跌之间

事实上，你的资产上涨了100%，同时也意味着，只下跌50%就可以使你取得的成绩马上灰飞烟灭。

家庭毕竟不是企业，资产的安全性永远是放在第一位，盈利性放在第二位。而任何投资都是机会与风险共存的，我们不能只看收益不看风险，所以百姓理财应把规避风险放在首位。以基金为主的机构投资者主流投资理念也转向了“均衡配置”，基金资金配置思路的转变一定程度上意味今后的投资市场可能结束了暴涨暴跌的时代。个人投资者要想自己做投资赚钱，也必须跟着市场主流脚步，规避冒进的投资风格，做资产的“均衡配置”。

认识你的风险承受能力

只要是理财产品，都存在风险问题。理财的最大风险是不认识风险，因此在选择具体的投资产品时，在对自身风险属性及投资产品的风险范围有一定了解的基础上，再考虑自己的需求和目标。

识别和评估风险

风险评估是指在充分肯定风险的存在并识别风险与原因的基础上，运用概率分析等方法，对风险进行跟踪分析。它表明居民可以承担并愿意承担多大的风险，以保证风险损失一旦出现能有效应付。

不妨以最普遍的基金投资为例，基金投资人可能会面临什么样的风险呢？投资人通常要面临两种风险。首先，是因为短期波动而发生损失的风险。在股市不好的时候，股票基金可能一整年的收益率都是负的，而几个月或者几周内的波动就更大了。

另一方面，债市也不能完全保证不赔钱。但是，不要让对短期波动的担忧终日困扰你的身心，否则，你可能因此而忽略另一种更大的风险：无法实现理财目标的风险。因此，需要

权衡实现理财目标的重要程度和你可以承受的

短期波动之间的关系

影响风险的要素有：

●市场风险：比如你的基金投资在股票以及科技股上的比重，相应地，这类资产或者这类行业股票也存在赔钱的风险。为了控制市场风险，你的投资最终需要分散在不同的资产类型和行业上，所谓不把鸡蛋放在同一个篮子里。

●公司风险：对于个股来说，短期波动来源于上市公司的经营风险和股价风险。经营风险主要是影响公司经营和业绩等基本面的因

素。股价风险则更多是与公司股票表现有关，例如与公司的净利润、现金流、销售收入相比，股价是偏高还是偏低。

●经济风险：通货膨胀、利率变化、经济增长率等宏观经济因素的变化甚至仅仅是市场对其预期和传言，都会导致短期波动。

根据自己的风险属性，合理进行资产配置风险承受度高的人，适合操作股票甚至期货；风险承受度较低的人，债券、定存较为合

适，每个组合中都要建立攻击与防御的部分，攻击的效果是增加资产，防御的目的是确保资金的安全。

总之，只有保证投资操作基本都是在充分考虑自身抗风险系数的基础上做出的理性行为，你的资产配置才是安全有效的。理财是一生的理念，而牛市并不会伴随你的一生。

TEST：你的风险承受度有多大？

1。假如你是一名执行总裁，公司给你两种获取奖金的方式：相当于六个月工资的现金或股票期权（有50％的概率在明年获得双倍于六个月工资的收益，有50％的概率没有任何收益），你将会做出什么样的选择？

A肯定选择现金(0)B可能选择现金(1)

C不确定(2)D可能选择股票期权(3)

E肯定选择股票期权(4)

2。当你完成一项投资决策后，你通常有多少把握觉得自己的选择是正确的？

A20％(0)B40%(1)C60%(2)D80%(3)

3。当你在投资环境下想到“风险”一词时，下面哪个词最先浮现在你脑海中？

A危险(0)B不确定(1)C机会(2)D兴奋(3)

4。你是否经常为寻求价格涨跌的刺激而进行大额的风险投资？

A从不(0)B极少(1)C一般(2)D比较频繁(3)E很频繁(4)

5。你正在考虑一项投资，该投资的金额为你目前投资总额的25％。该投资的期望收益两倍于当地银行的存款收益。不过，与银行存款不同，这项投资有损失本金的可能。那么损失的可能性低于多少的时候，你才愿意进行这项投资？

A0％(0)B20%(1)C40%(2)D60%(3)

6。面临两项选择：（a）工作稳定性较高，但加薪较少；（b）加薪较多，但工作稳定性低。你会选择哪一项？

A肯定选a(0)B很可能选a(1)C不确定(2)D很可能选b(3)E肯定选b(4)

7。你如何看待财务方面的损失？

A一直认为是个人的失败(0)

B认为主要是个人的失败(1)

C有时认为是个人失败，有时认为是一时挫折(2)

D主要认为是一时挫折(3)

E总认为是一时挫折(4)

8。如果你失业了，你会选择以下哪种情况？

A接受第一份工作，即使不符合意愿(0)

B可能接受第一份工作，即使不符合意愿(1)

C不确定(2)

D可能一直等到有想要的工作才接受(3)

E总认为是一时挫折(4)

9。假如你正在申请一项抵押贷款，贷款利率在过去几个月一直在下降，今后仍可能下降，也可能上升，不知道何种可能性比较大。此时，你可以选择锁定现行利率或浮动利率。如果你锁定利率，则将适用固定的现行利率，利率下降对你不利，利率上升对你有利。你会如何选择？

A肯定锁定利率(0)B可能锁定利率(1)

C可能浮动利率(2)D肯定浮动利率(3)

10。你是否曾经为了一项投资而借钱（除住房抵押贷款外）？

A是(0)B否(3)

11。一位长久未联系的亲戚去世后把她的房子留给你。房子年久失修，但是位于一片正在修建的地区。也就是说，这栋房子可能以15万元出售，但如果你花费3万元进行修建，则可能以30万元出

售。不过有人谣传该房子附近要架设一条高速公路，从而可能大幅度贬值。你会怎么做？

A出售(0)B出租(2)C投入3万元进行修建(4)

12。假设你作为一位亲人的寿险保单受益人，获得了10万元保险金。你正在考虑各种投资方案，包括一些高风险投资产品。如果出现损失，损失在多少元以内你不会感到违背亲人给你留下这笔钱的初衷？

A1000&12316；9000(0)B30000&12316；39000(2)C70000&12316；79000(4)

解析

0-10：保守型——风险厌恶

极不愿意面对投资亏本；即使投资回报率相对较低，您还是希望将投资于相对保本的地方。除了储蓄、国债，大多数的金融投资机会恐怕都难以激起您的兴趣。

11-20：保本收入型——中低风险偏好的投资者

依然将本金的安全视为首要因素的您，可以不必去关注期货、股票等相对风险较高的金融理财工具，基金、债券、保险等产品可能才是您的最佳选择。

21-30：平衡投资型——中等风险偏好的投资者

由于对本金与收益同样重视，您愿意在一定预期收益率水平之上承担风险；可以在资金相对充裕、市场运行相对平稳的时候对股票、期货、外汇等市场予以关注；平衡型的基金产品将非常适合您的胃口。

31-35：稳健成长型——中高风险偏好的投资者

作为中高风险偏好者，您很清楚风险与回报之间的正比关系。您可能希望在能够承担的最大损失以下实现最高收益，对于金融理财工具，尤其是非储蓄类产品更感兴趣；在投资组合中，股票基金

与股票的投资比例会高于债券。

36-43：积极成长型——高风险偏好的投资者

从某种程度上说，您的理财行为具有一定的投机性；您所要求的收益率是储蓄类与债券类产品很难实现的。在这种情况下，股票型基金是比较重要的选择。

4投资盲点你占了几份

谈及投资，几乎每个人都遭遇过一些盲点，“追高杀跌”是投资人最常犯下的错误之一，主要归因于市场参与者的非理性行为，大多数人由于对投资市场的判断能力不足，不是过度乐观、固执

就是太依赖过去的经验来投资，以致产生经验法则的谬误，进而形成诸多投资上的盲点。

现在就算媒体以及专家不断宣传投资理财的注意事项，但是真正落实的人却少之又少，以至于出现“保守投资人不保守”、“停损停利未严格执行”等等的投资盲点，但是若能透过自我认知以

