导读: 信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金,然后让持卡人分期向银 ...
信用卡分期付款 信用卡分期付款利息怎么算
工行信用卡分期还款利息计算
假如一次购物单笔消费2000元分12期还款:
利息首期支付:利息=分期余额*12期费率。
月还款额=分期余额/12(整数部分)
按目前工行优惠到年底的费率为:3期0.9%,6期1.8%,9期2.7%,12期3.6%,18期5.4%,24期7.2%
利息=2000×3.6%=72元
每期应还款=2000/12=167元
手续费的计算方法是:交易金额×月费率×分期数,虽然手续费可能在首期一次性收取,也可能是按月收取,但两者金额是相同的。随着还款的增加,欠银行的钱减少了,而手续费却不会随着还款进度递减,这与银行贷款的利息计算方式是有区别的。
税费标准:
分期付款业务的起始金额人民币/港币600元、美元/欧元100元。向客户提供3期1.65%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15.6%六档期数选择,按照期数的不同收取分期付款手续费。不同地区分期付款手续费、展期手续费可能因促销活动而不同。
信用卡分期付款注意事项
1、利息高的最低还款额
最低还款额”是指持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时,可按发卡行规定的最低还款额进行还款,一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项。到还款期无法还款,享受最低还款额的持卡人会被银行收取高额的额利息。
“最低还款额”年化利率高达18%,是所有分期业务类型中利息最高的。银行最低还款额的设置,虽然一定程度上能帮助无法按时还款的持卡人一定的空间,但是实质上是把应还款分成两期,一期是最后还款日先还一小部分即最低还款额度,另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。常识网建议,当消费者还不起钱的时候,应尽量避免选最低还款额还款。
2、满额自动分期申办容易撤销难
“满额自动分期”是信用卡的额一项特殊设置,只要每期账单刷卡消费达到约定金额,银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。有的消费者在办卡时,点选了满额自动分期,即使网购花了10元钱,也会被银行自动分期付款。麻烦不说,在费率方面,自动分期业务需要承受高额的费率。
3、无息贷款实为高手续费
银行的很多优惠活动中,会推出无息贷款业务。其实质是向持卡人推销分期付款业务,只是工具变成了现金额度,而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于,这种分期业务的消费者资金投向不确定,风险高于传统分期业务,因而要求的手续费也略高。
其实信用卡的优质客户确实可以享受到免息贷款额度,只是变相的变成了高手续费。银行采取分期付款模式分为6期到24期不等。虽然期数不同,但每期手续费都为0.75%。根据测算,持卡人要真正支付的年利率为16.22%。
4、提前还款仍不可逃脱手续费
大多数银行在分期付款服务方面是这么规定的:若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额,经我行核准后,持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款,显然没有意义。
信用卡分期付款划算吗?
编辑同志:眼下,不少商业银行纷纷推广信用卡分期业务,提供消费分期付款方式。有人说,这在一定程度上是银行为了与小额贷款公司争抢客户。我想了解信用卡分期业务是否有优势?具体步骤又是怎么操作的?
读者蔡先生[调查]
所谓信用卡分期付款业务,即持卡人将当月信用卡消费金额逐笔分期,在约定期限内按月偿还。例如,王先生购买了一件3600元的家电,向银行提出分期付款申请。假如他提出的分期期数为12期,该银行信用卡分期业务月手续费率为0.6%,则王先生每月应还款3600×0.6%+3600÷12=321.6元。
据了解,分期付款一般可以通过拨打客服热线、登录网上银行、到营业网点等方式申请。该业务的办理有一定的门槛,如工行牡丹卡分期付款业务的起始金额为600元(人民币/港币)或100元(美元/欧元),建行龙卡为1000元人民币或等值外币,浦发银行(600000,股吧)、广发银行和平安银行信用卡均为不少于500元。而光大银行(601818,股吧)则是零门槛,不限交易金额。申请人一般应在账单日次日至到期还款日前两三个工作日之间申请,如果使用自动扣款方式还款,申请时间最好不晚于到期还款日前5个工作日左右,以避免被重复扣款。
从本质上讲,分期付款是持卡人花钱买时间,因为分期付款要交手续费,其费用相当于贷款利率。例如,工行牡丹卡分期付款月费率根据期数不同有0.55%、0.6%、0.65%三档,总费率有1.65%(3期)、3.6%(6期)、5.4%(9期)、7.2%(12期)、11.7%(18期)和15.6%(24期)六档。该手续费可能在首期收取,也可能分摊至各期收取,两者金额是相同的。建行龙卡的月手续费率为0.7%或
0.6%,3期总费率为2.1%,6期、12期、18期、24期的总费率分别为3.6%、7.2%、10.8%、14.4%。招行信用卡月手续费率有2.6%、4.2%、7.2%三种,分别对应3期、6期、12期的期数,且手续费最低为每笔20元。光大银行信用卡的月手续费率为0.5%,月费用最低为1元人民币或等值外币,由于该行分期期数统一为12期,即总手续费率统一为6%。
有些人认为,6%左右的年化手续费率并不高,但信用卡分期业务的真实手续费率更高,原因是期数越往后,持卡人的未还款额便越少。例如期数为12期、月手续费率为0.5%的分期业务,其手续费率名义上每期都是0.5%,但实际上12期的手续费率分别约为0.5%、0.54%、0.6%、0.66%、0.75%、0.85%、1%、1.2%、1.5%、2%、3%、6%,在最后几期已经高于小贷公司的贷款利率。
信用卡分期业务在申请和还款方式上较为便捷、灵活,如可通过客服热线等方式,足不出户地申请分期付款。但申请分期付款成功后,持卡人的信用额度会暂时“打折扣”。
(记者周轩千)
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