居民如何理财 居民存款

导读：　　　居民是指:在本国长期从事生产和消费的人或法人，符合上述情况他国的公民也可能属于本国居民。这时，居民可分为自然人居民和法人居民。 ...

　　居民是指:在本国长期从事生产和消费的人或法人，符合上述情况他国的公民也可能属于本国居民。这时，居民可分为自然人居民和法人居民。下面是中国招生考试网www.chinazhaokao.com 小编为大家带来的居民如何理财 居民存款，希望能帮助到大家! 

　　居民如何理财 居民存款

　　对于中国普通百姓来说，随着新中国六十年的发展，理财产品是从无到有、从小到多，理财方式层出不穷，但还没有形成比较成熟的理财观念和理财方式。

　　相对我们而言，发达国家的理财市场则十分成熟，人们具有较好的理财观念和可供选择的前沿的理财产品和先进的理财方式。但由于政治、经济和文化存在诸多差异，不同国家形成了不同特色的理财观念和理财方式。

　　美国人理财：乐于购买共同基金和进行长期投资

　　美国人不喜欢储蓄，而乐于投资和提前消费，这是世人皆知的。

　　美国的储蓄率曾多年在零上下徘徊，美国人除把大部分钱用于消费以外，还热衷于追求高收益的投资理财方式。购买共同基金和长期持有股票是比较受欢迎的两种方式。

　　共同基金经过100多年的发展，已经成为美国非常成熟的大众理财产品，深受普通民众的青睐。虽然在发达国家金融市场中，理财产品层出不穷，可供选择的投资方式应有尽有，但是对大多数美国人来说，最普遍、最钟爱的理财方式仍然是购买共同基金。有关资料显示，平均每3个美国人中就有1个持有共同基金。

　　在股票市场上，美国人不喜欢短期操作而钟情长期投资，其股票投资收益大部分来自于上市公司的股息和红利。在选择哪只股票进行投资时，他们往往深入研究所投资股票的上市公司的投资价值，做到有的放矢，同时喜欢长期持有那些历史悠久、实力雄厚的大公司股票。美国一位资深金融家在谈到投资股票经验时说：“要是我的话，会至少花上一个月的时间去深入地研究每一个可能入选的股票。比如所期待的股票平均年增长率是多少，这个股票的风险系数应该不能超过多少等。”

　　除了购买共同基金和长期持有股票外，美国人还喜欢投资各种实物投资品，如投资黄金、收藏欧洲钱币和投资艺术品等。在这些投资上，美国人不是盲目投资，而是通过中介机构的专业化投资服务进行投资。

　　当然，由于近一年多的金融危机的影响，美国人的储蓄观念开始悄然转变，美国的储蓄已明显在提高。

　　英国人理财：选择专业理财和偏爱房产、保险投资

　　英国不仅是现代金融体制的发源地，也是理财实践和理财方式十分先进的国家之一。

　　在英国，与个人理财关系密切的领域十分广阔和复杂，所以，人们通常是通过专业化的理财服务来进行理财。比如，养老基金、共同基金和其他各类基金的投资，传统的股票和债券、黄金和房地产以及各类金融衍生产品的投资等，这些浩如烟海的投资领域，让普通人做出正确的选择以赚取利润是相当困难的。这就需要专业化的理财公司和投资公司。这些公司随时为客户提供现成的帮助，它们不仅帮助客户设计总体的战略规划，还对客户实现这些规划的具体步骤给予指导。

　　在英国家庭中，房地产投资和保险投资十分受欢迎。据统计，在英国1160万个住房按揭贷款中有77万个是投资者买来投资的。英国人在房产投资上尽可能选择长期按揭，而且英国的贷款利率很灵活，有固定利率、自动锁定央行利率、定期审定利率等。同时，还款压力大者还可以进行住房再按揭。

　　保险理财也是英国人必选的理财方式。英国的保险分为人寿、医疗、养老和财产。男士年满65岁，女士年满60岁就可以领取国家养老保险。国家养老保险金发放数额每年审定，与通胀挂钩。

　　同时，休闲投资在英国也十分盛行。据统计，目前英国艺术品市场总价值达到数十亿英镑，占整个欧洲艺术品市场的50%还多。休闲投资包括：名牌陈年葡萄酒、体育纪念品、赛马投资和经典汽车投资等。

　　不过，由于受到金融危机的影响，英国人的投资心态和投资方式也在悄然发生变化。许多家庭开始重新考虑储蓄这种稳健的传统理财方式。虽然这种方式的财富积累速度缓慢，但是其风险却是最低的。

　　德国人理财：不爱炒股，喜欢平稳理财

　　保守是做事一丝不苟的德国人给世人的印象，也是德国老百姓对投资理财的态度。

　　德国人很少购买上市公司股票，即使在当年法兰克福股市大幅上涨的时候也很难看到疯狂炒股的德国人。据有关资料，德国股民人数占本国人口数的7.1%，而这一比例在美国为25%，英国为23%。“德国人向来以理智、冷静著称，一夜致富的股市梦想很难打动德国老百姓。”一位在柏林证券交易所工作人员介绍说。