及严守纪律，认识自己的盲点，势必能够在投资难度增加的环境中实践理财目标。

盲点一：相信二手传播，眼中只有名牌

你的理财讯息从何而来？大众媒体，周围朋友是投资人的首选，电视新闻、理财节目、网络新闻，来自金融机构专业人员与专业投资机构的比例反而不到一成。这种高度依赖口耳相传的投资模式，怎么能够得到有价值的资讯？投资人知道讯息不可以完全信赖媒体，大家都知道不要追高杀跌，但是很难克服贪婪的人性！投机教父科斯托兰尼在《一个投机者的告白》中表示，只有一无所有以及有钱的人才有本钱投机，其他人还是脚踏实地吧！我们提醒个性冲动的人：万一你看错了趋势，掉进流沙那怎么办？更糟糕的一点是投资人普遍有“名牌情结”，虽然资产配置喊得震天响，还是有人觉得太过深奥，根本听不懂，也没有多余的心思去进行配置。媒体上很多资讯是片面不完整的，投资人眼中只看到自己相信与想要得到的，对于风险等等其他资讯，却有意无意的忽略掉。

盲点二：四处胡乱投资，根本不清楚损益

还有一类型投资人坚信：“捡到篮子里的都是好菜！”我们常见一种贪心的投资者，他把投资标的列出来，数十只不同性质的股票琳琅满目，他的逻辑只要有一只赚到就够了，但是实际上哪里有能力、有时间和精神了解每一档股票中的学问呢？而且要把全部的涨跌都计算进来才能反映真正的损益。A股目前有1000多只，哪怕分析师也不可能更没必要精通每一只股票，更不要说散户，因此缩小范围，学习专注，不论股票或者其他金融商品，哪怕是自己居住地方的小生意、房地产，找出最适合你自己的致富方式，那就可以成功！

盲点三：没有目标，搞不清楚自己的投资属性

投资人的投资属性，随着市场的乐观程度而改变，当行情好时，他就觉得是积极型的；行情不好时，他就觉得是保守型的。华尔街有一句名言：行情总在绝望中诞生，在犹豫中发展，在乐观中消失，市场上观众的反应将会牵动个体，但往往契机却容易被忽略。投资人务必时常提醒自己，市场景气是一直在循环，就算掌握不到短期波段，但是只要维持计划性的投资，长期来说还是可以赚到合理报酬，尤其理财这件事情，不要跟别人比较，重点是能否赢过自己贪婪的心，以及维持投资的纪律，以积极中带有稳健的态度操作，便能稳操胜算。

5把握每一个人生阶段

要想成功投资，你就需要更细致地去考虑你的未来。只有弄清你在一生中未来的各个时期里可能需要什么，你才能够制定出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。

尽管很多人都在努力积蓄以备未来所需，他们却经常计划的不切实际，或是没有选对投资方式。举例说，一项针对香港中等收入人士的研究发现：有69%的人并未意识到自己退休后需要多少钱；63%的人甚至连实现中期目标最基本的财务规划都没有。

我们可以把人生看作一个过程：一个人力资本（在你一生中用来工作挣钱和投资的时间）转化为金融资本的过程。一个婴儿有大把的时光，所以他拥有一大笔人力资本，但通常没有财富。年岁很高的人，他们不再具有工作挣钱的能力，这时他们便需要大笔的财富

1、年轻时期

20多岁的年轻人对生活充满兴致，挣的钱却多半不会有以后那么多。存钱显得没有花钱重要；你可能还住父母家，但盼望着自己有辆车、出去旅行、买时髦的衣服。

如果你还是单身，可能就不需要寿险。不过，事故和疾病在任何年龄段都可能会降临，所以聪明的做法还是上一些健康和残障保险。如果你身体健康，需要缴纳的保费多半很低。由于你还会生活好多年，任何合理的投资都应该有巨大的增长空间，这主要是由于复利的因素。有的投资顾问指出，从非常长的时期来看，多样化股票投资组合的收益比任何资产类别都好，所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买基金，他们会收到可观的长期收益。

Case：25岁的海下了一个决心：在他以后的工作生涯中，每个月要投相当于200元的钱到共同基金中。假设不考虑通胀因素，他得到的年回报率是8%。

通过早早开始投资，海使自己的退休养老金大大丰裕了。如果他等到35岁才开始的话，每个月就得多节省2。5倍的钱，才能在65岁时得到同样的金

2、建立家庭

如果你已经结婚或是刚刚建立家庭，你的花销多半会大幅增加：你可能需要付房子的贷款；如果已经有了孩子，或许你该开始筹备他们今后的教育费用。

在这个人生阶段，很多人不仅需要抚育孩子，还要照顾老人，如果有家人依赖你的收入而生活，你就必须购买人寿保险以防不测。

你需要准备出更多的应急现金，具体金额可视你的环境和个人喜好而定。有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩，留出相当于自己半年或一年收入的现金。其他人通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。既然你留出这笔钱是为了应急，它就应该是容易去除的。定期存款或是货币市场基金可能是最好的选择。

如果有孩子，就该为他们今后的教育做准备了，你可以有一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。可供选择的有定期人寿保险，或与基金连接的储蓄计划

3、成熟期

对很多人来说，中年将达到事业和收入的顶峰。此外，你已经积累了一定的经验和金钱，可以以更灵活多样的方式进行投资。

由于退休年龄的临近，现在是尽可能多地把收入转化为投资资本的时候了。很多人发现他们现在有了足够的知识和金钱来进行更积极的投资了，以便使资本的增长更快一些。这些手段也许包括通过存款账户进行的外汇买卖、在债券和货币市场工具上的积极投资，或是直接的股票投资。

你的孩子们可能在上大学，或是已经开始工作。一般来说你还需要给他们钱用，但如果你在过去已经为此进行了储蓄，那就不用再从每月的收入里单独拿出钱来了。虽然你的花销可能仍然很高，但你的收入也在增长，省下的钱也多半比以前多。你的投资组合或许比以前更大。若是具备相当的知识和经验，你可能希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。如果你很惧怕风险，便不妨只是瞄准保证退休后收入这一目标，而把投资组合的比重向债券倾斜。

4、退休

安度晚年是必然的目标之一，另一方面，你会希望有足够的钱，不受拘束地满足一些想法，比如在安静的乡间购置一处带花圃的小

院，或者开始筹划已久的旅行计划，甚至可以考虑移居适合退休的城市。这些想法的实现，都会使你一生积累的财富闪出金子般的光辉。相比年轻时，你的投资和花费更倾向于保守，不再追求华而不实的东西，注重实用但也绝不牺牲品质。同时，假如你的资产丰厚，你还要考虑怎样将财产传给下一代的遗产规划问题。

6你的资产够合理吗？

投资理财最困难的是什么？

大多数人认为选择哪一只投资标的是最困难的，因为光是热门的股票就有上百只，到底该选择哪些股票才能获利，是投资人最伤脑筋

的一件事。其次则是选定了股票之后，到底现在可不可以进场？进场时机的掌握，则是投资人另一个最担心与犹豫的难题。但问题来了，选对了股票与投资时机，真的有那么容易吗？选对了股票与进场时机，真的可以提高整体投资的绩效吗？

根据一项针对美国82个退休基金，投资总额超过千亿美元以上的10年投资绩效调查发现，决定基金长期投资绩效的关键不是投资标的与进场时机的选择，真正左右投资成败的关键，高达91。5%的基金经理人认为是“资产配置”。因此，了解资产配置的重要性与如何做好资产配置，这才要强调的重点。

资产配置

“资产配置”简单地说，就是要把钱放在对的地方。至于如何把钱放在对的地方还必须考虑三个层次：第一个是对的资产比例；第二个是放在对的市场；第三个是在对的时机投入资金。一般来说，我们将资产分为五大类，分别是股票、债券、房地产、另类投资与现金。

举个例子来说吧，如果您有100万的资金要做资产配置，我们用两种不同的方式来做资金配置，在面对投资市场变化的时候，你

就能看出资产配置的重要性了。

用以上两个组合让大家来选择的话，我想大多数的人会选择第二个投资组合。但问题来了，股市没有永远的多头上涨格局，涨多必跌是市场规律，投资人最困绕的是什么时候跌？跌幅有多大？下跌时间要持续多久？什么时候才可以反弹？如果要精准回答以上问题，那可能要问上帝了。我们最关心的应该是如果股票市场下跌了，我们的资产配置有什么变化？以20XX年来说，国内基金有些下跌都超过20%，让很多投资人一时之间傻了眼措手不及，就是

一个很好的例子。

第二种情况（见下表）说明了如果股票市场下跌30%，另类投资型基金下跌20%，那么第一个组合的投资报酬率总共下跌了7%，还在您可以忍受的亏损范围之下；但第二个组合的投资报酬率则下跌了高达20。8%，此时您可能已经在考虑到底应该尽早卖出还是坐着等了。

经常有理财专家建议投资人进行投资的时候根据投资属性或年龄差别来进行资产配置，但是决定资产配置比例的最重要一个因素是什么呢？就是风险。这里谈的风险，包含了理财工具本身

的波动风险与个人投资属性不同的结合。

个人投资属性的评估条件包括年纪、净资产、生涯规划、甚至性别等，如年纪小、负担轻、风险承受能力较强。就比较适合积极型的规划，中高风险的投资工具就可以多配置一些；而上有高

堂，下有妻儿的上班族，则适合稳健型规划。

在金字塔的顶端，报酬率越高，当然你必须承受的风险也越高。我们在做投资的时候，绝对不可以只考虑投资的报酬高低，一定要回过头来评估一下，选择这些投资工具发生下跌风险的时候，我们自己能不能承受得起。

Tips：资产配置的三大步骤

1依照投资人的风险属性与规划需求，设定资产类别。

2决定每一个资产类别的投资比率。每个投资组合中都要建立攻击与防御的部位，攻击部位的效果是增加资产，防御部位的目的在于确保资金的安全。

3定期检视绩效并调整内容。

7良好的消费习惯

看看你属于哪种消费模式？

一、收入大于支出

当收入大于支出的时候，有结余的资金可以用来投资，只要投资得

当，随着投资的不断增加，当投资收入超过消费支出的时候，你已经获得了财务自由。

二、收支相抵

假定家庭从初期就有一定投资，则投资收入曲线上升完全依赖于投资效益，只要投资是盈利的，投资曲线就会不断上扬，但要达到财务自由还需要很长时间。如果没有初始投资的情况，那么这种消费模式永远不可能达到财务自由。

三、支出大于收入

目前流行的“月光族”就是这种消费模式，由于消费支出一直大于工薪类收入，不得不用家庭原有的财富积累填补缺口，如果这种状况持续下去，随着时间的推移，家庭原有财富必将耗尽，家庭必将陷入财务危机。投资收益不断下降，直到为零。

如果你不幸是第三种，请马上制定财务规划，清楚地了解自己目前的收入和支出状况能帮助你有效地控制财务，它将帮你弄清：

■你可以节省下多少钱；

■你是否入不敷出；

■你能支付得起的娱乐活动有哪些；

■一个大的变动（例如买房和换工作）可能给你的财务状况带来哪些影响。

一旦你开始监控自己的收入和支出状况，就最好每个月坚持下去。要想对整个现金流有一个清楚的概念，需要有一个年度收支预算表，通常收入栏要比支出栏短得多，这也就是为什么许多人不想把它画出来——这样做会让他们清楚地看到自己无谓地浪费了多少钱。消费的压力是我们在这个现代化的世界上时时要面对的，比如政府增加了新税、新的“必需产品”上市、商品价格不断变动等等。

即使你能管住自己的钱包，你的配偶和孩子却难保都能做

到。如果不能仔细地监控你的预算，你就无从知道自己在面临突如其来的需求时能否应付自如，这并不是说你必须表现得像个吝啬鬼，而是说你可以为整个家庭的开支设立一些大的原则，从而

保证最基础的需求总是能得到满足。

案例“你的账单和李先生一样多吗？”

李先生住在北京，30多岁。他已成家，有个很小的孩子，他母亲和他们住在一起。目前他的月收入是24，000元。李先生一家过着丰裕的生活，每月开支巨大。他典型的每月预算如下表。

李先生存起来的只是他收入的很小一部分——3，700元，包括了他的储蓄计划、人寿保险和养老金计划。前不久，他和夫人都认识到花钱有点失控了。他很清楚，他必须要削减一些不必要的开支，来增加自己的财富积累速度。NOTICE不要妄想在最低价买进，于最高价卖出。

8适当欠债也有好处

总会有些时候，我们不得不借钱，因此我们需要有借贷的能力。要想成功借贷，关键一点就是对你的现金流保持控制并提前规划。比如说，你知道一个月后将在经常账户上进行一次透支，就不要

等到最后一刻，而是要提前作出安排。这样一来，如果你因某种原因而被拒绝透支，那你也还有时间作出其他安排。

使用贷款最积极的方式就是把钱投到能产生比贷款利率更高回报的项目上。这些投资可以是：

●你自己的住房。

●自己或孩子的高等教育。

●自己的生意。

为这些目的而使用贷款的价值也要视不同情况而定。主要以收益率衡量。现在很多人买房子的时候喜欢多付一点首付，这样每个月月供会少一些。其实这种观点并不一定正确，如果你的多付首付的钱能够拿来做投资，只要投资收益率高于银行放贷利率，都是合理的。

消极使用贷款的几种方式用贷款来支付消费项目，如度假、服装和享乐，利率提高了你的购买价格，降低了资产净值的增长速度。

用贷款来从事高风险的投资——你可能会亏得一干二净，而此时仍须偿还贷款。比如，拥有一辆好车可能是很多人的梦想，然而一个重要的问题是：是贷款买车更好，还是攒够了钱用现款买车更好？

车是一种不断折旧的资产。除非它是一件收藏品，车的价值一般都会随着时间流逝而降低。它还会带来很高的养车费用。如果你在整个成年生涯中一直拥有好车，而且通过贷款来购买这些车，那它就会对你的理财计划产生重大影响，尤其是你贷款去买那些本来买不起的车，影响就更大。要想弄清楚这点，看看下面的例子。

如果每隔几年就买辆新的好车，而且贷款去买，30年下来，大概会花去270万人民币，这笔钱已经足够你在退休后过上舒适的生活了。如果，你已经把收入的25%储蓄起来，而仍就有能力购买豪华车，那或许它对你的影响还不算大。

9通货膨胀是理财最大的敌人

20XX年的100元人民币的购买力只相当于1978年的26元的购买力。100－26＝74元。30年里，您的钱贬值了近74％。猪肉上涨。去年5月中旬以来，全国各地市场上的猪肉价格直线上涨，从猪肉开始，食用油、鸡蛋、方便面、牛奶等一系列产品纷纷提价，价格上

涨的趋势不断蔓延。伴随着涨价风潮，“CPI”（消费者价格指数）这个过去中国普通百姓并不熟悉的英文缩写，开始像20XX年的SARS一样变成了媒体和市民频繁提及的关键词。

房价上涨。房价早已背离了人们的收入水平，从历史经验来看，地产泡沫将可能导致通货膨胀，通货膨胀又可能引发经济危机。房地产是一个关联度非常高的行业，地产泡沫肯定会引发投资热。房价的高涨让老百姓觉得手中的钱已经不值钱了。

通货膨胀，日夜吞噬您的财富

财富的积累，与时间和回报成正比，会在通胀和税收中消蚀。增加财富有两种途径，一种是工作挣钱，另一种就是理财。实际上，理财给家庭增加财富的重要性远远大于单纯工作挣钱。

左边这张表表示家庭财富的升值空间，横轴表示每年通过理财得到的回报率，纵轴表示理财年限，表格中的数表示财富增加的

倍数。假设每年理财的回报是5%，则15年后家庭财富可以翻番；若每年回报是10%，则大约7年半后，财富就可以翻番；若回报超过

15%，则不到5年财富就能翻番。假设每年回报20%，坚持理财20年，则原始的50万就能变成将近20XX万。财富增长的速度是多么迅速，

这是单纯靠工作挣钱完全得不到的高回报！也许我们正处在一个资产“泡沫”的时代，周边的各种资产都在“涨价”。资产泡沫的根源在于流动性泛滥，不管是国际上还是国内，钱都太多了。国内钱多的原因有很多，包括经济发展，也包括人民币持续而又长远的升值压力。央行要对冲外汇占款压力，又不愿短时间大幅升值，那么只能不断发行货币，以致每年M2增长都在20%附近。货币供应量增加导致资产回报普遍降低，各种资金都在寻找着出路，资产泡沫才刚刚开始。历史上的每一次资产泡沫，都是财富重新分配的过程。而在这个财富分配过程中，若一个家庭不抓紧时间理财，说严重点，相当于其财富在“合法合理”地转移到别人的口袋中。

比如一个家庭现在不买房，那么等房价上涨后再买房，则多支付的房价相当于在为别人打工，在为别人挣钱。资产泡沫过程中，社会真实财富并未增加，但一个不理财家庭的财富，在总财富中的