　　同时，德国企业融资的主要渠道是银行，而在证券市场上上市的直接融资方式不是德国企业的主要选择。因此，德国企业发行股票数量较小，老百姓“无股可炒”。另外，当年网络科技泡沫的破灭给德国股市带来沉重的打击，使德国老百姓至今仍记忆深刻，大有“谈股色变”的态势，所以德国老百姓不把股票作为主要的投资收入来源。

　　德国老百姓普遍喜欢风险较小、收益平稳的投资理财方式———人寿保险和传统储蓄。

　　由于实行完善的社会福利保障制度，德国老百姓的大部分收入需要缴纳各种社会保险，养老保险、医疗保险和失业保险分别占月收入的19%、14%和6%。而完善的保险制度给了德国人一个稳定的生活环境，教育、养老等都不需要居民自己留存大量的资金。

　　由于德国对投资住房产征收很高的物业税，德国普通家庭一般不考虑进行房产投资，其自住房的税率为5%，而投资性房产的税率为40%。

　　日本人理财:理性投资,重视理财规划

　　日本是一个收放比较平均的国家，贫富差距不大。在日本，占据消费和投资主体的是一个庞大的中产阶级群体。

　　在经历了上个世纪80年代中后期经济高速增长的带来的好处和90年代经济泡沫破灭的痛楚之后，日本人的心态逐渐平和起来，注意到运用手中的余钱进行理性投资的重要性。目前，日本中产阶级的资产仍以储蓄为主，其次是国债，其他理财工具用得比较少。

　　在储蓄投资方面，由于政府长期实行零利率或负利率，日本中产阶段热衷于到海外用外币进行存款，以获得国外市场较高的利息收入。

　　在理性投资方面，日本是一个传统的“男主外女主内”的国家，一般家庭的经济权利掌握在家庭主妇手里。在投资方式的选择上，她们一般比较细心和偏好理性投资。日本茨城县一位家庭主妇在讲述自己多年的理财经验时说，家庭理财最关键的是要量力而行，只有在心理负担较小的情况下，才能心平气和的运用手中的余钱为自己带来收益。

　　在理财规划方面，资金三分法是日本比较流行的理财规划方法，即将资金分为：为了预防生病、受伤和灾害等突发事件而准备的流动资金，为了在未来5年内或者数年后使用的使用预定资金，为了养老和交子女学费的预计在未来10年都不会使用的生利性资金。资金三分法让日本对自己的资产有了比较清晰的认识，在选择理财产品时，就可以做到根据实际情况选择适合自己的理财产品，通过理财规划使自己的理财收益在风险可控的情况下达到最大。

　　城市居民如何理财听

　　随着城镇化步伐的加快，大量征地农民迁入城镇，加上外出务工的农民将获取的收入用于在城市购买房屋，举家搬迁到城市定居，新城市居民群体日益扩大。对于这些居民而言，其生活方式、收入来源、支出结构都发生了较大变化。如何规划自己的新生活，在努力增加收入的同时，管好、用好家庭资财，将家庭的物质生活和精神享受都全面融入城市，是值得这些家庭全体成员认真思考并全力实施的课题。

　　步骤/方法

　　一、适应改变，认真学习，细心观察思考，增强赚钱能力

　　新城市居民对城市原来有着一定的了解和认知，只是这种认知还不够全面和客观。现在，作为新城市居民，了解城市生活，融入城市人群，增强赚钱能力，提高生活质量，有着迫切的需要。

　　1、细心观察，深入了解，熟悉市场。对于新城市居民来说，城市是一幅立体的图画，是一部内容丰富的市民生活剧，作为置身这幅画、这部剧的人，要看清画的全貌、读懂戏的精髓并不容易。因而，需要静下心来，仔细观察，认真思考，熟悉画风，了解剧情。也就是说，要对城市生活的主要方面，自己需要经常涉入的各个市场，有一个较为全面、认真的了解，从而为自己更好地融入城市生活做良好铺垫。家庭男主角最关心的是劳动力市场、各种商品供求情况，家庭主妇们则更关心菜市场、超市、小家电等与一日三餐、衣着起居联系紧密的市场情况。在观察、了解中，对如何合理用钱、省钱，过好自己进入城市后的小日子有一个基本的认识和较为准确的定位。

　　2、学习知识技能，为更好地挣钱打下基础。新城市居民，除一部分按照征地拆迁协议，进入企业工作，有较为稳定的收入外，大多靠不高的补偿金或者靠打工维持生计。无论哪一种，进入城市以后，开支明显加大，都有学习知识技能，增强赚钱能力的迫切需要。因而，在了解市场劳动力需求的基础上，发挥自己所长，选择适合自己的工作，学习相关知识技能，是进入城市后应该坚持做好的一件事。