比重是减少的。因此，今后不理财的家庭，其财富将越来越少，越来越穷，这是无法抵抗的结局。

如何抵御通货膨胀

黄金：财富自由的避风港

与过去一年以来我国5。6%的CPI涨幅相对应的是，在同一时间段中，国际黄金价格的涨幅超过了14%。而无论通货膨胀是在股票、房产等资产市场中释放，还是表现在消费品价格上，黄金都能为投资者提供完善的财富保障。

适当持有黄金黄金的重要特点之一是与其他多数资产有负相关性，即黄金价格不受股票、债券、存款等其他投资方式收益率的变化而改变。我们都知道，过分持有一种资产（股票或存款）不是明智之举。黄金本身拥有巨大自身价值和升值空间，变现能力强且易于保存，因此，每个家庭黄金储备数量大概在家庭总资产的10％到30％之间比较合适。

股票：膨胀下的最佳选择

在适度通货膨胀的情况下，股票具有一定的保值功能，适度的通货膨胀还可以造成有支付能力的有效需求增加，从而刺激生产的发展和证券投资的活跃。如果你持有股票或股票基金，那么你实际上已经拥有了一些通货膨胀防护措施。股票价格像是金qiāng鱼的罐头、汽油的加仑、蓝色牛仔裤一样拥有显著标志，部分原因是因为你拥有股票的公司销售产品。只要公司能够提升产品价格以保持和通货膨胀步调一致，那么股东就得到保值，免受通货膨胀之苦。

10投资也分短中长

在讨论生命周期假设之前，让我们先从个人理财的角度，来看一看人生目标在理财策略中的意义。

在人生不同的阶段，我们也有着不同的梦想和需要。理性地把它们实现，便构成我们所谓的目标。而实现的过程，总是离不开周详的计划与金钱的需要；事前的“财务安排”，更是迈向目标的关键。

简单来说，人生目标可以分为长、中及短期目标。

既然人生目标可以其年限而拥有不同的特性，所以在财务上的准备，也应该分开处理。而因时期不同，固其投资策略也须作出相应调整。

长期投资之辩

那么，相应的理财目标将由不同期限的投资来实施。投资者在购买产品之前经常会听到“适合长期投资”这样的字眼，什么才算是长期投资呢？长期投资意味着一直持有吗？仍然用我们最为熟悉的基金投资为例。

国内基金业的历史不够长。我们从国外证券市场和基金业的历史来看。虽然几十年间长期收益率明显高于其他投资资产，但在股票市场历史上不乏出现长期熊市阶段的例子，如美国20世纪70年代的股灾，日本股市泡沫破灭后长达十余年的熊市等。在这样的熊市阶段，多数的长期投资者只能忍受下跌。但是在很多场合中，长期投资被当成了投资者必须遵循的法宝。为什么长期投资如此受到重视呢？投资者在市场波动来临时往往感到惊慌失措，往往在错误的时点作出错误的投资决策。例如在牛市高涨的阶段进入，在熊市底部撤出投资；最关键的，许多投资者在遭受打击后退出了股票市场，转而进入债市等低风险市场。这样投资的最终结果，的确不如长期持有股票类资产不动的熊市阶段。

如果长期投资的期限跨越了一个或几个完整的股市周期，那么发生亏损的概率是很小的。这不但对于基金投资如此，甚至对于股票投资也是如此。但是如果投资的期限并没有跨越股市周期，而是恰好处在熊市阶段，那么这个阶段就会让信奉“长期投资”的投资者备受折磨。我们把这个观点加以限定，“在牛市阶段的长期投资，和跨越市场牛熊多个周期的长期投资，有很大的可能赚钱，而且平均年收益率有很大的可能明显高于其他投资品种，如债券、外汇、黄金等等。”或者说，长期投资一定能够赚钱是指在平均意义上，超过十年以上的投资。如此一改，这个命题就清晰了许多11如何认清投资大势股市走势是反映未来经济情况的，但是很多投资者却是利用现在的经济情况，或是每天听到的财经新闻去预测未来的股市走势，这种本末倒置的预测方法是注定要失败的。例如，97年香港回归时，股市、楼市屡创新高，经济形势一片大好，投资者情绪亢奋，蜂拥入市；到八、九月时，港股已开始大幅回落，大多数香港投资者见到眼前的繁华景象，根本不会相信跌市会持续，甚至对一些看淡后市的“二流分析”嗤之以鼻，但事实又一次证明了股市走势反映未来经济状况的前瞻性。

任何一个投资者都应该留意市场的变化，从而决定自己的投资方向。以下三种较可靠的测试途径：

一、群众心理。大多数投资者的心理状况是和市场走势息息相关的，往往是由一极端走向另一极端。牛市中，投资者由怀疑、乐观到肯定，继而变为贪婪；熊市中，投资者由担心、失望到绝望，继而转为恐惧。从媒体的报道、传统基金公司的基本分析报告和推介的市场或投资产品的资料、身边的同事和朋友的“一致”看法中，已大致可以了解到大众对后市期望的心理状态，从而推算出市场正在处于牛、熊的哪一阶段。

二、技术分析。很多种技术分析方法对市场走势都有前瞻作用，而且因为其中分析不涉及使用者的个人情绪，因而较为可观。技术分析工具五花八门，投资者需要花点时间选择和学习较可靠的种类。

三、历史指标。很多股市或经济的指标，在市场历史中的大多数时间里，会在一定的范围内波动，但在某些时段内却会达到某个极为低或极为高的水平；这些时段往往代表着牛市的高峰或熊市的低谷。

一些基本判断：

美国的经济将是个大问号：最近美国房屋市场疲弱，特别是信贷市场价格直线下跌，都可能损害全球经济增长及公司盈利。

新兴国家的独立走势：亚洲经济会继续与美国脱钩。东盟、天然资源、巴西、欧洲及中国的前景仍然乐观。

12玩转基金

大多数人都非常忙，没有时间有效地管理他们的财政事务。他们也没有受到作为专业基金经理人所应该有的培训。通过购买共

同基金，人们可以获得一些世界上最好的基金经理人的经验和技能，这些经理人的目标是获得投资的长期增长。

关于基金的基本问题

有些问题还真是不好意思开口，只能去电梯里道听途说，上网翻找一大堆的专业名词，挤进银行客户经理面前一堆买基金的太太里，伸长脖子问出一个让众人嗤之以鼻的问题，这个那个等等，还是自己揣摩的好。现在，你大可以在下面的回答中把自己的阴霾一扫而空。

基金会亏吗？

所谓入市有风险，投资须谨慎，但凡投资，没有万无一失的赚钱买卖，关键在于可能的亏损有多少。投资一只基金至少可以保证，

它在冒最小的风险拿到最大的收益。基金公司是国家机构吗？（潜台词：如果亏了，会有人负责吗？）

基金公司是国家机构吗？（潜台词：如果亏了，会有人负责吗？）

当然不是，基金公司像任何一家“鸡精”公司一样，都是盈利组织，有国营、有合资。他们的盈收来自于投资人交纳的基金管理费。如果你选择了投资一只基金（比如股票型基金）或者一支值得信赖的投资团队，全部亏损需要自己负担，毕竟，信任有价，但真的亏损很惨，基金公司比你遭受的损失还大——人家丢的可是招牌！所以这个问题的答案是，基金公司比你更不希望亏损。

市面上有多少只基金？

基金无数，因为分公募基金和sī mù jī jīn。公募基金中，开放式基金300余只、封闭式基金50余只，比起20世纪90年代初期的基金规模，

现在可算基金的繁荣年代。

怎么样评判基金的好坏呢？

基金的“好坏”很难评价，从宏观方面来说，基金的专业运作规范，就是好基金；从微观来说，很重要的一点，各种基金的风险是

不同的，投资者一定要选择合适自己的基金，基金的风险要在自己所能承受范围之内。“门当户对”这老俗语到啥时候可都不过时。

基金是怎么“炒”的？

基金可不是用来“炒”的！因为炒基金意味着你要负担1。5%(申购，按次收)+1。5%(管理费，按年收)+0。5%(赎回费)的费用，比股票交易费贵上数十倍。还是有一定的区别，股票是通过证券公司开户，通过现场、网络或电话就可以进行交易，如果以炒股的心态来买卖基金，投资者通常会面临“踏空”的尴尬局面，往往在赎回基金后发现基金净值仍旧稳步持续攀升而后悔不迭。一般来说，基金是长

期投资的金融工具，放长线才能钓大鱼。

买了基金怎么赚到钱？

基金的净值表面上看来是基金的“价格”，实际上是基金所持股票构成的外在反映。投资研究能力比较强的基金管理人能够准

确把握市场热点，充分挖掘估值过低的股票，从而获得较高的净值增长。比如，富国天惠基金曾经分红五次，即每份收益单位派息总和为0。04+0。03+0。05+0。05+0。2=0。37元，在20XX年12月22日，单位净值是1。844元，累计净值1。8239+0。37=2。139元。也就是说，如果是在认购期以1元/份买的富国天惠基金，选择分红再投资并一直持有，

在12月22日如果赎回基金，就可以得到2。1939元，如果扣掉认购费率1%和赎回费率0。5%的费用，投资者一共赚取的收益达到了116%，这是非常可观的收益。

到哪里能买到基金？

目前的代销渠道有：银行、证券公司等。

如何挑选优质的基金

在确定了自己的投资组合之后，摆在眼前的是家基金公司发行的三百多只开放式基金，投资者就像进入了自助餐厅的食客虽然面对各种诱人的食物却感到无从下口。投资者可以从基金公司，基金经理和历史业绩等三个方面找到适合自己的基金。

一、基金公司大比小的好？

在考察基金公司的状况时，最主要的一个指标就是基金公司管理基金的规模，它的大小决定了基金公司实力的强弱，因为基金公司

的管理费取决于基金规模，而丰厚的管理费是留住优秀投资团队的保证。《基金法》规定基金管理人的报酬(管理费)，以基金净资产值的1。5%年费率计提，意味着基金规模越大，提取的管理费就越多。一些管理规模较小的公司我们很难相信其拥有或能留住实力不俗的投资团队。一家管理5亿资金的基金公司每年能够收到的管理费是750万，如果扣除公司各种经营成本和合理利润的话肯定不足以支付基金经理的百万年薪，更何况那些规模在1亿上下徘徊的基金公司。因此考察基金公司的管理规模就成为选择基金的第一件“功课”。但是值得投资者注意的是，规模小的基金也并非没有好处。正所谓“船大调头难”，小基金的调仓灵活往往能使它取得比

大基金更为优异成绩。此外，对于一些规模过大的基金来说建仓也是个问题，过大的资金量使得它们只能选择大盘股或债券作为重

仓对象，降低投资者的收益率。虽然每家基金公司的规模很大程度上取决于公司以往的业绩，刺激投资者购买该公司新发的基金或同公司的其它基金产品，但是就此认为规模代表业绩也是明显的误区。因为业绩与规模之间存在着一定的滞后性，当然也受到

公司宣传手段、成立时间长短影响。其实，对于投资者而言除了避免那些存在清盘风险的基金外，更重要的是应该从风格入手选择与自己投资属性相匹配的基金。因此，总的来说，在挑选基金公司时投资者更应以自己的投资属性选择相当风格的基金。

二、明星经理=明星基金？

现在，在广大基民中间流行着这样一种观点：选基金就是选基金经理，明星经理=明星基金。投资者追捧明星经理的热情从来没有停止过，就像青少年喜欢偶像明星那样，那些著名的基金经理背后都有一群热情的粉丝。基金经理的明星效应是基金公司最好的广告，每一家“著名”基金公司旗下都有那么一两位明星基金经理，成绩突出，业绩优秀。每一位明星经理的背后基本上都有那么

一两只令人瞩目的基金，但是就和先有蛋还是先有鸡一样，究竟是明星经理带出了明星基金还是明星基金成就明星经理，则是一直存在的争论。从总体上说，明星经理带出的优秀基金的概率是非常大的，一些曾在多家基金公司都有上佳表现的基金经理的基金“打分”将会明显占优，但是如果投资者一味追逐明星经理就会面对另外

一个难题——明星经理的频繁“出走”。

其实，虽然基金经理对于一只基金的表现非常重要，但是不同公司的影响程度还是有所不同的，一般来说，基金经理投资权限较大的基金受其离任的影响更为严重。同时，从基金经理的调动中也不难发现，越是规模小、实力弱的基金公司人员变动越频繁，而对于那些实力雄厚的公司而言，更多的是“引进”明星基金经理。

因此，虽然基金经理对于基金的上佳表现存在一定影响，但也不要将其过度“迷信”，特别是那些已经带了一两只基金的明星经理所发的新基金，更应谨慎乐观。

三、历史业绩说了算？

历史业绩能不能说明问题是很长一段时间以来困扰在投资者心中的疑问。从国内和国外的历史经验来看，没有一只基金是可以长胜不衰的，也就是说，简单察看历史业绩并不能帮助我们寻找到未来的NO。1。以历史业绩为准则的最大问题在于忘记基金投资是对未来基金收益的支出，采用了排行榜或五星评级等方式挑选基金时，投资者往往会碰到观察很久始终表现不错的基金一旦自己买了表现就变差等“不幸事件”，真是悔之晚矣。

基金的这一现象主要是因为调仓所引起的。基金在减持前期涨幅过大的股票时会反过来影响其净值，如果行情好的话可能会涨速较慢，但如果处于震荡行情下可能会引起深度跌幅。既然基金调仓是无法避免的情况，投资者就要依靠构建不同基金公司、不同投资风格的组合来避免上述风险，实现板块轮动，基金轮

涨的有利局面。

13并不是每个人都搞得定股票

从全球范围长期来看内，或者是从国内股市20年的发展历史来看，股市从来都不是提款机，股市上的“721”法则（70%

的人亏损，20%的人平本，只有10%的人赚钱）也是残酷而又现实的经验教训，股市的高收益从来都是与高风险相依相随的，股票并不是每一个人都搞得定的。观察一下股票的K线图，你就会发现股票的价格是不断变化的，经常在一天中也有很大差异。乍一看去，你可能会觉得这毫无意义：一家公司怎么可能在周一10点值3000亿，在周五下午3点时值2600亿。事实当然是：股价并不能完全客观和准确地反映出一家公司的价值。至于该如何精确地衡量公司的价值，就连专家们也各抒己见。他们中的多数人会认为，对公司

的价值只能作出一个大略的估计。

尽管股票市场已经存在了几个世纪，用于更好估算公司价值的分析方法却只是在20世纪30年代才被开发出来的。股票分析法的创始人本杰明·格雷厄姆总是喜欢用下面的比喻来展示股价为何总是处在变化之中。

格雷厄姆有一个著名的“市场先生”的寓言：就是设想自己在与一个叫市场先生的人进行股票交易，市场先生的特点是情绪很不稳定。因此，在他高兴的日子里，他会报出较高的价格，相反懊恼时，就会报出很低的价格。按现在通行的话说，市场常常会犯错。格雷厄姆强调：股价是非理性的，并且受“市场感觉”的驱使。“市场感觉”就是指在那个时期投资者们的感觉如何。他自己的方法是，完全以数字为基础进行分析，而他同时也不断强调公司账目通常是很不准确的。

“随机漫步”理论

20世纪50年代末期，一个美国大学生法马在帮教授出版一份股市简报。教授研究出了一套规律，他认为这套规律可以帮助投资

者在价格上涨前买入、在价格下跌前卖出。他布置法马用计算机研究个股价格的历史数据，找出“买入”和“卖出”信号。法马经过研究发现，教授的那套体系只适合于历史数据，却无助于预测未来的股价变化。法马的论断是，股价的变化没有任何规律可循，股价的变化反映了投资者观点的变化，而且是随机的——过去的价格变动无法帮助你预测未来的变动。

很多股价变化的研究都有力地支持了法马的结论，尽管有时可以从过去和未来的变化之间找出一点相关性，但他们都太微小，投资者无法真正利用，考虑到交易成本因素后就更是如此。

有效市场理论

法马认为无法通过“返检”历史价格来预测未来股价，这样的看法帮他形成了一套自己对于股价变化的解释。在观察美国市场

后，他认为有如此之多的职业分析家们在争相对出现的所有信息进行分析解读，所以，作为一个群体来说，他们是非常有效率的。

在任何时候一个时间点上，他们是非常有效率的。在任何一个时间点上，股价都反映了投资者们的集体观点，而这些观点又是以得

到的信息为基础形成的。当新信息出现时，职业人士们很快地作出判断，而股价的变化就反映了这些判断的变化。

有效市场理论认为，专业投资者的竞争是如此激烈，他们争取更高回报的努力正相互抵消——换句话说，一名专业投资者不大可能长期地获得超出市场平均水平的回报。如果是这样的话，我们怎么来解释极少数投资者确实在很长时期内一直获得高于平均值