　　现在，国家为了用好劳动力资源，为城乡居民提供更多就业机会，组织了多种形式的实用技术学习班，如水电工、电焊工、油漆工、缝纫工、收银员等等，这些都带有扶持性质，一般不收费或者仅收取少部分材料消耗费，建议新城市居民根据自己的兴趣和当地就业市场情况，积极选择适合自己的种类，认真参加学习，并与自学相结合，课上认真听讲，课下消化吸收，这样就可以为开辟更宽广的挣钱道路，增强保障能力。

　　3、增进理财知识，管好用好资财。新城市居民一族，以前面对的金融机构、金融工具、理财知识相对较少，进入城市后，接触的金融知识和理财信息量会有较大幅度增长。因而，可以通过阅读经济金融尤其是理财类报刊杂志，观看理财专题节目，咨询专业理财人士，到银行、保险公司等金融机构及其他各类理财市场了解相关知识和产品信息，与家人、朋友讨论等多种方式，增进理财知识。

　　二、打理好资财

　　1、立足自身情况，保值基础上谋求增值。新城市居民进入城市后，面临物价上涨，生活开支加大的境况，如果坐吃补偿金或者不高的务工积蓄，则难以维持城市生活，甚至还可能返贫。要创造一份稳定的城市生活，就需要用心打理资财。

　　新城市居民大多对资本市场了解不多，不可贸然进行风险较高的投资。可以先做一些稳健的投资理财，以后逐步熟悉了，再小额分期投入一些风险和收益都较大的投资。第一步，可以购买部分国债、银行理财产品、债券基金，然后留足家庭日常开支3个月以上的现金，以银行存款和货币基金的形式存在;第二步，尝试做一些基金定投，适当购买黄金、白银等保值功能较好的产品;第三步，在对理财市场较为熟悉后，可以开通网上银行，进行账务查询和网上购物，基金、理财产品购买，存款及其它协定理财。外出务工的城市居民，可考虑办理务工卡，帮助自己管理、汇兑务工收入。

　　2、注重长期保障。新城市居民大多在土地征用或者用工单位有一份基本养老保险和基本医疗保险，但这个只能维持基本生活，随着物价的上涨和人们对物质生活期许的提高，构筑更稳健、持续回报更高的长期保障十分必要。这时候，可考虑补充养老保险，补充医疗保险，如果经济较宽裕，还可以购买年金型保险，以及与筹措孩子的教育费、安家费等相对应的险种。有了这些保障，生活更加无忧。

　　3、扬长补短，尝试做一些自己熟悉领域内的投资。新城市居民，由于成长空间和过去的生活环境不同于城市，因而在生活经验和个人能力上，与城市居民各有所长。其长处在于，与土地的联系紧密，对一些农业增收项目较敏感，比较节俭;短处则是对城市生活和创收渠道了解有限，如果自己把握不好，则可能盲目听信各种传言和所谓专业人士分析，造成投资失利或者理财失误。因此，在着手投资前，至少要进行三方面的分析思考：一是自己是否了解拟投资的行业和产业，风险指数如何，如果要做，收益(投资回报率)如何，什么时候能够收回成本(投资回收期长短);二是自己如果做，能够从什么渠道，得到哪些方面的帮助(包括政策扶持)，能够从哪些方面夯实事业基础;三是如果打算做，要与什么人联合，联合方式和投资比例，销售市场如何定位等。弄清了这些，有了明确的目标、路径、措施和风险防控手段，再着手去做，会更容易些。

　　居民储蓄影响因素

　　影响居民储蓄的主要因素有如下几个方面。

　　①个人的收入水平。个人收入水平愈高，可供储蓄的资金愈多，则储蓄率愈高。从历史的角度看，在一国经济发展水平较低的时期，特别是人均收入水平较低时，居民的储蓄水平往往是很低的，作用也不大。因为在收入水平较低时，人们的收入中大部分会用于生活消费。所以，早期的经济学家往往忽视居民储蓄的作用。

　　②收入的分配。一般而言，收入高的阶层的储蓄倾向高于低收入阶层。

　　③消费倾向。消费倾向指的是消费与收入之间的依存关系，储蓄倾向是储蓄与收入之间的依存关系。在收入一定的条件下，储蓄和消费是彼此消长的。

　　④金融市场是否完善，个人同金融市场的关系。是否有保险的习惯，有无租赁、借贷的传统，这与民族习惯有关。英美工业化初期，清教徒作用比较明显，他们重储蓄、轻消费。西方居民习惯于同金融市场发生联系，而东方居民缺乏对金融市场的关心。当然这是一种传统的认识。一个国家和民族的习惯，也会随着时代的变化而发生变化，不是一成不变的。尤其是在开放经济和全球化条件下，人们之间的“模仿”和“学习”动力是很强的。

　　⑤银行利息。利息较高，也会吸引人们的储蓄。

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