的回报呢？答案是：正如你多次抛硬币一样，优异的业绩也可能连续出现，但这种出现是随机的。从数学概率的角度来看，投资的成功并不一定是高超技术的表现，而可能只是几率分

布的结果。

股市中的“七、二、一”是国际证券界流行的法则，即：在长期的证券投资中有70%的人会亏本，20%的人打个平手，而赚钱的只10%，虽然七二一法则大家都很清楚，但要命的是70%和20%却成为了众多散户的盲点，大家都以为自己会成为那幸运的10%。

作为一个理性的投资者，在前期个股普遍飙升，到处都是钱的时候，你还是能够保持正常的理性吗？可能赚到手中的钱让你增

加了自己操控股市的信心，但是长期来看，国际法则在中国会例外吗，你觉得你有足够的能力成为那幸运10%吗，股市并不是谁都

能够搞得定的。

14、用各种投资工具

前面我们已经介绍了股票和基金，已经足以满足大多数人的需要了，但如果你十分富有，投资经验又足够丰富，你可能会考虑其他的投资品种，以便在某个风险程度上寻求更高的回报。我们特意选择了其他几种不错的投资工具以供大家参考。

黄金：

收益性：☆☆☆☆风险度：☆☆☆☆

流动性：☆☆☆☆☆投资门槛：☆☆

上榜理由：

黄金价格仍处在上升周期中，投资者把握好机会，将有很大获利空间。在通货膨胀苗头日益显现的时候，黄金是非常不错的保值工具，值得中长期持有。目前招商银行开办“实物黄金买卖”业务，令黄金的投资门槛很低。自去年5月见高730美元/盎司以来，最近的一年多时间里，国际金价持续处于高位震荡整理状态，低点不断被抬高。接下来黄金的走势会如何呢？我们倾向于金价仍将继续走牛，因支持金价近几年升势的基本因素并未出现根本变化。黄金作为一种良好的投资品，值得投资者中长期继续持有。通胀高企推升金价在通货膨胀到来的时候买什么最好？答案是——黄金。不仅是在中国，世界范围内的通货膨胀都在抬头，作为一种保值增值工具，黄金又到了大显身手的时候。另外，黄金本身是一种商品，国际黄金的价格是以美元定价的，在黄金产量增长稳定的情况下，停留于黄金市场中的美元越多，每单位黄金所对应的美元数量将越大，即金价将越高。美元的泛滥不是什么秘密，部分资金流向

商品市场，这正是国际金价近7年持续上涨的真实背景，而这种趋势短期内不会转变。

目前市场上，主要的黄金抛售者是欧洲央行，但其似乎正逐步改变策略，对金价的负面影响力也日渐消淡。一个值得我们关注的现象是，今年3月30日当周，欧洲央行增加了54亿欧元的黄金储备。且欧洲央行抛售黄金的数量，已连续两年低于限售额（CBGA国际公约限制欧洲央行每年可卖出黄金的最高数量为500吨）欧洲央行黄金抛售力度趋弱，这减轻了国际金价上扬的压力。

综合来看，金价仍处在一个持续上涨周期，是一个现阶段可介入的、非常适宜普通投资者的投资品种

外汇

收益性：☆☆☆☆风险度：☆☆☆☆

流动性：☆☆☆☆☆投资门槛：☆☆☆

上榜理由：

国际外汇市场是全球最大的金融市场，受“美元弱市只是时间问题”的观念影响，外汇市场将风光无限。今年以来，英镑、欧元、澳元不断创出新高，投资者看准方向将获利颇丰。外汇投资的起始金额并不高，但对专业程度要求较高，从这点来说，投资门槛不低。日前，中央电视台《经济半小时》在京城3家银行外汇交易场所进行的100份问卷调查中，结果显示在股市中赚到钱的只有20%，而在汇市中赚到钱的达60%。在调查中，被访者认为，汇市比起股市，交易相对公平、市场相对透明，因为几乎没有人能够操纵如此巨大的市场。而且，汇市是24小时的，适合上班一族业余炒汇。

从外汇市场走势来看，其表现丝毫不亚于股票和基金。自去年以来，非美货币持续上升，像英镑/美元目前已达到近26年高点，其他很多非美货币也处于历史高点。以欧元为例，从年初1。3197美元开盘的上涨，截止到7月19日为止收盘报1。3803美元，如果从年初一直持有欧元，那么到7月19日为止，理论上已经获得了4。59%的收益，同时像英镑、澳元这样的高息货币也都表现不俗，涨幅分别达到4。87%和11。18%。近期非美货币又纷纷突破了年内的高点，像欧元、澳元、英镑等还有一定的升值机会，投资者可将手中持有的美元在适当的时候兑换成这些货币，等待上涨。但是分析未来各货币的走势，由于利率趋向的不确定性，以及市场焦点可能的改变，

提示：外汇市场与其它投资市场一样，也存在着风险。对于想参与到外汇市场的投资者来说，应注意：首先，控制好每次交易的开仓比例，开仓比例不能过大。对于初涉汇市的新手，开仓比例不超过5%会比较安全。其次，每次交易都要设置止损价，并且严格执行，当汇价向自己操作的有利方向运行时，可以不断跟踪缩小止损(比如做多的，当汇价上涨后可以提高止损价；做空的，当汇价下

跌时可以下调止损价)，但是反过来当汇价向不利于自己开仓方向运行时不能扩大止损，不然就有违原先为控制风险而设置止损的初衷了。

另外，持仓时间不要过长，因为持仓时间越长，期间可能发生的不确定事件就越多，给开仓部位带来的风险就越大，所以短线交易的潜在风险要小于长线交易。

海外市场

收益性：☆☆☆☆风险度：☆☆☆☆

流动性：☆☆☆☆投资门槛：☆☆☆☆

上榜理由：

在过去一年多的时间里，中国的A股市场涨势喜人，但还远比不上一些新兴市场国家。随着QDII规模不断扩大，以及借道香港

投资海外越来越容易，我们完全可以分享世界经济增长的成果。但人民币的不可自由兑换、资本管制以及对海外市场信息的缺乏，可能会阻碍内地投资者进军海外的步伐去年上涨最快的市场在哪里？大部分人可能猜不到，是越南——这个像极了中国20世纪

80年代的国家。统计数据显示，越南股指去年飙升了144%，为亚洲之最。而今年初到现在，越南证券市场已经上涨了近50%；在公开市场进行股票买卖的投资者已比20XX年翻了5倍。另一个数据显示，在美国多达上万只的共同基金中，从20XX年到20XX年，投资回报最

高的前5位基金全部是投资拉丁美洲的基金产品。其中T。RowePriceLatinAmerica以年均49。88%的投资回报率居于首位。如果细究这些基金的投资组合，你会发现上涨的始作俑者来自于巴西石油、淡水河谷公司等巴西的大型资源类企业。

是的，如果你可以携资本自由往来于全球投资市场，这些机会总不会错过，抛开“A股是否已经透支了价值”的命题，不妨把眼光放远一些，来分享在全球版图上产生的机会。全球投资市场版图按照市盈率的思路，我们为你逐个点评主要新兴市场的投资机会。

巴西——虽然巴西圣保罗指数从20XX年开始至今已经有了超过450%的累计涨幅，但是巴西股票的总体市盈率依然不高，只有不到9倍的平均市盈率，而同期美国标准普尔500的平均市盈率是15倍，同为新兴市场的印度的股票市盈率已经超过20倍，而中国内地A股的市盈率已经达到35倍之高。从全球市场看，巴西的机会的确很大。

俄罗斯——俄罗斯的证券市场是全世界发展最快的。俄罗斯RTS指数从不到400点一路上扬到20XX年底的1900点以上，累计涨幅超过4。5倍。但机构投资者（主要指银行）、海外投资者主导着俄罗斯的证券市场，靠商品价格上位的俄罗斯市场可能蕴藏着更大的风险。

印度——今年印度市场的交投一直落后于大部分亚洲指数。印度储备银行由20XX年12月初起连续四个月加息，市场担心银行将会推出进一步紧缩措施，使目前市盈率高达21倍的股市吸引力减低，减慢了进入股市的流动资金。虽然市场淡静，但数据显示经济

依然蓬勃，股市长期看好。

越南——今年2月，美林发表的报告中提到越南的巨大潜力，于是引发了越南股市的一轮上涨行情，在1月1日至4月底期间，市场累计上涨105%，这主要是因为越南投资者预期外资流入将急剧上升——既使今年2月份全球股市遭遇“黑色星期二”之际，由于资金眷恋越南股市，该国是唯一的未受拖累的市场。

但外国投资者的相继涌入使本来不成熟的市场充满了投机的气氛，风险与收益仅有一线之隔。由于预期中的外国资金潮并未出现，越南股市自3月12日触顶以来已下跌36%希望投身新兴市场的投资者

有三条投资途径：

共同基金：多种基金以新兴市场为目标，其中包括股票基金、债券基金和指数基金。一些基金关注某一地区（比如日本之外的亚洲市场），或特定国家（如中国）。还有一些仅投资于小型股或价值型

股。你可以用晨星公司(MorningstarInc。)网站上的基金扫描(FundScreener)功能研究新兴市场基金。它的“国际投资中心”功能也很有用。上市交易基金(ETF)：有几个网站关注上市交易基金的情况，其中包括新兴市场的上市交易基金，这类基金像股票一样交易，专门追踪一些股指的表现，如摩根士丹利资本国际新兴市场指数等。

个股：部分新兴市场公司的股票已经通过美国存托凭证等形式在美国交易，投资者可以像美国股票一样进行买卖。一些经纪和共同基金机构，如富达投资(FidelityInvestments)，也允许客户直接投资部分新兴市场的股票。在新兴市场上选股也是一件棘手的事情，其中充满风险，原因之一是这里的披露规则有时相当宽松。

提示：内地投资者可通过国内银行的QDII产品以及一些外资银行推出的结构性理财产品投资海外。也可通过香港这个国际金融中心的平台购买海外公司的股票。当然也可委托在海外的朋友投资，分享新兴市场的成长。

基金、股市一年多暴涨所引发的巨大财富效应，让老百姓认识到了投资理财的重要性。很多人急匆匆的就成了基民、股民，在“高人”或者“绝密信息”的牵引下开始买这买那。而一旦经历了几次暴跌，就开始怨天尤人、心灰意冷。这不是正确的投资态度。其实，投资机会无处不在，只在于你能不能发现。

NOTICE从我总是在心态上随时准备面对崩盘的市场。——MobiusRule

有责任的人买保险

天有不测风云，人有旦夕祸福。”一个真正懂得照顾家人的父亲，必须提供家人万一在失去家庭经济支柱的时候，可以免于恐慌，可以拥有足够的财务安全。每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁，如果能够在事前做好保险的规划，就可以免于这些突发事件带给个人或家庭的财务危机大多数人认为理财就是透过各种投资工具让手中的财富不断增长。事实上，要构建一个基础稳固的理财金塔，至少需包含三个层次：最底层是保本构架，中间一层是增长构架，最上层是节税架构。理财的金字塔要高要大，底层的保本结构就是最重要的关键。保本结构主要由两个部分组成，一个是没有风险的投资组合，比如，定存、活存、保本基金等；另一个就是保险。

我们一辈子可以赚到多少钱，要靠时间、工作能力与理财来获得，理财或许可以操之在我，可以藉由理财专员的帮助来达成。但是，能否拥有足够长的工作时间与工作能力，有一部分是无法掌控，那就是生老病死。每天打开网站，可以看到很多人不幸发生意外，轻则受伤，重则死亡，受伤不能工作与死亡对一个家庭造成的经济财务冲击非常大。没有保险理赔金的家庭，可能因为缴不起房贷，被银行强制收回必须搬家；孩子因为少了最重要的家庭收入，可能没办法接受更好的教育……你也许会问：我都还没有赚够钱，哪有闲钱买保险啊？

事实上，保险是以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病死残医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能。许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入，可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻忽。

只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围，保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为个人风险筑起一

道最坚固的防护网。在从事投资理财失利的时候，我们有能力

跌倒了再爬起；当意外和疾病等风险来临的时候，因为我们购买了足够的保险，也不会影响我们的家庭总收入，各种理财计划才能持续下去。

购买合理品种寿险有三个主要原则：

为重要的风险投保

购买寿险的主要原因是保护你和依赖你的人。最容易想到的情况是，万一你不幸较早身故，你的家属有可能陷入经济困境。保险公司雇用了一批精于计算各种特殊事件发生几率的专家——精算师。比如说，他们会估算你可能的寿命，然后根据这些数

据定出保险的价格。

在购买保险时，你主要应考虑投保的风险包括：意外身故、大笔医疗费用、严重残疾。保险产品应该在这类大的风险中给予你

适当的保护。

比较价格

寿险的价格差别很大，所以多作比较是非常重要的。最便宜的不一定是最好的，你必须确定保险公司在财务上是健康的，并拥有及时理赔的良好声誉。

购买保险范围较广的保单

针对较大的风险，要购买那些保险内容尽可能多的产品。不要只投保某一种意外事故死亡险，而是要投保各种事故的保险；不

要只投保一种严重疾病险，而是要投保各种大病险。

投保，可根据收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面加以考量。至于适当的保费预算与保额需求，专家建议采取“双十策略”，保费的支出以年收入的1/10为原则；保额需求，约为年收入的10倍。举例来说，如果你目前的平均月薪为8000元，保额规划至少应为96万元，年缴保费9，600元，即可拥有一定的保障。

可以考虑，以定期寿险搭配终身寿险来建构人生保障，再搭配意外险、医疗险及重大疾病险，就能先做好基础的保险规划。至于投资型保单与养老保险可以暂缓考虑，根据收入能力与个人的理财需求来增加。

寿险种类

定期寿险

定期寿险便是“纯”寿险。它被称为“定期”寿险是因为保单有一个固定的期限，通常是10年或25年。它不包含任何储蓄的因素，而

且，除非你身故，保险公司也不会支付任何其他的款项，这就使得这种保险比其他保险产品便宜得多。

终身寿险

终身寿险会在你身故时赔付一笔金额，无论何时发生。终身寿险有几种：“无利润保单”或“非分红保单”，在投保人过世时给与一个固定金额的赔付，但与通货膨胀不相关。所有的收益都是事先保证的。这种保单现在越来越少了。

“共享利润保单”或“分红保单”，除保证在投保人过世时赔付一定金额外，还分给投保人保险公司基金利润中的一部分。这种利润

通常被称为“分红”，一般每年或保险期结束时以“期末红利”或现金方式给付。

示例：共享利润保单红利

张女士购买了一份保额是100万元、25年期的共享利润保单。第一年，公司宣布红利为4%，于是她的保额增加到了104万。第二年，红利是5%，保额增加到109。2万。以后的几年中，分红时高时低。25年后，张女士积累的保险总额已经达到330万，期末分红宣布为270万，这样，她最终得到的给付就是600万。一家好公司的共享利润保单可能会带来不错的回报，不过只有持有保单直至其到期才会如此。需要记住的很重要的一点是，这些保单都需要长期投保才能源源不断地为你带来回报。

谨慎选择保险公司和顾问

你可能发现了一种非常适合你的保险产品，但是在你索赔后保险公司多久才会给付呢？优秀的保险公司拥有公平交易和迅速赔付的良好纪录。比如说，在国内，最优秀的保险公司一般都能做到在一个月内赔付。因为保险产品非常复杂，一名优秀的保险顾问和一名经验不足的保险顾问提供的建议可能差别很大。真正优秀的保险顾问会花大力气替你找到最合适的、赔付最有效的产品。

2016个人投资合作协议书
个人投资分红第九篇

个人投资合作协议书

经过以下投资入股人友好协商，在公平、诚实、信任、平等合作、互利互惠、风险共担的原则基础上，本着弘扬普洱茶文化，发展普洱茶产业，共同致富和为社会、国家多做贡献的原则，投资入股创办“普洱同昌顺茶业(厂)”。现根据《中华人民共和国合同法》等法规签定以下协议：

一、投资人个人信息和投资金额

1、姓名：身份证号：

住址：邮编：

电话：账号：

电子邮件：

入股金额：￥(大写)：

2、姓名：身份证号：

住址：邮编：

电话：账号：

电子邮件：

入股金额：￥(大写)：

3、姓名：身份证号：

住址：邮编：

电话：账号：

电子邮件：

入股金额：￥(大写)：

4、姓名：身份证号：

住址：邮编：

电话：账号：

电子邮件：

入股金额：￥(大写)：

5、姓名：身份证号：

住址：邮编：

电话：账号：

电子邮件：

入股金额：￥(大写)：

二、普洱同昌顺茶业(厂)企业宗旨和质量方针

1、企业宗旨为：一切为了顾客，一切为了市场。

2、企业质量方针：永远做更好。

3、企业质量目标：顾客和市场的要求就是我们的质量目标。

三、合同期限

自年月日至年月日。如各方对合作满意，可于本合同到期前三个月，协商继续合作事宜。否则，按退股条款处理。经协商，各方同意继续合作时，必须另行签定合作协议，另行签定协议时本协议自动失效。

四、合作方式和内容

1、股份为10000元(人民币)/股;股比为：姓名，股数股，股比%;姓名，股数股，股比%;姓名，股比%;姓名，股比%;姓名，股数股，股比%。

2、各股东入股资金共计￥元(大写)：，于年月日之前由银行验资后统一存入企业帐户;开户银行为，账号为。股东入股的股份在本协议书有效期限内不得以任何理由退股。有效期满后如果企业继续存在，出现退股的，必须经过召开董事会并有三分之二以上的股东表决通过。本企业的股份转让必须依法进行并由董事会通过三分之二以上股东表决通过。本协议书所称的董事即为股东，以下同。企业发展过程中如果向社会和本企业普通职员中小企业融资招股，董事会董事成员和监事会成员按相关法规确定。

3、企业经营的内容为各种普洱茶的收购、加工、销售、服务和普洱茶文化信息的收集、整理、传播。企业以茶叶初制所为起步阶段，力争在一年之内向有限公司过度，真正实现现代企业制度的管理模式。

4、本企业的股东即为董事会成员，企业由各股东共同组成董事会，由股份比例较大并综合考虑管理能力强的股东担任董事长;董事长为企业负责人(法人)，负责组织企业经营战略的制定，领导董事会做出正确的经营决策。由董事长召开第一次董事会，在股东中推选一名作风正、人品好、有经验，管理能力强的董事任总经理，负责执行董事会的决策和进行企业日常经营管理。有必要时总经理可以通过董事会进行外聘，必要时董事会聘任若干名副总经理协助总经理工作。董事会有权通过三分之二以上的董事同意罢免企业任何不称职的企业管理人员和一般职员。

5、第一次董事会的任务是制定企业章程，并根据章程制定企业管理和生产操作规程，各项规章制度和年度计划，经过股东协商通过。董事会委托的企业经营者严格按规章制度进行企业管理。

6、总经理生产经营中超过￥元(人民币)的重大决策必须由各股东协商确定，总经理不能擅自做主，否则发生的损失由总经理承担。

7、企业原则上每年召开一次董事会，时间定于每年十二月的下旬，具体时间协商确定。除负责人外的股东不在企业上班时如果有重大决策，可通过电话协商，电话协商不了的，临时召集各股东进行协商。

8、企业的决策层为董事会，决策原则为：周密考虑，集思广益，平等协商，达成共识，维护企业和股东利益。决策要形成书面文件，企业总经理要严格执行已经形成书面文件的决策。

9、本企业从成立开始就必须参照现代企业制度，以质量管理八项原则(以顾客为关注焦点;领导作用;全员参与;过程方法;管理的系统方法;持续改进;基于事实的决策方法;与供方互利的关系)为原则，完善各项管理制度。

10、企业股东要及时进行市场预测和评估，作出正确的决策，抵御市场风险。

11、企业股东在企业正式成立后讨论决定企业的岗位制度作为工资分配的依据。

五、企业人事和分配办法

1、本企业要严防家族化，招聘员工和选择供货商、经销商等必须以能力和实力为准。

2、企业招聘员工由总经理管辖下的人事部门按照岗位需要，通过考核、评估选择，报企业董事会讨论通过。

3、总经理工资为元/月，董事为元/月，由总经理每月定期打入各董事账号;一般员工的工资由总经理按岗位初定，经董事会讨论决定;工资由总经理指定财务人员每月定时发放或打入员工工资卡。企业净利润在年终结算完成后扣除%的企业发展基金后由股东按股份进行分红。

4、企业对有贡献的员工和供货商实行奖励，具体奖励办法由企业根据实际制定。

六、股东的权利和义务

1、股东通过董事会有决策权和分配权、资金使用权。

2、股东是公司发展的主体，因此，收集与企业发展相关的信息，搞好与地方和政府主管部门之间的关系，主动和销售商和供货商沟通，高-瞻远瞩，进行市场推广，发展大量的客户和弘扬普洱茶文化是每个股东义不容辞的责任和义务。企业将根据发展的实际和为企业所带来的经济效益对有贡献者根据定单金额进行奖励，奖励金额为合同定单金额的%。

七、保密条款

1、本协议书除各股东外，对任何个人都实行保密，请各股东妥善保存。

2、各股东要对企业的知识商业机密进行严格保密，并制定具体的保密措施和制度。

八、违约处理

股东如果违反本合同的任何条款，其他股东在此后任何时间可以向违约者提出书面通知，违约者应在15日内给予书面答复并采取补救措施，如果该通知发出15日内违约方不予答复或没有补救措施，非违约方可以终止本合同的执行，并依法要求损害赔偿。投资入股合作协议书

九、争议处理

1、对于执行本合同发生的与本合同有关的争议应本着友好协商的原则解决;

2、如果双方通过协商不能达成一致，则提交仲裁委员会进行仲裁;

3、在争议处理过程中，除正在协商或仲裁的部分外，协议的其他部分应继续执行。

十、条款的完整性

各股东均承认，已阅读过本合同，并同意：本合同为各方关于投资合作事宜的所有合同和约定的全部记载，并已取代以前所有的口头的或书面的约定、意向书与建议。未经全体股东书面修订，不得对本合同加以变更。

合同附件是合同不可分割的组成部分，与合同正文具有同等效力。

十一、协议(合同)的修改

合同在履行过程中。如果有股东认为需要修改，需向另外的股东提出书面的修改建议和理由，所有股东协商同意后才能修改，并形成本合同的附件;协商修订的协议条款与本协议具有同等法律效力。如果双方未达成新的修改意见，则原有合同继续有效。

十二、不可抗力

1、在合同的执行过程中如果出现了战争、水灾、火灾、地震等等不可抗力事故，将影响合同的正常履行时，受不可抗力影响的股东应尽快将不可抗力事故的情况通知另外的股东。并尽快将有关当局出具的证明文件提交其他股东进行确认。

2、双方尽快根据此项不可抗力事故的影响协商本合同的进一步执行问题。

3、因不可抗力造成的对履行合同的延误或无法正常履行时，受不可抗力影响的股东不负法律责任。

十三、企业发展条款

1、企业董事会和各个股东必须下定决心为企业的发展做出最大的努力，注意借鉴中外企业发展的先进经验，不断学习，更新观念，持续改进管理中的不足和问题，使企业蒸蒸日上，做成普洱茶生产和销售、茶文化传播的“百年老店”。

2、若遇到不可抗力导致企业破产，董事会和各股东要竭尽全力，团结协作，尽量挽回损失，维护股东的利益。

3、我们各股东共同宣誓：为了同昌顺茶业的明天，我们将紧密团结，竭尽全力;我们已经看到，不远的将来，在云南茶叶市场、中国茶叶市场，乃至世界茶叶市场上，同昌顺的品牌一定有一席之地。

十四、标题

本合同各条标题仅具有提示和注意的作用，不作扩大的解释。对于合同内容的一切解释均以标题下的正文为依据。

十五、生效

本合同自各股东签字盖章之日起生效。

本合同1式份，股东各执1份，具有相同的法律效力。

股东签字和手印：

年月日

个人投资合作协议书 [篇2]

甲方：

乙方：＿＿＿＿先生（或女士，下同）

（以下简称“甲方”）与＿＿＿＿先生（以下简称“乙方”）经过友好协商，在相互信任、相互尊重和互惠互利的原则基础上，双方达成以下合作协议：

二、乙方为甲方提供业务机会时，应严格保守甲方与客户方的商业秘密，不得因己方原因泄露甲方或客户方商业秘密而使甲方商业信誉受到损害。

五、违约责任：

2、甲方在支付信息资源费用时，如未按约定支付乙方款项的，每延迟一天增加应付金额的5%，直至该笔金额的全额为止。

六、争议处理：如发生争议，双方应积极协商解决，协商不成的，受损方可向杭州市仲裁委员会申请仲裁处理。

八、本协议到期后，双方均未提出终止协议要求的，视作均同意继续合作，本协议继续有效，可不另续约，有效期延长一年。

十、本协议经双方盖章后生效。本协议一式贰份，甲乙双方各持一份，具有同等法律效力。

甲方：乙方：＿＿＿＿先生（或女士）

???????（公章）

代表签字：??????????????签字：

签约地点：

签约日期：

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